Skor Kredit Bisnis Anda, Dijelaskan

Kebanyakan orang tahu bahwa mereka memiliki nilai kredit pribadi. Tetapi tidak semua pengusaha menyadari bahwa mereka mungkin memiliki nilai kredit bisnis yang terpisah juga.

Sama seperti skor kredit individu yang kebanyakan orang sadari, skor kredit bisnis adalah angka yang dimaksudkan untuk mengevaluasi posisi keuangan bisnis dan kemampuan mereka untuk membayar kembali pinjaman. Skor kredit bisnis dapat memengaruhi beragam keputusan keuangan untuk bisnis. Jadi, memahami apa yang digunakan untuk menghitung angka ini dan bagaimana melacak atau meningkatkan skor kredit bisnis Anda dapat menjadi keuntungan besar.

Skor Kredit Bisnis vs Pribadi

Skor kredit bisnis dan pribadi memiliki konsep yang serupa. Keduanya dirancang untuk menunjukkan kelayakan kredit dan mengevaluasi potensi risiko bagi pemberi pinjaman atau mitra keuangan lainnya. Dan skor kredit bisnis dan pribadi memperhitungkan berbagai faktor seperti kemampuan membayar utang dan melakukan pembayaran tepat waktu.

Namun, cara penghitungan dan penilaian skor kredit pribadi dan bisnis berbeda-beda. Lebih khusus lagi, sebagian besar lembaga pemeringkat kredit konsumen menawarkan kisaran antara 300 dan 850 untuk nilai kredit pribadi, sementara sebagian besar nilai kredit bisnis dinilai pada skala 0 hingga 100. Namun, lembaga pelaporan yang berbeda seperti Dun & Bradstreet dan Experian memiliki perhitungan dan nilai numerik yang sesuai dengan tingkat risiko kredit bisnis tertentu.

Selain itu, individu biasanya dapat mengakses laporan kredit gratis mereka dari setiap sumber sekitar sekali per tahun. Dan tidak ada kekurangan layanan online yang menawarkan laporan kredit gratis ini. Tetapi bisnis hanya dapat mengakses informasi ini secara gratis dari beberapa sumber khusus yang mengkhususkan diri dalam laporan kredit bisnis. Selain itu, skor kredit bisnis sudah tersedia untuk umum, meskipun seringkali dengan biaya tertentu, tidak seperti skor kredit pribadi, yang hanya tersedia untuk individu yang bersangkutan dan pemberi pinjaman potensial.

Sementara skor kredit bisnis penting bagi perusahaan mana pun yang mungkin ingin mengakses pembiayaan atau mengambil jalur kredit baru, skor kredit pribadi Anda sebagai pengusaha juga penting. Pemilik usaha sering kali harus menjamin pinjaman usaha kecil atau menjadi pihak yang disebutkan dalam bentuk kredit lain agar usaha kecil memperoleh pembiayaan. Jadi, baik angka skor kredit pribadi maupun bisnis sering kali disatukan. Selain itu, jika Anda tidak memiliki riwayat kredit untuk bisnis Anda, Anda mungkin perlu menggunakan nilai kredit pribadi Anda sendiri untuk mendapatkan pembiayaan dan memulai bisnis Anda dengan awal keuangan yang solid.

Untuk Apa Skor Kredit Bisnis Digunakan?

Skor kredit bisnis umumnya digunakan untuk menentukan kemampuan bisnis untuk membayar kembali pinjaman. Semakin tinggi skor kredit bisnis, semakin yakin pemberi pinjaman, lembaga keuangan, atau bisnis pihak ketiga dalam menyelesaikan transaksi keuangan yang memerlukan kredit.

Lebih khusus lagi, skor kredit bisnis digunakan oleh pemberi pinjaman untuk menentukan hal-hal berikut:

• Membuat keputusan pinjaman dan kredit — Pemberi pinjaman biasanya ingin melihat ringkasan kelayakan kredit perusahaan sebelum menyetujuinya untuk pinjaman atau jalur kredit. Mereka juga dapat menggunakan nomor ini untuk menentukan persyaratan pembayaran dan suku bunga tertentu.
• Melakukan bisnis dengan perusahaan lain — Laporan kredit bisnis dapat membantu satu perusahaan menentukan apakah perusahaan lain kuat secara finansial sebelum memasuki kemitraan atau kontrak jangka panjang. Membuat perjanjian dengan perusahaan yang memiliki skor kredit bisnis yang tinggi seringkali kurang berisiko daripada bekerja dengan mitra yang gagal membayar pinjaman atau gagal membayar tagihan tepat waktu di masa lalu.
• Memperpanjang persyaratan perdagangan ke pelanggan — Beberapa bisnis memperpanjang persyaratan seperti pembayaran tertunda bersih 60 atau pembayaran angsuran saat membuat perjanjian perdagangan dengan klien atau pelanggan. Nilai kredit bisnis yang tinggi dapat menanamkan kepercayaan pada bisnis ini bahwa bagian mereka dari perjanjian perdagangan akan dihormati. Ini juga dapat membantu bisnis Anda menerima persyaratan perdagangan yang menguntungkan dalam kesepakatan.
• Menarik bagi calon investor — Jika bisnis Anda ingin mencari modal dari investor malaikat atau pemodal ventura, individu atau perusahaan tersebut mungkin ingin mengetahui bahwa riwayat keuangan Anda solid sebelum mendukung Anda. Skor kredit bisnis yang menunjukkan risiko rendah dapat memberi mereka kepercayaan diri ekstra.
• Tentukan tarif asuransi bisnis — Penyedia asuransi sering kali merasa lebih percaya diri untuk memberikan tarif yang baik kepada perusahaan dengan kredit bisnis yang baik yang memiliki sejarah pembayaran utang yang kuat. Mereka sering menggunakan skor kredit asuransi tertentu, tetapi mengikuti banyak faktor yang sama seperti skor kredit bisnis tradisional.

Pemilik usaha kecil yang cerdas juga memantau laporan, skor, dan riwayat kredit mereka sendiri, sehingga mereka dapat:

• Hindari penolakan kredit– Jika Anda tetap mengetahui laporan kredit bisnis Anda, Anda dapat memperbaiki ketidakakuratan dan melindungi bisnis Anda dari penolakan pinjaman atau jalur kredit baru saat Anda sangat membutuhkannya.
• Dapatkan persyaratan pinjaman yang lebih baik — Dengan membuat riwayat kredit bisnis dan meningkatkannya dari waktu ke waktu, Anda dapat memenuhi syarat untuk jumlah pinjaman yang lebih tinggi atau suku bunga yang lebih baik. Ini pada akhirnya dapat membantu Anda meningkatkan posisi keuangan Anda lebih jauh lagi.
• Premi asuransi yang lebih rendah — Ketika Anda membangun sejarah keuangan yang solid dengan skor kredit bisnis yang baik, penyedia asuransi cenderung memberi Anda tarif yang lebih baik. Ini berarti Anda dapat menikmati pembayaran bulanan yang lebih rendah untuk pertanggungan yang Anda butuhkan.
• Tetap kompetitif — Anda mungkin dapat memenangkan lebih banyak kontrak dengan vendor dan mitra bisnis berkualitas jika Anda dianggap sebagai bisnis yang solid secara finansial.
• Akses modal — Jika Anda mampu menunjukkan sejarah keuangan yang solid, investor cenderung merasa percaya diri dalam mendukung bisnis Anda. Memantau laporan kredit Anda dapat membantu Anda menentukan waktu yang tepat untuk mencari pendanaan dari luar.

Bagaimana Skor Kredit Bisnis Dihitung?

Skor kredit bisnis dihitung berdasarkan faktor-faktor yang mencakup utang, riwayat pembayaran, dan risiko umum. Setiap agen pelaporan (Equifax, Experian, dll.) mempertimbangkan faktor-faktor seperti lamanya waktu dalam bisnis, membayar tagihan tepat waktu, pembayaran terlambat, dan jumlah hutang dan kredit yang tersedia. Namun, masing-masing agensi memiliki gaya penilaian dan kualifikasinya sendiri. Skor yang Anda dapatkan dari Experian mungkin berbeda dari Dun & Bradstreet.

Lihat bagian berikutnya untuk penjelasan rinci tentang bagaimana layanan yang berbeda menghitung skor kredit bisnis.

Di mana Anda Mendapatkan Skor Kredit Bisnis?

Biasanya Anda mendapatkan skor kredit bisnis dari salah satu dari empat agen pelaporan kredit bisnis utama: Dun & Bradstreet, Equifax, Experian, dan FICO. Tiga di antaranya memberikan nilai kredit numerik, dan satu, Equifax, menawarkan tiga nomor berbeda untuk memberikan wawasan tentang berbagai bidang posisi keuangan perusahaan. Berikut adalah ikhtisar dari semua opsi utama untuk membantu pemilik usaha kecil memahami apa arti masing-masing skor kredit bisnis ini.

Dun & Bradstreet

Dun & Bradstreet menggunakan skor yang disebut PAYDEX. Angka ini hanya mengukur jumlah waktu yang dibutuhkan bisnis untuk melunasi hutangnya. Skor berkisar antara 0 dan 100. Jika Anda membayar semua tagihan setidaknya 30 hari sebelumnya, bisnis Anda mungkin menerima skor 100. Bayar pada tanggal jatuh tempo dan menerima skor sekitar 80. Setiap keterlambatan pembayaran mengakibatkan jumlahnya semakin turun. Agar bisnis Anda menerima skor PAYDEX, Anda harus terlebih dahulu mendaftar nomor DUNS dengan Dun & Bradstreet. Ini hanyalah pengidentifikasi untuk bisnis Anda yang membantu mereka melacak transaksi Anda.

Jika Anda mempertimbangkan kemitraan dan ingin memeriksa peringkat kredit perusahaan sebelumnya, Anda dapat memesan laporan online untuk bisnis itu.

Ekuifaks

Equifax memberi bisnis tiga skor berbeda. Satu menggambarkan sejarah kredit tradisional Anda, termasuk tahun sejarah kredit Anda, jumlah utang dan kredit yang tersedia, dan tunggakan pembayaran. Jumlah ini berkisar dari 100 hingga 992.

Equifax melihat riwayat pembayaran. Itu mengukur kemampuan Anda untuk membayar kembali kreditur tepat waktu. Itu akan diukur pada skala 1 hingga 100.

Terakhir, Equifax menilai risiko kegagalan bisnis Anda. Ini memperhitungkan risiko industri, sejarah, dan posisi keuangan Anda. Skor ini berkisar antara 1.000 hingga 1.880.

Jika Anda ingin melihat skor kredit bisnis Equifax mitra potensial, pesan di sini.

berpengalaman

Intelliscore Experian adalah satu angka dari 0 hingga 100 yang merangkum keseluruhan kelayakan kredit bisnis Anda. Ini memperhitungkan riwayat perusahaan Anda, pembayaran, hutang keseluruhan, dan kredit yang tersedia. Itu tidak memberi penghargaan kepada perusahaan karena melakukan pembayaran lebih awal, hanya untuk menghindari penundaan atau default. Laporan kredit bisnis Anda juga dapat mempertimbangkan faktor-faktor seperti risiko industri dan riwayat kredit pribadi Anda.

Jika Anda tertarik untuk mendapatkan skor kredit dari Experian untuk bisnis lain, kunjungi situs web mereka untuk memesan.

Layanan Penilaian Bisnis Kecil FICO

Bank dan pemberi pinjaman yang sangat besar menggunakan skor kredit bisnis FICO. Mereka memeriksa ribuan usaha kecil setiap bulan.

Administrasi Bisnis Kecil menggunakan skor FICO untuk pinjaman SBA, misalnya.

Jumlah laporan kredit berkisar dari 0 hingga 300. Dan memperhitungkan sejumlah besar informasi keuangan. Sebagian besar juga termasuk dalam skor dari layanan lain seperti Equifax dan Experian. Riwayat kredit pribadi Anda mungkin juga menjadi bagian dari laporan ini.

Opsi ini tidak populer untuk memesan laporan kredit tunggal. Jadi jika Anda perlu menjalankan pemeriksaan kredit bisnis di perusahaan Anda sendiri atau calon mitra, lebih baik Anda melalui salah satu layanan yang disebutkan di atas. Namun, ada layanan pihak ketiga yang dapat membantu Anda mengakses informasi ini jika Anda ingin mengetahui peluang Anda untuk mendapatkan pinjaman SBA atau opsi pembiayaan serupa.

Layanan Lainnya

Selain empat utama ini, ada beberapa lembaga atau layanan kredit khusus dan khusus yang memberikan informasi latar belakang tentang bisnis. Informasi ini dapat digunakan untuk keputusan kredit dalam industri tertentu, atau untuk penelitian latar belakang lainnya tentang perusahaan. Beberapa dari layanan ini termasuk Seafax, Cortera, dan Ansonia.

Baca lebih dalam di: Apa itu Lembaga Pelaporan Kredit Usaha?

Grafik perbandingan

Masing-masing dari empat agen pelaporan kredit utama memperhitungkan data yang berbeda dan memberikan metode penilaian yang berbeda untuk bisnis Anda. Untuk memahami di mana bisnis Anda atau calon mitra mendarat di berbagai skala pelaporan kredit, berikut adalah bagan perbandingan.

Bagaimana Saya Dapat Memeriksa Skor Kredit Bisnis Saya?

Untuk memeriksa skor kredit bisnis Anda, pilih agen pelaporan yang laporannya ingin Anda lihat atau pilih layanan pihak ketiga untuk dipesan. Beberapa agen mengizinkan Anda untuk memeriksa laporan kredit bisnis Anda sendiri secara gratis. Dan beberapa bahkan membiarkan Anda mengklaim dan memperbarui informasi kredit bisnis Anda sehingga Anda dapat memperbaiki kesalahan dan mendapatkan kontrol lebih besar atas apa yang muncul di laporan kredit Anda.

Ada juga layanan dan situs web pihak ketiga yang dapat digunakan bisnis kecil untuk memeriksa laporan kredit bisnis mereka. Beberapa layanan menawarkan peringatan dan membantu manajer memantau peristiwa yang dapat memengaruhi skor dan laporan kredit bisnis Anda. Berikut adalah beberapa opsi teratas untuk memeriksa laporan kredit bisnis Anda:

• Nav.com – Nav menawarkan layanan gratis dengan beberapa batasan dan menjual upgrade. Ini termasuk informasi dari Experian, Dun & Bradstreet, dan Equifax. Untuk mengakses laporan kredit bisnis gratis Anda, cukup daftar ke akun online. Atau Anda dapat meningkatkan ke akun berbayar untuk menerima laporan dan informasi kredit bisnis yang diperbarui setiap bulan.

• Laporan Dun & Bradstreet – Dun & Bradstreet memberi Anda pilihan untuk membeli laporan kredit bisnis atau mengakses informasi Anda sendiri secara gratis. Anda juga dapat mendaftar untuk mendapatkan lansiran gratis untuk mengetahui kapan informasi yang memengaruhi skor D&B Anda telah berubah.

• Laporan Kredit Experian – Experian memungkinkan Anda untuk membeli laporan kredit bisnis Anda atau mendaftar untuk pemantauan rutin. Anda dapat mendaftar untuk menerima peringatan ketika ada perubahan pada informasi Anda atau hanya mengakses laporan dan skor satu kali untuk bisnis Anda atau perusahaan lain.

• Monitor Risiko Bisnis Equifax – Equifax menawarkan beberapa produk berbeda untuk melihat dan memantau laporan dan skor kredit bisnis Anda. Anda dapat mendaftar untuk pemantauan akun, menerima peringatan, melihat informasi risiko, atau mengakses solusi berbasis cloud untuk mengelola informasi Anda.

• FICO SBSS – Skor kredit bisnis FICO terutama digunakan oleh bank-bank besar dan lembaga keuangan, jadi tidak benar-benar disiapkan untuk menawarkan laporan satu kali. Namun, NAV menawarkan akses ke informasi ini dalam platform pelaporan kreditnya.

• Credit.net – Credit.net dimiliki oleh Infogroup, yang menyimpan database besar bisnis AS. Laporan bisnis mencakup informasi dari database perusahaan, serta informasi kredit dari biro seperti Experian. Anda bisa mendapatkan laporan satu kali hanya dengan $17,95, atau membeli paket bulanan untuk melacak kredit bisnis Anda.

• Sinyal Kredit – Sinyal Kredit memberi bisnis Anda akses ke skor Dun & Bradstreet mereka secara gratis. Selain itu, situs ini menawarkan peringatan dan rencana pemantauan bulanan. Anda juga dapat membeli paket yang ditingkatkan untuk melihat industri atau pihak mana yang membeli file kredit bisnis Anda.

• CreditSafe.com – CreditSafe menggunakan campuran data bisnisnya sendiri untuk memberi gambaran kepada perusahaan tentang kelayakan kredit mereka secara keseluruhan. Situs ini melihat sejarah bisnis, industri, lokasi, struktur, informasi pejabat, dan keuangan untuk mengembangkan skor. Anda kemudian bisa mendapatkan skor satu kali gratis atau mendaftar untuk pemantauan bulanan dengan biaya.

Apakah Setiap Bisnis Memiliki Sejarah Kredit?

Tidak setiap usaha kecil memiliki nilai kredit atau sejarah seperti kredit konsumen. Bahkan, jika Anda pernah bertanya-tanya, “apakah LLC saya memiliki nilai kredit?” jawabannya adalah: mungkin, tetapi kemungkinan besar tidak. Jika perusahaan Anda memiliki sejarah panjang dalam menyimpan akunnya sendiri dan membangun transaksi keuangan, Anda mungkin dapat mengakses informasi kredit yang cukup andal tentang bisnis Anda. Namun, berikut adalah beberapa alasan mengapa Anda mungkin tidak memiliki sesuatu yang substansial untuk diukur dalam hal kredit bisnis Anda.

Sebuah startup mungkin belum memiliki sejarah karena kurangnya transaksi bisnis khusus. Kepemilikan tunggal atau bisnis rumahan mungkin tidak memiliki catatan kredit bisnis yang terpisah. Itu karena pemilik bisnis melakukan operasi atas nama mereka sendiri. Misalnya, pemilik tunggal menggunakan kartu kredit pribadi alih-alih kartu kredit bisnis.

Alasan lain untuk tidak memiliki catatan publik adalah bahwa bisnis tidak memiliki jenis transaksi yang dilaporkan ke agen kredit tertentu. Misalnya, jika Anda menggunakan pembiayaan non-tradisional untuk memulai bisnis Anda, Anda mungkin tidak memiliki pembayaran bulanan untuk dilakukan pada tenggat waktu tertentu. Jadi mereka tidak menjadi bagian dari catatan publik. Karena ini adalah jenis data spesifik yang diukur oleh Dun & Bradstreet, Anda tidak mungkin memiliki banyak sejarah di area tersebut.

Bisnis juga biasanya harus terdaftar secara legal agar biro pelaporan kredit dapat mengukur riwayat pembayaran dan transaksi keuangan mereka. Bisnis Anda mungkin perlu didaftarkan sebagai korporasi atau LLC. Atau setidaknya mendaftar ke Nomor Identifikasi Pemberi Kerja federal (EIN), sehingga biro memiliki informasi yang diperlukan untuk melacak kredit bisnis Anda dan mulai menghitung skor risiko kredit.

Beberapa agen pelaporan kredit mengharuskan Anda untuk mendaftar dengan mereka sebelum mereka mengukur catatan kredit bisnis Anda. Misalnya, Dun & Bradstreet menggunakan nomor DUNS untuk melacak aktivitas bisnis. Jadi, jika Anda belum mendaftar untuk pengidentifikasi kunci ini, mungkin itu sebabnya Anda tidak memiliki riwayat dari biro khusus ini. Dan ini berarti tidak ada catatan publik yang dapat diakses oleh bisnis dan lembaga keuangan lain untuk mengukur risiko kredit Anda dan mengetahui apakah Anda membayar tagihan tepat waktu.

Terakhir, jika bisnis Anda masih baru, Anda tidak mungkin memiliki riwayat pembayaran transaksi keuangan untuk diukur. Jika Anda mulai menggunakan kredit dengan cara yang cerdas, Anda dapat mulai meningkatkan skor tersebut dari waktu ke waktu dan meningkatkan skor risiko Anda.

Jika Anda tidak memiliki riwayat kredit atau banyak, para ahli menyarankan Anda untuk membuatnya. Ada beberapa langkah yang bisa Anda lakukan untuk mewujudkannya, antara lain membayar utang, melakukan pembayaran tepat waktu, serta mengajukan kartu kredit dan pinjaman yang bisa Anda lunasi secepat mungkin.

Untuk daftar tips yang lebih lengkap, baca: Cara Cepat Membangun Kredit Bisnis

Program Khusus

Akhirnya, banyak agen pelaporan kredit utama di AS telah memperhatikan keadaan luar biasa yang dihadapi usaha kecil karena pandemi COVID-19. Beberapa telah menambahkan akses gratis ke laporan gratis sehingga bisnis dapat melacak keuangan mereka dan memastikan mereka tetap di jalur selama masa ketidakpastian dan potensi kehilangan pendapatan ini.

Pada saat penulisan ini, Dun & Bradstreet, Experian, dan Equifax semuanya menawarkan setidaknya beberapa informasi kredit untuk bisnis secara gratis. Jadi Anda dapat mendaftar dan mengakses, setidaknya, informasi keuangan dasar Anda tanpa membayar ekstra.

Mempertahankan pegangan pada keuangan Anda dengan akses ke skor kredit bisnis dapat membantu Anda mengendalikan keuangan Anda. Ini membantu mendapatkan dana yang Anda butuhkan. Dan itu mempertahankan kemitraan yang bermanfaat untuk memajukan perusahaan Anda.

Gambar: Depositphotos.com