İşletme Kredi Puanınız, Açıklandı

Çoğu insan kişisel kredi puanları olduğunu bilir. Ancak tüm girişimciler, ayrı bir işletme kredi puanına da sahip olabileceklerinin farkında değildir.

Çoğu kişinin bildiği bireysel kredi puanları gibi, işletme kredi puanları da bir işletmenin mali durumunu ve kredileri geri ödeme yeteneklerini değerlendirmeye yönelik rakamlardır. Bir işletme kredi puanı, bir işletme için çok çeşitli finansal kararları etkileyebilir. Bu nedenle, bu sayının hesaplanmasında neyin işe yaradığını ve işletme kredi puanınızı nasıl izleyeceğinizi veya iyileştireceğinizi anlamak büyük bir fayda sağlayabilir.

İşletme ve Kişisel Kredi Puanları

İş ve kişisel kredi puanları kavram olarak benzerdir. Her ikisi de kredi değerliliğini göstermek ve kredi verenler veya diğer finansal ortaklar için potansiyel riskleri değerlendirmek için tasarlanmıştır. Hem ticari hem de kişisel kredi puanları, borçları geri ödeme ve zamanında ödeme yapma gibi çeşitli faktörleri hesaba katar.

Bununla birlikte, kişisel ve ticari kredi puanının hesaplanma ve derecelendirilme biçimleri farklılık gösterir. Daha spesifik olarak, çoğu tüketici kredi derecelendirme kuruluşu, kişisel kredi puanları için 300 ile 850 arasında bir aralık sunarken, çoğu işletme kredi puanı 0 ila 100 arasında derecelendirilir. Ancak, Dun & Bradstreet ve Experian gibi farklı raporlama kuruluşlarının farklı hesaplamaları vardır ve belirli ticari kredi riski seviyelerine karşılık gelen sayısal değerler.

Ek olarak, bireyler genellikle her kaynaktan yılda yaklaşık bir kez ücretsiz kredi raporlarına erişebilirler. Ve bu ücretsiz kredi raporlarını sunan çevrimiçi hizmet sıkıntısı yoktur. Ancak bir işletme, bu bilgilere yalnızca işletme kredisi raporlarında uzmanlaşmış birkaç belirli kaynaktan ücretsiz olarak erişebilir. Buna ek olarak, ticari kredi puanları, yalnızca söz konusu bireye ve herhangi bir potansiyel borç verene açık olan kişisel kredi puanlarının aksine, genellikle bir ücret karşılığında kamuya kolayca erişilebilir.

İşletme kredi puanları, finansmana erişmek veya yeni kredi limitleri almak isteyebilecek herhangi bir şirket için önemli olsa da, bir girişimci olarak kişisel kredi puanınız da önemlidir. İşletme sahipleri, küçük işletmelerin finansman elde edebilmesi için genellikle küçük işletme kredilerini garanti etmek veya başka bir kredi türünde adı geçen bir taraf olmak zorundadır. Bu nedenle, hem kişisel hem de ticari kredi puanı numaraları genellikle birbirine bağlıdır. Ek olarak, işletmeniz için herhangi bir kredi geçmişiniz yoksa, finansman sağlamak ve işletmenizi sağlam bir finansal başlangıç ​​yapmak için kişisel kredi puanınızı tek başına kullanmanız gerekebilir.

İşletme Kredisi Puanları Ne İçin Kullanılır?

İşletme kredi puanları genellikle bir işletmenin bir krediyi geri ödeme kabiliyetini belirlemek için kullanılır. İşletme kredi puanı ne kadar yüksekse, bir borç veren, finans kurumu veya üçüncü taraf işletme, kredi gerektiren bir finansal işlemi tamamlama konusunda o kadar emin olabilir.

Daha spesifik olarak, işletme kredi puanları, borç verenler tarafından aşağıdakileri belirlemek için kullanılır:

• Kredi ve kredi kararları verin - Bir borç veren genellikle bir kredi veya kredi limiti için onaylamadan önce bir şirketin kredi değerliliğinin bir özetini görmek isteyecektir. Bu numarayı ayrıca belirli geri ödeme koşullarını ve faiz oranlarını belirlemek için de kullanabilirler.
• Başka bir şirketle iş yapın - Bir işletme kredisi raporu, bir şirketin uzun vadeli bir ortaklığa veya sözleşmeye girmeden önce başka bir şirketin mali açıdan sağlam olup olmadığını belirlemesine yardımcı olabilir. Ticari kredi puanı yüksek bir şirketle anlaşma yapmak, geçmişte kredi ödemelerinde temerrüde düşmüş veya faturalarını zamanında ödememiş bir ortakla çalışmaktan genellikle daha az risklidir.
• Ticari koşulları bir müşteriye uzatın - Bazı işletmeler, müşteriler veya müşterilerle ticari anlaşmalar yaparken net 60 gecikmeli ödeme veya taksitli ödeme gibi koşulları uzatır. Yüksek bir işletme kredisi puanı, bu işletmelere ticaret anlaşmasının kendilerine düşen kısmının yerine getirileceği konusunda güven aşılayabilir. Ayrıca, işletmenizin anlaşmalarda uygun ticaret koşulları elde etmesine yardımcı olabilir.
• Potansiyel yatırımcılara hitap edin - İşletmeniz melek yatırımcılardan veya risk sermayedarlarından sermaye aramak istiyorsa, bu kişiler veya şirketler size destek vermeden önce mali geçmişinizin sağlam olduğunu bilmek isteyebilir. Düşük riski gösteren bir işletme kredi puanı onlara ekstra güven verebilir.
• İşletme sigortası oranlarını belirleyin - Sigorta sağlayıcıları, borçlarını geri ödeme konusunda sağlam bir geçmişe sahip iyi bir işletme kredisine sahip bir şirkete iyi oranlar verirken genellikle daha güvende hissederler. Genellikle belirli bir sigorta kredi puanı kullanırlar, ancak bu, geleneksel işletme kredi puanı ile aynı faktörlerin çoğunu takip eder.

Bilgili küçük işletme sahipleri ayrıca kendi kredi raporlarını, puanlarını ve geçmişlerini izleyerek şunları yapabilirler:

• Kredi reddinden kaçının – İşletme kredisi raporlarınızın zirvesinde kalırsanız, yanlışlıkları düzeltebilir ve işletmenizi en çok ihtiyaç duyduğunuzda krediler veya yeni kredi limitleri için reddedilmekten koruyabilirsiniz.
• Daha iyi kredi koşulları elde edin - Bir işletme kredi geçmişi oluşturarak ve bunu zaman içinde geliştirerek, daha yüksek kredi tutarı veya daha iyi faiz oranları için hak kazanabilirsiniz. Bu, nihayetinde finansal durumunuzu daha da iyileştirmenize yardımcı olabilir.
• Daha düşük sigorta primleri - İyi bir işletme kredi puanına sahip sağlam bir finansal geçmiş oluşturduğunuzda, sigorta sağlayıcılarının size daha iyi oranlar verme olasılığı daha yüksektir. Bu, ihtiyacınız olan teminat için daha düşük aylık ödemelerden yararlanabileceğiniz anlamına gelir.
• Rekabetçi kalın - Mali açıdan sağlam bir işletme olarak algılanıyorsanız, kaliteli satıcılar ve iş ortaklarıyla daha fazla sözleşme kazanabilirsiniz.
• Sermayeye erişim — Sağlam bir finansal geçmiş gösterebiliyorsanız, yatırımcıların işinizi destekleme konusunda kendilerini daha güvende hissetmeleri daha olasıdır. Kredi raporlarınızı izlemek, dış finansman aramak için doğru zamanı belirlemenize yardımcı olabilir.

İşletme Kredi Puanı Nasıl Hesaplanır?

Bir işletme kredi puanı, borç, ödeme geçmişi ve genel riski içeren faktörlere göre hesaplanır. Her raporlama ajansı (Equifax, Experian, vb.), işte geçirilen süre, faturaları zamanında ödeme, geç ödemeler ve borç miktarı ve kullanılabilir kredi gibi faktörlere ağırlık verir. Ancak, her ajansın kendine özgü puanlama stili ve nitelikleri vardır. Experian'dan aldığınız puan Dun & Bradstreet'ten farklı olabilir.

Farklı hizmetlerin işletme kredi puanını nasıl hesapladığının ayrıntılı açıklaması için sonraki bölüme bakın.

İşletme Kredi Puanını Nereden Alırsınız?

Tipik olarak, dört ana işletme kredisi raporlama kurumundan birinden işletme kredi puanı alırsınız: Dun & Bradstreet, Equifax, Experian ve FICO. Bunlardan üçü sayısal bir kredi puanı verir ve biri, Equifax, bir şirketin finansal durumunun farklı alanlarına ilişkin bilgi sağlamak için üç farklı sayı sunar. Küçük işletme sahiplerinin bu işletme kredi puanlarının her birinin ne anlama geldiğini anlamalarına yardımcı olacak tüm ana seçeneklerin bir özetini burada bulabilirsiniz.

Dun & Bradstreet

Dun & Bradstreet, PAYDEX adlı bir puan kullanır. Bu sayı yalnızca bir işletmenin borçlarını ödemesi için geçen süreyi ölçer. Puanlar 0 ile 100 arasında değişmektedir. Tüm faturalarınızı en az 30 gün önceden öderseniz işletmeniz 100 puan alabilir. Son ödeme tarihinde ödeyip 80 civarında puan alabilirsiniz. Geç ödemeler, sayısı daha da düşüyor. İşletmenizin PAYDEX puanı alabilmesi için önce Dun & Bradstreet'e bir DUNS numarası için kayıt olmanız gerekir. Bu, yalnızca işletmeniz için işlemlerinizi izlemelerine yardımcı olan bir tanımlayıcıdır.

Bir ortaklık düşünüyorsanız ve bir şirketin kredi notunu önceden kontrol etmek istiyorsanız, o işletme için çevrimiçi bir rapor sipariş edebilirsiniz.

ekifaks

Equifax, işletmelere üç farklı puan verir. Biri, yıllara dayanan kredi geçmişiniz, borç miktarı ve mevcut kredi ve ödeme kusurları dahil olmak üzere geleneksel kredi geçmişinizi açıklar. Bu sayı 100 ile 992 arasında değişmektedir.

Equifax ödeme geçmişine bakar. Bu, alacaklılara zamanında geri ödeme yeteneğinizi ölçer. 1'den 100'e kadar bir ölçekte ölçülür.

Son olarak, Equifax işinizin başarısız olma riskini değerlendirir. Sektör riskinizi, geçmişinizi ve finansal durumunuzu dikkate alır. Bu puan 1.000 ile 1.880 arasında değişmektedir.

Potansiyel bir ortağın Equifax işletme kredi puanlarını görmek istiyorsanız, buradan sipariş verin.

deneyim

Experian'ın Intelliscore'u, işletmenizin genel kredi değerliliğini özetleyen 0 ile 100 arasında tek bir sayıdır. Şirket geçmişinizi, ödemelerinizi, toplam borcunuzu ve mevcut kredinizi dikkate alır. Şirketleri erken ödeme yaptıkları için ödüllendirmez, yalnızca gecikmeleri veya temerrütleri önledikleri için ödüllendirir. Ticari kredi raporunuz, sektör riskiniz ve kişisel kredi geçmişiniz gibi faktörleri de dikkate alabilir.

Experian'dan başka bir işletme için kredi puanı almakla ilgileniyorsanız, sipariş vermek için web sitelerine gidin.

FICO Küçük İşletme Puanlama Hizmeti

Çok büyük bankalar ve borç verenler, FICO işletme kredi puanlarını kullanır. Her ay binlerce küçük işletmeyi kontrol ediyorlar.

Küçük İşletme Yönetimi, örneğin SBA kredileri için FICO puanlarını kullanır.

Kredi raporlarının sayısı 0 ile 300 arasında değişmektedir. Ve çok sayıda finansal bilgiyi hesaba katar. Çoğu, Equifax ve Experian gibi diğer hizmetlerden alınan puanlara da dahil edildi. Kişisel kredi geçmişiniz de bu raporun bir parçası olabilir.

Bu seçenek, tek kredi raporları sipariş etmek için popüler değildir. Bu nedenle, kendi şirketiniz veya potansiyel bir iş ortağınız üzerinde bir işletme kredisi kontrolü yapmanız gerekiyorsa, yukarıda belirtilen hizmetlerden birinden geçmeniz daha iyi olur. Ancak, bir SBA kredisi veya benzer finansman seçenekleri alma şansınızı öğrenmek istiyorsanız, bu bilgilere erişmenize yardımcı olabilecek üçüncü taraf hizmetleri bulunmaktadır.

Diğer servisler

Bu ana dördü dışında, işletmeler hakkında arka plan bilgisi sağlayan birkaç niş ve özel kredi kuruluşu veya hizmeti vardır. Bu bilgiler, belirli endüstrilerdeki kredi kararları için veya şirketler hakkında diğer arka plan araştırmaları için kullanılabilir. Bu hizmetlerden bazıları Seafax, Cortera ve Ansonia'dır.

Daha derinlemesine okuyun: İşletme Kredisi Raporlama Ajansları nelerdir?

Karşılaştırma Tablosu

Dört ana kredi raporlama kuruluşunun her biri farklı verileri dikkate alır ve işletmeniz için farklı bir puanlama yöntemi sağlar. İşletmenizin veya potansiyel bir ortağın çeşitli kredi raporlama ölçeklerinin neresinde olduğunu anlamak için işte bir karşılaştırma tablosu.

İşletme Kredi Puanımı Nasıl Kontrol Edebilirim?

İşletme kredi puanınızı kontrol etmek için raporunu görüntülemek istediğiniz raporlama kuruluşunu seçin veya sipariş vermek için bir üçüncü taraf hizmeti seçin. Bazı ajanslar, kendi ticari kredi raporunuzu ücretsiz olarak kontrol etmenize izin verir. Hatta birkaçı, hataları düzeltebilmeniz ve kredi raporunuzda görünenler üzerinde daha fazla kontrol sahibi olabilmeniz için işletmenizin kredi bilgilerini talep etmenize ve güncellemenize izin verir.

Küçük işletmelerin işletme kredi raporlarını kontrol etmek için kullanabilecekleri üçüncü taraf hizmetleri ve web siteleri de vardır. Bazı hizmetler uyarılar sunar ve yöneticilerin puanınızı ve işletme kredisi raporunuzu etkileyebilecek olayları izlemesine yardımcı olur. İşletme kredisi raporlarınızı kontrol etmek için en iyi seçeneklerden bazıları şunlardır:

• Nav.com – Nav, bazı sınırlamaları olan ücretsiz bir hizmet sunar ve bir yükseltme satar. Experian, Dun & Bradstreet ve Equifax'tan gelen bilgileri içerir. Ücretsiz işletme kredisi raporunuza erişmek için çevrimiçi bir hesaba kaydolmanız yeterlidir. Veya her ay güncellenmiş işletme kredisi raporlarınızı ve bilgilerinizi almak için ücretli bir hesaba yükseltebilirsiniz.

• Dun & Bradstreet Raporu – Dun & Bradstreet size bir ticari kredi raporu satın alma veya kendi bilgilerinize ücretsiz olarak erişme seçeneği sunar. D&B puanınızı etkileyen bilgilerin ne zaman değiştiğini öğrenmek için ücretsiz uyarılara da kaydolabilirsiniz.

• Experian Kredi Raporu – Experian, işletme kredi raporlarınızı satın almanıza veya düzenli izleme için kaydolmanıza olanak tanır. Bilgilerinizde değişiklik olduğunda uyarı almak için kaydolabilir veya işletmeniz veya başka bir şirket için tek seferlik bir rapora ve puana erişebilirsiniz.

• Equifax Business Risk Monitor – Equifax, ticari kredi raporunuzu ve puanınızı görüntülemek ve izlemek için birkaç farklı ürün sunar. Hesap izleme için kaydolabilir, uyarılar alabilir, risk bilgilerini görüntüleyebilir veya bilgilerinizi yönetmek için bulut tabanlı bir çözüme erişebilirsiniz.

• FICO SBSS – FICO'nun ticari kredi puanları çoğunlukla büyük bankalar ve finans kurumları tarafından kullanılır, bu nedenle gerçekten bir kerelik raporlar sunacak şekilde ayarlanmamıştır. Ancak NAV, kredi raporlama platformunda bu bilgilere erişim sağlar.

• Credit.net – Credit.net, ABD işletmelerinin büyük bir veritabanını tutan Infogroup'a aittir. İş raporları, şirketin veritabanlarından alınan bilgilerin yanı sıra Experian gibi bürolardan alınan kredi bilgilerini içerir. 17,95 $ gibi düşük bir ücret karşılığında tek seferlik bir rapor alabilir veya işletme kredinizi takip etmek için aylık bir plan satın alabilirsiniz.

• Kredi Sinyali – Kredi Sinyali, işletmenizin Dun & Bradstreet puanlarına ücretsiz olarak erişmesini sağlar. Ayrıca site, uyarılar ve aylık izleme planları sunar. Hangi sektörlerin veya tarafların işletme kredisi dosyanızı satın aldığını görmek için yükseltilmiş bir plan da satın alabilirsiniz.

• CreditSafe.com – CreditSafe, şirketlere genel kredi değerlilikleri hakkında bir fikir vermek için kendi iş verileri karışımını kullanır. Site, bir puan oluşturmak için iş geçmişine, sektöre, konuma, yapıya, memur bilgilerine ve finansal bilgilere bakar. Daha sonra bir kerelik ücretsiz bir puan alabilir veya bir ücret karşılığında aylık izleme için kaydolabilirsiniz.

Her İşletmenin Bir Kredi Geçmişi Var mı?

Her küçük işletmenin tüketici kredisi gibi bir kredi puanı veya geçmişi yoktur. Aslında, hiç merak ettiyseniz, “LLC'min kredi puanı var mı?” cevap: olabilir, ama muhtemelen olmayabilir. Şirketinizin kendi hesaplarını tutma ve finansal işlemler oluşturma konusunda uzun bir geçmişi varsa, muhtemelen işinizle ilgili oldukça güvenilir kredi bilgilerine erişebilirsiniz. Ancak, iş krediniz söz konusu olduğunda ölçülecek önemli bir şeyinizin olmamasının nedenlerinden bazıları burada.

Bir girişimin, özel ticari işlemlerin eksikliği nedeniyle henüz bir geçmişi olmayabilir. Tek mal sahibi veya ev tabanlı bir işletme, ayrı bir işletme kredi kaydına sahip olmayabilir. Çünkü işletme sahibi kendi adı altında operasyonlar yürütmüştür. Örneğin, tek mal sahibi, ticari kredi kartı yerine kişisel kredi kartı kullanır.

Kamuya açık kayıtların olmamasının bir başka nedeni de işletmenin belirli bir kredi kuruluşuna rapor edilen türden işlemlere sahip olmamasıdır. Örneğin, işinizi başlatmak için geleneksel olmayan finansman kullandıysanız, belirli bir son tarihe kadar aylık ödemeleriniz olmayabilir. Böylece kamu kayıtlarının bir parçası olmazlar. Bu, Dun & Bradstreet'in ölçtüğü belirli veri türü olduğundan, bu alanda çok fazla geçmişe sahip olmanız olası değildir.

Kredi raporlama bürolarının ödeme geçmişlerini ve finansal işlemlerini ölçebilmeleri için işletmelerin genellikle yasal olarak kayıtlı olmaları gerekir. İşletmenizin bir şirket veya LLC olarak kayıtlı olması gerekebilir. Veya en azından federal bir İşveren Kimlik Numarası (EIN) için kaydolun, böylece bürolar işletme kredinizi takip etmek ve bir kredi riski puanı hesaplamaya başlamak için gerekli bilgilere sahip olur.

Bazı kredi raporlama kurumları, işletme kredi kaydınızı ölçmeden önce onlara kaydolmanızı ister. Örneğin, Dun & Bradstreet, iş faaliyetlerini izlemek için DUNS numaralarını kullanır. Bu nedenle, henüz bu anahtar tanımlayıcıya kaydolmadıysanız, bu özel bürodan bir geçmişiniz olmamasının nedeni bu olabilir. Bu da, diğer işletmelerin ve finans kuruluşlarının kredi riskinizi ölçmek ve faturalarınızı zamanında ödeyip ödemediğinizi öğrenmek için erişemeyeceği hiçbir kamu kaydının olmadığı anlamına gelir.

Son olarak, işletmeniz yepyeniyse, ölçmek için finansal işlemlerle ilgili herhangi bir ödeme geçmişiniz olması pek olası değildir. Krediyi akıllı bir şekilde kullanmaya başlarsanız, zaman içinde bu puanları oluşturmaya ve risk puanınızı yükseltmeye başlayabilirsiniz.

Bir kredi geçmişiniz veya kredi geçmişiniz yoksa uzmanlar bir tane oluşturmanızı önerir. Borçları ödemek, zamanında ödeme yapmak ve mümkün olan en kısa sürede geri ödeyebileceğiniz kredi kartlarına ve kredilere başvurmak dahil, bunu gerçekleştirmek için atabileceğiniz adımlar vardır.

Daha kapsamlı bir ipucu listesi için şunu okuyun: Hızlı İşletme Kredisi Nasıl Oluşturulur

Özel Programlar

Son olarak, ABD'deki büyük kredi raporlama kurumlarının çoğu, küçük işletmelerin COVID-19 pandemisi nedeniyle karşı karşıya kaldığı olağanüstü durumları not aldı. Bazıları, işletmelerin mali durumlarını takip edebilmeleri ve bu belirsizlik ve potansiyel gelir kaybı döneminde yolda kaldıklarından emin olabilmeleri için ücretsiz raporlara ücretsiz erişim ekledi.

Bu yazının yazıldığı sırada Dun & Bradstreet, Experian ve Equifax, işletmeler için en azından bazı kredi bilgilerini ücretsiz olarak sunuyor. Böylece ekstra ödeme yapmadan kaydolabilir ve en azından temel finansal bilgilerinize erişebilirsiniz.

İşletme kredi puanlarına erişim ile mali durumunuzu kontrol altında tutmak, mali durumunuzu kontrol altına almanıza yardımcı olabilir. İhtiyacınız olan fonu almanıza yardımcı olur. Ve şirketinizi ileriye taşımak için faydalı ortaklıklar kurar.

Resim: Depositphotos.com