您的商業信用評分，解釋

大多數人都知道他們有個人信用評分。 但並非所有企業家都知道他們可能也有單獨的商業信用評分。

就像大多數人都知道的個人信用評分一樣，商業信用評分是用於評估企業財務狀況及其償還貸款能力的數字。 商業信用評分可以影響企業的廣泛財務決策。 因此，了解計算此數字的內容以及如何跟踪或提高您的商業信用評分可能是一項重大好處。

商業與個人信用評分

商業和個人信用評分在概念上相似。 兩者都旨在顯示信用價值並評估貸方或其他金融合作夥伴的潛在風險。 商業和個人信用評分都考慮了各種因素，例如償還債務和及時付款的能力。

但是，個人和企業信用評分的計算和評級方式各不相同。 更具體地說，大多數消費者信用評級機構提供的個人信用評分範圍在 300 到 850 之間，而大多數企業信用評分的評分範圍為 0 到 100。然而，不同的報告機構，如 Dun & Bradstreet 和 Experian，有不同的計算和對應於特定商業信用風險水平的數值。

此外，個人通常每年大約可以從每個來源訪問一次他們的免費信用報告。 而且不乏提供這些免費信用報告的在線服務。 但是企業只能從一些專門研究商業信用報告的特定來源免費訪問這些信息。 此外，商業信用評分很容易向公眾提供，但通常是收費的，這與個人信用評分不同，個人信用評分僅適用於相關個人和任何潛在的貸方。

雖然商業信用評分對於任何可能想要獲得融資或獲得新信貸額度的公司都很重要，但您作為企業家的個人信用評分也很重要。 企業主通常必須為小企業貸款提供擔保或成為另一種信貸形式的指定方，以便小企業獲得融資。 因此，個人和企業的信用評分通常是聯繫在一起的。 此外，如果您的企業沒有信用記錄，您可能需要單獨使用您的個人信用評分來獲得融資，並使您的企業有一個穩固的財務開端。

商業信用評分有什麼用？

商業信用評分通常用於確定企業償還貸款的能力。 企業信用評分越高，貸方、金融機構或第三方企業對完成需要信用的金融交易就越有信心。

更具體地說，貸方使用商業信用評分來確定以下內容：

• 做出貸款和信貸決策——貸方通常希望在批准貸款或信貸額度之前查看公司信用價值的摘要。 他們也可以使用這個數字來確定具體的還款期限和利率。
• 與另一家公司開展業務——商業信用報告可以幫助一家公司在簽訂長期合作夥伴關係或合同之前確定另一家公司的財務狀況是否穩健。 與具有較高商業信用評分的公司簽訂協議的風險通常低於與過去拖欠貸款或未能按時支付發票的合作夥伴合作的風險。
• 向客戶延長貿易條款——一些企業在與客戶或客戶簽訂貿易協議時延長了諸如淨 60 次延遲付款或分期付款之類的條款。 較高的商業信用評分可以使這些企業相信他們的貿易協議部分將得到履行。 它還可以幫助您的企業在交易中獲得有利的貿易條款。
• 吸引潛在投資者——如果您的企業想從天使投資者或風險投資家那裡尋求資金，這些個人或公司可能想在支持您之前知道您的財務歷史是否可靠。 表明低風險的商業信用評分可以給他們額外的信心。
• 確定商業保險費率——保險提供商通常更有信心向擁有良好商業信用且有良好償還債務歷史的公司提供優惠費率。 他們經常使用特定的保險信用評分，但它遵循許多與傳統商業信用評分相同的因素。

精明的小企業主還監控自己的信用報告、分數和歷史記錄，以便他們可以：

• 避免信用被拒——如果您掌握商業信用報告，您可以糾正不准確之處，並保護您的企業在最需要的時候不會被拒絕貸款或新的信用額度。
• 獲得更好的貸款條件——通過建立商業信用記錄並隨著時間的推移進行改進，您可以獲得更高的貸款金額或更好的利率。 這最終可以幫助您進一步提高財務狀況。
• 較低的保費——當您建立了良好的商業信用評分的穩健財務歷史時，保險公司更有可能為您提供更好的費率。 這意味著您可以享受較低的月供，以獲得所需的承保範圍。
• 保持競爭力——如果您在財務上被認為是一家穩健的企業，您可能能夠贏得更多優質供應商和業務合作夥伴的合同。
• 獲取資金——如果您能夠證明您擁有穩健的財務歷史，投資者更有可能對支持您的業務充滿信心。 監控您的信用報告可以幫助您確定尋求外部資金的正確時間。

如何計算商業信用評分？

商業信用評分是根據債務、付款歷史和一般風險等因素計算得出的。 每個報告機構（Equifax、Experian 等）都會對業務時間長短、按時支付賬單、逾期付款以及債務金額和可用信貸等因素進行加權。 但是，每個機構都有自己特定的評分方式和資格。 您從 Experian 獲得的分數可能與 Dun & Bradstreet 不同。

有關不同服務如何計算商業信用評分的詳細說明，請參閱下一節。

您在哪裡獲得商業信用評分？

通常，您會從以下四個主要商業信用報告機構之一獲得商業信用評分：Dun & Bradstreet、Equifax、Experian 和 FICO。 其中三個給出數字信用評分，一個是 Equifax，提供三個不同的數字，以提供對公司財務狀況不同領域的洞察。 以下是所有主要選項的簡要說明，可幫助小企業主了解這些商業信用評分的含義。

鄧白氏

Dun & Bradstreet 使用名為 PAYDEX 的評分。 這個數字僅衡量企業償還債務所需的時間。 分數範圍在 0 到 100 之間。如果您至少提前 30 天支付所有賬單，您的企業可能會獲得 100 分。在到期日支付並獲得大約 80 分。任何逾期付款都會導致數字下降得更多。 為了讓您的企業獲得 PAYDEX 分數，您必須首先在 Dun & Bradstreet 註冊一個 DUNS 號碼。 這只是您的業務的標識符，可幫助他們跟踪您的交易。

如果您正在考慮建立合作夥伴關係並希望事先檢查公司的信用評級，您可以在線訂購該業務的報告。

Equifax

Equifax 為企業分配了三個不同的分數。 一個描述您的傳統信用記錄，包括您多年的信用記錄、債務金額和可用信用以及拖欠付款。 這個數字的範圍從 100 到 992。

Equifax 會查看付款歷史記錄。 這衡量了您按時償還債權人的能力。 它以 1 到 100 的等級進行測量。

最後，Equifax 會評估您的業務失敗的風險。 它考慮了您的行業風險、歷史和財務狀況。 這個分數範圍從 1,000 到 1,880。

如果您想查看潛在合作夥伴的 Equifax 商業信用評分，請在此處訂購。

益百利

Experian 的 Intelliscore 是一個從 0 到 100 的單一數字，它總結了您企業的整體信譽。 它考慮了您的公司歷史、付款、總債務和可用信用。 它不會獎勵提前付款的公司，只是為了避免延誤或違約。 您的商業信用報告也可能會考慮您的行業風險和個人信用記錄等因素。

如果您有興趣從 Experian 獲得另一家企業的信用評分，請前往他們的網站訂購。

FICO 小型企業評分服務

非常大的銀行和貸方使用 FICO 商業信用評分。 他們每個月檢查數千家小企業。

例如，小型企業管理局將 FICO 分數用於 SBA 貸款。

信用報告的數量從 0 到 300 不等。並且考慮到了大量的財務信息。 其中大部分還包含在其他服務（如 Equifax 和 Experian）的分數中。 您的個人信用記錄也可能是本報告的一部分。

此選項在訂購單一信用報告時並不受歡迎。 因此，如果您需要對自己的公司或潛在合作夥伴進行商業信用檢查，您最好通過上述服務之一。 但是，如果您想了解獲得 SBA 貸款或類似融資選擇的機會，有第三方服務可以幫助您訪問這些信息。

其他服務

除了這四個主要的之外，還有一些利基和專業信用機構或服務可以提供有關企業的背景信息。 此信息可用於特定行業的信貸決策，或用於公司的其他背景研究。 其中一些服務包括 Seafax、Cortera 和 Ansonia。

更深入地閱讀：什麼是商業信用報告機構？

比較表

四個主要信用報告機構中的每一個都會考慮不同的數據，並為您的業務提供不同的評分方法。 要了解您的企業或潛在合作夥伴在各種信用報告等級上的位置，這裡有一個比較圖表。

如何查看我的商業信用評分？

要檢查您的商業信用評分，請選擇您要查看其報告的報告機構或選擇第三方服務進行訂購。 一些機構允許您免費檢查自己的商業信用報告。 有些甚至可以讓您聲明和更新您的企業的信用信息，以便您可以糾正錯誤並更好地控制您的信用報告中出現的內容。

還有第三方服務和網站，小企業可以使用它來檢查他們的商業信用報告。 一些服務提供警報並幫助經理監控可能影響您的分數和商業信用報告的事件。 以下是檢查您的商業信用報告的一些主要選項：

• Nav.com – Nav 提供有一些限制的免費服務並出售升級。 它包括來自 Experian、Dun & Bradstreet 和 Equifax 的信息。 要訪問您的免費商業信用報告，只需註冊一個在線帳戶。 或者您可以升級到付費帳戶，以每月接收更新的商業信用報告和信息。

• 鄧白氏報告–鄧白氏讓您可以選擇購買商業信用報告或免費訪問您自己的信息。 您還可以註冊免費警報，以了解影響您的 D&B 分數的信息何時發生變化。

• Experian 信用報告– Experian 允許您購買您的商業信用報告或註冊進行定期監控。 您可以註冊以在您的信息發生更改時接收警報，或者只訪問您的企業或其他公司的一次性報告和評分。

• Equifax Business Risk Monitor – Equifax 提供了幾種不同的產品來查看和監控您的商業信用報告和評分。 您可以註冊帳戶監控、接收警報、查看風險信息或訪問基於雲的解決方案來管理您的信息。

• FICO SBSS – FICO 的商業信用評分主要由大型銀行和金融機構使用，因此它並不是真正設置為提供一次性報告。 但是，NAV 在其信用報告平台中提供了對這些信息的訪問。

• Credit.net – Credit.net 歸 Infogroup 所有，該公司擁有龐大的美國企業數據庫。 業務報告包括來自公司數據庫的信息，以及來自 Experian 等機構的信用信息。 您只需 17.95 美元即可獲得一次性報告，或購買月度計劃以跟踪您的商業信用。

• 信用信號——信用信號讓您的企業免費獲得他們的鄧白氏評分。 此外，該站點還提供警報和每月監控計劃。 您還可以購買升級計劃，以查看哪些行業或團體正在購買您的商業信用檔案。

• CreditSafe.com – CreditSafe 使用自己的業務數據組合，讓公司了解他們的整體信用價值。 該網站著眼於商業歷史、行業、位置、結構、官員信息和財務狀況來製定分數。 然後，您可以獲得免費的一次性分數或付費註冊每月監控。

每個企業都有信用記錄嗎？

並非每個小企業都有像消費者信用一樣的信用評分或歷史記錄。 事實上，如果您想知道，“我的 LLC 有信用評分嗎？” 答案是：可能，但也可能不會。 如果您的公司擁有自己的賬戶和建立金融交易的悠久歷史，您可能可以訪問關於您的業務的相當可靠的信用信息。 但是，這裡有一些原因，說明您在商業信用方面可能沒有任何實質內容可以衡量。

由於缺乏專門的業務交易，初創公司可能還沒有歷史。 獨資企業或家庭企業可能沒有單獨的商業信用記錄。 那是因為企業主以自己的名義開展業務。 例如，獨資經營者使用個人信用卡而不是商業信用卡。

沒有公共記錄的另一個原因是企業根本沒有向特定信貸機構報告的交易類型。 例如，如果您使用非傳統融資方式讓您的業務起步，那麼您可能在某個截止日期前還沒有每月付款。 所以它們不會成為公共記錄的一部分。 由於這是 Dun & Bradstreet 測量的特定類型的數據，因此您不太可能在該領域擁有太多歷史。

企業通常還必須合法註冊，以便信用報告機構衡量其支付歷史和金融交易。 您的企業可能需要註冊為公司或有限責任公司。 或者至少註冊一個聯邦雇主識別號碼 (EIN)，以便各機構擁有必要的信息來跟踪您的商業信用並開始計算信用風險評分。

一些信用報告機構要求您在評估您的商業信用記錄之前向他們註冊。 例如，Dun & Bradstreet 使用 DUNS 編號來跟踪業務活動。 因此，如果您尚未註冊此密鑰標識符，這可能就是您沒有來自該特定局的歷史的原因。 這意味著其他企業和金融機構無法訪問任何公共記錄來評估您的信用風險並了解您是否按時支付賬單。

最後，如果您的業務是全新的，那麼您不太可能有任何金融交易的支付歷史來衡量。 如果您開始以聰明的方式使用信用，您可以隨著時間的推移開始積累這些分數並提高您的風險評分。

如果您沒有信用記錄或大部分信用記錄，專家建議您創建一個。 您可以採取一些措施來實現這一目標，包括償還債務、按時付款以及申請可以盡快償還的信用卡和貸款。

如需更詳盡的提示列表，請閱讀：如何快速建立商業信用

特別節目

最後，美國的許多主要信用報告機構都注意到了小企業因 COVID-19 大流行而面臨的特殊情況。 有些人增加了對免費報告的免費訪問，這樣企業就可以跟踪他們的財務狀況，並確保在這段不確定和潛在的收入損失期間保持正常運轉。

在撰寫本文時，Dun & Bradstreet、Experian 和 Equifax 都在為企業免費提供至少一些信用信息。 因此，您至少可以註冊並訪問您的基本財務信息，而無需支付額外費用。

通過訪問商業信用評分來控制您的財務狀況可以幫助您控制您的財務狀況。 它有助於獲得您需要的資金。 它保持有益的合作夥伴關係，以推動您的公司向前發展。

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