Il tuo punteggio di credito aziendale, spiegato

La maggior parte delle persone sa di avere punteggi di credito personali. Ma non tutti gli imprenditori sono consapevoli del fatto che potrebbero avere anche un punteggio di credito aziendale separato.

Proprio come i punteggi di credito individuali di cui la maggior parte delle persone è a conoscenza, i punteggi di credito aziendale sono numeri che hanno lo scopo di valutare la situazione finanziaria di un'azienda e la loro capacità di rimborsare i prestiti. Un punteggio di credito aziendale può influire su un'ampia gamma di decisioni finanziarie per un'azienda. Quindi capire cosa serve per calcolare questo numero e come monitorare o migliorare il punteggio di credito aziendale può essere un grande vantaggio.

Punteggi di credito aziendale e personale

I punteggi di credito aziendale e personale sono simili nel concetto. Entrambi sono progettati per mostrare l'affidabilità creditizia e valutare i potenziali rischi per i prestatori o altri partner finanziari. E i punteggi di credito sia aziendali che personali tengono conto di vari fattori come la capacità di rimborsare i debiti ed effettuare pagamenti tempestivi.

Tuttavia, i modi in cui viene calcolato e valutato il punteggio di credito personale e aziendale variano. Più specificamente, la maggior parte delle agenzie di rating del credito al consumo offre un intervallo compreso tra 300 e 850 per i punteggi di credito personali, mentre la maggior parte dei punteggi di credito aziendali sono valutati su una scala da 0 a 100. Tuttavia, diverse agenzie di segnalazione come Dun & Bradstreet ed Experian hanno calcoli e valori numerici che corrispondono a specifici livelli di rischio di credito aziendale.

Inoltre, le persone di solito sono in grado di accedere ai loro rapporti di credito gratuiti da ciascuna fonte circa una volta all'anno. E non mancano i servizi online che offrono questi rapporti di credito gratuiti. Ma un'azienda può accedere gratuitamente a queste informazioni solo da alcune fonti specifiche specializzate in rapporti di credito aziendale. Inoltre, i punteggi di credito aziendale sono prontamente disponibili al pubblico, anche se spesso a pagamento, a differenza dei punteggi di credito personali, che sono disponibili solo per l'individuo in questione e per eventuali potenziali finanziatori.

Mentre i punteggi di credito aziendale sono importanti per qualsiasi azienda che desideri accedere a finanziamenti o stipulare nuove linee di credito, anche il tuo punteggio di credito personale come imprenditore è importante. Gli imprenditori devono spesso garantire prestiti alle piccole imprese o essere una parte nominativa su un'altra forma di credito affinché le piccole imprese possano ottenere finanziamenti. Quindi sia i numeri del punteggio di credito personale che quello aziendale sono spesso legati insieme. Inoltre, se non hai una storia creditizia per la tua attività, potresti dover utilizzare il tuo punteggio di credito personale da solo per ottenere finanziamenti e avviare la tua attività con un solido inizio finanziario.

A cosa servono i punteggi di credito aziendale?

I punteggi di credito aziendale vengono generalmente utilizzati per determinare la capacità di un'azienda di rimborsare un prestito. Maggiore è il punteggio di credito aziendale, maggiore è la fiducia che un prestatore, un istituto finanziario o un'azienda di terze parti può provare a completare una transazione finanziaria che richiede credito.

Più specificamente, i punteggi di credito aziendale vengono utilizzati dai prestatori per determinare quanto segue:

• Prendere decisioni sul prestito e sul credito: un prestatore di solito vorrà vedere un riepilogo dell'affidabilità creditizia di un'azienda prima di approvarla per un prestito o una linea di credito. Possono anche utilizzare questo numero per determinare termini di rimborso e tassi di interesse specifici.
• Fare affari con un'altra società: un rapporto di credito aziendale può aiutare una società a determinare se un'altra società è finanziariamente solida prima di stipulare una partnership o un contratto a lungo termine. Stipulare un accordo con un'azienda che ha un punteggio di credito aziendale elevato è spesso meno rischioso che lavorare con un partner che non ha pagato il prestito o non ha pagato le fatture in tempo in passato.
• Estendere i termini commerciali a un cliente: alcune aziende estendono termini come pagamenti in ritardo di 60 netti o pagamenti rateali quando si stipulano accordi commerciali con clienti o clienti. Un punteggio di credito aziendale elevato può infondere fiducia in queste aziende che la loro parte dell'accordo commerciale sarà rispettata. Può anche aiutare la tua azienda a ricevere condizioni commerciali favorevoli in accordi.
• Rivolgiti a potenziali investitori: se la tua azienda vuole cercare capitali da investitori angelici o capitalisti di rischio, quegli individui o società potrebbero voler sapere che la tua storia finanziaria è solida prima di sostenerti. Un punteggio di credito aziendale che indica un basso rischio può dare loro una maggiore sicurezza.
• Determinare i tassi di assicurazione aziendale — Gli assicuratori spesso si sentono più sicuri di offrire tariffe vantaggiose a un'azienda con un buon credito aziendale che ha una solida storia di rimborso del proprio debito. Spesso utilizzano un punteggio di credito assicurativo specifico, ma segue molti degli stessi fattori di un punteggio di credito aziendale tradizionale.

I proprietari di piccole imprese esperti monitorano anche il proprio rapporto di credito, i punteggi e la cronologia, in modo che possano:

• Evita i rifiuti di credito: se rimani aggiornato sui rapporti di credito aziendali, puoi correggere le imprecisioni e proteggere la tua attività dal rifiuto di prestiti o nuove linee di credito quando ne hai più bisogno.
• Ottieni condizioni di prestito migliori: stabilendo una storia creditizia aziendale e migliorandola nel tempo, puoi qualificarti per un importo del prestito più elevato o tassi di interesse migliori. Questo alla fine può aiutarti a migliorare ancora di più la tua situazione finanziaria.
• Premi assicurativi più bassi: quando crei una solida storia finanziaria con un buon punteggio di credito aziendale, è più probabile che i fornitori di assicurazioni ti offrano tariffe migliori. Ciò significa che puoi usufruire di pagamenti mensili inferiori per la copertura di cui hai bisogno.
• Rimani competitivo: potresti essere in grado di vincere più contratti con fornitori di qualità e partner commerciali se sei percepito come un'azienda solida dal punto di vista finanziario.
• Accesso al capitale: se sei in grado di dimostrare una solida storia finanziaria, è più probabile che gli investitori si sentano sicuri nel sostenere la tua attività. Il monitoraggio dei rapporti di credito può aiutarti a determinare il momento giusto per cercare finanziamenti esterni.

Come viene calcolato un punteggio di credito aziendale?

Un punteggio di credito aziendale viene calcolato in base a fattori che includono debito, cronologia dei pagamenti e rischio generale. Ciascuna agenzia di segnalazione (Equifax, Experian, ecc.) pondera fattori come la durata dell'attività, il pagamento puntuale delle bollette, i ritardi di pagamento e l'importo del debito e del credito disponibile. Tuttavia, ogni agenzia ha un proprio stile di punteggio e qualifiche specifici. Il punteggio che ottieni da Experian potrebbe essere diverso da quello di Dun & Bradstreet.

Vedere la sezione successiva per una descrizione dettagliata di come i diversi servizi calcolano un punteggio di credito aziendale.

Dove ottieni un punteggio di credito aziendale?

In genere si ottiene un punteggio di credito aziendale da una delle quattro principali agenzie di segnalazione del credito aziendale: Dun & Bradstreet, Equifax, Experian e FICO. Tre di essi forniscono un punteggio di credito numerico e uno, Equifax, offre tre numeri diversi per fornire informazioni dettagliate su diverse aree della situazione finanziaria di un'azienda. Ecco una carrellata di tutte le opzioni principali per aiutare i proprietari di piccole imprese a capire cosa significa ciascuno di questi punteggi di credito aziendale.

Dun & Bradstreet

Dun & Bradstreet utilizza una partitura chiamata PAYDEX. Questo numero misura solo la quantità di tempo necessaria a un'azienda per saldare i propri debiti. I punteggi vanno da 0 a 100. Se paghi tutte le bollette con almeno 30 giorni di anticipo, la tua azienda potrebbe ricevere un punteggio di 100. Pagale alla data di scadenza e ricevere un punteggio di circa 80. Eventuali ritardi di pagamento comportano il numero che scende ancora di più. Affinché la tua azienda riceva un punteggio PAYDEX, devi prima registrarti per un numero DUNS con Dun & Bradstreet. Questo è solo un identificatore per la tua attività che li aiuta a tenere traccia delle tue transazioni.

Se stai considerando una partnership e desideri controllare in anticipo il rating di un'azienda, puoi ordinare un rapporto online per quell'attività.

Equifax

Equifax assegna alle aziende tre diversi punteggi. Uno descrive la tua storia creditizia tradizionale, inclusi i tuoi anni di storia creditizia, l'importo del debito e del credito disponibile e le insolvenze di pagamento. Questo numero varia da 100 a 992.

Equifax esamina la cronologia dei pagamenti. Ciò misura la tua capacità di rimborsare i creditori in tempo. Viene misurato su una scala da 1 a 100.

Infine, Equifax valuta il rischio di fallimento della tua attività. Tiene conto del rischio del settore, della storia e della posizione finanziaria. Questo punteggio varia da 1.000 a 1.880.

Se vuoi vedere i punteggi di credito aziendale Equifax di un potenziale partner, ordinali qui.

Esperiano

L'Intelliscore di Experian è un numero singolo da 0 a 100 che riassume l'affidabilità creditizia complessiva della tua attività. Tiene conto della storia della tua azienda, dei pagamenti, del debito complessivo e del credito disponibile. Non premia le aziende che effettuano pagamenti anticipati, ma solo per evitare ritardi o inadempienze. Il tuo rapporto di credito aziendale può anche prendere in considerazione fattori come il rischio del tuo settore e la tua storia creditizia personale.

Se sei interessato a ottenere un punteggio di credito da Experian per un'altra attività, vai al loro sito Web per ordinare.

Servizio di punteggio FICO Small Business

Banche e istituti di credito molto grandi utilizzano i punteggi di credito aziendale FICO. Controllano migliaia di piccole imprese ogni mese.

Ad esempio, la Small Business Administration utilizza i punteggi FICO per i prestiti SBA.

Il numero dei rapporti di credito varia da 0 a 300. E tiene conto di una vasta gamma di informazioni finanziarie. Gran parte di esso è incluso anche in punteggi di altri servizi come Equifax ed Experian. Anche la tua storia creditizia personale potrebbe far parte di questo rapporto.

Questa opzione non è popolare per l'ordinazione di rapporti di credito singoli. Quindi, se è necessario eseguire un controllo del credito aziendale sulla propria azienda o su un potenziale partner, è meglio utilizzare uno dei servizi sopra menzionati. Tuttavia, ci sono servizi di terze parti che possono aiutarti ad accedere a queste informazioni se vuoi scoprire le tue possibilità di ottenere un prestito SBA o opzioni di finanziamento simili.

Altri servizi

Oltre a questi quattro principali, ci sono diverse agenzie o servizi di credito di nicchia e specializzati che forniscono informazioni di base sulle imprese. Queste informazioni possono essere utilizzate per decisioni di credito in settori specifici o per altre ricerche di base sulle società. Alcuni di questi servizi includono Seafax, Cortera e Ansonia.

Leggi in modo più approfondito: Cosa sono le agenzie di reporting del credito aziendale?

Grafico di confronto

Ciascuna delle quattro principali agenzie di reporting del credito prende in considerazione dati diversi e fornisce un metodo di punteggio diverso per la tua attività. Per capire dove atterra la tua azienda o un potenziale partner sulle varie scale di rendicontazione creditizia, ecco una tabella di confronto.

Come posso controllare il punteggio di credito della mia attività?

Per controllare il punteggio di credito della tua attività, scegli l'agenzia di segnalazione di cui desideri visualizzare il rapporto o scegli un servizio di terze parti da cui effettuare l'ordine. Alcune agenzie ti consentono di controllare gratuitamente il tuo rapporto di credito aziendale. E alcuni ti consentono persino di rivendicare e aggiornare le informazioni sul credito della tua attività in modo da poter correggere gli errori e ottenere un maggiore controllo su ciò che appare nel tuo rapporto di credito.

Esistono anche servizi e siti Web di terze parti che le piccole imprese possono utilizzare per controllare i rapporti di credito aziendali. Alcuni servizi offrono avvisi e aiutano i gestori a monitorare gli eventi che potrebbero influire sul punteggio e sul rapporto di credito aziendale. Ecco alcune delle migliori opzioni per controllare i rapporti di credito aziendali:

• Nav.com – Nav offre un servizio gratuito con alcune limitazioni e vende un upgrade. Include informazioni da Experian, Dun & Bradstreet ed Equifax. Per accedere al tuo rapporto di credito aziendale gratuito, registrati per un account online. Oppure puoi eseguire l'upgrade a un account a pagamento per ricevere i rapporti e le informazioni sul credito aziendale aggiornati ogni mese.

• Rapporto Dun & Bradstreet - Dun & Bradstreet ti dà la possibilità di acquistare un rapporto di credito aziendale o di accedere alle tue informazioni gratuitamente. Puoi anche iscriverti per ricevere avvisi gratuiti per scoprire quando le informazioni che influiscono sul tuo punteggio D&B sono cambiate.

• Experian Credit Report – Experian ti consente di acquistare i tuoi rapporti di credito aziendali o di registrarti per un monitoraggio regolare. Puoi iscriverti per ricevere avvisi quando ci sono modifiche alle tue informazioni o semplicemente accedere a un rapporto e un punteggio una tantum per la tua azienda o un'altra azienda.

• Equifax Business Risk Monitor – Equifax offre alcuni prodotti diversi per la visualizzazione e il monitoraggio del rapporto di credito aziendale e del punteggio. Puoi registrarti per il monitoraggio dell'account, ricevere avvisi, visualizzare informazioni sui rischi o accedere a una soluzione basata su cloud per la gestione delle tue informazioni.

• FICO SBSS - I punteggi di credito aziendale di FICO sono utilizzati principalmente da grandi banche e istituzioni finanziarie, quindi non è proprio impostato per offrire report una tantum. Tuttavia, NAV offre l'accesso a queste informazioni all'interno della sua piattaforma di reporting del credito.

• Credit.net – Credit.net è di proprietà di Infogroup, che mantiene un enorme database di aziende statunitensi. I rapporti commerciali includono informazioni dai database dell'azienda, nonché informazioni di credito da uffici come Experian. Puoi ottenere un rapporto una tantum per un minimo di $ 17,95 o acquistare un piano mensile per tenere traccia del tuo credito aziendale.

• Segnale di credito : il segnale di credito offre alla tua azienda l'accesso gratuito ai punteggi Dun & Bradstreet. Inoltre, il sito offre avvisi e piani di monitoraggio mensili. Puoi anche acquistare un piano aggiornato per vedere quali settori o parti stanno acquistando il tuo file di credito aziendale.

• CreditSafe.com – CreditSafe utilizza la propria combinazione di dati aziendali per dare alle aziende un'idea della loro solvibilità complessiva. Il sito esamina la storia aziendale, il settore, l'ubicazione, la struttura, le informazioni sugli ufficiali e i dati finanziari per sviluppare un punteggio. È quindi possibile ottenere un punteggio una tantum gratuito o iscriversi al monitoraggio mensile a pagamento.

Ogni azienda ha una storia creditizia?

Non tutte le piccole imprese hanno un punteggio di credito o una storia come il credito al consumo. In effetti, se ti sei mai chiesto, "la mia LLC ha un punteggio di credito?" la risposta è: potrebbe, ma altrettanto probabile potrebbe non esserlo. Se la tua azienda ha una lunga storia di conti propri e di creazione di transazioni finanziarie, probabilmente puoi accedere a informazioni di credito abbastanza affidabili sulla tua attività. Tuttavia, ecco alcuni dei motivi per cui potresti non avere nulla di sostanziale da misurare quando si tratta del tuo credito aziendale.

Una startup potrebbe non avere ancora una cronologia a causa della mancanza di transazioni commerciali dedicate. Una ditta individuale o un'attività da casa potrebbe non avere un record di credito aziendale separato. Questo perché l'imprenditore ha condotto operazioni a proprio nome. Ad esempio, un unico proprietario utilizza una carta di credito personale anziché una carta di credito aziendale.

Un altro motivo per non avere registri pubblici è che l'azienda semplicemente non ha avuto il tipo di transazione che viene segnalato a una particolare agenzia di credito. Ad esempio, se hai utilizzato finanziamenti non tradizionali per far decollare la tua attività, potresti non aver avuto pagamenti mensili da effettuare entro una certa scadenza. Quindi non entrano a far parte dei registri pubblici. Dal momento che questo è il tipo specifico di dati misurati da Dun & Bradstreet, è improbabile che tu abbia molta storia in quell'area.

Le aziende di solito devono anche essere legalmente registrate affinché gli uffici di segnalazione del credito possano misurare la loro cronologia dei pagamenti e le transazioni finanziarie. La tua azienda potrebbe dover essere registrata come società o LLC. O almeno iscriviti a un numero di identificazione del datore di lavoro (EIN) federale, in modo che gli uffici dispongano delle informazioni necessarie per tenere traccia del credito aziendale e iniziare a calcolare un punteggio di rischio di credito.

Alcune agenzie di reportistica creditizia richiedono che tu ti registri con loro prima che misurino il tuo record di credito aziendale. Ad esempio, Dun & Bradstreet utilizza i numeri DUNS per tenere traccia delle attività commerciali. Quindi, se non ti sei ancora registrato per questo identificatore di chiave, è probabilmente per questo che non avresti alcuna cronologia da questo particolare ufficio. E questo significa che nessun registro pubblico può accedere ad altre aziende e istituzioni finanziarie per valutare il tuo rischio di credito e scoprire se paghi le bollette in tempo.

Infine, se la tua attività è nuova di zecca, è improbabile che tu abbia una cronologia dei pagamenti delle transazioni finanziarie da misurare. Se inizi a utilizzare il credito in modo intelligente, puoi iniziare a costruire quei punteggi nel tempo e migliorare il tuo punteggio di rischio.

Se non hai una storia creditizia o molto di una, gli esperti consigliano di crearne una. Ci sono passaggi che puoi intraprendere per farlo accadere, incluso il pagamento dei debiti, l'esecuzione di pagamenti puntuali e la richiesta di carte di credito e prestiti che puoi rimborsare il più rapidamente possibile.

Per un elenco più completo di suggerimenti, leggi: Come creare credito aziendale velocemente

Programmi speciali

Infine, molte delle principali agenzie di reporting del credito negli Stati Uniti hanno preso atto delle circostanze straordinarie che le piccole imprese stanno affrontando a causa della pandemia di COVID-19. Alcuni hanno aggiunto l'accesso gratuito ai rapporti gratuiti in modo che le aziende possano tenere traccia delle proprie finanze e assicurarsi di rimanere in pista durante questo periodo di incertezza e potenziale perdita di entrate.

Al momento della stesura di questo articolo, Dun & Bradstreet, Experian ed Equifax offrono gratuitamente almeno alcune informazioni sul credito per le aziende. Quindi puoi registrarti e accedere, almeno, alle tue informazioni finanziarie di base senza pagare un extra.

Mantenere un controllo sulle tue finanze con l'accesso ai punteggi di credito aziendale può aiutarti a prendere il controllo delle tue finanze. Aiuta a ottenere i finanziamenti di cui hai bisogno. E mantiene partnership vantaggiose per far progredire la tua azienda.

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