Su puntaje de crédito comercial, explicado

La mayoría de las personas saben que tienen puntajes de crédito personales. Pero no todos los empresarios son conscientes de que también pueden tener un puntaje de crédito comercial separado.

Al igual que los puntajes crediticios individuales que la mayoría de la gente conoce, los puntajes crediticios comerciales son números destinados a evaluar la situación financiera de una empresa y su capacidad para pagar los préstamos. Un puntaje de crédito comercial puede afectar una amplia gama de decisiones financieras para una empresa. Por lo tanto, comprender lo que implica calcular este número y cómo rastrear o mejorar su puntaje de crédito comercial puede ser un gran beneficio.

Puntuaciones de crédito comerciales vs personales

Los puntajes de crédito comerciales y personales son similares en concepto. Ambos están diseñados para mostrar la solvencia crediticia y evaluar los riesgos potenciales para los prestamistas u otros socios financieros. Y tanto los puntajes de crédito comerciales como los personales tienen en cuenta varios factores, como la capacidad de pagar las deudas y realizar los pagos a tiempo.

Sin embargo, las formas en que se calcula y califica el puntaje de crédito personal y comercial varían. Más específicamente, la mayoría de las agencias calificadoras de crédito al consumidor ofrecen un rango entre 300 y 850 para los puntajes crediticios personales, mientras que la mayoría de los puntajes crediticios comerciales se clasifican en una escala de 0 a 100. Sin embargo, diferentes agencias de informes como Dun & Bradstreet y Experian tienen cálculos y valores numéricos que corresponden a niveles específicos de riesgo de crédito empresarial.

Además, las personas generalmente pueden acceder a sus informes crediticios gratuitos de cada fuente aproximadamente una vez al año. Y no faltan los servicios en línea que ofrecen estos informes de crédito gratuitos. Pero una empresa solo puede acceder a esta información de forma gratuita desde algunas fuentes específicas que se especializan en informes crediticios comerciales. Además, los puntajes de crédito comerciales están fácilmente disponibles para el público, aunque a menudo pagan una tarifa, a diferencia de los puntajes de crédito personales, que solo están disponibles para el individuo en cuestión y cualquier prestamista potencial.

Si bien los puntajes de crédito comercial son importantes para cualquier empresa que quiera acceder a financiamiento o sacar nuevas líneas de crédito, su puntaje de crédito personal como empresario también es importante. Los dueños de negocios a menudo tienen que garantizar préstamos para pequeñas empresas o ser parte designada de otra forma de crédito para que las pequeñas empresas obtengan financiamiento. Por lo tanto, los números de puntaje de crédito personal y comercial a menudo están vinculados. Además, si no tiene un historial de crédito para su negocio, es posible que deba usar solo su puntaje de crédito personal para obtener financiamiento y hacer que su negocio tenga un comienzo financiero sólido.

¿Para qué se utilizan los puntajes de crédito comercial?

Los puntajes de crédito comercial generalmente se usan para determinar la capacidad de una empresa para pagar un préstamo. Cuanto más alto sea el puntaje de crédito comercial, más seguro puede sentirse un prestamista, una institución financiera o un tercero para completar una transacción financiera que requiere crédito.

Más específicamente, los prestamistas utilizan los puntajes de crédito comercial para determinar lo siguiente:

• Tome decisiones sobre préstamos y créditos: por lo general, un prestamista querrá ver un resumen de la solvencia crediticia de una empresa antes de aprobar un préstamo o una línea de crédito. También pueden usar este número para determinar términos de pago y tasas de interés específicos.
• Haga negocios con otra empresa: un informe de crédito comercial puede ayudar a una empresa a determinar si otra empresa es financieramente sólida antes de celebrar una asociación o contrato a largo plazo. Entrar en un acuerdo con una empresa que tiene un puntaje de crédito comercial alto a menudo es menos riesgoso que trabajar con un socio que ha incumplido los pagos del préstamo o no ha pagado las facturas a tiempo en el pasado.
• Ampliar los términos comerciales a un cliente: algunas empresas amplían los términos, como pagos retrasados ​​netos 60 o pagos a plazos, al celebrar acuerdos comerciales con clientes o clientes. Un puntaje de crédito comercial alto puede infundir confianza en estas empresas de que se cumplirá su parte del acuerdo comercial. También puede ayudar a su empresa a recibir términos comerciales favorables en acuerdos.
• Atraiga a posibles inversionistas: si su empresa quiere buscar capital de inversionistas ángeles o capitalistas de riesgo, es posible que esas personas o empresas quieran saber que su historial financiero es sólido antes de respaldarlo. Un puntaje de crédito comercial que indique un riesgo bajo puede brindarles una confianza adicional.
• Determine las tarifas de seguros comerciales: los proveedores de seguros a menudo se sienten más seguros al ofrecer buenas tarifas a una empresa con un buen crédito comercial que tiene un historial sólido de pago de su deuda. A menudo usan un puntaje de crédito de seguro específico, pero sigue muchos de los mismos factores que un puntaje de crédito comercial tradicional.

Los propietarios de pequeñas empresas inteligentes también controlan su propio informe de crédito, puntajes e historial, para que puedan:

• Evite las denegaciones de crédito: si se mantiene al tanto de los informes crediticios de su empresa, puede corregir imprecisiones y proteger a su empresa de que le nieguen préstamos o nuevas líneas de crédito cuando más lo necesite.
• Obtenga mejores términos de préstamo: al establecer un historial de crédito comercial y mejorarlo con el tiempo, puede calificar para un monto de préstamo más alto o mejores tasas de interés. En última instancia, esto puede ayudarlo a mejorar aún más su situación financiera.
• Primas de seguro más bajas: cuando construye un historial financiero sólido con un buen puntaje de crédito comercial, es más probable que los proveedores de seguros le den mejores tarifas. Esto significa que puede disfrutar de pagos mensuales más bajos por la cobertura que necesita.
• Manténgase competitivo: es posible que pueda ganar más contratos con proveedores de calidad y socios comerciales si se le percibe como un negocio sólido desde el punto de vista financiero.
• Acceda al capital: si puede demostrar un historial financiero sólido, es más probable que los inversores se sientan seguros al respaldar su negocio. Supervisar sus informes crediticios puede ayudarlo a determinar el momento adecuado para buscar financiamiento externo.

¿Cómo se calcula un puntaje de crédito comercial?

El puntaje crediticio de una empresa se calcula en función de factores que incluyen la deuda, el historial de pagos y el riesgo general. Cada agencia de informes (Equifax, Experian, etc.) pondera factores como la antigüedad en el negocio, el pago de facturas a tiempo, los pagos atrasados ​​y el monto de la deuda y el crédito disponible. Sin embargo, cada agencia tiene su propio estilo de calificación y calificaciones específicas. La puntuación que obtenga de Experian puede ser diferente de la de Dun & Bradstreet.

Consulte la siguiente sección para obtener una descripción detallada de cómo los diferentes servicios calculan un puntaje de crédito comercial.

¿Dónde se obtiene un puntaje de crédito comercial?

Por lo general, obtiene un puntaje de crédito comercial de una de las cuatro principales agencias de informes crediticios comerciales: Dun & Bradstreet, Equifax, Experian y FICO. Tres de ellos dan una calificación crediticia numérica, y uno, Equifax, ofrece tres números diferentes para brindar información sobre diferentes áreas de la situación financiera de una empresa. Aquí hay un resumen de todas las opciones principales para ayudar a los propietarios de pequeñas empresas a comprender lo que significa cada uno de estos puntajes de crédito comercial.

Dun & Bradstreet

Dun & Bradstreet utiliza una puntuación llamada PAYDEX. Este número solo mide la cantidad de tiempo que le toma a una empresa pagar sus deudas. Los puntajes oscilan entre 0 y 100. Si paga todas sus facturas con al menos 30 días de anticipación, su empresa puede recibir un puntaje de 100. Páguelas en la fecha de vencimiento y reciba un puntaje de alrededor de 80. Cualquier pago atrasado resulta en el número bajando aún más. Para que su negocio reciba un puntaje PAYDEX, primero debe registrarse para obtener un número DUNS con Dun & Bradstreet. Este es solo un identificador para su negocio que les ayuda a rastrear sus transacciones.

Si está considerando asociarse y desea verificar la calificación crediticia de una empresa de antemano, puede solicitar un informe en línea para ese negocio.

equifax

Equifax asigna a las empresas tres puntajes diferentes. Uno describe su historial crediticio tradicional, incluidos los años de historial crediticio, el monto de la deuda y el crédito disponible, y la morosidad en los pagos. Este número va de 100 a 992.

Equifax analiza el historial de pagos. Eso mide su capacidad para pagar a los acreedores a tiempo. Se mide en una escala del 1 al 100.

Por último, Equifax evalúa el riesgo de que su empresa fracase. Tiene en cuenta el riesgo, el historial y la situación financiera de su industria. Esta puntuación oscila entre 1.000 y 1.880.

Si desea ver los puntajes de crédito comercial de Equifax de un socio potencial, solicítelos aquí.

Experian

El Intelliscore de Experian es un número único del 0 al 100 que resume la solvencia crediticia general de su negocio. Tiene en cuenta el historial de su empresa, los pagos, la deuda general y el crédito disponible. No premia a las empresas por realizar pagos anticipados, solo por evitar retrasos o impagos. Su informe crediticio comercial también puede tener en cuenta factores como el riesgo de su industria y el historial crediticio personal.

Si está interesado en obtener un puntaje de crédito de Experian para otro negocio, diríjase a su sitio web para realizar el pedido.

Servicio de puntuación de pequeñas empresas de FICO

Los bancos y prestamistas muy grandes utilizan las calificaciones crediticias comerciales de FICO. Revisan miles de pequeñas empresas cada mes.

La Administración de Pequeñas Empresas utiliza puntajes FICO para préstamos de la SBA, por ejemplo.

El número de informes de crédito varía de 0 a 300. Y tiene en cuenta una gran variedad de información financiera. Gran parte también se incluye en puntajes de otros servicios como Equifax y Experian. Su historial de crédito personal también puede ser parte de este informe.

Esta opción no es popular para solicitar informes de crédito individuales. Entonces, si necesita realizar una verificación de crédito comercial en su propia empresa o en un socio potencial, es mejor que utilice uno de los servicios mencionados anteriormente. Sin embargo, existen servicios de terceros que pueden ayudarlo a acceder a esta información si desea conocer sus posibilidades de obtener un préstamo de la SBA u opciones de financiamiento similares.

Otros servicios

Además de estos cuatro principales, hay varias agencias o servicios de crédito especializados y de nicho que brindan información general sobre las empresas. Esta información se puede utilizar para decisiones crediticias en industrias específicas o para otras investigaciones de antecedentes sobre empresas. Algunos de estos servicios incluyen Seafax, Cortera y Ansonia.

Lea con más profundidad en: ¿Qué son las agencias de informes crediticios comerciales?

Cuadro comparativo

Cada una de las cuatro principales agencias de informes crediticios tiene en cuenta datos diferentes y proporciona un método de calificación diferente para su negocio. Para comprender dónde se ubica su empresa o un socio potencial en las diversas escalas de informes de crédito, aquí hay una tabla de comparación.

¿Cómo puedo verificar mi puntaje de crédito comercial?

Para verificar su puntaje de crédito comercial, elija la agencia de informes cuyo informe desea ver o elija un servicio de terceros para realizar el pedido. Algunas agencias le permiten verificar su propio informe crediticio comercial de forma gratuita. Y algunos incluso le permiten reclamar y actualizar la información crediticia de su negocio para que pueda corregir errores y tener más control sobre lo que aparece en su informe crediticio.

También existen servicios y sitios web de terceros que las pequeñas empresas pueden usar para verificar sus informes crediticios comerciales. Algunos servicios ofrecen alertas y ayudan a los gerentes a monitorear eventos que pueden afectar su puntaje y su informe crediticio comercial. Estas son algunas de las mejores opciones para verificar los informes crediticios de su empresa:

• Nav.com : Nav ofrece un servicio gratuito con algunas limitaciones y vende una actualización. Incluye información de Experian, Dun & Bradstreet y Equifax. Para acceder a su informe de crédito comercial gratuito, simplemente regístrese para obtener una cuenta en línea. O puede actualizar a una cuenta paga para recibir sus informes e información de crédito comercial actualizados cada mes.

• Informe de Dun & Bradstreet : Dun & Bradstreet le brinda la opción de comprar un informe de crédito comercial o acceder a su propia información de forma gratuita. También puede registrarse para recibir alertas gratuitas para saber cuándo ha cambiado la información que afecta su puntuación de D&B.

• Informe crediticio de Experian : Experian le permite comprar sus informes crediticios comerciales o inscribirse para un control regular. Puede registrarse para recibir alertas cuando haya cambios en su información o simplemente acceder a un informe único y una puntuación para su empresa u otra empresa.

• Equifax Business Risk Monitor : Equifax ofrece algunos productos diferentes para ver y monitorear su informe y puntaje de crédito comercial. Puede registrarse para monitorear su cuenta, recibir alertas, ver información de riesgos o acceder a una solución basada en la nube para administrar su información.

• FICO SBSS : los puntajes crediticios comerciales de FICO son utilizados principalmente por grandes bancos e instituciones financieras, por lo que en realidad no está configurado para ofrecer informes únicos. Sin embargo, NAV ofrece acceso a esta información dentro de su plataforma de informes crediticios.

• Credit.net : Credit.net es propiedad de Infogroup, que mantiene una enorme base de datos de empresas estadounidenses. Los informes comerciales incluyen información de las bases de datos de la empresa, así como información crediticia de agencias como Experian. Puede obtener un informe único por tan solo $ 17.95 o comprar un plan mensual para realizar un seguimiento de su crédito comercial.

• Señal de crédito: la señal de crédito le brinda a su empresa acceso a sus puntajes de Dun & Bradstreet de forma gratuita. Además, el sitio ofrece alertas y planes de seguimiento mensuales. También puede comprar un plan actualizado para ver qué industrias o partes están comprando su archivo de crédito comercial.

• CreditSafe.com : CreditSafe utiliza su propia combinación de datos comerciales para dar a las empresas una idea de su solvencia crediticia general. El sitio analiza la historia comercial, la industria, la ubicación, la estructura, la información de los funcionarios y las finanzas para desarrollar una puntuación. A continuación, puede obtener una puntuación única gratuita o inscribirse para un seguimiento mensual por una tarifa.

¿Todas las empresas tienen un historial crediticio?

No todas las pequeñas empresas tienen un puntaje o historial crediticio como el crédito al consumo. De hecho, si alguna vez se ha preguntado, "¿mi LLC tiene un puntaje de crédito?" la respuesta es: puede, pero es igualmente probable que no. Si su empresa tiene un largo historial de mantenimiento de sus propias cuentas y creación de transacciones financieras, probablemente pueda acceder a información crediticia bastante confiable sobre su negocio. Sin embargo, estas son algunas de las razones por las que es posible que no tenga nada sustancial para medir cuando se trata de su crédito comercial.

Es posible que una startup aún no tenga un historial debido a la falta de transacciones comerciales dedicadas. Un negocio de propietario único o basado en el hogar no puede tener un registro de crédito comercial separado. Eso se debe a que el propietario de la empresa realizó operaciones bajo su propio nombre. Por ejemplo, un propietario único usa una tarjeta de crédito personal en lugar de una tarjeta de crédito comercial.

Otra razón para no tener registros públicos es que la empresa simplemente no ha tenido el tipo de transacciones que se reportan a una agencia de crédito en particular. Por ejemplo, si usó financiamiento no tradicional para hacer despegar su negocio, es posible que no haya tenido que hacer pagos mensuales antes de una determinada fecha límite. Para que no pasen a formar parte de los registros públicos. Dado que este es el tipo específico de datos que mide Dun & Bradstreet, es poco probable que tenga mucho historial en esa área.

Por lo general, las empresas también deben estar registradas legalmente para que las agencias de informes crediticios midan su historial de pagos y transacciones financieras. Es posible que su negocio deba registrarse como una corporación o LLC. O al menos regístrese para obtener un Número de identificación de empleador (EIN) federal, para que las oficinas tengan la información necesaria para rastrear su crédito comercial y comenzar a calcular un puntaje de riesgo crediticio.

Algunas agencias de informes crediticios requieren que se registre con ellas antes de medir su historial crediticio comercial. Por ejemplo, Dun & Bradstreet utiliza números DUNS para realizar un seguimiento de las actividades comerciales. Entonces, si aún no se ha registrado para este identificador de clave, es probable que esa sea la razón por la que no tiene antecedentes de esta agencia en particular. Y esto significa que no hay registros públicos a los que otras empresas e instituciones financieras puedan acceder para medir su riesgo crediticio y averiguar si paga sus facturas a tiempo.

Finalmente, si su empresa es nueva, es poco probable que tenga un historial de pagos de transacciones financieras para medir. Si comienza a usar el crédito de manera inteligente, puede comenzar a acumular esos puntajes con el tiempo y mejorar su puntaje de riesgo.

Si no tiene un historial de crédito o mucho de uno, los expertos recomiendan que cree uno. Hay pasos que puede tomar para que eso suceda, incluido el pago de deudas, hacer pagos a tiempo y solicitar tarjetas de crédito y préstamos que pueda pagar lo más rápido posible.

Para obtener una lista más completa de consejos, lea: Cómo generar crédito comercial rápidamente

Programas especiales

Finalmente, muchas de las principales agencias de informes de crédito en los EE. UU. han tomado nota de las circunstancias extraordinarias que enfrentan las pequeñas empresas debido a la pandemia de COVID-19. Algunos han agregado acceso gratuito a informes gratuitos para que las empresas puedan realizar un seguimiento de sus finanzas y asegurarse de mantenerse al día durante este tiempo de incertidumbre y posible pérdida de ingresos.

En el momento de escribir este artículo, Dun & Bradstreet, Experian y Equifax ofrecen al menos cierta información crediticia para empresas de forma gratuita. Para que pueda registrarse y acceder, al menos, a su información financiera básica sin pagar extra.

Mantener un control sobre sus finanzas con acceso a puntajes de crédito comercial puede ayudarlo a tomar el control de sus finanzas. Ayuda a obtener la financiación que necesita. Y mantiene alianzas beneficiosas para hacer avanzar a su empresa.

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