您的商业信用评分，解释

大多数人都知道他们有个人信用评分。 但并非所有企业家都知道他们可能也有单独的商业信用评分。

就像大多数人都知道的个人信用评分一样，商业信用评分是用于评估企业财务状况及其偿还贷款能力的数字。 商业信用评分可以影响企业的广泛财务决策。 因此，了解计算此数字的内容以及如何跟踪或提高您的商业信用评分可能是一项重大好处。

商业与个人信用评分

商业和个人信用评分在概念上相似。 两者都旨在显示信用价值并评估贷方或其他金融合作伙伴的潜在风险。 商业和个人信用评分都考虑了各种因素，例如偿还债务和及时付款的能力。

但是，个人和企业信用评分的计算和评级方式各不相同。 更具体地说，大多数消费者信用评级机构提供的个人信用评分范围在 300 到 850 之间，而大多数企业信用评分的评分范围为 0 到 100。然而，不同的报告机构，如 Dun & Bradstreet 和 Experian，有不同的计算和对应于特定商业信用风险水平的数值。

此外，个人通常每年大约可以从每个来源访问一次他们的免费信用报告。 而且不乏提供这些免费信用报告的在线服务。 但是企业只能从一些专门研究商业信用报告的特定来源免费访问这些信息。 此外，商业信用评分很容易向公众提供，但通常是收费的，这与个人信用评分不同，个人信用评分仅适用于相关个人和任何潜在的贷方。

虽然商业信用评分对于任何可能想要获得融资或获得新信贷额度的公司都很重要，但您作为企业家的个人信用评分也很重要。 企业主通常必须为小企业贷款提供担保或成为另一种信贷形式的指定方，以便小企业获得融资。 因此，个人和企业的信用评分通常是联系在一起的。 此外，如果您的企业没有信用记录，您可能需要单独使用您的个人信用评分来获得融资，并使您的企业有一个稳固的财务开端。

商业信用评分有什么用？

商业信用评分通常用于确定企业偿还贷款的能力。 企业信用评分越高，贷方、金融机构或第三方企业对完成需要信用的金融交易就越有信心。

更具体地说，贷方使用商业信用评分来确定以下内容：

• 做出贷款和信贷决策——贷方通常希望在批准贷款或信贷额度之前查看公司信用价值的摘要。 他们也可以使用这个数字来确定具体的还款期限和利率。
• 与另一家公司开展业务——商业信用报告可以帮助一家公司在签订长期合作伙伴关系或合同之前确定另一家公司的财务状况是否稳健。 与具有较高商业信用评分的公司签订协议的风险通常低于与过去拖欠贷款或未能按时支付发票的合作伙伴合作的风险。
• 向客户延长贸易条款——一些企业在与客户或客户签订贸易协议时延长了诸如净 60 次延迟付款或分期付款之类的条款。 较高的商业信用评分可以使这些企业相信他们的贸易协议部分将得到履行。 它还可以帮助您的企业在交易中获得有利的贸易条款。
• 吸引潜在投资者——如果您的企业想从天使投资者或风险投资家那里寻求资金，这些个人或公司可能想在支持您之前知道您的财务历史是否可靠。 表明低风险的商业信用评分可以给他们额外的信心。
• 确定商业保险费率——保险提供商通常更有信心向拥有良好商业信用且有良好偿还债务历史的公司提供优惠费率。 他们经常使用特定的保险信用评分，但它遵循许多与传统商业信用评分相同的因素。

精明的小企业主还监控自己的信用报告、分数和历史记录，以便他们可以：

• 避免信用被拒——如果您掌握商业信用报告，您可以纠正不准确之处，并保护您的企业在最需要的时候不会被拒绝贷款或新的信用额度。
• 获得更好的贷款条件——通过建立商业信用记录并随着时间的推移进行改进，您可以获得更高的贷款金额或更好的利率。 这最终可以帮助您进一步提高财务状况。
• 较低的保费——当您建立了良好的商业信用评分的稳健财务历史时，保险公司更有可能为您提供更好的费率。 这意味着您可以享受较低的月供，以获得所需的承保范围。
• 保持竞争力——如果您在财务上被认为是一家稳健的企业，您可能能够赢得更多优质供应商和业务合作伙伴的合同。
• 获取资金——如果您能够证明您拥有稳健的财务历史，投资者更有可能对支持您的业务充满信心。 监控您的信用报告可以帮助您确定寻求外部资金的正确时间。

如何计算商业信用评分？

商业信用评分是根据债务、付款历史和一般风险等因素计算得出的。 每个报告机构（Equifax、Experian 等）都会对业务时间长短、按时支付账单、逾期付款以及债务金额和可用信贷等因素进行加权。 但是，每个机构都有自己特定的评分方式和资格。 您从 Experian 获得的分数可能与 Dun & Bradstreet 不同。

有关不同服务如何计算商业信用评分的详细说明，请参阅下一节。

您在哪里获得商业信用评分？

通常，您会从以下四个主要商业信用报告机构之一获得商业信用评分：Dun & Bradstreet、Equifax、Experian 和 FICO。 其中三个给出数字信用评分，一个是 Equifax，提供三个不同的数字，以提供对公司财务状况不同领域的洞察。 以下是所有主要选项的简要说明，可帮助小企业主了解这些商业信用评分的含义。

邓白氏

Dun & Bradstreet 使用名为 PAYDEX 的评分。 这个数字仅衡量企业偿还债务所需的时间。 分数范围在 0 到 100 之间。如果您至少提前 30 天支付所有账单，您的企业可能会获得 100 分。在到期日支付并获得大约 80 分。任何逾期付款都会导致数字下降得更多。 为了让您的企业获得 PAYDEX 分数，您必须首先在 Dun & Bradstreet 注册一个 DUNS 号码。 这只是您的业务的标识符，可帮助他们跟踪您的交易。

如果您正在考虑建立合作伙伴关系并希望事先检查公司的信用评级，您可以在线订购该业务的报告。

Equifax

Equifax 为企业分配了三个不同的分数。 一个描述您的传统信用记录，包括您多年的信用记录、债务金额和可用信用以及拖欠付款。 这个数字的范围从 100 到 992。

Equifax 会查看付款历史记录。 这衡量了您按时偿还债权人的能力。 它以 1 到 100 的等级进行测量。

最后，Equifax 会评估您的业务失败的风险。 它考虑了您的行业风险、历史和财务状况。 这个分数范围从 1,000 到 1,880。

如果您想查看潜在合作伙伴的 Equifax 商业信用评分，请在此处订购。

益百利

Experian 的 Intelliscore 是一个从 0 到 100 的单一数字，它总结了您企业的整体信誉。 它考虑了您的公司历史、付款、总债务和可用信用。 它不会奖励提前付款的公司，只是为了避免延误或违约。 您的商业信用报告也可能会考虑您的行业风险和个人信用记录等因素。

如果您有兴趣从 Experian 获得另一家企业的信用评分，请前往他们的网站订购。

FICO 小型企业评分服务

非常大的银行和贷方使用 FICO 商业信用评分。 他们每个月检查数千家小企业。

例如，小型企业管理局将 FICO 分数用于 SBA 贷款。

信用报告的数量从 0 到 300 不等。并且考虑到了大量的财务信息。 其中大部分还包含在其他服务（如 Equifax 和 Experian）的分数中。 您的个人信用记录也可能是本报告的一部分。

此选项在订购单一信用报告时并不受欢迎。 因此，如果您需要对自己的公司或潜在合作伙伴进行商业信用检查，您最好通过上述服务之一。 但是，如果您想了解获得 SBA 贷款或类似融资选择的机会，有第三方服务可以帮助您访问这些信息。

其他服务

除了这四个主要的之外，还有一些利基和专业信用机构或服务可以提供有关企业的背景信息。 此信息可用于特定行业的信贷决策，或用于公司的其他背景研究。 其中一些服务包括 Seafax、Cortera 和 Ansonia。

更深入地阅读：什么是商业信用报告机构？

比较表

四个主要信用报告机构中的每一个都会考虑不同的数据，并为您的业务提供不同的评分方法。 要了解您的企业或潜在合作伙伴在各种信用报告等级上的位置，这里有一个比较图表。

如何查看我的商业信用评分？

要检查您的商业信用评分，请选择您要查看其报告的报告机构或选择第三方服务进行订购。 一些机构允许您免费检查自己的商业信用报告。 有些甚至可以让您声明和更新您的企业的信用信息，以便您可以纠正错误并更好地控制您的信用报告中出现的内容。

还有第三方服务和网站，小企业可以使用它来检查他们的商业信用报告。 一些服务提供警报并帮助经理监控可能影响您的分数和商业信用报告的事件。 以下是检查您的商业信用报告的一些主要选项：

• Nav.com – Nav 提供有一些限制的免费服务并出售升级。 它包括来自 Experian、Dun & Bradstreet 和 Equifax 的信息。 要访问您的免费商业信用报告，只需注册一个在线帐户。 或者您可以升级到付费帐户，以每月接收更新的商业信用报告和信息。

• 邓白氏报告–邓白氏让您可以选择购买商业信用报告或免费访问您自己的信息。 您还可以注册免费警报，以了解影响您的 D&B 分数的信息何时发生变化。

• Experian 信用报告– Experian 允许您购买您的商业信用报告或注册进行定期监控。 您可以注册以在您的信息发生更改时接收警报，或者只访问您的企业或其他公司的一次性报告和评分。

• Equifax Business Risk Monitor – Equifax 提供了几种不同的产品来查看和监控您的商业信用报告和评分。 您可以注册帐户监控、接收警报、查看风险信息或访问基于云的解决方案来管理您的信息。

• FICO SBSS – FICO 的商业信用评分主要由大型银行和金融机构使用，因此它并不是真正设置为提供一次性报告。 但是，NAV 在其信用报告平台中提供了对这些信息的访问。

• Credit.net – Credit.net 归 Infogroup 所有，该公司拥有庞大的美国企业数据库。 业务报告包括来自公司数据库的信息，以及来自 Experian 等机构的信用信息。 您只需 17.95 美元即可获得一次性报告，或购买月度计划以跟踪您的商业信用。

• 信用信号——信用信号让您的企业免费获得他们的邓白氏评分。 此外，该站点还提供警报和每月监控计划。 您还可以购买升级计划，以查看哪些行业或团体正在购买您的商业信用档案。

• CreditSafe.com – CreditSafe 使用自己的业务数据组合，让公司了解他们的整体信用价值。 该网站着眼于商业历史、行业、位置、结构、官员信息和财务状况来制定分数。 然后，您可以获得免费的一次性分数或付费注册每月监控。

每个企业都有信用记录吗？

并非每个小企业都有像消费者信用一样的信用评分或历史记录。 事实上，如果您想知道，“我的 LLC 有信用评分吗？” 答案是：可能，但也可能不会。 如果您的公司拥有自己的账户和建立金融交易的悠久历史，您可能可以访问关于您的业务的相当可靠的信用信息。 但是，这里有一些原因，说明您在商业信用方面可能没有任何实质内容可以衡量。

由于缺乏专门的业务交易，初创公司可能还没有历史。 独资企业或家庭企业可能没有单独的商业信用记录。 那是因为企业主以自己的名义开展业务。 例如，独资经营者使用个人信用卡而不是商业信用卡。

没有公共记录的另一个原因是企业根本没有向特定信贷机构报告的交易类型。 例如，如果您使用非传统融资方式让您的业务起步，那么您可能在某个截止日期前还没有每月付款。 所以它们不会成为公共记录的一部分。 由于这是 Dun & Bradstreet 测量的特定类型的数据，因此您不太可能在该领域拥有太多历史。

企业通常还必须合法注册，以便信用报告机构衡量其支付历史和金融交易。 您的企业可能需要注册为公司或有限责任公司。 或者至少注册一个联邦雇主识别号码 (EIN)，以便各机构拥有必要的信息来跟踪您的商业信用并开始计算信用风险评分。

一些信用报告机构要求您在评估您的商业信用记录之前向他们注册。 例如，Dun & Bradstreet 使用 DUNS 编号来跟踪业务活动。 因此，如果您尚未注册此密钥标识符，这可能就是您没有来自该特定局的历史的原因。 这意味着其他企业和金融机构无法访问任何公共记录来评估您的信用风险并了解您是否按时支付账单。

最后，如果您的业务是全新的，那么您不太可能有任何金融交易的支付历史来衡量。 如果您开始以聪明的方式使用信用，您可以随着时间的推移开始积累这些分数并提高您的风险评分。

如果您没有信用记录或大部分信用记录，专家建议您创建一个。 您可以采取一些措施来实现这一目标，包括偿还债务、按时付款以及申请可以尽快偿还的信用卡和贷款。

如需更详尽的提示列表，请阅读：如何快速建立商业信用

特别节目

最后，美国的许多主要信用报告机构都注意到了小企业因 COVID-19 大流行而面临的特殊情况。 有些人增加了对免费报告的免费访问，这样企业就可以跟踪他们的财务状况，并确保在这段不确定和潜在的收入损失期间保持正常运转。

在撰写本文时，Dun & Bradstreet、Experian 和 Equifax 都在为企业免费提供至少一些信用信息。 因此，您至少可以注册并访问您的基本财务信息，而无需支付额外费用。

通过访问商业信用评分来控制您的财务状况可以帮助您控制您的财务状况。 它有助于获得您需要的资金。 它保持有益的合作伙伴关系，以推动您的公司向前发展。

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