Wyjaśnienie Twojej oceny zdolności kredytowej firmy

Większość ludzi wie, że ma osobistą ocenę kredytową. Ale nie wszyscy przedsiębiorcy zdają sobie sprawę, że mogą mieć również odrębną ocenę kredytową firmy.

Podobnie jak indywidualna ocena kredytowa, której większość ludzi jest świadoma, ocena kredytowa firmy to liczby, które mają ocenić sytuację finansową firmy i jej zdolność do spłaty pożyczek. Ocena kredytowa firmy może mieć wpływ na szeroki zakres decyzji finansowych firmy. Dlatego zrozumienie, na czym polega obliczanie tej liczby i jak śledzić lub poprawiać ocenę kredytową firmy, może być dużą korzyścią.

Biznesowe a osobiste wyniki kredytowe

Biznesowe i osobiste oceny kredytowe są z założenia podobne. Oba mają na celu wykazanie wiarygodności kredytowej i ocenę potencjalnego ryzyka dla pożyczkodawców lub innych partnerów finansowych. Zarówno biznesowe, jak i osobiste oceny kredytowe uwzględniają różne czynniki, takie jak zdolność do spłaty długów i terminowych płatności.

Jednak sposoby obliczania i oceny osobistej i biznesowej oceny kredytowej są różne. Dokładniej, większość agencji ratingowych dla konsumentów oferuje zakres od 300 do 850 dla osobistych ocen kredytowych, podczas gdy większość firmowych ocen kredytowych jest oceniana w skali od 0 do 100. Jednak różne agencje sprawozdawcze, takie jak Dun & Bradstreet i Experian, mają różne obliczenia i wartości liczbowe, które odpowiadają określonym poziomom biznesowego ryzyka kredytowego.

Ponadto osoby fizyczne zwykle mają dostęp do swoich bezpłatnych raportów kredytowych z każdego źródła mniej więcej raz w roku. I nie brakuje usług online, które oferują te bezpłatne raporty kredytowe. Ale firma może uzyskać dostęp do tych informacji za darmo tylko z kilku konkretnych źródeł, które specjalizują się w raportach kredytowych dla firm. Ponadto oceny kredytowe przedsiębiorstw są łatwo dostępne publicznie, choć często za opłatą, w przeciwieństwie do osobistych ocen kredytowych, które są dostępne tylko dla danej osoby i potencjalnych kredytodawców.

Chociaż ocena kredytowa firmy jest ważna dla każdej firmy, która może chcieć uzyskać dostęp do finansowania lub zaciągnąć nowe linie kredytowe, ważna jest również Twoja osobista ocena kredytowa jako przedsiębiorcy. Właściciele firm często muszą gwarantować pożyczki dla małych firm lub być wyznaczoną stroną w innej formie kredytu, aby małe firmy mogły uzyskać finansowanie. Tak więc zarówno osobiste, jak i biznesowe liczby kredytowe są często ze sobą powiązane. Dodatkowo, jeśli nie masz historii kredytowej dla swojej firmy, być może będziesz musiał wykorzystać swoją osobistą ocenę kredytową, aby uzyskać finansowanie i zapewnić firmie solidny start finansowy.

Do czego służą wskaźniki kredytowe firmy?

Biznesowe oceny kredytowe są zwykle używane do określenia zdolności firmy do spłaty pożyczki. Im wyższa ocena kredytowa firmy, tym większa pewność siebie pożyczkodawcy, instytucji finansowej lub firmy zewnętrznej w związku z realizacją transakcji finansowej wymagającej kredytu.

Mówiąc dokładniej, biznesowe oceny kredytowe są wykorzystywane przez pożyczkodawców do określenia następujących kwestii:

• Podejmuj decyzje dotyczące pożyczki i kredytu — pożyczkodawca zazwyczaj będzie chciał zobaczyć podsumowanie zdolności kredytowej firmy przed zatwierdzeniem jej do pożyczki lub linii kredytowej. Mogą również wykorzystać ten numer do określenia konkretnych warunków spłaty i oprocentowania.
• Prowadź interesy z inną firmą — raport kredytowy firmy może pomóc jednej firmie określić, czy inna firma jest solidna finansowo przed zawarciem długoterminowej umowy partnerskiej lub umowy. Zawarcie umowy z firmą, która ma wysoką zdolność kredytową firmy, jest często mniej ryzykowne niż współpraca z partnerem, który w przeszłości nie spłacał rat kredytu lub nie opłacał faktur w terminie.
• Rozszerz warunki handlowe na klienta — niektóre firmy rozszerzają takie warunki, jak 60 opóźnionych płatności netto lub płatności ratalnych podczas zawierania umów handlowych z klientami lub klientami. Wysoka ocena kredytowa firmy może wzbudzić w tych firmach zaufanie, że ich część umowy handlowej zostanie dotrzymana. Może również pomóc Twojej firmie w uzyskaniu korzystnych warunków handlowych w transakcjach.
• Apeluj do potencjalnych inwestorów — jeśli Twoja firma chce pozyskać kapitał od aniołów biznesu lub inwestorów venture capital, te osoby lub firmy mogą chcieć wiedzieć, że Twoja historia finansowa jest solidna, zanim udzielą Ci wsparcia. Ocena kredytowa firmy wskazująca na niskie ryzyko może dać im dodatkową pewność siebie.
• Określ stawki ubezpieczenia biznesowego — ubezpieczyciele często czują się pewniej, dając dobre stawki firmie z dobrym kredytem biznesowym, która ma solidną historię spłacania zadłużenia. Często stosują określoną ocenę kredytową ubezpieczenia, ale wynika ona z wielu tych samych czynników, co tradycyjna ocena kredytowa firmy.

Doświadczeni właściciele małych firm monitorują również własne raporty kredytowe, wyniki i historię, dzięki czemu mogą:

• Unikaj odmów kredytu — jeśli będziesz na bieżąco z raportami kredytowymi firmy, możesz skorygować nieścisłości i chronić firmę przed odmową udzielenia pożyczki lub nowych linii kredytowych, gdy tego najbardziej potrzebujesz.
• Uzyskaj lepsze warunki pożyczki — ustalając historię kredytową firmy i ulepszając ją z biegiem czasu, możesz kwalifikować się do wyższej kwoty pożyczki lub lepszych stóp procentowych. Może to ostatecznie pomóc Ci jeszcze bardziej poprawić swoją sytuację finansową.
• Niższe składki ubezpieczeniowe — gdy zbudujesz solidną historię finansową z dobrą oceną kredytową firmy, ubezpieczyciele będą bardziej skłonni oferować lepsze stawki. Oznacza to, że możesz cieszyć się niższymi miesięcznymi opłatami za pokrycie, którego potrzebujesz.
• Zachowaj konkurencyjność — jeśli jesteś postrzegany jako solidna firma pod względem finansowym, możesz zdobyć więcej kontraktów z wysokiej jakości dostawcami i partnerami biznesowymi.
• Uzyskaj dostęp do kapitału — jeśli jesteś w stanie wykazać się solidną historią finansową, inwestorzy z większym prawdopodobieństwem będą czuć się pewnie we wspieraniu Twojej firmy. Monitorowanie raportów kredytowych może pomóc w określeniu odpowiedniego czasu na poszukiwanie zewnętrznego finansowania.

Jak obliczana jest ocena kredytowa firmy?

Ocena kredytowa firmy jest obliczana na podstawie czynników, które obejmują zadłużenie, historię płatności i ryzyko ogólne. Każda agencja raportująca (Equifax, Experian itp.) waży takie czynniki, jak czas prowadzenia działalności, terminowe regulowanie rachunków, opóźnienia w płatnościach oraz kwota zadłużenia i dostępny kredyt. Jednak każda agencja ma swój własny styl punktacji i kwalifikacje. Wynik uzyskany przez Experian może różnić się od wyniku Dun & Bradstreet.

W następnej sekcji znajdziesz szczegółowy opis, w jaki sposób różne usługi obliczają ocenę kredytową firmy.

Gdzie można uzyskać ocenę kredytową firmy?

Zazwyczaj ocenę kredytową firmy uzyskuje się od jednej z czterech głównych agencji sprawozdawczości kredytowej przedsiębiorstw: Dun & Bradstreet, Equifax, Experian i FICO. Trzy z nich dają liczbową ocenę kredytową, a jeden, Equifax, oferuje trzy różne liczby, aby zapewnić wgląd w różne obszary sytuacji finansowej firmy. Oto zestawienie wszystkich głównych opcji, które pomogą właścicielom małych firm zrozumieć, co oznacza każda z tych biznesowych ocen kredytowych.

Dun & Bradstreet

Dun & Bradstreet używa wyniku o nazwie PAYDEX. Ta liczba mierzy jedynie czas potrzebny firmie na spłatę długów. Punktacja wynosi od 0 do 100. Jeśli zapłacisz wszystkie rachunki co najmniej 30 dni przed terminem, Twoja firma może otrzymać wynik 100. Zapłać je w terminie i uzyskaj wynik około 80. Wszelkie opóźnienia w płatnościach powodują liczba spada jeszcze bardziej. Aby Twoja firma otrzymała wynik PAYDEX, musisz najpierw zarejestrować się w celu uzyskania numeru DUNS w Dun & Bradstreet. To tylko identyfikator Twojej firmy, który pomaga im śledzić Twoje transakcje.

Jeśli rozważasz współpracę i chcesz wcześniej sprawdzić zdolność kredytową firmy, możesz zamówić raport online dla tej firmy.

Equifax

Equifax przypisuje firmom trzy różne wyniki. Jeden opisuje Twoją tradycyjną historię kredytową, w tym lata historii kredytowej, kwotę zadłużenia i dostępny kredyt oraz zaległości w płatnościach. Ta liczba waha się od 100 do 992.

Equifax analizuje historię płatności. To mierzy Twoją zdolność do terminowej spłaty wierzycieli. Jest mierzony w skali od 1 do 100.

Wreszcie, Equifax ocenia ryzyko niepowodzenia Twojej firmy. Uwzględnia ryzyko branżowe, historię i sytuację finansową. Ten wynik waha się od 1000 do 1880.

Jeśli chcesz zobaczyć biznesowe oceny kredytowe Equifax potencjalnego partnera, zamów je tutaj.

Experian

Intelliscore firmy Experian to pojedyncza liczba od 0 do 100, która podsumowuje ogólną zdolność kredytową Twojej firmy. Uwzględnia historię Twojej firmy, płatności, całkowite zadłużenie i dostępny kredyt. Nie nagradza firm za dokonywanie wcześniejszych płatności, a jedynie za unikanie opóźnień lub niewykonania zobowiązań. Twój raport kredytowy firmy może również uwzględniać takie czynniki, jak ryzyko branżowe i osobista historia kredytowa.

Jeśli chcesz uzyskać ocenę kredytową firmy Experian dla innej firmy, odwiedź ich witrynę, aby zamówić.

Usługa punktacji FICO dla małych firm

Bardzo duże banki i kredytodawcy stosują ocenę kredytową firmy FICO. Co miesiąc sprawdzają tysiące małych firm.

Small Business Administration wykorzystuje na przykład wyniki FICO dla pożyczek SBA.

Liczba raportów kredytowych waha się od 0 do 300. Uwzględnia też ogromną liczbę informacji finansowych. Wiele z nich jest również uwzględnionych w wynikach innych serwisów, takich jak Equifax i Experian. Twoja osobista historia kredytowa może również być częścią tego raportu.

Ta opcja nie jest popularna przy zamawianiu pojedynczych raportów kredytowych. Jeśli więc chcesz przeprowadzić kontrolę wiarygodności biznesowej własnej firmy lub potencjalnego partnera, lepiej skorzystaj z jednej z wymienionych powyżej usług. Istnieją jednak usługi stron trzecich, które mogą pomóc w uzyskaniu dostępu do tych informacji, jeśli chcesz poznać swoje szanse na uzyskanie pożyczki SBA lub podobnych opcji finansowania.

Inne usługi

Oprócz tych czterech głównych, istnieje kilka niszowych i specjalistycznych agencji kredytowych lub usług, które dostarczają ogólnych informacji o firmach. Informacje te mogą być wykorzystywane do podejmowania decyzji kredytowych w określonych branżach lub do innych badań podstawowych dotyczących firm. Niektóre z tych usług obejmują Seafax, Cortera i Ansonia.

Przeczytaj więcej na: Czym są agencje sporządzające raporty kredytowe dla przedsiębiorstw?

Wykres porównania

Każda z czterech głównych agencji sporządzających raporty kredytowe bierze pod uwagę inne dane i zapewnia inną metodę oceny dla Twojej firmy. Aby zrozumieć, gdzie Twoja firma lub potencjalny partner ląduje na różnych skalach raportowania kredytowego, oto tabela porównawcza.

Jak mogę sprawdzić mój wynik kredytowy firmy?

Aby sprawdzić swoją zdolność kredytową firmy, wybierz agencję raportującą, której raport chcesz wyświetlić, lub wybierz usługę innej firmy do zamówienia. Niektóre agencje umożliwiają bezpłatne sprawdzenie własnego raportu kredytowego firmy. Kilka z nich pozwala nawet ubiegać się o informacje kredytowe firmy i aktualizować je, dzięki czemu można poprawić błędy i uzyskać większą kontrolę nad tym, co pojawia się w raporcie kredytowym.

Istnieją również usługi i strony internetowe innych firm, z których małe firmy mogą korzystać do sprawdzania raportów kredytowych firmy. Niektóre usługi oferują alerty i pomagają menedżerom monitorować zdarzenia, które mogą mieć wpływ na wynik i raport kredytowy firmy. Oto niektóre z najlepszych opcji sprawdzania raportów kredytowych firmy:

• Nav.com – Nav oferuje bezpłatną usługę z pewnymi ograniczeniami i sprzedaje uaktualnienie. Zawiera informacje z firm Experian, Dun & Bradstreet i Equifax. Aby uzyskać dostęp do bezpłatnego raportu kredytowego firmy, po prostu załóż konto online. Możesz też przejść na konto płatne, aby co miesiąc otrzymywać zaktualizowane raporty i informacje o kredytach firmowych.

• Raport Dun & Bradstreet — Dun & Bradstreet daje możliwość zakupu raportu kredytowego firmy lub bezpłatnego dostępu do własnych informacji. Możesz także zarejestrować się, aby otrzymywać bezpłatne powiadomienia, aby dowiedzieć się, kiedy zmieniły się informacje mające wpływ na Twój wynik D&B.

• Raport kredytowy Experian – Experian umożliwia zakup raportów kredytowych firmy lub zapisanie się do regularnego monitorowania. Możesz zarejestrować się, aby otrzymywać alerty o zmianach w Twoich informacjach lub po prostu uzyskać dostęp do jednorazowego raportu i oceny dla Twojej firmy lub innej firmy.

• Equifax Business Risk Monitor — Equifax oferuje kilka różnych produktów do przeglądania i monitorowania raportu i oceny kredytowej firmy. Możesz zarejestrować się w celu monitorowania konta, otrzymywać alerty, przeglądać informacje o ryzyku lub uzyskać dostęp do rozwiązania w chmurze do zarządzania informacjami.

• FICO SBSS – Biznesowe oceny kredytowe FICO są używane głównie przez duże banki i instytucje finansowe, więc tak naprawdę nie jest skonfigurowany do oferowania jednorazowych raportów. Jednak NAV oferuje dostęp do tych informacji w ramach swojej platformy raportowania kredytowego.

• Credit.net – Credit.net jest własnością Infogroup, która prowadzi ogromną bazę danych firm amerykańskich. Raporty biznesowe zawierają informacje z baz danych firmy, a także informacje kredytowe z biur takich jak Experian. Możesz otrzymać jednorazowy raport już za 17,95 USD lub wykupić miesięczny plan, aby śledzić swój kredyt biznesowy.

• Credit Signal – Credit Signal zapewnia Twojej firmie bezpłatny dostęp do ich wyników Dun & Bradstreet. Ponadto strona oferuje alerty i miesięczne plany monitorowania. Możesz także kupić uaktualniony plan, aby zobaczyć, jakie branże lub strony kupują Twój plik kredytowy firmy.

• CreditSafe.com – CreditSafe wykorzystuje własną mieszankę danych biznesowych, aby dać firmom wyobrażenie o ich ogólnej wiarygodności kredytowej. Witryna analizuje historię firmy, branżę, lokalizację, strukturę, informacje o urzędnikach i finanse, aby uzyskać wynik. Możesz wtedy otrzymać jednorazowy darmowy wynik lub zarejestrować się na miesięczny monitoring za opłatą.

Czy każda firma ma historię kredytową?

Nie każda mała firma ma taką zdolność kredytową lub historię jak kredyt konsumencki. W rzeczywistości, jeśli kiedykolwiek zastanawiałeś się, „czy moja spółka LLC ma zdolność kredytową?” odpowiedź brzmi: może, ale równie prawdopodobne może nie. Jeśli Twoja firma ma długą historię prowadzenia własnych rachunków i tworzenia transakcji finansowych, prawdopodobnie masz dostęp do dość wiarygodnych informacji kredytowych dotyczących Twojej firmy. Oto jednak niektóre z powodów, dla których możesz nie mieć niczego istotnego do zmierzenia, jeśli chodzi o kredyt biznesowy.

Startup może nie mieć jeszcze historii ze względu na brak dedykowanych transakcji biznesowych. Firma jednoosobowa lub prowadząca działalność w domu może nie mieć oddzielnej historii kredytowej firmy. To dlatego, że właściciel firmy prowadził działalność pod własnym nazwiskiem. Na przykład jednoosobowy właściciel używa osobistej karty kredytowej zamiast firmowej karty kredytowej.

Innym powodem braku rejestrów publicznych jest to, że firma po prostu nie miała transakcji, które są zgłaszane do konkretnej agencji kredytowej. Na przykład, jeśli skorzystałeś z nietradycyjnego finansowania, aby uruchomić swoją firmę, być może nie miałeś miesięcznych płatności do uregulowania w określonym terminie. Więc nie stają się częścią publicznych rejestrów. Ponieważ jest to specyficzny rodzaj danych, które mierzy Dun & Bradstreet, jest mało prawdopodobne, abyś miał dużą historię w tym obszarze.

Firmy zazwyczaj muszą być również legalnie zarejestrowane, aby biura informacji kredytowej mogły zmierzyć ich historię płatności i transakcje finansowe. Twoja firma może wymagać rejestracji jako korporacja lub LLC. Lub przynajmniej zarejestruj się w celu uzyskania federalnego numeru identyfikacyjnego pracodawcy (EIN), aby biura miały niezbędne informacje do śledzenia kredytu biznesowego i rozpoczęcia obliczania oceny ryzyka kredytowego.

Niektóre agencje sprawozdawczości kredytowej wymagają zarejestrowania się w nich przed zmierzeniem historii kredytowej Twojej firmy. Na przykład Dun & Bradstreet używa numerów DUNS do śledzenia działań biznesowych. Więc jeśli nie zarejestrowałeś się jeszcze do tego identyfikatora klucza, prawdopodobnie dlatego nie miałbyś historii z tego konkretnego biura. A to oznacza, że ​​żadne publiczne rejestry nie mają dostępu do innych firm i instytucji finansowych, aby ocenić ryzyko kredytowe i dowiedzieć się, czy płacisz rachunki na czas.

Wreszcie, jeśli Twoja firma jest zupełnie nowa, prawdopodobnie nie będziesz mieć żadnej historii płatności transakcji finansowych do zmierzenia. Jeśli zaczniesz mądrze korzystać z kredytu, możesz zacząć budować te wyniki w czasie i poprawić swój wynik ryzyka.

Jeśli nie masz historii kredytowej lub nie masz jej dużej, eksperci zalecają jej utworzenie. Są kroki, które możesz podjąć, aby tak się stało, w tym spłacanie długów, dokonywanie płatności na czas oraz ubieganie się o karty kredytowe i pożyczki, które możesz spłacić tak szybko, jak to możliwe.

Aby uzyskać bardziej dokładną listę wskazówek, przeczytaj: Jak szybko budować kredyt biznesowy

Programy specjalne

Wreszcie, wiele głównych agencji sporządzających raporty kredytowe w Stanach Zjednoczonych zwróciło uwagę na nadzwyczajne okoliczności, z jakimi borykają się małe firmy w związku z pandemią COVID-19. Niektórzy dodali bezpłatny dostęp do bezpłatnych raportów, dzięki czemu firmy mogą śledzić swoje finanse i mieć pewność, że są na dobrej drodze w tym czasie niepewności i potencjalnej utraty przychodów.

W chwili pisania tego tekstu Dun & Bradstreet, Experian i Equifax oferują przynajmniej niektóre informacje kredytowe dla firm bezpłatnie. Możesz więc zarejestrować się i uzyskać dostęp do przynajmniej podstawowych informacji finansowych bez dodatkowych opłat.

Utrzymywanie kontroli nad swoimi finansami z dostępem do biznesowej oceny kredytowej może pomóc Ci przejąć kontrolę nad swoimi finansami. Pomaga uzyskać potrzebne fundusze. I utrzymuje korzystne relacje partnerskie, aby posuwać Twoją firmę do przodu.

Obraz: Depositphotos.com