Ваш бизнес-кредитный рейтинг, объяснение

Большинство людей знают, что у них есть личные кредитные рейтинги. Но не все предприниматели знают, что у них также может быть отдельный кредитный рейтинг.

Подобно индивидуальным кредитным рейтингам, о которых известно большинству людей, бизнес-кредитные баллы — это цифры, которые предназначены для оценки финансового положения бизнеса и его способности погашать кредиты. Кредитный рейтинг бизнеса может повлиять на широкий спектр финансовых решений для бизнеса. Поэтому понимание того, что входит в расчет этого числа и как отслеживать или улучшать свой кредитный рейтинг, может быть большим преимуществом.

Деловые и личные кредитные рейтинги

Деловые и личные кредитные рейтинги схожи по своей концепции. Оба предназначены для демонстрации кредитоспособности и оценки потенциальных рисков для кредиторов или других финансовых партнеров. И деловые, и личные кредитные рейтинги учитывают различные факторы, такие как способность погашать долги и производить своевременные платежи.

Однако способы расчета и оценки личного и делового кредитного рейтинга различаются. В частности, большинство рейтинговых агентств потребительского кредита предлагают диапазон от 300 до 850 для личных кредитных рейтингов, в то время как большинство бизнес-кредитных рейтингов оцениваются по шкале от 0 до 100. Однако разные агентства, такие как Dun & Bradstreet и Experian, используют разные расчеты и числовые значения, которые соответствуют конкретным уровням кредитного риска для бизнеса.

Кроме того, люди обычно могут получить доступ к своим бесплатным кредитным отчетам из каждого источника примерно раз в год. И нет недостатка в онлайн-сервисах, которые предлагают эти бесплатные кредитные отчеты. Но бизнес может получить доступ к этой информации бесплатно только из нескольких конкретных источников, которые специализируются на отчетах о кредитоспособности бизнеса. Кроме того, кредитные рейтинги предприятий легко доступны для общественности, хотя часто и за определенную плату, в отличие от личных кредитных рейтингов, которые доступны только конкретному лицу и любым потенциальным кредиторам.

В то время как бизнес-кредитные рейтинги важны для любой компании, которая может захотеть получить доступ к финансированию или получить новые кредитные линии, ваш личный кредитный рейтинг как предпринимателя также важен. Владельцам бизнеса часто приходится гарантировать ссуды для малого бизнеса или быть названной стороной в другой форме кредита, чтобы малые предприятия могли получить финансирование. Таким образом, как личные, так и деловые кредитные рейтинги часто связаны друг с другом. Кроме того, если у вас нет кредитной истории для вашего бизнеса, вам может потребоваться использовать только свой личный кредитный рейтинг, чтобы получить финансирование и вывести свой бизнес на надежный финансовый старт.

Для чего используются кредитные баллы для бизнеса?

Кредитные баллы для бизнеса обычно используются для определения способности бизнеса погасить кредит. Чем выше кредитный рейтинг бизнеса, тем увереннее может чувствовать себя кредитор, финансовое учреждение или сторонний бизнес в завершении финансовой операции, требующей кредита.

В частности, кредитные рейтинги бизнеса используются кредиторами для определения следующего:

• Принимайте кредитные и кредитные решения. Кредитор обычно хочет увидеть сводную информацию о кредитоспособности компании, прежде чем одобрить кредит или кредитную линию. Они также могут использовать этот номер для определения конкретных условий погашения и процентных ставок.
• Ведите бизнес с другой компанией. Отчет о кредитоспособности может помочь одной компании определить, является ли другая компания финансово устойчивой, прежде чем заключать долгосрочное партнерство или контракт. Заключение соглашения с компанией, имеющей высокий кредитный рейтинг, часто менее рискованно, чем работа с партнером, который в прошлом не выплачивал кредит или вовремя не оплачивал счета.
• Распространить торговые условия на клиента. Некоторые предприятия продлевают такие условия, как отложенные платежи в размере 60 или платежи в рассрочку, при заключении торговых соглашений с клиентами или заказчиками. Высокий рейтинг кредитоспособности может вселить в эти предприятия уверенность в том, что их часть торгового соглашения будет соблюдена. Это также может помочь вашему бизнесу получить выгодные торговые условия в сделках.
• Обращение к потенциальным инвесторам. Если ваш бизнес хочет получить капитал от инвесторов-ангелов или венчурных капиталистов, эти люди или компании могут захотеть знать, что ваша финансовая история надежна, прежде чем поддержать вас. Кредитный рейтинг бизнеса, указывающий на низкий риск, может придать им дополнительную уверенность.
• Определите ставки страхования бизнеса. Страховые компании часто чувствуют себя более уверенно, предоставляя хорошие ставки компании с хорошим бизнес-кредитом, которая имеет солидную историю погашения своего долга. Они часто используют определенный страховой кредитный рейтинг, но он следует многим из тех же факторов, что и традиционный бизнес-кредитный рейтинг.

Сообразительные владельцы малого бизнеса также следят за своим кредитным отчетом, баллами и историей, чтобы они могли:

• Избегайте отказов в кредите. Если вы будете в курсе своих кредитных отчетов, вы сможете исправить неточности и защитить свой бизнес от отказа в кредите или новых кредитных линиях, когда вам это нужно больше всего.
• Получите лучшие условия кредита. Создавая кредитную историю бизнеса и улучшая ее с течением времени, вы можете претендовать на более высокую сумму кредита или более выгодные процентные ставки. В конечном итоге это может помочь вам еще больше улучшить свое финансовое положение.
• Более низкие страховые взносы. Когда вы создаете солидную финансовую историю с хорошим кредитным рейтингом, страховые компании с большей вероятностью предложат вам более выгодные ставки. Это означает, что вы можете получать более низкие ежемесячные платежи за необходимое вам покрытие.
• Сохраняйте конкурентоспособность. Возможно, вы сможете заключить больше контрактов с качественными поставщиками и деловыми партнерами, если вас считают надежным бизнесом в финансовом отношении.
• Доступ к капиталу. Если вы можете продемонстрировать солидную финансовую историю, инвесторы с большей вероятностью будут чувствовать себя уверенно, поддерживая ваш бизнес. Мониторинг ваших кредитных отчетов может помочь вам определить подходящее время для поиска внешнего финансирования.

Как рассчитывается бизнес-кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг бизнеса рассчитывается на основе факторов, которые включают долг, историю платежей и общий риск. Каждое отчетное агентство (Equifax, Experian и т. д.) взвешивает такие факторы, как продолжительность работы в бизнесе, своевременная оплата счетов, просроченные платежи, сумма долга и доступный кредит. Однако у каждого агентства есть свой особый стиль оценки и квалификация. Оценка, которую вы получаете от Experian, может отличаться от оценки Dun & Bradstreet.

Подробное описание того, как различные службы рассчитывают кредитный рейтинг, см. в следующем разделе.

Где можно получить кредитный рейтинг для бизнеса?

Как правило, вы получаете кредитный рейтинг от одного из четырех основных агентств по предоставлению кредитных историй: Dun & Bradstreet, Equifax, Experian и FICO. Три из них дают числовой кредитный рейтинг, а один, Equifax, предлагает три разных числа, чтобы дать представление о различных областях финансового положения компании. Вот краткое изложение всех основных вариантов, которые помогут владельцам малого бизнеса понять, что означает каждый из этих кредитных рейтингов.

Дан и Брэдстрит

Dun & Bradstreet использует счет под названием PAYDEX. Это число измеряет только количество времени, которое требуется бизнесу, чтобы погасить свои долги. Баллы варьируются от 0 до 100. Если вы оплатите все свои счета как минимум за 30 дней досрочно, ваш бизнес может получить 100 баллов. Оплатите их в срок и получите около 80 баллов. Любые просроченные платежи приводят к число снижается еще больше. Чтобы ваш бизнес получил оценку PAYDEX, вы должны сначала зарегистрироваться для получения номера DUNS в Dun & Bradstreet. Это просто идентификатор вашего бизнеса, который помогает им отслеживать ваши транзакции.

Если вы рассматриваете возможность партнерства и хотите заранее проверить кредитный рейтинг компании, вы можете заказать онлайн-отчет для этого бизнеса.

Эквифакс

Equifax присваивает предприятиям три разных балла. Один описывает вашу традиционную кредитную историю, включая вашу кредитную историю за годы, сумму долга и доступный кредит, а также просроченные платежи. Это число находится в диапазоне от 100 до 992.

Equifax просматривает историю платежей. Это измеряет вашу способность расплачиваться с кредиторами вовремя. Он измеряется по шкале от 1 до 100.

Наконец, Equifax оценивает риск банкротства вашего бизнеса. Он принимает во внимание ваш отраслевой риск, историю и финансовое положение. Этот показатель колеблется от 1000 до 1880.

Если вы хотите увидеть кредитные рейтинги Equifax потенциального партнера, закажите их здесь.

Экспериан

Intelliscore от Experian — это число от 0 до 100, которое суммирует общую кредитоспособность вашего бизнеса. Он учитывает историю вашей компании, платежи, общий долг и доступный кредит. Он вознаграждает компании не за досрочные платежи, а только за предотвращение задержек или дефолтов. В вашем бизнес-кредитном отчете также могут учитываться такие факторы, как отраслевой риск и личная кредитная история.

Если вы заинтересованы в получении кредитного рейтинга от Experian для другого бизнеса, зайдите на их веб-сайт, чтобы заказать.

Служба оценки малого бизнеса FICO

Очень крупные банки и кредиторы используют бизнес-кредиты FICO. Каждый месяц они проверяют тысячи малых предприятий.

Например, Администрация малого бизнеса использует баллы FICO для кредитов SBA.

Количество кредитных отчетов колеблется от 0 до 300. И учитывает огромный массив финансовой информации. Многие из них также включены в оценки других сервисов, таких как Equifax и Experian. Ваша личная кредитная история также может быть частью этого отчета.

Этот вариант не популярен для заказа отдельных кредитных отчетов. Поэтому, если вам нужно провести проверку кредитоспособности своей компании или потенциального партнера, вам лучше воспользоваться одной из упомянутых выше услуг. Однако существуют сторонние службы, которые могут помочь вам получить доступ к этой информации, если вы хотите узнать свои шансы на получение кредита SBA или аналогичных вариантов финансирования.

Другие услуги

Помимо этих четырех основных, существует несколько нишевых и специализированных кредитных агентств или служб, которые предоставляют справочную информацию о предприятиях. Эта информация может быть использована для принятия кредитных решений в определенных отраслях или для других фоновых исследований компаний. Некоторые из этих сервисов включают Seafax, Cortera и Ansonia.

Подробнее читайте в статье: Что такое кредитные агентства?

Сравнительная таблица

Каждое из четырех основных кредитных агентств учитывает разные данные и предлагает разные методы оценки для вашего бизнеса. Чтобы понять, какое место ваш бизнес или потенциальный партнер занимает в различных шкалах кредитной отчетности, вот сравнительная таблица.

Как я могу проверить кредитный рейтинг моего бизнеса?

Чтобы проверить свой кредитный рейтинг, выберите отчетное агентство, чей отчет вы хотите просмотреть, или выберите стороннюю службу для заказа. Некоторые агентства позволяют вам проверить свой кредитный отчет бесплатно. А некоторые даже позволяют запрашивать и обновлять кредитную информацию о вашем бизнесе, чтобы вы могли исправлять ошибки и лучше контролировать то, что отображается в вашем кредитном отчете.

Существуют также сторонние службы и веб-сайты, которые малые предприятия могут использовать для проверки своих кредитных отчетов. Некоторые службы предлагают оповещения и помогают менеджерам отслеживать события, которые могут повлиять на вашу оценку и кредитный отчет. Вот некоторые из лучших вариантов проверки кредитных отчетов вашего бизнеса:

• Nav.com — Nav предлагает бесплатную услугу с некоторыми ограничениями и продает обновления. Он включает информацию от Experian, Dun & Bradstreet и Equifax. Чтобы получить доступ к бесплатному бизнес-кредитному отчету, просто зарегистрируйте онлайн-аккаунт. Или вы можете перейти на платную учетную запись, чтобы ежемесячно получать обновленные кредитные отчеты и информацию о бизнесе.

• Отчет Dun & Bradstreet . Dun & Bradstreet дает вам возможность приобрести отчет о кредитоспособности предприятия или получить доступ к собственной информации бесплатно. Вы также можете подписаться на бесплатные оповещения, чтобы узнавать об изменениях информации, влияющей на вашу оценку D&B.

• Experian Credit Report – Experian позволяет вам покупать отчеты о кредитоспособности вашего бизнеса или подписаться на регулярный мониторинг. Вы можете подписаться на получение уведомлений об изменениях в вашей информации или просто получить доступ к одноразовому отчету и оценке для вашего бизнеса или другой компании.

• Equifax Business Risk Monitor — Equifax предлагает несколько различных продуктов для просмотра и мониторинга кредитного отчета и оценки вашей компании. Вы можете подписаться на мониторинг учетной записи, получать оповещения, просматривать информацию о рисках или получать доступ к облачному решению для управления вашей информацией.

• FICO SBSS — бизнес-кредитные рейтинги FICO в основном используются крупными банками и финансовыми учреждениями, поэтому на самом деле он не предназначен для предоставления разовых отчетов. Однако NAV предлагает доступ к этой информации на своей платформе кредитной отчетности.

• Credit.net — Credit.net принадлежит Infogroup, которая хранит огромную базу данных предприятий США. Бизнес-отчеты включают информацию из баз данных компании, а также кредитную информацию из таких бюро, как Experian. Вы можете получить разовый отчет всего за 17,95 долларов США или приобрести ежемесячный план, чтобы отслеживать свой бизнес-кредит.

• Credit Signal — Credit Signal предоставляет вашему бизнесу бесплатный доступ к своим баллам Dun & Bradstreet. Кроме того, сайт предлагает оповещения и ежемесячные планы мониторинга. Вы также можете приобрести обновленный план, чтобы увидеть, какие отрасли или стороны покупают ваш бизнес-кредитный файл.

• CreditSafe.com – CreditSafe использует собственный набор бизнес-данных, чтобы дать компаниям представление об их общей кредитоспособности. Сайт просматривает историю бизнеса, отрасль, местоположение, структуру, информацию о сотрудниках и финансы, чтобы получить оценку. Затем вы можете получить разовую бесплатную оценку или подписаться на ежемесячный мониторинг за определенную плату.

У каждого ли бизнеса есть кредитная история?

Не каждый малый бизнес имеет кредитный рейтинг или историю, как потребительский кредит. На самом деле, если вы когда-нибудь задавались вопросом: «Есть ли у моего LLC кредитный рейтинг?» ответ таков: может, но с такой же вероятностью может и нет. Если ваша компания имеет долгую историю ведения собственных счетов и создания финансовых операций, вы, вероятно, можете получить доступ к достаточно надежной кредитной информации о своем бизнесе. Тем не менее, вот некоторые из причин, по которым у вас может не быть ничего существенного для измерения, когда речь идет о вашем бизнес-кредите.

У стартапа может еще не быть истории из-за отсутствия специальных бизнес-транзакций. У индивидуального предпринимателя или домашнего бизнеса может не быть отдельной кредитной истории. Это потому, что владелец бизнеса вел операции под своим именем. Например, индивидуальный предприниматель использует личную кредитную карту вместо бизнес-кредитной карты.

Еще одна причина отсутствия публичных записей заключается в том, что у бизнеса просто не было операций, о которых сообщается конкретному кредитному агентству. Например, если вы использовали нетрадиционное финансирование, чтобы запустить свой бизнес, у вас может не быть ежемесячных платежей к определенному сроку. Поэтому они не становятся частью публичных записей. Поскольку это особый тип данных, которые измеряет Dun & Bradstreet, у вас вряд ли будет большой опыт в этой области.

Предприятия также обычно должны быть юридически зарегистрированы, чтобы бюро кредитных историй могли измерить их платежную историю и финансовые операции. Возможно, ваш бизнес должен быть зарегистрирован как корпорация или LLC. Или, по крайней мере, зарегистрируйтесь для получения федерального идентификационного номера работодателя (EIN), чтобы у бюро была необходимая информация для отслеживания вашего бизнес-кредита и начала расчета оценки кредитного риска.

Некоторые агентства кредитной информации требуют, чтобы вы зарегистрировались в них, прежде чем они оценят вашу кредитную историю. Например, Dun & Bradstreet использует номера DUNS для отслеживания деловой активности. Поэтому, если вы еще не подписались на этот идентификатор ключа, вероятно, поэтому у вас не будет истории из этого конкретного бюро. А это означает, что другие предприятия и финансовые учреждения не могут получить доступ к общедоступным записям, чтобы оценить ваш кредитный риск и узнать, оплачиваете ли вы свои счета вовремя.

Наконец, если ваш бизнес совсем новый, у вас вряд ли будет какая-либо история платежей по финансовым транзакциям, которую можно было бы измерить. Если вы начнете использовать кредит разумно, вы сможете со временем наращивать эти баллы и улучшать свой рейтинг риска.

Если у вас нет кредитной истории или ее много, эксперты рекомендуют создать ее. Есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы это произошло, в том числе погашение долгов, своевременные платежи и подача заявки на кредитные карты и кредиты, которые вы можете погасить как можно быстрее.

Для получения более подробного списка советов прочитайте: Как быстро построить бизнес-кредит.

Специальные программы

Наконец, многие крупные агентства кредитной информации в США приняли к сведению чрезвычайные обстоятельства, с которыми малый бизнес столкнулся из-за пандемии COVID-19. Некоторые добавили бесплатный доступ к бесплатным отчетам, чтобы предприятия могли отслеживать свои финансы и следить за тем, чтобы они оставались на правильном пути в это время неопределенности и потенциальной потери доходов.

На момент написания этой статьи Dun & Bradstreet, Experian и Equifax бесплатно предлагали по крайней мере некоторую кредитную информацию для предприятий. Таким образом, вы можете зарегистрироваться и получить доступ, по крайней мере, к своей базовой финансовой информации без дополнительной оплаты.

Поддержание контроля над своими финансами с доступом к бизнес-кредитным баллам может помочь вам взять под контроль свои финансы. Это помогает получить необходимое финансирование. И он поддерживает выгодные партнерские отношения для продвижения вашей компании вперед.

Изображение: Depositphotos.com