Votre pointage de crédit commercial, expliqué

La plupart des gens savent qu'ils ont des cotes de crédit personnelles. Mais tous les entrepreneurs ne savent pas qu'ils peuvent également avoir une cote de crédit commerciale distincte.

Tout comme les cotes de crédit individuelles que la plupart des gens connaissent, les cotes de crédit des entreprises sont des chiffres destinés à évaluer la situation financière d'une entreprise et sa capacité à rembourser les prêts. Un pointage de crédit d'entreprise peut avoir une incidence sur un large éventail de décisions financières pour une entreprise. Donc, comprendre ce qui entre dans le calcul de ce nombre et comment suivre ou améliorer le pointage de crédit de votre entreprise peut être un avantage majeur.

Cotes de crédit professionnelles et personnelles

Les cotes de crédit professionnelles et personnelles sont similaires dans leur concept. Les deux sont conçus pour montrer la solvabilité et évaluer les risques potentiels pour les prêteurs ou autres partenaires financiers. Et les cotes de crédit professionnelles et personnelles tiennent compte de divers facteurs tels que la capacité de rembourser les dettes et d'effectuer des paiements en temps opportun.

Cependant, les façons dont le pointage de crédit personnel et professionnel est calculé et noté varient. Plus précisément, la plupart des agences de notation de crédit à la consommation offrent une fourchette comprise entre 300 et 850 pour les cotes de crédit personnelles, tandis que la plupart des cotes de crédit des entreprises sont notées sur une échelle de 0 à 100. Cependant, différentes agences d'évaluation comme Dun & Bradstreet et Experian ont des calculs différents et des valeurs numériques qui correspondent à des niveaux spécifiques de risque de crédit commercial.

De plus, les particuliers peuvent généralement accéder à leurs rapports de solvabilité gratuits à partir de chaque source environ une fois par an. Et les services en ligne qui offrent ces rapports de crédit gratuits ne manquent pas. Mais une entreprise ne peut accéder gratuitement à ces informations qu'à partir de quelques sources spécifiques spécialisées dans les rapports de solvabilité des entreprises. De plus, les cotes de crédit des entreprises sont facilement accessibles au public, bien que souvent moyennant des frais, contrairement aux cotes de crédit personnelles, qui ne sont accessibles qu'à la personne en question et à tout prêteur potentiel.

Bien que les cotes de crédit des entreprises soient importantes pour toute entreprise qui souhaite accéder à du financement ou souscrire de nouvelles marges de crédit, votre cote de crédit personnelle en tant qu'entrepreneur est également importante. Les propriétaires d'entreprise doivent souvent garantir les prêts aux petites entreprises ou être une partie nommée sur une autre forme de crédit pour que les petites entreprises obtiennent du financement. Ainsi, les cotes de crédit personnelles et professionnelles sont souvent liées. De plus, si vous n'avez aucun antécédent de crédit pour votre entreprise, vous devrez peut-être utiliser uniquement votre pointage de crédit personnel pour obtenir du financement et donner à votre entreprise un bon départ financier.

À quoi servent les pointages de crédit aux entreprises ?

Les cotes de crédit des entreprises sont généralement utilisées pour déterminer la capacité d'une entreprise à rembourser un prêt. Plus le pointage de crédit de l'entreprise est élevé, plus un prêteur, une institution financière ou une entreprise tierce peut se sentir confiant quant à la réalisation d'une transaction financière nécessitant un crédit.

Plus précisément, les cotes de crédit des entreprises sont utilisées par les prêteurs pour déterminer ce qui suit :

• Prendre des décisions de prêt et de crédit - Un prêteur voudra généralement voir un résumé de la solvabilité d'une entreprise avant de l'approuver pour un prêt ou une marge de crédit. Ils peuvent également utiliser ce numéro pour déterminer les modalités de remboursement spécifiques et les taux d'intérêt.
• Faites affaire avec une autre entreprise — Un rapport de solvabilité peut aider une entreprise à déterminer si une autre entreprise est financièrement solide avant de conclure un partenariat ou un contrat à long terme. Conclure un accord avec une entreprise qui a une cote de crédit commerciale élevée est souvent moins risqué que de travailler avec un partenaire qui n'a pas remboursé ses prêts ou n'a pas payé ses factures à temps dans le passé.
• Étendre les conditions commerciales à un client - Certaines entreprises étendent les conditions telles que les retards de paiement nets de 60 ou les paiements échelonnés lors de la conclusion d'accords commerciaux avec des clients ou des clients. Une cote de crédit commerciale élevée peut donner confiance à ces entreprises que leur part de l'accord commercial sera honorée. Cela peut également aider votre entreprise à bénéficier de conditions commerciales favorables dans les accords.
• Appel aux investisseurs potentiels - Si votre entreprise souhaite rechercher des capitaux auprès d'investisseurs providentiels ou de capital-risqueurs, ces personnes ou entreprises voudront peut-être savoir que vos antécédents financiers sont solides avant de vous soutenir. Un pointage de crédit commercial indiquant un faible risque peut leur donner une confiance supplémentaire.
• Déterminer les taux d'assurance des entreprises - Les assureurs se sentent souvent plus confiants en accordant de bons taux à une entreprise avec un bon crédit commercial qui a un solide historique de remboursement de sa dette. Ils utilisent souvent un pointage de crédit d'assurance spécifique, mais il suit bon nombre des mêmes facteurs qu'un pointage de crédit commercial traditionnel.

Les propriétaires de petites entreprises avertis surveillent également leur propre dossier de crédit, leurs cotes et leur historique, afin de pouvoir :

• Évitez les refus de crédit – Si vous restez au courant des rapports de crédit de votre entreprise, vous pouvez corriger les inexactitudes et protéger votre entreprise contre les refus de prêts ou de nouvelles lignes de crédit lorsque vous en avez le plus besoin.
• Obtenez de meilleures conditions de prêt - En établissant un historique de crédit commercial et en l'améliorant au fil du temps, vous pouvez être admissible à un montant de prêt plus élevé ou à de meilleurs taux d'intérêt. Cela peut finalement vous aider à améliorer encore plus votre situation financière.
• Réduction des primes d'assurance - Lorsque vous construisez un historique financier solide avec une bonne cote de crédit, les assureurs sont plus susceptibles de vous offrir de meilleurs taux. Cela signifie que vous pouvez profiter de paiements mensuels moins élevés pour la couverture dont vous avez besoin.
• Restez compétitif - Vous pourrez peut-être gagner plus de contrats avec des fournisseurs et des partenaires commerciaux de qualité si vous êtes perçu comme une entreprise solide financièrement.
• Accéder au capital - Si vous êtes en mesure de démontrer un solide historique financier, les investisseurs sont plus susceptibles de se sentir en confiance pour soutenir votre entreprise. Le suivi de vos rapports de solvabilité peut vous aider à déterminer le bon moment pour rechercher un financement extérieur.

Comment calcule-t-on le pointage de crédit d'une entreprise ?

Un pointage de crédit d'entreprise est calculé en fonction de facteurs tels que la dette, l'historique des paiements et le risque général. Chaque agence d'évaluation (Equifax, Experian, etc.) pondère des facteurs tels que la durée d'activité, le paiement des factures à temps, les retards de paiement, le montant de la dette et le crédit disponible. Cependant, chaque agence a son propre style de notation et ses propres qualifications. Le score que vous obtenez d'Experian peut être différent de celui de Dun & Bradstreet.

Voir la section suivante pour une description détaillée de la façon dont les différents services calculent une cote de crédit aux entreprises.

Où obtenez-vous un pointage de crédit d'entreprise ?

En règle générale, vous obtenez une cote de crédit auprès de l'une des quatre principales agences d'évaluation du crédit : Dun & Bradstreet, Equifax, Experian et FICO. Trois d'entre eux donnent un pointage de crédit numérique et un, Equifax, propose trois chiffres différents pour donner un aperçu des différents domaines de la situation financière d'une entreprise. Voici un aperçu de toutes les principales options pour aider les propriétaires de petites entreprises à comprendre ce que signifie chacune de ces cotes de crédit aux entreprises.

Dun & Bradstreet

Dun & Bradstreet utilise un score appelé PAYDEX. Ce nombre ne mesure que le temps qu'il faut à une entreprise pour rembourser ses dettes. Les scores varient entre 0 et 100. Si vous payez toutes vos factures au moins 30 jours à l'avance, votre entreprise peut recevoir un score de 100. Payez-les à la date d'échéance et recevez un score d'environ 80. Tout retard de paiement entraîne la nombre en baisse encore plus. Pour que votre entreprise reçoive un score PAYDEX, vous devez d'abord vous inscrire pour obtenir un numéro DUNS auprès de Dun & Bradstreet. Il s'agit simplement d'un identifiant pour votre entreprise qui les aide à suivre vos transactions.

Si vous envisagez un partenariat et souhaitez vérifier au préalable la cote de crédit d'une entreprise, vous pouvez commander un rapport en ligne pour cette entreprise.

Équifax

Equifax attribue aux entreprises trois scores différents. L'un décrit votre historique de crédit traditionnel, y compris vos années d'historique de crédit, le montant de la dette et du crédit disponible, ainsi que les retards de paiement. Ce nombre varie de 100 à 992.

Equifax examine l'historique des paiements. Cela mesure votre capacité à rembourser vos créanciers à temps. Il est mesuré sur une échelle de 1 à 100.

Enfin, Equifax évalue le risque d'échec de votre entreprise. Il prend en compte le risque, l'historique et la situation financière de votre secteur. Ce score varie de 1 000 à 1 880.

Si vous voulez voir les cotes de crédit d'Equifax d'un partenaire potentiel, commandez-les ici.

Expérian

L'Intelliscore d'Experian est un nombre unique de 0 à 100 qui résume la solvabilité globale de votre entreprise. Il prend en compte l'historique de votre entreprise, les paiements, la dette globale et le crédit disponible. Il ne récompense pas les entreprises pour les paiements anticipés, mais uniquement pour éviter les retards ou les défauts de paiement. Le dossier de crédit de votre entreprise peut également tenir compte de facteurs tels que le risque de votre secteur et vos antécédents de crédit personnels.

Si vous souhaitez obtenir un pointage de crédit d'Experian pour une autre entreprise, rendez-vous sur leur site Web pour commander.

Service de notation FICO pour les petites entreprises

Les très grandes banques et les prêteurs utilisent les cotes de crédit des entreprises FICO. Ils vérifient des milliers de petites entreprises chaque mois.

La Small Business Administration utilise les scores FICO pour les prêts SBA, par exemple.

Le nombre de rapports de crédit varie de 0 à 300. Et prend en compte une vaste gamme d'informations financières. Une grande partie est également incluse dans les partitions d'autres services comme Equifax et Experian. Votre historique de crédit personnel peut également faire partie de ce rapport.

Cette option n'est pas populaire pour commander des rapports de solvabilité uniques. Donc, si vous avez besoin d'effectuer une vérification de crédit d'entreprise sur votre propre entreprise ou un partenaire potentiel, vous feriez mieux de passer par l'un des services mentionnés ci-dessus. Cependant, il existe des services tiers qui peuvent vous aider à accéder à ces informations si vous souhaitez connaître vos chances d'obtenir un prêt SBA ou des options de financement similaires.

Autres services

Outre ces quatre principaux, il existe plusieurs agences ou services de crédit de niche et spécialisés qui fournissent des informations générales sur les entreprises. Ces informations peuvent être utilisées pour des décisions de crédit dans des secteurs spécifiques ou pour d'autres recherches de fond sur des entreprises. Certains de ces services incluent Seafax, Cortera et Ansonia.

Lisez plus en détail sur : Que sont les agences d'évaluation du crédit aux entreprises ?

Tableau de comparaison

Chacune des quatre principales agences d'évaluation du crédit prend en compte des données différentes et fournit une méthode de notation différente pour votre entreprise. Pour comprendre où se situe votre entreprise ou un partenaire potentiel sur les différentes échelles d'évaluation du crédit, voici un tableau comparatif.

Comment puis-je vérifier la cote de crédit de mon entreprise ?

Pour vérifier la cote de crédit de votre entreprise, choisissez l'agence d'évaluation dont vous souhaitez consulter le rapport ou choisissez un service tiers auprès duquel commander. Certaines agences vous permettent de vérifier gratuitement le rapport de solvabilité de votre entreprise. Et quelques-uns vous permettent même de réclamer et de mettre à jour les informations de crédit de votre entreprise afin que vous puissiez corriger les erreurs et mieux contrôler ce qui apparaît sur votre rapport de crédit.

Il existe également des services et des sites Web tiers que les petites entreprises peuvent utiliser pour vérifier leurs rapports de solvabilité. Certains services proposent des alertes et aident les gestionnaires à surveiller les événements susceptibles d'avoir une incidence sur votre pointage et votre rapport de solvabilité. Voici quelques-unes des meilleures options pour vérifier les rapports de solvabilité de votre entreprise :

• Nav.com - Nav propose un service gratuit avec certaines limitations et vend une mise à niveau. Il comprend des informations d'Experian, Dun & Bradstreet et Equifax. Pour accéder à votre dossier de crédit commercial gratuit, il vous suffit de créer un compte en ligne. Ou vous pouvez passer à un compte payant pour recevoir chaque mois vos rapports et informations de crédit d'entreprise mis à jour.

• Rapport Dun & Bradstreet - Dun & Bradstreet vous offre la possibilité d'acheter un rapport de crédit commercial ou d'accéder gratuitement à vos propres informations. Vous pouvez également vous inscrire pour recevoir des alertes gratuites afin de savoir quand des informations ayant un impact sur votre score D&B ont changé.

• Rapport de crédit Experian - Experian vous permet d'acheter vos rapports de crédit d'entreprise ou de vous inscrire à un suivi régulier. Vous pouvez vous inscrire pour recevoir des alertes en cas de modification de vos informations ou simplement accéder à un rapport et un score ponctuels pour votre entreprise ou une autre entreprise.

• Equifax Business Risk Monitor - Equifax propose différents produits pour visualiser et surveiller le rapport et la cote de crédit de votre entreprise. Vous pouvez vous inscrire à la surveillance de compte, recevoir des alertes, afficher des informations sur les risques ou accéder à une solution basée sur le cloud pour gérer vos informations.

• FICO SBSS - Les cotes de crédit aux entreprises de FICO sont principalement utilisées par les grandes banques et les institutions financières, il n'est donc pas vraiment configuré pour offrir des rapports ponctuels. Toutefois, NAV offre l'accès à ces informations au sein de sa plate-forme d'évaluation du crédit.

• Credit.net - Credit.net appartient à Infogroup, qui conserve une énorme base de données d'entreprises américaines. Les rapports commerciaux incluent des informations provenant des bases de données de l'entreprise, ainsi que des informations de crédit provenant de bureaux comme Experian. Vous pouvez obtenir un rapport unique pour aussi peu que 17,95 $ ou acheter un forfait mensuel pour suivre le crédit de votre entreprise.

• Credit Signal - Credit Signal permet à votre entreprise d'accéder gratuitement à ses scores Dun & Bradstreet. De plus, le site propose des alertes et des plans de surveillance mensuels. Vous pouvez également acheter un plan amélioré pour voir quelles industries ou parties achètent votre dossier de crédit commercial.

• CreditSafe.com – CreditSafe utilise son propre mélange de données commerciales pour donner aux entreprises une idée de leur solvabilité globale. Le site examine l'historique de l'entreprise, l'industrie, l'emplacement, la structure, les informations sur les agents et les finances pour développer un score. Vous pouvez ensuite obtenir un score unique gratuit ou vous inscrire à une surveillance mensuelle moyennant des frais.

Chaque entreprise a-t-elle un historique de crédit ?

Toutes les petites entreprises n'ont pas une cote de crédit ou des antécédents comme le crédit à la consommation. En fait, si vous vous êtes déjà demandé, "est-ce que ma LLC a un pointage de crédit?" la réponse est : c'est possible, mais tout aussi probablement pas. Si votre entreprise tient depuis longtemps ses propres comptes et accumule des transactions financières, vous pouvez probablement accéder à des informations de crédit assez fiables sur votre entreprise. Cependant, voici quelques-unes des raisons pour lesquelles vous n'avez peut-être rien de substantiel à mesurer en ce qui concerne votre crédit aux entreprises.

Une startup peut ne pas avoir encore d'historique en raison d'un manque de transactions commerciales dédiées. Une entreprise individuelle ou une entreprise à domicile peut ne pas avoir de dossier de crédit commercial distinct. C'est parce que le propriétaire de l'entreprise a mené ses activités sous son propre nom. Par exemple, un propriétaire unique utilise une carte de crédit personnelle au lieu d'une carte de crédit professionnelle.

Une autre raison de ne pas avoir de registres publics est que l'entreprise n'a tout simplement pas eu les types de transactions qui sont signalées à une agence de crédit particulière. Par exemple, si vous avez utilisé un financement non traditionnel pour démarrer votre entreprise, vous n'avez peut-être pas eu de paiements mensuels à effectuer avant une certaine échéance. Ils ne font donc pas partie des archives publiques. Comme il s'agit du type spécifique de données mesuré par Dun & Bradstreet, il est peu probable que vous ayez beaucoup d'antécédents dans ce domaine.

Les entreprises doivent également être légalement enregistrées pour que les bureaux d'évaluation du crédit puissent mesurer leur historique de paiement et leurs transactions financières. Votre entreprise devra peut-être être enregistrée en tant que société ou LLC. Ou au moins inscrivez-vous pour obtenir un numéro d'identification d'employeur fédéral (EIN), afin que les bureaux disposent des informations nécessaires pour suivre votre crédit commercial et commencer à calculer un score de risque de crédit.

Certaines agences d'évaluation du crédit exigent que vous vous inscriviez auprès d'elles avant d'évaluer le dossier de crédit de votre entreprise. Par exemple, Dun & Bradstreet utilise des numéros DUNS pour suivre les activités commerciales. Donc, si vous ne vous êtes pas encore inscrit pour cet identifiant de clé, c'est probablement la raison pour laquelle vous n'auriez aucun historique de ce bureau particulier. Et cela signifie qu'aucun dossier public auquel d'autres entreprises et institutions financières ne peuvent accéder pour évaluer votre risque de crédit et savoir si vous payez vos factures à temps.

Enfin, si votre entreprise est toute nouvelle, il est peu probable que vous ayez un historique de paiements de transactions financières à mesurer. Si vous commencez à utiliser le crédit de manière intelligente, vous pouvez commencer à accumuler ces scores au fil du temps et améliorer votre score de risque.

Si vous n'avez pas ou peu d'historique de crédit, les experts vous recommandent d'en créer un. Vous pouvez prendre certaines mesures pour y parvenir, notamment payer vos dettes, effectuer des paiements à temps et demander des cartes de crédit et des prêts que vous pouvez rembourser le plus rapidement possible.

Pour une liste plus complète de conseils, lisez : Comment créer rapidement un crédit commercial

Programmes spéciaux

Enfin, bon nombre des principales agences d'évaluation du crédit aux États-Unis ont pris note des circonstances extraordinaires auxquelles les petites entreprises sont confrontées en raison de la pandémie de COVID-19. Certains ont ajouté un accès gratuit à des rapports gratuits afin que les entreprises puissent suivre leurs finances et s'assurer qu'elles restent sur la bonne voie pendant cette période d'incertitude et de perte de revenus potentielle.

Au moment d'écrire ces lignes, Dun & Bradstreet, Experian et Equifax offrent tous au moins quelques informations de crédit pour les entreprises gratuitement. Ainsi, vous pouvez vous inscrire et accéder, au moins, à vos informations financières de base sans payer de supplément.

Garder le contrôle de vos finances grâce à l'accès aux pointages de crédit des entreprises peut vous aider à prendre le contrôle de vos finances. Il aide à obtenir le financement dont vous avez besoin. Et il entretient des partenariats bénéfiques pour faire avancer votre entreprise.

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