درجة ائتمان عملك ، أوضح

يعرف معظم الناس أن لديهم درجات ائتمان شخصية. ولكن لا يدرك جميع رواد الأعمال أنه قد يكون لديهم درجة ائتمان أعمال منفصلة أيضًا.

تشبه إلى حد كبير درجات الائتمان الفردية التي يعرفها معظم الناس ، فإن درجات الائتمان التجاري هي أرقام تهدف إلى تقييم الوضع المالي للشركة وقدرتها على سداد القروض. يمكن أن تؤثر درجة ائتمان الأعمال على مجموعة واسعة من القرارات المالية للأعمال التجارية. لذا فإن فهم ما يدخل في حساب هذا الرقم وكيفية تتبع أو تحسين درجة ائتمان عملك يمكن أن يكون مفيدًا للغاية.

الأعمال مقابل درجات الائتمان الشخصية

درجات الائتمان التجارية والشخصية متشابهة في المفهوم. كلاهما مصمم لإظهار الجدارة الائتمانية وتقييم المخاطر المحتملة للمقرضين أو الشركاء الماليين الآخرين. وتأخذ كل من درجات الائتمان التجارية والشخصية في الاعتبار عوامل مختلفة مثل القدرة على سداد الديون وتسديد المدفوعات في الوقت المناسب.

ومع ذلك ، تختلف الطرق التي يتم بها حساب درجة الائتمان الشخصية والتجارية وتصنيفها. وبشكل أكثر تحديدًا ، تقدم معظم وكالات التصنيف الائتماني للمستهلك نطاقًا يتراوح بين 300 و 850 للحصول على درجات الائتمان الشخصية ، بينما يتم تصنيف معظم درجات الائتمان التجاري على مقياس من 0 إلى 100. ومع ذلك ، فإن وكالات إعداد التقارير المختلفة مثل Dun & Bradstreet و Experian لديها حسابات مختلفة و القيم العددية التي تتوافق مع مستويات محددة من مخاطر الائتمان التجارية.

بالإضافة إلى ذلك ، عادة ما يكون الأفراد قادرين على الوصول إلى تقارير الائتمان المجانية الخاصة بهم من كل مصدر مرة واحدة سنويًا. ولا يوجد نقص في الخدمات عبر الإنترنت التي تقدم تقارير الائتمان المجانية هذه. ولكن لا يمكن لأي شركة الوصول إلى هذه المعلومات مجانًا إلا من عدد قليل من المصادر المحددة المتخصصة في تقارير ائتمان الأعمال. بالإضافة إلى ذلك ، فإن درجات الائتمان التجاري متاحة بسهولة للجمهور ، على الرغم من أنها غالبًا ما تكون مقابل رسوم ، على عكس درجات الائتمان الشخصية ، والتي لا تتوفر إلا للفرد المعني وأي مقرضين محتملين.

في حين أن درجات ائتمان الأعمال مهمة لأي شركة قد ترغب في الحصول على تمويل أو الحصول على خطوط ائتمان جديدة ، فإن درجة الائتمان الشخصية الخاصة بك كرائد أعمال مهمة أيضًا. غالبًا ما يتعين على أصحاب الأعمال ضمان قروض الأعمال الصغيرة أو أن يكونوا طرفًا مسمىًا في شكل آخر من أشكال الائتمان حتى تحصل الشركات الصغيرة على التمويل. لذلك غالبًا ما يتم ربط أرقام نقاط الائتمان الشخصية والتجارية معًا. بالإضافة إلى ذلك ، إذا لم يكن لديك سجل ائتماني لعملك ، فقد تحتاج إلى استخدام درجة الائتمان الشخصية الخاصة بك وحدها للحصول على التمويل والبدء في أعمالك التجارية بداية مالية قوية.

ما هي درجات الائتمان التجارية المستخدمة؟

تُستخدم درجات الائتمان التجاري بشكل عام لتحديد قدرة الشركة على سداد القرض. كلما ارتفعت درجة ائتمان الأعمال ، زادت ثقة المقرض أو المؤسسة المالية أو شركة الطرف الثالث في إتمام معاملة مالية تتطلب ائتمانًا.

وبشكل أكثر تحديدًا ، يتم استخدام درجات الائتمان التجاري من قبل المقرضين لتحديد ما يلي:

• اتخاذ قرارات بشأن القروض والائتمان - عادة ما يرغب المُقرض في الاطلاع على ملخص الجدارة الائتمانية للشركة قبل الموافقة عليها للحصول على قرض أو حد ائتمان. يمكنهم أيضًا استخدام هذا الرقم لتحديد شروط السداد وأسعار الفائدة المحددة.
• القيام بأعمال تجارية مع شركة أخرى - يمكن أن يساعد تقرير ائتمان الأعمال شركة واحدة على تحديد ما إذا كانت شركة أخرى قوية ماليًا قبل الدخول في شراكة أو عقد طويل الأجل. غالبًا ما يكون الدخول في اتفاقية مع شركة لديها درجة ائتمان تجارية عالية أقل خطورة من العمل مع شريك تخلف عن سداد مدفوعات القروض أو فشل في دفع الفواتير في الوقت المحدد في الماضي.
• تمديد شروط التجارة للعميل - تمدد بعض الشركات شروطًا مثل صافي 60 من المدفوعات المتأخرة أو أقساط الدفع عند الدخول في اتفاقيات تجارية مع العملاء أو العملاء. يمكن لدرجة الائتمان التجارية العالية أن تغرس الثقة في هذه الشركات التي سيتم احترام الجزء الخاص بها من الاتفاقية التجارية. قد يساعد أيضًا عملك في الحصول على شروط تجارية مواتية في الصفقات.
• جذب المستثمرين المحتملين - إذا كان عملك يريد الحصول على رأس مال من المستثمرين الملائكة أو أصحاب رؤوس الأموال ، فقد يرغب هؤلاء الأفراد أو الشركات في معرفة أن تاريخك المالي قوي قبل أن يدعمك. درجة ائتمان الأعمال التي تشير إلى انخفاض المخاطر يمكن أن تمنحهم ثقة إضافية.
• تحديد أسعار التأمين على الأعمال - غالبًا ما يشعر مقدمو التأمين بثقة أكبر في إعطاء أسعار جيدة لشركة ذات ائتمان تجاري جيد لها تاريخ قوي في سداد ديونها. غالبًا ما يستخدمون درجة ائتمان تأمينية محددة ، ولكنها تتبع العديد من نفس العوامل مثل درجة الائتمان التجارية التقليدية.

يقوم أصحاب الأعمال الصغيرة الأذكياء أيضًا بمراقبة تقارير الائتمان الخاصة بهم ونتائجهم وتاريخهم ، حتى يتمكنوا من:

• تجنب رفض الائتمان - إذا بقيت على اطلاع دائم بتقارير ائتمان عملك ، يمكنك تصحيح الأخطاء وحماية عملك من رفض قروض أو خطوط ائتمان جديدة عندما تكون في أمس الحاجة إليها.
• الحصول على شروط قرض أفضل - من خلال إنشاء سجل ائتمان تجاري وتحسينه بمرور الوقت ، يمكنك التأهل للحصول على مبلغ قرض أعلى أو معدلات فائدة أفضل. يمكن أن يساعدك هذا في النهاية على تحسين وضعك المالي بشكل أكبر.
• أقساط تأمين أقل - عندما تقوم ببناء تاريخ مالي قوي مع درجة ائتمان تجارية جيدة ، فمن المرجح أن يمنحك مقدمو التأمين معدلات أفضل. هذا يعني أنه يمكنك الاستمتاع بمدفوعات شهرية أقل للتغطية التي تحتاجها.
• حافظ على قدرتك التنافسية - قد تكون قادرًا على الفوز بمزيد من العقود مع البائعين ذوي الجودة وشركاء الأعمال إذا كان يُنظر إليك على أنك شركة قوية من الناحية المالية.
• الوصول إلى رأس المال - إذا كنت قادرًا على إثبات تاريخ مالي قوي ، فمن المرجح أن يشعر المستثمرون بالثقة في دعم أعمالك. يمكن أن تساعدك مراقبة تقارير الائتمان الخاصة بك في تحديد الوقت المناسب للبحث عن تمويل خارجي.

كيف يتم حساب درجة ائتمان الأعمال؟

يتم احتساب درجة ائتمان الأعمال بناءً على عوامل تشمل الدين وتاريخ الدفع والمخاطر العامة. تزن كل وكالة تقارير (Equifax ، و Experian ، وما إلى ذلك) عوامل مثل طول الوقت في العمل ، ودفع الفواتير في الوقت المحدد ، والمدفوعات المتأخرة ، ومقدار الدين والائتمان المتاح. ومع ذلك ، فإن كل وكالة لها أسلوبها ومؤهلاتها الخاصة في تسجيل النتائج. قد تختلف النتيجة التي تحصل عليها من Experian عن تلك التي تحصل عليها من Dun & Bradstreet.

راجع القسم التالي للحصول على وصف تفصيلي لكيفية احتساب الخدمات المختلفة لدرجة ائتمان الأعمال.

من أين تحصل على درجة ائتمان الأعمال؟

عادةً ما تحصل على درجة ائتمان تجارية من إحدى وكالات الإبلاغ عن ائتمان الأعمال الأربعة الرئيسية: Dun & Bradstreet و Equifax و Experian و FICO. يعطي ثلاثة منهم درجة ائتمان رقمية ، والآخر ، Equifax ، يقدم ثلاثة أرقام مختلفة لتقديم رؤى حول المجالات المختلفة للمكانة المالية للشركة. فيما يلي ملخص لجميع الخيارات الرئيسية لمساعدة أصحاب الأعمال الصغيرة على فهم ما تعنيه كل درجة من نقاط الائتمان التجارية هذه.

دان و براد ستريت

يستخدم Dun & Bradstreet درجة تسمى PAYDEX. يقيس هذا الرقم فقط مقدار الوقت الذي تستغرقه الشركة لسداد ديونها. تتراوح الدرجات بين 0 و 100. إذا دفعت جميع فواتيرك قبل 30 يومًا على الأقل من الوقت المحدد ، فقد يحصل عملك على درجة 100. ادفعها في تاريخ الاستحقاق واحصل على درجة حوالي 80. أي مدفوعات متأخرة تؤدي إلى الرقم ينخفض ​​أكثر. لكي تحصل شركتك على درجة PAYDEX ، يجب عليك أولاً التسجيل للحصول على رقم DUNS لدى Dun & Bradstreet. هذا مجرد معرف لعملك يساعدهم على تتبع معاملاتك.

إذا كنت تفكر في شراكة وتريد التحقق من التصنيف الائتماني لشركة ما مسبقًا ، فيمكنك طلب تقرير عبر الإنترنت عن هذا النشاط التجاري.

Equifax

يعين Equifax للشركات ثلاث درجات مختلفة. يصف أحدهما تاريخك الائتماني التقليدي ، بما في ذلك سنوات سجلك الائتماني ، ومبلغ الدين والائتمان المتاح ، والتأخر في السداد. يتراوح هذا الرقم من 100 إلى 992.

ينظر Equifax في تاريخ الدفع. يقيس هذا قدرتك على السداد للدائنين في الوقت المحدد. يتم قياسه على مقياس من 1 إلى 100.

أخيرًا ، تقوم Equifax بتقييم مخاطر فشل عملك. يأخذ في الاعتبار مخاطر الصناعة والتاريخ والوضع المالي. هذه النتيجة تتراوح من 1،000 إلى 1،880.

إذا كنت تريد أن ترى درجات ائتمان أعمال Equifax لشريك محتمل ، اطلبها هنا.

اكسبيريان

Experian's Intelliscore هو رقم واحد من 0 إلى 100 يلخص الجدارة الائتمانية الإجمالية لعملك. يأخذ في الاعتبار تاريخ شركتك والمدفوعات والديون الإجمالية والائتمان المتاح. لا يكافئ الشركات على سداد مدفوعات مبكرة ، فقط لتجنب التأخير أو التخلف عن السداد. قد يأخذ تقرير الائتمان التجاري الخاص بك أيضًا عوامل مثل مخاطر الصناعة وتاريخ الائتمان الشخصي في الاعتبار.

إذا كنت مهتمًا بالحصول على درجة ائتمان من Experian لشركة أخرى ، فتوجه إلى موقع الويب الخاص بهم للطلب.

خدمة تسجيل الأعمال الصغيرة فيكو

تستخدم البنوك والمقرضون الكبار جدًا درجات ائتمان FICO للأعمال. يقومون بفحص الآلاف من الشركات الصغيرة كل شهر.

تستخدم إدارة الأعمال الصغيرة درجات FICO لقروض SBA ، على سبيل المثال.

يتراوح عدد التقارير الائتمانية من 0 إلى 300. ويأخذ في الاعتبار مجموعة كبيرة من المعلومات المالية. تم تضمين الكثير منها أيضًا في النتائج من خدمات أخرى مثل Equifax و Experian. قد يكون سجلك الائتماني الشخصي أيضًا جزءًا من هذا التقرير.

هذا الخيار غير شائع لطلب تقارير ائتمان فردية. لذلك ، إذا كنت بحاجة إلى إجراء فحص ائتمان تجاري لشركتك الخاصة أو شريك محتمل ، فمن الأفضل أن تمر بإحدى الخدمات المذكورة أعلاه. ومع ذلك ، هناك خدمات الجهات الخارجية التي يمكن أن تساعدك في الوصول إلى هذه المعلومات إذا كنت ترغب في معرفة فرصك في الحصول على قرض SBA أو خيارات تمويل مماثلة.

خدمات أخرى

بصرف النظر عن هذه الأربعة الرئيسية ، هناك العديد من وكالات أو خدمات الائتمان المتخصصة والمتخصصة التي توفر معلومات أساسية عن الشركات. يمكن استخدام هذه المعلومات لاتخاذ قرارات ائتمانية في صناعات محددة ، أو لإجراء أبحاث أساسية أخرى حول الشركات. بعض هذه الخدمات تشمل Seafax و Cortera و Ansonia.

اقرأ بمزيد من التفصيل على: ما هي وكالات إعداد التقارير الائتمانية للأعمال؟

رسم بياني للمقارنة

تأخذ كل وكالة من وكالات إعداد التقارير الائتمانية الأربع بيانات مختلفة في الاعتبار وتوفر طريقة تسجيل مختلفة لعملك. لفهم المكان الذي يهبط فيه عملك أو شريك محتمل على مقاييس تقارير الائتمان المختلفة ، إليك مخطط مقارنة.

كيف يمكنني التحقق من نقاط الائتمان الخاصة بعملي؟

للتحقق من درجة ائتمان الأعمال الخاصة بك ، اختر وكالة الإبلاغ التي تريد عرض تقريرها أو اختر خدمة جهة خارجية للطلب منها. تسمح لك بعض الوكالات بالتحقق من تقرير الائتمان التجاري الخاص بك مجانًا. ويتيح لك عدد قليل المطالبة بالمعلومات الائتمانية الخاصة بعملك وتحديثها حتى تتمكن من تصحيح الأخطاء والحصول على مزيد من التحكم فيما يظهر في تقرير الائتمان الخاص بك.

هناك أيضًا خدمات ومواقع ويب تابعة لجهات خارجية يمكن للشركات الصغيرة استخدامها للتحقق من تقارير ائتمان الأعمال الخاصة بهم. تقدم بعض الخدمات تنبيهات وتساعد المديرين على مراقبة الأحداث التي قد تؤثر على درجاتك وتقرير الائتمان التجاري. فيما يلي بعض أفضل الخيارات للتحقق من تقارير ائتمان الأعمال الخاصة بك:

• Nav.com - يقدم Nav خدمة مجانية مع بعض القيود ويبيع ترقية. يتضمن معلومات من Experian و Dun & Bradstreet و Equifax. للوصول إلى تقرير ائتمان الأعمال المجاني ، ما عليك سوى الاشتراك للحصول على حساب عبر الإنترنت. أو يمكنك الترقية إلى حساب مدفوع لتلقي تقارير ومعلومات ائتمان الأعمال المحدثة كل شهر.

• تقرير Dun & Bradstreet - يمنحك Dun & Bradstreet خيار شراء تقرير ائتمان تجاري أو الوصول إلى معلوماتك الخاصة مجانًا. يمكنك أيضًا الاشتراك للحصول على تنبيهات مجانية لمعرفة وقت تغيير المعلومات التي تؤثر على درجة D&B الخاصة بك.

• Experian Credit Report - يسمح لك Experian بشراء تقارير ائتمان الأعمال الخاصة بك أو الاشتراك في المراقبة المنتظمة. يمكنك التسجيل لتلقي تنبيهات عندما تكون هناك تغييرات على معلوماتك أو مجرد الوصول إلى تقرير لمرة واحدة والنتيجة لعملك أو شركة أخرى.

• Equifax Business Risk Monitor - تقدم Equifax عددًا قليلاً من المنتجات المختلفة لعرض ومراقبة تقرير الائتمان التجاري ودرجاته. يمكنك الاشتراك في مراقبة الحساب أو تلقي التنبيهات أو عرض معلومات المخاطر أو الوصول إلى حل قائم على السحابة لإدارة معلوماتك.

• FICO SBSS - تُستخدم درجات الائتمان التجاري لـ FICO بشكل أساسي من قبل البنوك والمؤسسات المالية الكبيرة ، لذلك لم يتم إعدادها بالفعل لتقديم تقارير لمرة واحدة. ومع ذلك ، توفر NAV الوصول إلى هذه المعلومات من خلال منصة إعداد التقارير الائتمانية الخاصة بها.

• Credit.net - Credit.net مملوكة لشركة Infogroup ، التي تحتفظ بقاعدة بيانات ضخمة للشركات الأمريكية. تتضمن تقارير الأعمال معلومات من قواعد بيانات الشركة ، بالإضافة إلى معلومات ائتمانية من مكاتب مثل Experian. يمكنك الحصول على تقرير لمرة واحدة مقابل أقل من 17.95 دولارًا ، أو شراء خطة شهرية لتتبع رصيد عملك.

• إشارة الائتمان - تمنح إشارة الائتمان عملك الوصول إلى درجات Dun & Bradstreet مجانًا. بالإضافة إلى ذلك ، يقدم الموقع تنبيهات وخطط مراقبة شهرية. يمكنك أيضًا شراء خطة تمت ترقيتها لمعرفة الصناعات أو الأطراف التي تشتري ملف ائتمان عملك.

• CreditSafe.com - يستخدم CreditSafe مزيجًا خاصًا به من بيانات الأعمال لإعطاء الشركات فكرة عن جدارتهم الائتمانية الإجمالية. يبحث الموقع في تاريخ الأعمال ، والصناعة ، والموقع ، والهيكل ، ومعلومات الضابط ، والبيانات المالية لتطوير النتيجة. يمكنك بعد ذلك الحصول على نتيجة مجانية لمرة واحدة أو الاشتراك في المراقبة الشهرية مقابل رسوم.

هل لكل عمل تاريخ ائتماني؟

ليس كل عمل تجاري صغير لديه درجة ائتمان أو تاريخ مثل الائتمان الاستهلاكي. في الواقع ، إذا تساءلت يومًا ، "هل تتمتع شركة LLC الخاصة بي بدرجة ائتمان؟" الجواب: قد يكون كذلك ، ولكن من المحتمل ألا يكون كذلك. إذا كان لشركتك تاريخ طويل في الاحتفاظ بحساباتها الخاصة وإنشاء المعاملات المالية ، فمن المحتمل أن تتمكن من الوصول إلى معلومات ائتمانية موثوقة إلى حد ما حول عملك. ومع ذلك ، إليك بعض الأسباب التي قد تجعلك لا تملك أي شيء جوهري لقياسه عندما يتعلق الأمر بائتمان عملك.

قد لا يكون لبدء التشغيل تاريخًا حتى الآن بسبب نقص المعاملات التجارية المخصصة. قد لا يكون للملكية الفردية أو الأعمال التجارية من المنزل سجل ائتمان تجاري منفصل. ذلك لأن صاحب العمل أجرى العمليات باسمه. على سبيل المثال ، يستخدم المالك الوحيد بطاقة ائتمان شخصية بدلاً من بطاقة ائتمان تجارية.

سبب آخر لعدم وجود سجلات عامة هو أن النشاط التجاري ببساطة لم يكن لديه أنواع المعاملات التي يتم الإبلاغ عنها إلى وكالة ائتمان معينة. على سبيل المثال ، إذا استخدمت تمويلًا غير تقليدي لبدء عملك ، فربما لم يكن لديك مدفوعات شهرية لتسديدها بحلول موعد نهائي معين. لذلك لا يصبحون جزءًا من السجلات العامة. نظرًا لأن هذا هو النوع المحدد من البيانات التي يقيسها Dun & Bradstreet ، فمن غير المحتمل أن يكون لديك الكثير من التاريخ في هذا المجال.

يجب أيضًا أن تكون الشركات مسجلة قانونًا حتى تتمكن مكاتب إعداد التقارير الائتمانية من قياس تاريخ الدفع والمعاملات المالية. قد يحتاج عملك إلى التسجيل كشركة أو شركة ذات مسؤولية محدودة. أو على الأقل قم بالتسجيل للحصول على رقم تعريف صاحب العمل الفيدرالي (EIN) ، بحيث يكون لدى المكاتب المعلومات اللازمة لتتبع ائتمان عملك والبدء في حساب درجة مخاطر الائتمان.

تطلب منك بعض وكالات إعداد التقارير الائتمانية التسجيل معهم قبل قياس سجل الائتمان التجاري الخاص بك. على سبيل المثال ، يستخدم Dun & Bradstreet أرقام DUNS لتتبع أنشطة الأعمال. لذلك إذا لم تكن قد اشتركت في معرّف المفتاح هذا حتى الآن ، فمن المحتمل أن يكون هذا هو سبب عدم وجود سجل من هذا المكتب المحدد. وهذا يعني أنه لا توجد سجلات عامة يمكن للشركات والمؤسسات المالية الأخرى الوصول إليها لقياس مخاطر الائتمان الخاصة بك ومعرفة ما إذا كنت تدفع فواتيرك في الوقت المحدد.

أخيرًا ، إذا كان عملك جديدًا ، فمن غير المحتمل أن يكون لديك أي سجل دفع للمعاملات المالية لقياسه. إذا بدأت في استخدام الائتمان بطريقة ذكية ، فيمكنك البدء في تكوين هذه الدرجات بمرور الوقت وتحسين درجة المخاطرة الخاصة بك.

إذا لم يكن لديك سجل ائتماني أو كثير منه ، يوصي الخبراء بإنشاء واحد. هناك خطوات يمكنك اتخاذها لتحقيق ذلك ، بما في ذلك سداد الديون ، وتسديد المدفوعات في الوقت المحدد ، والتقدم بطلب للحصول على بطاقات الائتمان والقروض التي يمكنك سدادها في أسرع وقت ممكن.

للحصول على قائمة أكثر شمولاً من النصائح ، اقرأ: كيفية بناء ائتمان تجاري سريع

البرامج الخاصة

أخيرًا ، لاحظت العديد من وكالات إعداد التقارير الائتمانية الرئيسية في الولايات المتحدة الظروف الاستثنائية التي تواجهها الشركات الصغيرة بسبب جائحة COVID-19. أضاف البعض وصولًا مجانيًا إلى التقارير المجانية حتى تتمكن الشركات من تتبع مواردها المالية والتأكد من بقائها على المسار الصحيح خلال هذا الوقت من عدم اليقين وخسارة الإيرادات المحتملة.

في وقت كتابة هذا التقرير ، كان كل من Dun & Bradstreet و Experian و Equifax يقدمون جميعًا على الأقل بعض المعلومات الائتمانية للشركات مجانًا. لذلك يمكنك التسجيل والوصول ، على الأقل ، إلى معلوماتك المالية الأساسية دون دفع مبلغ إضافي.

يمكن أن يساعدك الاحتفاظ بمقبض على أموالك من خلال الوصول إلى درجات الائتمان التجاري على التحكم في أموالك. يساعد في الحصول على التمويل الذي تحتاجه. وتحافظ على شراكات مفيدة لدفع شركتك إلى الأمام.

الصورة: Depositphotos.com