17 Pilihan Pembiayaan Usaha Kecil untuk Dibandingkan

Menurut survei federal, 44% pemilik usaha kecil meminjam uang untuk memenuhi pengeluaran.

Tidak mengherankan di sana, Anda berpikir. Kami sudah tutup. Kami belum menghasilkan uang. Tentu saja pemilik usaha kecil meminjam uang untuk menjaga arus kas tetap datang.

Survei ini dari 2019.

Dengan kata lain, tidak ada salahnya untuk mendapatkan pinjaman untuk bisnis. Itu bukan tahun 2019, dan bukan sekarang.

Meminjam uang adalah bagian dari berbisnis. Pinjaman bisnis dapat menjadi bagian dari rencana bisnis untuk pertumbuhan. Menurut survei yang sama, 56% pemilik usaha kecil yang meminjam uang melakukannya untuk memperluas bisnis atau membeli aset.

Survei bisnis kecil federal AS memiliki banyak fakta yang lebih informatif.

Opsi Pembiayaan untuk Usaha Kecil

Ada banyak pilihan pembiayaan usaha kecil. Berikut adalah 17 cara terbaik untuk membiayai bisnis Anda:

Pinjaman Bank Tradisional

Pinjaman bank tradisional adalah lump sum, pinjaman berjangka. Biasanya tidak ada jaminan yang diperlukan dan waktu pengembalian modal tetap. Tingkat bunga untuk pinjaman berjangka adalah tetap pada saat pinjaman bisnis diselesaikan. Jumlah pengembalian bulanan tidak berubah. Pinjaman berjangka tipikal adalah 7 tahun. Sebagai alternatif, pinjaman berjangka dapat dihitung untuk jangka waktu berdasarkan 75% dari perkiraan umur peralatan bisnis.

Terbaik untuk: pemilik bisnis yang membeli aset tetap yang akan membantu perusahaan meningkatkan pendapatan.

Pinjaman Jangka Pendek

Pinjaman jangka pendek biasanya untuk jumlah yang lebih rendah daripada pinjaman bisnis tradisional. Waktu pengembalian modal untuk jenis pembiayaan ini biasanya dari 12 hingga 84 bulan. Tingkat bunga untuk pinjaman jangka pendek bisa tetap atau variabel. Serangkaian pinjaman jangka pendek, dibersihkan dalam pembayaran tepat waktu, dapat membantu pemilik usaha kecil dengan skor kredit.

Terbaik untuk: Bisnis pemula yang membutuhkan modal sambil menunggu pendanaan alternatif.

Pelajari lebih lanjut tentang: Pinjaman Jangka Pendek

Pinjaman Real Estat Komersial

Pinjaman real estat komersial untuk bisnis datang dalam dua bentuk, pembelian real estat atau pinjaman konstruksi bisnis. Pinjaman memiliki tingkat bunga tetap atau variabel dan jangka waktu biasanya dari 7 hingga 10 tahun. Jumlah pinjaman mulai dari $ 50.000.

Terbaik untuk: Pembelian real estat, terutama yang ditempati oleh pemilik. Pemberi pinjaman akan meminjamkan uang hingga 80% dari nilai real estat yang ditempati pemilik. Juga pilihan pembiayaan yang baik untuk pinjaman konstruksi. Pemberi pinjaman mungkin menawarkan pinjaman konstruksi hanya bunga, yang memungkinkan bisnis menjaga arus kas tetap stabil sampai pinjaman berubah menjadi pinjaman berjangka.

Pelajari lebih lanjut tentang: Pinjaman Real Estat Komersial

Jalur Kredit

Jalur pinjaman kredit menawarkan berbagai pilihan pembiayaan terbesar. Tingkat bunga biasanya bervariasi, dan pemberi pinjaman mungkin memerlukan aset untuk jaminan pinjaman. Sebagai aturan praktis dengan pemberi pinjaman kredit, suku bunga lebih tinggi untuk pinjaman tanpa agunan. Semakin rendah jumlah pinjaman, semakin tinggi tingkat bunga.

Terbaik untuk: pemilik bisnis yang membutuhkan arus kas untuk menutupi pengeluaran jangka pendek, seperti inventaris atau penggajian.

Bacaan terkait: Lini Bisnis Kredit

Pinjaman SBA

Melalui administrasi usaha kecil, pemerintah menjamin pembayaran sebagian besar pinjaman usaha. Pemberi pinjaman yang berpartisipasi dalam program pinjaman SBA menyukai keamanan ini. Program ini mencakup begitu banyak pilihan pinjaman sehingga merupakan one-stop shopping untuk pembiayaan bisnis.

Pinjaman SBA memang membutuhkan dokumen tambahan. Anda mungkin pernah mendengar itu sebagai keluhan umum. Tetapi dokumennya mudah dan tersedia untuk diunduh sebelum Anda bertemu dengan pemberi pinjaman.

Administrasi Bisnis Kecil – seperti yang Anda pikirkan dari namanya – adalah tentang membantu bisnis kecil. Dokumen tambahan yang diperlukan untuk pinjaman SBA membantu pemohon menyelesaikan paket pinjaman lengkap.

Terbaik untuk: Bisnis yang mencari pinjaman dalam jumlah besar. Karena pinjaman SBA dijamin, bisnis dapat meminjam lebih banyak uang dengan periode pembayaran yang lebih lama.

Ada berbagai macam pinjaman SBA yang tersedia. Pelajari lebih lanjut: Jenis Pinjaman SBA

Pinjaman Online

Sebuah faksi dari pasar pinjaman online memberikan proses nama yang buruk. Anda mungkin memiliki perasaan negatif dari iklan untuk perusahaan yang tidak lebih dari rentenir dengan situs web.

Pemberi pinjaman online bereputasi baik adalah pilihan bagus untuk pembiayaan bisnis. Ada bank yang memiliki opsi pinjaman bisnis online, seperti Wells Fargo, Chase Small Business, dan Capital One.

Anda tidak dapat berdebat dengan kenyamanan aplikasi online untuk pemberi pinjaman, yang kadang-kadang disebut penyedia FinTech. Contoh penyedia FinTech adalah perusahaan seperti PayPal Working Capital, Kabbage, OnDeck, Biz2Credit dan lainnya.

Pinjaman online yang menggabungkan utang dapat membantu bisnis meningkatkan skor kreditnya secara keseluruhan. Ketika pemberi pinjaman tradisional mempertimbangkan pembiayaan usaha kecil, pemberi pinjaman lebih suka melihat satu kreditur daripada sejumlah kreditur. Juga, "melunasi" kreditur tersebut dapat meningkatkan nilai kredit bisnis.

Terbaik untuk: peminjam dengan peringkat kredit pribadi yang buruk atau peringkat kredit pribadi yang belum mapan yang membutuhkan arus kas cepat dapat mengambil manfaat dari pemberi pinjaman online.

Pelajari lebih lanjut: Pemberi Pinjaman Online

Uang Muka Pedagang

Inilah cara kerja uang muka pedagang. Sebagai imbalan atas persentase penerimaan kartu kredit atau debit harian Anda, perusahaan pembiayaan memberikan uang tunai kepada Anda. Anda akan membuat akun pedagang, tempat pembayaran kartu kredit dan debit disimpan. Perusahaan pembiayaan akan dibayar dari rekening pedagang.

Apakah kedengarannya seperti merampok Peter untuk membayar Paul? Nah, tidak jika bisnis Anda memiliki proyeksi pendapatan masa depan yang valid terkait dengan penjualan kartu kredit dan debit.

Opsi pembiayaan MCA dapat memiliki biaya tinggi. Anda dapat berbelanja perusahaan MCA secara online. Perusahaan MCA tidak memerlukan nilai kredit yang tinggi.

Sebuah bisnis biasanya dapat meminjam dari $2.000 hingga $250.000 tergantung pada catatan penjualan kartu kredit dan debit sebelumnya. Pemilik bisnis dengan skor kredit 500 atau lebih baik biasanya dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan uang muka pedagang.

Terbaik untuk: Sebuah bisnis kecil dengan nilai kredit yang buruk atau nilai kredit yang belum mapan yang membutuhkan arus kas cepat.

Pelajari lebih lanjut: Penarikan Tunai Merchant

Pembiayaan Piutang Usaha

Biasanya bisnis tidak dapat mempertimbangkan faktur yang belum dibayar sebagai aset. Pemberi pinjaman ingin melihat uang di bank.

Pemberi pinjaman yang menyediakan Pembiayaan Piutang Usaha melihat uang yang beredar sebagai barang dan jasa yang ditagih. Uang itu dianggap sebagai aset. Dan meskipun uang itu belum dibayarkan, ada jadwal pembayaran (tanggal jatuh tempo).

Pemberi pinjaman yang mendukung Pembiayaan Piutang Usaha untuk bisnis menggunakan perangkat lunak yang disebut Anjak Faktur. Perangkat lunak ini menyinkronkan faktur antara bisnis dan pemberi pinjaman Pembiayaan Piutang Usaha. Ketika bisnis dibayar, melalui perangkat lunak, pemberi pinjaman dibayar.

Terbaik untuk: Bisnis kecil yang bersifat musiman (atau telah menetapkan periode pendapatan tunai jangka pendek) yang membutuhkan modal kerja untuk sementara.

Bacaan terkait: Pembiayaan Pesanan Pembelian dan Anjak Piutang

Pinjaman USDA

Petani dan peternak yang membutuhkan modal dapat meminjam hingga $10 juta dari USDA. Suku bunga biasanya dari 5 hingga 9%.

Jenis pembiayaan bisnis ini memiliki sumber khusus, program Penjaminan Pinjaman Bisnis dan Industri USDA. Pemohon harus tinggal di daerah pedesaan, yang didefinisikan sebagai daerah dengan penduduk kurang dari 50.000 jiwa.

Pemohon harus memiliki nilai kredit yang baik dan setidaknya 10% ekuitas di pertanian atau peternakan. Untuk startup, persyaratannya adalah 20% ekuitas.

Salah satu hal terbaik tentang pinjaman USDA adalah melalui program, pemohon mendapat bimbingan dan saran. Selain diskusi tentang pinjaman, penasihat dapat membantu pemohon mengembangkan rencana bisnis.

Terbaik untuk: Petani dan peternak yang membutuhkan modal untuk renovasi, modernisasi, pembelian real estat atau inventaris/persediaan.

Catatan: Bisnis yang terkait dengan pertanian dan pertanian harus mengikuti program Pinjaman Bencana Cedera Ekonomi Terbatas SBA. Pada awal Mei 2020, program ini diubah dari umum menjadi khusus. Program ini diluncurkan sebagai program untuk semua usaha kecil, tetapi sekarang hanya untuk usaha pertanian dan pertanian. Sebuah bisnis bisa mendapatkan hingga $2 juta dengan tingkat bunga 3,75.

Pelajari lebih lanjut: Pinjaman USDA

Pembiayaan Peralatan

Pinjaman pembiayaan peralatan dapat disusun sebagai pinjaman berjangka, jalur kredit, atau kombinasi dari dua jenis pinjaman. Struktur pinjaman yang fleksibel menciptakan rencana pembayaran yang lebih fleksibel dibandingkan dengan pinjaman tradisional.

Sedikit atau tidak ada uang muka diperlukan. Pemberi pinjaman dapat mengizinkan pemohon untuk memasukkan biaya pemasangan dan pajak penjualan dalam jumlah pinjaman keseluruhan. Ini membantu bisnis mempertahankan modal kerja sambil berkembang.

Terbaik untuk: Bisnis yang membutuhkan armada kendaraan, seperti truk pengiriman. Jenis pinjaman usaha kecil ini juga dapat digunakan untuk membeli mesin pengemasan dan/atau unit pendingin.

Pelajari lebih lanjut: Pembiayaan Peralatan

Kartu Kredit Bisnis

Kartu kredit yang didedikasikan untuk penggunaan bisnis adalah suatu keharusan. Laporan kartu kredit bisnis dapat mempermudah melacak pengeluaran dan mengumpulkan informasi yang diperlukan untuk mengajukan pajak.

Tapi kartu kredit bisnis bisa berbuat lebih banyak. Jauh lebih mudah untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan kartu kredit bisnis daripada untuk mendapatkan pinjaman. Karena suku bunga tinggi, penggunaan kartu nama untuk pinjaman seharusnya hanya untuk pembiayaan jangka pendek.

Pembayaran tepat waktu dari kartu kredit bisnis dapat membantu perusahaan membangun sejarah kredit. Anda juga bisa mendapatkan uang hadiah.

Terbaik untuk: Bisnis yang perlu mengelola arus kas. Pembayaran kartu kredit dapat diatur agar sesuai dengan siklus penagihan bisnis.

Pelajari lebih lanjut: Kartu Kredit Bisnis

Pinjaman mikro

Pinjaman mikro SBA adalah untuk pemilik usaha yang minoritas, perempuan, Veteran dan/atau berpenghasilan rendah. SBA memberikan pinjaman dan hibah langsung kepada pemberi pinjaman mikro nirlaba yang memenuhi syarat, yang memberikan pinjaman kepada pemilik bisnis.

Pinjaman ini sering digunakan oleh bisnis startup. Uang tersebut dapat digunakan untuk pelatihan dan bantuan teknis.

Terbaik untuk: Bisnis yang sesuai dengan kualifikasi dasar pelamar dan membutuhkan $50.000 atau kurang.

Pelajari lebih lanjut: Pinjaman mikro

penggalangan dana

Secara sederhana, crowdfunding adalah cara untuk mendapatkan sejumlah kecil uang dari sejumlah besar orang. Crowdfunding dilakukan melalui internet.

Ada empat tipe dasar crowdfunding:

Ekuitas – Pemilik menjual sebagian bisnis kepada investor atau investor

Donasi – Sama seperti kedengarannya, orang memberikan uang untuk bisnis.

Hutang – Pemilik mendapatkan uang dari individu dan berutang uang kepada mereka.

Imbalan – Untuk jumlah donasi tertentu, pendonor mendapatkan produk, layanan, atau hadiah.

Terbaik untuk: memulai bisnis, pengusaha.

Pelajari lebih lanjut: Apa itu Crowdfunding dan Daftar Situs Crowdfunding

Pinjaman Peer-to-Peer

Peer-to-Peer Lending mirip dengan crowdfunding Ekuitas, di mana investor swasta digunakan. Tetapi dengan Peer-to-Peer, pemiliknya tidak menjual sebagian dari bisnisnya. Sebaliknya, pemilik mendapatkan pinjaman dari rekan.

Pemberi pinjaman rekan mendapat pengembalian investasi. Karena pemberi pinjaman rekan mengambil semua risiko, pemberi pinjaman menginginkan pengembalian investasi yang baik. Suku bunga seringkali tinggi.

Bagaimana cara kerjanya? Ada situs web yang memfasilitasi pinjaman Peer-to-Peer, seperti Pemula dan Sejahtera. Orang-orang bisnis bergabung dengan situs web sebagai peminjam atau pemberi pinjaman.

Situs web Peer-to-Peer Lending memiliki perangkat lunak untuk menghitung peringkat kredit peminjam.

Terbaik untuk: Pemilik bisnis yang berbelanja pinjaman menggunakan internet dan membandingkan tarif.

Terkait: Pinjaman Peer to Peer

Kredit Perdagangan

Dengan Trade Credit, bisnis yang menjual barang atau jasa memberikan kredit kepada pembeli. Perjanjian Kredit Dagang yang ditandatangani para pihak memungkinkan pembeli untuk membayar di kemudian hari yang disepakati bersama.

Karena pembeli tidak membayar pada saat penjualan, Kredit Perdagangan membantu tetap beroperasi tanpa uang tunai.

Trade Credit paling sering digunakan oleh bisnis yang terlibat dalam perdagangan internasional. Bisnis AS dapat memperoleh Standby Letter of Credit atau Commercial/Import Letter of Credit dari bank AS. Bank yang mengeluarkan surat itu mendukung bisnis. Surat itu meningkatkan peringkat kredit bisnis di luar negeri.

Terbaik untuk: Bisnis yang terlibat dalam perdagangan internasional.

Terkait: Kredit Perdagangan

Investasi Ekuitas

Pikirkan Tangki Hiu. Investasi Ekuitas mengambil bentuk investor malaikat, pemodal ventura atau ekuitas swasta. Terlepas dari popularitas acara Shark Tank, tipe investor ini jarang terjadi. Investor malaikat merupakan persentase terkecil dari metode terbatas ini untuk mencapai pinjaman bisnis.

Sebagai imbalan atas investasi swasta, Anda menjual saham dalam bisnis Anda kepada investor atau sekelompok investor yang berharap mendapat untung. Untuk menonjol dari perusahaan lain, pemilik harus memiliki pengetahuan lengkap tentang semua nomor bisnis dan rencana bisnis yang luar biasa.

Terbaik untuk: Perusahaan muda dengan banyak potensi pertumbuhan yang mencari modal ventura.

Terkait: Ukuran Investasi Malaikat

Pembiayaan Startup

Beberapa pemberi pinjaman yang disebutkan sebelumnya menawarkan pembiayaan untuk perusahaan pemula. Untuk mencakup semua basis, kami akan menambahkan Lembaga Keuangan Pengembangan Masyarakat.

CDFI adalah pemberi pinjaman nirlaba. Mereka tidak memerlukan jaminan sebanyak pinjaman tradisional.

CDFI memiliki keuntungan yang sangat besar bagi sebagian pelamar. Tentu saja, seperti yang dilakukan semua pemberi pinjaman, CDFI akan menginginkan nilai kredit Anda. Tapi di sinilah letak keuntungannya – CDFI mungkin mendengarkan alasan Anda untuk nilai kredit yang buruk. Anda mungkin mendapatkan pinjaman pula.

Terbaik untuk: Pemilik bisnis dengan kredit macet yang dapat dijelaskan oleh masalah pribadi atau keluarga, seperti penyakit atau kecelakaan.

Terkait: Pinjaman Startup Usaha Kecil

FAQ Pembiayaan Usaha Kecil

Mari kita tinjau.

Faktor Pembiayaan Apa yang Dipertimbangkan Pemberi Pinjaman?

Pemberi pinjaman yang terlibat dengan pembiayaan usaha kecil memiliki persyaratan yang sama dengan pemberi pinjaman yang meminjamkan uang kepada Anda untuk membeli rumah atau mobil.

Pemberi pinjaman mempertimbangkan banyak faktor dalam membuat keputusan pembiayaan. Namun, ini adalah faktor utama:

• Kelayakan kredit – Sebagian besar pemberi pinjaman ingin melihat skor kredit 650 atau lebih tinggi. Mereka akan menginginkan skor tersebut dari orang lain yang memiliki kepemilikan minimal 20% dalam bisnis.
• Rencana bisnis – Selain catatan keuangan pribadi pemilik atau pemilik, pemberi pinjaman akan memerlukan rencana bisnis Anda. Poin penting yang perlu diperhatikan, Anda harus menjelaskan bagaimana mendapatkan pinjaman sesuai dengan rencana bisnis Anda.
• Pendapatan bisnis – Dalam kebanyakan kasus, Anda akan memberikan setidaknya 2 tahun catatan pendapatan bisnis, termasuk catatan pajak penghasilan.
• Riwayat Bersih – Anda mungkin tidak memiliki hak gadai pajak atau keterlambatan pembayaran pajak secara pribadi atau terlibat dengan bisnis Anda.

Apa Pilihan Pembiayaan Terbaik untuk Bisnis Saya?

Pilihan pembiayaan terbaik Anda tergantung pada berapa banyak uang yang Anda butuhkan, jenis persyaratan pembayaran yang Anda cari, dan seberapa cepat Anda membutuhkan uang itu.

Pilihan terbaik Anda adalah yang memenuhi kebutuhan Anda pada saat itu dan tersedia. Berikut adalah 7 faktor yang menurut pemilik usaha kecil mereka pertimbangkan saat memutuskan opsi pembiayaan mana yang terbaik:

• Seberapa cepat Anda membutuhkan uang – Mendapatkan jalur pinjaman kredit biasanya lebih cepat daripada mendapatkan pinjaman berjangka. Mendapatkan pinjaman dari situs internet dapat memakan waktu hanya 36 jam.
• Program yang ditawarkan bank Anda – Banyak usaha kecil mendekati bank mereka yang sudah ada terlebih dahulu. Lihat apa yang bank Anda dapat lakukan untuk Anda terlebih dahulu. Jika bank Anda adalah pemberi pinjaman SBA, jelajahi opsi tersebut.
• Referensi dari sumber tepercaya – Rekomendasi dari kolega atau mentor dapat mengarahkan Anda ke jenis pembiayaan atau pemberi pinjaman.
• Apakah diperlukan agunan? – Beberapa bisnis, seperti bisnis pengetahuan dan bisnis online, tidak memiliki banyak aset berwujud untuk dijadikan jaminan. Ada pinjaman yang dapat diperoleh bisnis tanpa agunan, seperti berbagai jenis pinjaman berjangka.
• Fleksibilitas istilah – Suku bunga bisa tetap atau berubah-ubah. Syarat dan ketentuan pengembalian dapat bervariasi .
• Kemungkinan didanai – Dengan nilai kredit yang buruk, bukanlah waktu yang tepat untuk mengejar opsi pembiayaan konvensional. Temukan yang paling cocok untuk Anda. Dengan kredit yang buruk, lihat pembiayaan online atau uang muka pedagang.
• Biaya dan tingkat bunga – Anda mungkin menemukan tingkat bunga yang lebih rendah, tetapi pinjaman mungkin memerlukan biaya lain. Bergantung pada kerangka waktu pengembalian, biaya tambahan tersebut dapat meniadakan penghematan suku bunga Anda.

Sumber: Survei Kredit Usaha Kecil oleh Bank Federal Reserve, halaman 17.

Bagaimana Saya Dapat Membiayai Bisnis Tanpa Uang?

Mungkin sulit untuk mendapatkan pinjaman untuk memulai bisnis jika Anda tidak memiliki dana. Tetapi tidak ada dana plus tekad yang dapat membawa Anda ke tempat yang Anda inginkan. Tanpa dana, tidak ada tempat untuk pergi selain naik.

Anda memiliki beberapa pilihan untuk membiayai bisnis tanpa uang. Pengusaha mungkin merasa sulit untuk mendapatkan pinjaman untuk memulai bisnis — pinjaman bisnis tradisional, yaitu. Jadi pengusaha pemula yang tidak memiliki dana menggunakan sumber pembiayaan alternatif ini:

• Teman dan keluarga – Lingkaran teman dan keluarga Anda mungkin bersedia mendukung usaha Anda .
• Kartu kredit pribadi – Tidak ideal, tetapi pengusaha memulai bisnis dengan kartu kredit setiap saat.
• Pinjaman ekuitas rumah – Sekali lagi tidak ideal karena dapat membahayakan keluarga Anda, tetapi orang sering memulai bisnis dengan cara ini. Ini juga dapat membantu membangun sejarah kredit yang baik.

Bagaimana Saya Mendapatkan Hibah Usaha Kecil?

Untuk mendapatkan hibah usaha kecil, Anda harus tahu di mana mencarinya dan tidak membuang waktu di tempat yang salah.

Di tingkat Federal ada dua program: program Small Business Innovation Research (SBIR) dan Small Business Technology Transfer (STTR). Namun, mereka memiliki penerapan yang terbatas. Komunitas lokal tertentu memiliki program bersama dengan berbagai sumber swasta. Baca lebih lanjut: Di mana Mendapatkan Hibah Usaha Kecil .

Gambar: Depositphotos.com