Sua pontuação de crédito empresarial, explicada

A maioria das pessoas sabe que tem pontuação de crédito pessoal. Mas nem todos os empreendedores estão cientes de que também podem ter uma pontuação de crédito comercial separada.

Assim como as pontuações de crédito individuais que a maioria das pessoas conhece, as pontuações de crédito de negócios são números que se destinam a avaliar a situação financeira de uma empresa e sua capacidade de pagar empréstimos. Uma pontuação de crédito comercial pode afetar uma ampla gama de decisões financeiras para uma empresa. Portanto, entender o que é necessário para calcular esse número e como acompanhar ou melhorar a pontuação de crédito da sua empresa pode ser um grande benefício.

Pontuação de crédito empresarial vs pessoal

As pontuações de crédito comercial e pessoal são semelhantes em conceito. Ambos são projetados para mostrar o valor do crédito e avaliar os riscos potenciais para credores ou outros parceiros financeiros. E as pontuações de crédito comercial e pessoal levam em consideração vários fatores, como a capacidade de pagar dívidas e fazer pagamentos pontuais.

No entanto, as maneiras pelas quais a pontuação de crédito pessoal e empresarial é calculada e avaliada variam. Mais especificamente, a maioria das agências de classificação de crédito ao consumidor oferece uma faixa entre 300 e 850 para pontuação de crédito pessoal, enquanto a maioria das pontuações de crédito comercial é avaliada em uma escala de 0 a 100. No entanto, diferentes agências de relatórios, como Dun & Bradstreet e Experian, têm cálculos e valores numéricos que correspondem a níveis específicos de risco de crédito empresarial.

Além disso, os indivíduos geralmente podem acessar seus relatórios de crédito gratuitos de cada fonte cerca de uma vez por ano. E não faltam serviços online que oferecem esses relatórios de crédito gratuitos. Mas uma empresa só pode acessar essas informações gratuitamente de algumas fontes específicas especializadas em relatórios de crédito empresarial. Além disso, as pontuações de crédito comercial estão prontamente disponíveis ao público, embora muitas vezes por uma taxa, ao contrário das pontuações de crédito pessoal, que estão disponíveis apenas para o indivíduo em questão e quaisquer credores em potencial.

Embora a pontuação de crédito comercial seja importante para qualquer empresa que queira acessar financiamento ou obter novas linhas de crédito, sua pontuação de crédito pessoal como empreendedor também é importante. Os proprietários de empresas geralmente precisam garantir empréstimos para pequenas empresas ou ser uma parte nomeada em outra forma de crédito para que as pequenas empresas obtenham financiamento. Portanto, os números de pontuação de crédito pessoal e comercial geralmente são vinculados. Além disso, se você não tiver histórico de crédito para o seu negócio, pode ser necessário usar apenas sua pontuação de crédito pessoal para obter financiamento e iniciar seu negócio com um sólido início financeiro.

Para que são usadas as pontuações de crédito de negócios?

As pontuações de crédito comercial geralmente são usadas para determinar a capacidade de uma empresa de pagar um empréstimo. Quanto maior a pontuação de crédito comercial, mais confiante um credor, instituição financeira ou empresa terceirizada pode se sentir ao concluir uma transação financeira que requer crédito.

Mais especificamente, as pontuações de crédito comercial são usadas pelos credores para determinar o seguinte:

• Tome decisões de empréstimo e crédito — Um credor geralmente deseja ver um resumo da capacidade de crédito de uma empresa antes de aprová-la para um empréstimo ou linha de crédito. Eles também podem usar esse número para determinar prazos de pagamento e taxas de juros específicos.
• Faça negócios com outra empresa — Um relatório de crédito comercial pode ajudar uma empresa a determinar se outra empresa é financeiramente sólida antes de firmar uma parceria ou contrato de longo prazo. Assinar um contrato com uma empresa que tem uma pontuação de crédito comercial alta geralmente é menos arriscado do que trabalhar com um parceiro que deixou de pagar os empréstimos ou não pagou faturas em dia no passado.
• Estender os termos comerciais para um cliente — Algumas empresas estendem termos como pagamentos atrasados ​​líquidos de 60 ou pagamentos parcelados ao firmar acordos comerciais com clientes ou clientes. Uma alta pontuação de crédito comercial pode incutir confiança nessas empresas de que sua parte do acordo comercial será honrada. Também pode ajudar sua empresa a receber termos comerciais favoráveis ​​em negócios.
• Apelo a investidores em potencial — Se sua empresa deseja buscar capital de investidores anjos ou capitalistas de risco, esses indivíduos ou empresas podem querer saber se seu histórico financeiro é sólido antes de apoiá-lo. Uma pontuação de crédito comercial indicando baixo risco pode dar a eles confiança extra.
• Determinar as taxas de seguro empresarial – As seguradoras geralmente se sentem mais confiantes em oferecer boas taxas a uma empresa com um bom crédito comercial que tenha um histórico sólido de pagamento de suas dívidas. Eles costumam usar uma pontuação de crédito de seguro específica, mas segue muitos dos mesmos fatores que uma pontuação de crédito comercial tradicional.

Proprietários de pequenas empresas experientes também monitoram seu próprio relatório de crédito, pontuações e histórico, para que possam:

• Evite recusas de crédito – Se você ficar por dentro dos relatórios de crédito de sua empresa, poderá corrigir imprecisões e proteger sua empresa de ser negada para empréstimos ou novas linhas de crédito quando mais precisar.
• Obtenha melhores condições de empréstimo — Ao estabelecer um histórico de crédito comercial e melhorá-lo ao longo do tempo, você pode se qualificar para um valor de empréstimo mais alto ou melhores taxas de juros. Isso pode ajudá-lo a melhorar ainda mais sua situação financeira.
• Prêmios de seguro mais baixos — Quando você constrói um histórico financeiro sólido com uma boa pontuação de crédito comercial, é mais provável que os provedores de seguros ofereçam melhores taxas. Isso significa que você pode desfrutar de pagamentos mensais mais baixos para a cobertura de que precisa.
• Mantenha-se competitivo — Você pode conseguir mais contratos com fornecedores e parceiros de negócios de qualidade se for percebido como um negócio sólido financeiramente.
• Acessar capital — Se você for capaz de demonstrar um histórico financeiro sólido, é mais provável que os investidores se sintam confiantes em apoiar seus negócios. Monitorar seus relatórios de crédito pode ajudá-lo a determinar o momento certo para buscar financiamento externo.

Como é calculado o Score de Crédito Empresarial?

Uma pontuação de crédito comercial é calculada com base em fatores que incluem dívida, histórico de pagamentos e risco geral. Cada agência de relatórios (Equifax, Experian, etc.) pondera fatores como tempo de atividade, pagamento de contas em dia, pagamentos em atraso e quantidade de dívida e crédito disponível. No entanto, cada agência tem seu próprio estilo de pontuação e qualificações específicas. A pontuação que você obtém da Experian pode ser diferente da da Dun & Bradstreet.

Consulte a próxima seção para obter uma descrição detalhada de como os diferentes serviços calculam uma pontuação de crédito comercial.

Onde você obtém uma pontuação de crédito comercial?

Normalmente, você obtém uma pontuação de crédito comercial de uma das quatro principais agências de relatórios de crédito comercial: Dun & Bradstreet, Equifax, Experian e FICO. Três deles fornecem uma pontuação de crédito numérica e um, Equifax, oferece três números diferentes para fornecer insights sobre diferentes áreas da situação financeira de uma empresa. Aqui está um resumo de todas as principais opções para ajudar os proprietários de pequenas empresas a entender o que significa cada uma dessas pontuações de crédito empresarial.

Dun & Bradstreet

Dun & Bradstreet usa uma pontuação chamada PAYDEX. Esse número mede apenas a quantidade de tempo que uma empresa leva para pagar suas dívidas. As pontuações variam entre 0 e 100. Se você pagar todas as suas contas com pelo menos 30 dias de antecedência, sua empresa poderá receber uma pontuação de 100. Pague-as na data de vencimento e receba uma pontuação de cerca de 80. Qualquer atraso no pagamento resulta na número caindo ainda mais. Para que sua empresa receba uma pontuação PAYDEX, primeiro você deve se registrar para obter um número DUNS na Dun & Bradstreet. Este é apenas um identificador para sua empresa que os ajuda a rastrear suas transações.

Se você está considerando uma parceria e deseja verificar antecipadamente a classificação de crédito de uma empresa, pode solicitar um relatório on-line para essa empresa.

Equifax

A Equifax atribui às empresas três pontuações diferentes. Um descreve seu histórico de crédito tradicional, incluindo seus anos de histórico de crédito, valor da dívida e crédito disponível e inadimplências de pagamento. Esse número varia de 100 a 992.

A Equifax analisa o histórico de pagamentos. Isso mede sua capacidade de pagar os credores no prazo. É medido em uma escala de 1 a 100.

Por fim, a Equifax avalia o risco de sua empresa falhar. Ele leva em consideração o risco do setor, o histórico e a situação financeira. Essa pontuação varia de 1.000 a 1.880.

Se você quiser ver as pontuações de crédito comercial da Equifax de um parceiro em potencial, faça o pedido aqui.

Experian

O Intelliscore da Experian é um único número de 0 a 100 que resume o valor geral do crédito do seu negócio. Ele leva em consideração o histórico da sua empresa, pagamentos, dívida geral e crédito disponível. Não recompensa as empresas por fazerem pagamentos antecipados, apenas por evitarem atrasos ou inadimplência. Seu relatório de crédito comercial também pode levar em consideração fatores como risco do setor e histórico de crédito pessoal.

Se você estiver interessado em obter uma pontuação de crédito da Experian para outra empresa, acesse o site deles para fazer o pedido.

Serviço de pontuação para pequenas empresas da FICO

Bancos e credores muito grandes usam as pontuações de crédito comercial da FICO. Eles verificam milhares de pequenas empresas todos os meses.

A Small Business Administration usa pontuações FICO para empréstimos SBA, por exemplo.

O número dos relatórios de crédito varia de 0 a 300. E leva em consideração uma enorme variedade de informações financeiras. Grande parte também está incluída em pontuações de outros serviços, como Equifax e Experian. Seu histórico de crédito pessoal também pode fazer parte deste relatório.

Esta opção não é popular para solicitar relatórios de crédito único. Portanto, se você precisar executar uma verificação de crédito comercial em sua própria empresa ou em um parceiro em potencial, é melhor passar por um dos serviços mencionados acima. No entanto, existem serviços de terceiros que podem ajudá-lo a acessar essas informações se você quiser descobrir suas chances de obter um empréstimo SBA ou opções de financiamento semelhantes.

Outros serviços

Além desses quatro principais, existem várias agências ou serviços de crédito especializados e de nicho que fornecem informações básicas sobre as empresas. Essas informações podem ser usadas para decisões de crédito em setores específicos ou para outras pesquisas de antecedentes sobre empresas. Alguns desses serviços incluem Seafax, Cortera e Ansonia.

Leia mais em: Quais são as agências de relatórios de crédito de negócios?

Gráfico de comparação

Cada uma das quatro principais agências de relatórios de crédito leva em consideração dados diferentes e fornece um método de pontuação diferente para o seu negócio. Para entender onde sua empresa ou um parceiro em potencial chega nas várias escalas de relatórios de crédito, aqui está um gráfico de comparação.

Como posso verificar a pontuação de crédito da minha empresa?

Para verificar a pontuação de crédito da sua empresa, escolha a agência de relatórios cujo relatório você deseja visualizar ou escolha um serviço de terceiros para solicitar. Algumas agências permitem que você verifique seu próprio relatório de crédito comercial gratuitamente. E alguns ainda permitem que você reivindique e atualize as informações de crédito de sua empresa para que você possa corrigir erros e obter mais controle sobre o que aparece em seu relatório de crédito.

Existem também serviços e sites de terceiros que as pequenas empresas podem usar para verificar seus relatórios de crédito comercial. Alguns serviços oferecem alertas e ajudam os gerentes a monitorar eventos que possam impactar sua pontuação e relatório de crédito empresarial. Aqui estão algumas das principais opções para verificar seus relatórios de crédito comercial:

• Nav.com – Nav oferece um serviço gratuito com algumas limitações e vende um upgrade. Inclui informações da Experian, Dun & Bradstreet e Equifax. Para acessar seu relatório de crédito empresarial gratuito, basta se inscrever para uma conta online. Ou você pode atualizar para uma conta paga para receber seus relatórios e informações de crédito comercial atualizados todos os meses.

• Relatório Dun & Bradstreet – Dun & Bradstreet oferece a opção de comprar um relatório de crédito comercial ou acessar suas próprias informações gratuitamente. Você também pode se inscrever para receber alertas gratuitos para descobrir quando as informações que afetam sua pontuação de D&B foram alteradas.

• Experian Credit Report – Experian permite que você compre seus relatórios de crédito de negócios ou se inscreva para monitoramento regular. Você pode se cadastrar para receber alertas quando houver alterações em suas informações ou apenas acessar um relatório único e pontuar para o seu negócio ou outra empresa.

• Equifax Business Risk Monitor – A Equifax oferece alguns produtos diferentes para visualizar e monitorar seu relatório e pontuação de crédito comercial. Você pode se inscrever para monitoramento de contas, receber alertas, visualizar informações de risco ou acessar uma solução baseada em nuvem para gerenciar suas informações.

• FICO SBSS – As pontuações de crédito comercial da FICO são usadas principalmente por grandes bancos e instituições financeiras, portanto, não está realmente configurada para oferecer relatórios únicos. No entanto, a NAV oferece acesso a essas informações em sua plataforma de relatórios de crédito.

• Credit.net – Credit.net é propriedade do Infogroup, que mantém um enorme banco de dados de empresas americanas. Os relatórios de negócios incluem informações dos bancos de dados da empresa, bem como informações de crédito de agências como a Experian. Você pode obter um relatório único por apenas US$ 17,95 ou adquirir um plano mensal para acompanhar seu crédito comercial.

• Credit Signal – Credit Signal dá à sua empresa acesso gratuito às pontuações da Dun & Bradstreet. Além disso, o site oferece alertas e planos de monitoramento mensais. Você também pode comprar um plano atualizado para ver quais setores ou partes estão comprando seu arquivo de crédito comercial.

• CreditSafe.com – CreditSafe usa sua própria combinação de dados de negócios para dar às empresas uma ideia de seu valor geral de crédito. O site analisa o histórico de negócios, a indústria, a localização, a estrutura, as informações dos executivos e as finanças para desenvolver uma pontuação. Você pode obter uma pontuação única gratuita ou se inscrever no monitoramento mensal por uma taxa.

Cada empresa tem um histórico de crédito?

Nem toda pequena empresa tem uma pontuação de crédito ou histórico como o crédito ao consumidor. Na verdade, se você já se perguntou, “minha LLC tem uma pontuação de crédito?” a resposta é: pode, mas provavelmente não. Se sua empresa tem um longo histórico de manter suas próprias contas e construir transações financeiras, você provavelmente pode acessar informações de crédito bastante confiáveis ​​sobre sua empresa. No entanto, aqui estão algumas das razões pelas quais você pode não ter nada de substancial para medir quando se trata de crédito comercial.

Uma startup pode ainda não ter um histórico devido à falta de transações comerciais dedicadas. Uma empresa individual ou empresa baseada em casa não pode ter um registro de crédito comercial separado. Isso porque o proprietário da empresa realizou operações em seu próprio nome. Por exemplo, um único proprietário usa um cartão de crédito pessoal em vez de um cartão de crédito comercial.

Outra razão para não ter registros públicos é que a empresa simplesmente não teve os tipos de transações que são relatadas a uma determinada agência de crédito. Por exemplo, se você usou um financiamento não tradicional para fazer seu negócio decolar, pode não ter pagamentos mensais a serem feitos até um determinado prazo. Então eles não se tornam parte dos registros públicos. Como esse é o tipo específico de dados que a Dun & Bradstreet mede, é improvável que você tenha muito histórico nessa área.

As empresas também geralmente precisam ser registradas legalmente para que as agências de relatórios de crédito meçam seu histórico de pagamentos e transações financeiras. Sua empresa pode precisar ser registrada como uma corporação ou LLC. Ou, pelo menos, inscreva-se para um Número de Identificação do Empregador (EIN) federal, para que as agências tenham as informações necessárias para rastrear seu crédito comercial e começar a calcular uma pontuação de risco de crédito.

Algumas agências de relatórios de crédito exigem que você se registre antes de medir seu registro de crédito comercial. Por exemplo, a Dun & Bradstreet usa números DUNS para rastrear atividades comerciais. Portanto, se você ainda não se inscreveu para esse identificador de chave, é provável que você não tenha histórico desse departamento específico. E isso significa que não há registros públicos que outras empresas e instituições financeiras possam acessar para avaliar seu risco de crédito e descobrir se você paga suas contas em dia.

Por fim, se sua empresa for nova em folha, é improvável que você tenha algum histórico de pagamentos de transações financeiras para medir. Se você começar a usar o crédito de maneira inteligente, poderá começar a acumular essas pontuações ao longo do tempo e melhorar sua pontuação de risco.

Se você não tem um histórico de crédito ou muito de um, os especialistas recomendam que você crie um. Existem etapas que você pode tomar para que isso aconteça, incluindo pagar dívidas, fazer pagamentos em dia e solicitar cartões de crédito e empréstimos que você pode pagar o mais rápido possível.

Para uma lista mais completa de dicas, leia: Como construir crédito comercial rapidamente

Programas Especiais

Por fim, muitas das principais agências de relatórios de crédito nos EUA tomaram nota das circunstâncias extraordinárias que as pequenas empresas estão enfrentando devido à pandemia do COVID-19. Alguns adicionaram acesso gratuito a relatórios gratuitos para que as empresas possam acompanhar suas finanças e garantir que permaneçam no caminho certo durante esse período de incerteza e possível perda de receita.

No momento da redação deste artigo, Dun & Bradstreet, Experian e Equifax estão oferecendo pelo menos algumas informações de crédito para empresas gratuitamente. Assim, você pode se cadastrar e acessar, pelo menos, suas informações financeiras básicas sem pagar nada a mais.

Manter um controle sobre suas finanças com acesso a pontuações de crédito empresarial pode ajudá-lo a assumir o controle de suas finanças. Ele ajuda a obter o financiamento que você precisa. E mantém parcerias benéficas para levar sua empresa adiante.

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