Scorul dvs. de credit de afaceri, explicat

Majoritatea oamenilor știu că au scoruri personale de credit. Dar nu toți antreprenorii sunt conștienți de faptul că pot avea și un scor de credit separat pentru afaceri.

La fel ca scorurile de credit individuale de care sunt conștienți de majoritatea oamenilor, scorurile de credit de afaceri sunt numere care au rolul de a evalua situația financiară a unei afaceri și capacitatea lor de a rambursa împrumuturile. Un scor de credit de afaceri poate afecta o gamă largă de decizii financiare pentru o afacere. Deci, înțelegerea a ceea ce este implicat în calcularea acestui număr și cum să urmăriți sau să îmbunătățiți scorul de credit al afacerii dvs. poate fi un beneficiu major.

Scoruri de credit de afaceri vs personal

Scorurile de credit de afaceri și personale sunt similare ca concept. Ambele sunt concepute pentru a demonstra solvabilitatea și pentru a evalua riscurile potențiale pentru creditori sau alți parteneri financiari. Și atât scorurile de credit de afaceri, cât și cele personale iau în considerare diverși factori, cum ar fi capacitatea de a rambursa datoriile și de a efectua plăți la timp.

Cu toate acestea, modurile în care este calculat și evaluat scorul de credit personal și de afaceri variază. Mai precis, majoritatea agențiilor de rating de credit oferă o gamă între 300 și 850 pentru scorurile de credit personale, în timp ce majoritatea scorurilor de credit pentru afaceri sunt evaluate pe o scară de la 0 la 100. Cu toate acestea, diferite agenții de raportare precum Dun & Bradstreet și Experian au calcule diferite și valori numerice care corespund unor niveluri specifice ale riscului de credit al afacerii.

În plus, persoanele fizice pot de obicei să-și acceseze rapoartele de credit gratuite din fiecare sursă aproximativ o dată pe an. Și nu lipsesc serviciile online care oferă aceste rapoarte de credit gratuite. Dar o afacere poate accesa aceste informații gratuit doar din câteva surse specifice care sunt specializate în rapoarte de credit de afaceri. În plus, scorurile de credit de afaceri sunt disponibile publicului, deși adesea contra cost, spre deosebire de scorurile de credit personale, care sunt disponibile numai pentru persoana în cauză și pentru orice potențial creditor.

În timp ce scorurile de credit de afaceri sunt importante pentru orice companie care ar dori să acceseze finanțare sau să obțină noi linii de credit, scorul dvs. de credit personal ca antreprenor este, de asemenea, important. Proprietarii de afaceri trebuie adesea să garanteze împrumuturi pentru întreprinderile mici sau să fie parte numită pe o altă formă de credit pentru ca întreprinderile mici să obțină finanțare. Așadar, atât numerele scorului de credit personal, cât și cele de afaceri sunt adesea legate între ele. În plus, dacă nu aveți un istoric de credit pentru afacerea dvs., poate fi necesar să utilizați singur scorul dvs. de credit personal pentru a obține finanțare și pentru a începe afacerea dvs. la un început financiar solid.

Pentru ce sunt folosite scorurile de credit de afaceri?

Scorurile de credit de afaceri sunt în general utilizate pentru a determina capacitatea unei companii de a rambursa un împrumut. Cu cât este mai mare scorul de credit al afacerii, cu atât un creditor, o instituție financiară sau o companie terță poate avea încredere în finalizarea unei tranzacții financiare care necesită credit.

Mai precis, scorurile de credit de afaceri sunt folosite de creditori pentru a determina următoarele:

• Luați decizii privind împrumuturile și creditele — Un creditor va dori de obicei să vadă un rezumat al solvabilității unei companii înainte de a le aproba pentru un împrumut sau o linie de credit. De asemenea, ei pot utiliza acest număr pentru a determina termenii de rambursare și ratele dobânzilor specifice.
• Faceți afaceri cu o altă companie — Un raport de credit de afaceri poate ajuta o companie să determine dacă o altă companie este solidă financiar înainte de a încheia un parteneriat sau un contract pe termen lung. Încheierea unui acord cu o companie care are un scor mare de credit de afaceri este adesea mai puțin riscantă decât lucrul cu un partener care a rămas neîndeplinit de plata împrumutului sau nu a plătit facturile la timp în trecut.
• Extindeți termenii comerciali la un client — Unele companii extind termeni precum plăți nete întârziate de 60 sau plăți în rate atunci când încheie acorduri comerciale cu clienți sau clienți. Un scor mare de credit de afaceri poate insufla aceste companii încrederea că partea lor din acordul comercial va fi onorată. De asemenea, vă poate ajuta afacerea să primească condiții comerciale favorabile în tranzacții.
• Atrageți potențialii investitori — Dacă afacerea dvs. dorește să caute capital de la investitori îngeri sau de la capitaliști de risc, acele persoane sau companii ar putea dori să știe că istoricul dumneavoastră financiar este solid înainte de a vă sprijini. Un scor de credit de afaceri care indică un risc scăzut le poate oferi un plus de încredere.
• Determinați tarifele de asigurare pentru afaceri — Furnizorii de asigurări se simt adesea mai încrezători în acordarea unor rate bune unei companii cu un credit de afaceri bun, care are o istorie solidă de a-și rambursa datoria. Ei folosesc adesea un anumit scor de credit de asigurare, dar urmează mulți dintre aceiași factori ca și un scor de credit tradițional de afaceri.

Proprietarii de afaceri mici își monitorizează, de asemenea, propriul raport de credit, scorurile și istoricul, astfel încât să poată:

• Evitați refuzurile de credit – Dacă rămâneți la curent cu rapoartele de credit ale afacerii dvs., puteți corecta inexactitățile și vă puteți proteja afacerea împotriva refuzului de împrumuturi sau de noi linii de credit atunci când aveți cea mai mare nevoie.
• Obțineți condiții de împrumut mai bune — Prin stabilirea unui istoric de credit de afaceri și îmbunătățirea acestuia în timp, vă puteți califica pentru o sumă mai mare a împrumutului sau rate ale dobânzii mai bune. Acest lucru vă poate ajuta în cele din urmă să vă îmbunătățiți și mai mult situația financiară.
• Prime de asigurare mai mici — Când construiți o istorie financiară solidă cu un scor de credit bun pentru afaceri, furnizorii de asigurări sunt mai probabil să vă ofere tarife mai bune. Aceasta înseamnă că vă puteți bucura de plăți lunare mai mici pentru acoperirea de care aveți nevoie.
• Rămâneți competitiv — Este posibil să puteți câștiga mai multe contracte cu furnizori și parteneri de afaceri de calitate dacă sunteți perceput ca fiind o afacere solidă din punct de vedere financiar.
• Accesați capital - Dacă puteți demonstra o istorie financiară solidă, este mai probabil ca investitorii să se simtă încrezători în susținerea afacerii dvs. Monitorizarea rapoartelor de credit vă poate ajuta să determinați momentul potrivit pentru a căuta finanțare externă.

Cum se calculează un scor de credit de afaceri?

Un scor de credit de afaceri este calculat pe baza unor factori care includ datoria, istoricul plăților și riscul general. Fiecare agenție de raportare (Equifax, Experian, etc.) ponderează factori cum ar fi durata în afaceri, plata facturilor la timp, plățile întârziate și valoarea datoriei și a creditului disponibil. Cu toate acestea, fiecare agenție are unul care are propriul stil de notare și calificări specifice. Scorul pe care îl obțineți de la Experian poate fi diferit de cel al lui Dun & Bradstreet.

Consultați secțiunea următoare pentru o descriere detaliată a modului în care diferitele servicii calculează un scor de credit de afaceri.

De unde obțineți un scor de credit de afaceri?

De obicei, obțineți un scor de credit de afaceri de la una dintre cele patru agenții principale de raportare a creditelor de afaceri: Dun & Bradstreet, Equifax, Experian și FICO. Trei dintre ele oferă un scor de credit numeric, iar unul, Equifax, oferă trei numere diferite pentru a oferi perspective asupra diferitelor domenii ale situației financiare a unei companii. Iată o listă a tuturor opțiunilor principale pentru a ajuta proprietarii de afaceri mici să înțeleagă ce înseamnă fiecare dintre aceste scoruri de credit pentru afaceri.

Dun & Bradstreet

Dun & Bradstreet utilizează un scor numit PAYDEX. Acest număr măsoară doar timpul necesar unei afaceri pentru a-și plăti datoriile. Scorurile variază între 0 și 100. Dacă plătiți toate facturile cu cel puțin 30 de zile înainte, afacerea dvs. poate primi un scor de 100. Plătiți-le la data scadenței și primiți un scor de aproximativ 80. Orice întârziere a plăților are ca rezultat numărul scade și mai mult. Pentru ca afacerea dvs. să primească un scor PAYDEX, trebuie mai întâi să vă înregistrați pentru un număr DUNS la Dun & Bradstreet. Acesta este doar un identificator pentru afacerea dvs. care îi ajută să vă urmărească tranzacțiile.

Dacă aveți în vedere un parteneriat și doriți să verificați în prealabil ratingul de credit al unei companii, puteți comanda online un raport pentru afacerea respectivă.

Equifax

Equifax atribuie întreprinderilor trei scoruri diferite. Unul descrie istoricul dvs. tradițional de credit, inclusiv anii de istorie de credit, valoarea datoriei și creditul disponibil și întârzierile de plată. Acest număr variază de la 100 la 992.

Equifax analizează istoricul plăților. Aceasta măsoară capacitatea dumneavoastră de a rambursa creditorii la timp. Se măsoară pe o scară de la 1 la 100.

În cele din urmă, Equifax evaluează riscul eșecului afacerii tale. Ia în considerare riscul din industrie, istoricul și situația financiară. Acest scor variază de la 1.000 la 1.880.

Dacă doriți să vedeți scorurile de credit de afaceri Equifax ale unui potențial partener, comandați-le aici.

Experian

Intelliscore de la Experian este un singur număr de la 0 la 100 care însumează solvabilitatea globală a afacerii dvs. Ia în considerare istoricul companiei dvs., plățile, datoria totală și creditul disponibil. Nu recompensează companiile pentru efectuarea plăților anticipate, doar pentru evitarea întârzierilor sau a neîndeplinirii obligațiilor. Raportul dvs. de credit al afacerii poate lua în considerare și factori precum riscul din industrie și istoricul personal de credit.

Dacă sunteți interesat să obțineți un scor de credit de la Experian pentru o altă companie, accesați site-ul lor pentru a comanda.

Serviciul de punctaj FICO pentru întreprinderi mici

Băncile și creditorii foarte mari folosesc scorurile de credit FICO pentru afaceri. Ei verifică mii de întreprinderi mici în fiecare lună.

Administrația pentru Afaceri Mici utilizează scorurile FICO pentru împrumuturile SBA, de exemplu.

Numărul rapoartelor de credit variază de la 0 la 300. Și ia în considerare o gamă largă de informații financiare. O mare parte din ea a fost inclusă și în scoruri de la alte servicii precum Equifax și Experian. Istoricul dvs. personal de credit poate face, de asemenea, parte din acest raport.

Această opțiune nu este populară pentru a comanda rapoarte de credit unice. Așadar, dacă trebuie să efectuați o verificare a creditului de afaceri asupra propriei companii sau a unui potențial partener, este mai bine să treceți prin unul dintre serviciile menționate mai sus. Cu toate acestea, există servicii terțe care vă pot ajuta să accesați aceste informații dacă doriți să aflați șansele dvs. de a obține un împrumut SBA sau opțiuni similare de finanțare.

Alte servicii

Pe lângă aceste patru principale, există mai multe agenții sau servicii de credit de nișă și de specialitate care oferă informații de bază despre afaceri. Aceste informații pot fi utilizate pentru decizii de creditare în anumite industrii sau pentru alte cercetări de fond despre companii. Unele dintre aceste servicii includ Seafax, Cortera și Ansonia.

Citiți mai în profunzime la: Ce sunt agențiile de raportare a creditelor de afaceri?

Diagramă de comparație

Fiecare dintre cele patru agenții principale de raportare a creditelor ia în considerare date diferite și oferă o metodă de notare diferită pentru afacerea dvs. Pentru a înțelege unde ajunge afacerea dvs. sau un potențial partener pe diferitele scale de raportare a creditului, iată un grafic de comparație.

Cum pot verifica scorul creditului meu de afaceri?

Pentru a verifica scorul de credit al companiei, alegeți agenția de raportare al cărei raport doriți să îl vizualizați sau alegeți un serviciu terță parte de la care să comandați. Unele agenții vă permit să verificați gratuit propriul raport de credit al afacerii. Iar câteva chiar vă permit să revendicați și să actualizați informațiile de credit ale companiei dvs., astfel încât să puteți corecta erorile și să obțineți mai mult control asupra a ceea ce apare în raportul dvs. de credit.

Există, de asemenea, servicii și site-uri web de la terți pe care întreprinderile mici le pot folosi pentru a-și verifica rapoartele de credit. Unele servicii oferă alerte și ajută managerii să monitorizeze evenimentele care vă pot afecta scorul și raportul de credit al companiei. Iată câteva dintre opțiunile de top pentru verificarea rapoartelor de credit ale afacerii dvs.:

• Nav.com – Nav oferă un serviciu gratuit cu unele limitări și vinde un upgrade. Include informații de la Experian, Dun & Bradstreet și Equifax. Pentru a accesa raportul de credit gratuit pentru afaceri, trebuie doar să creați un cont online. Sau puteți trece la un cont cu plată pentru a primi rapoartele și informațiile actualizate de credit de afaceri în fiecare lună.

• Raportul Dun & Bradstreet – Dun & Bradstreet vă oferă opțiunea de a cumpăra un raport de credit de afaceri sau de a vă accesa gratuit propriile informații. De asemenea, vă puteți înscrie pentru alerte gratuite pentru a afla când s-au schimbat informațiile care vă influențează scorul D&B.

• Raportul de credit Experian – Experian vă permite să achiziționați rapoartele de credit de afaceri sau să vă înscrieți pentru monitorizare regulată. Puteți să vă înscrieți pentru a primi alerte atunci când există modificări ale informațiilor dvs. sau să accesați un raport unic și un punctaj pentru afacerea dvs. sau pentru o altă companie.

• Equifax Business Risk Monitor – Equifax oferă câteva produse diferite pentru vizualizarea și monitorizarea raportului de credit și a scorului dvs. de afaceri. Puteți să vă înscrieți pentru monitorizarea contului, să primiți alerte, să vizualizați informații despre risc sau să accesați o soluție bazată pe cloud pentru gestionarea informațiilor dvs.

• FICO SBSS – Scorurile de credit de afaceri ale FICO sunt utilizate în principal de băncile mari și instituțiile financiare, așa că nu este cu adevărat configurat pentru a oferi rapoarte unice. Cu toate acestea, NAV oferă acces la aceste informații în cadrul platformei sale de raportare a creditelor.

• Credit.net – Credit.net este deținut de Infogroup, care păstrează o bază de date uriașă de afaceri din SUA. Rapoartele de afaceri includ informații din bazele de date ale companiei, precum și informații despre credit de la birouri precum Experian. Puteți obține un raport unic pentru doar 17,95 USD sau puteți cumpăra un plan lunar pentru a urmări creditul dvs. de afaceri.

• Semnal de credit – Semnal de credit oferă afacerii dvs. acces gratuit la scorurile Dun & Bradstreet. În plus, site-ul oferă alerte și planuri lunare de monitorizare. De asemenea, puteți achiziționa un plan actualizat pentru a vedea ce industrii sau părțile achiziționează fișierul dvs. de credit pentru afaceri.

• CreditSafe.com – CreditSafe folosește propriul amestec de date de afaceri pentru a oferi companiilor o idee despre solvabilitatea lor generală. Site-ul analizează istoricul afacerii, industrie, locație, structură, informații despre ofițeri și situații financiare pentru a dezvolta un scor. Puteți obține apoi un scor unic gratuit sau vă puteți înscrie pentru monitorizare lunară contra unei taxe.

Fiecare afacere are un istoric de credit?

Nu orice afacere mică are un scor de credit sau un istoric precum creditul de consum. De fapt, dacă v-ați întrebat vreodată, „are LLC mea un scor de credit?” răspunsul este: s-ar putea, dar la fel de probabil s-ar putea să nu. Dacă compania dvs. are o istorie lungă de a-și păstra propriile conturi și de a construi tranzacții financiare, probabil că puteți accesa informații de credit destul de fiabile despre afacerea dvs. Cu toate acestea, iată câteva dintre motivele pentru care este posibil să nu aveți nimic de substanță de măsurat când vine vorba de creditul dvs. de afaceri.

Este posibil ca un startup să nu aibă încă un istoric din cauza lipsei de tranzacții de afaceri dedicate. Este posibil ca o întreprindere unică sau o afacere la domiciliu să nu aibă un dosar separat de credit de afaceri. Asta pentru că proprietarul afacerii a efectuat operațiuni sub propriul nume. De exemplu, un proprietar unic folosește un card de credit personal în loc de un card de credit de afaceri.

Un alt motiv pentru a nu avea înregistrări publice este că afacerea pur și simplu nu a avut tipurile de tranzacții care sunt raportate unei anumite agenții de credit. De exemplu, dacă ați folosit finanțare netradițională pentru a demara afacerea dvs., este posibil să nu fi avut plăți lunare de efectuat până la un anumit termen limită. Deci nu devin parte din evidențele publice. Deoarece acesta este tipul specific de date pe care Dun & Bradstreet îl măsoară, este puțin probabil să aveți o istorie mare în acea zonă.

De asemenea, companiile trebuie să fie înregistrate legal pentru ca birourile de raportare de credit să își măsoare istoricul plăților și tranzacțiile financiare. Este posibil ca afacerea dvs. să fie înregistrată ca corporație sau SRL. Sau cel puțin înscrieți-vă pentru un număr federal de identificare a angajatorului (EIN), astfel încât birourile să aibă informațiile necesare pentru a vă urmări creditul comercial și pentru a începe să calculeze un scor de risc de credit.

Unele agenții de raportare a creditelor vă cer să vă înregistrați la ele înainte de a vă măsura înregistrarea creditului comercial. De exemplu, Dun & Bradstreet utilizează numere DUNS pentru a urmări activitățile de afaceri. Deci, dacă nu v-ați înscris încă pentru acest identificator de cheie, probabil că de aceea nu ați avea istoric de la acest birou. Și asta înseamnă că nu există înregistrări publice pe care alte companii și instituții financiare le pot accesa pentru a evalua riscul de credit și pentru a afla dacă plătiți facturile la timp.

În cele din urmă, dacă afacerea dvs. este nouă, este puțin probabil să aveți vreun istoric de plăți pentru tranzacțiile financiare pe care să o măsurați. Dacă începeți să utilizați creditul într-un mod inteligent, puteți începe să acumulați acele scoruri în timp și să vă îmbunătățiți scorul de risc.

Dacă nu aveți un istoric de credit sau o mare parte din unul, experții vă recomandă să creați unul. Există pași pe care îi puteți lua pentru a face acest lucru, inclusiv plata datoriilor, efectuarea plăților la timp și aplicarea pentru carduri de credit și împrumuturi pe care le puteți rambursa cât mai repede posibil.

Pentru o listă mai detaliată de sfaturi, citiți: Cum să construiți rapid credit de afaceri

Programe speciale

În cele din urmă, multe dintre agențiile importante de raportare a creditelor din SUA au luat notă de circumstanțele extraordinare cu care se confruntă întreprinderile mici din cauza pandemiei de COVID-19. Unii au adăugat acces gratuit la rapoarte gratuite, astfel încât companiile să își poată urmări finanțele și să se asigure că rămân pe drumul cel bun în această perioadă de incertitudine și potențiale pierderi de venituri.

La momentul scrierii acestui articol, Dun & Bradstreet, Experian și Equifax oferă cel puțin unele informații de credit pentru companii în mod gratuit. Astfel, vă puteți înscrie și accesa, cel puțin, informațiile financiare de bază fără a plăti suplimentar.

Menținerea controlului asupra finanțelor tale cu acces la scorurile de credit de afaceri te poate ajuta să preiei controlul asupra finanțelor tale. Vă ajută să obțineți finanțarea de care aveți nevoie. Și menține parteneriate benefice pentru a vă duce compania mai departe.

Imagine: Depositphotos.com