Ihr Business Credit Score, erklärt

Die meisten Menschen wissen, dass sie persönliche Kredit-Scores haben. Aber nicht alle Unternehmer sind sich bewusst, dass sie möglicherweise auch einen separaten Geschäftskredit-Score haben.

Ähnlich wie die individuellen Kredit-Scores, die den meisten Menschen bekannt sind, sind Geschäftskredit-Scores Zahlen, die die finanzielle Lage eines Unternehmens und seine Fähigkeit zur Rückzahlung von Krediten bewerten sollen. Ein Geschäftskredit-Score kann eine Vielzahl von finanziellen Entscheidungen für ein Unternehmen beeinflussen. Daher kann es von großem Vorteil sein, zu verstehen, was in die Berechnung dieser Zahl einfließt und wie Sie Ihre Unternehmenskreditwürdigkeit verfolgen oder verbessern können.

Geschäftliche vs. persönliche Kreditwürdigkeit

Geschäftliche und persönliche Kredit-Scores sind im Konzept ähnlich. Beide dienen dazu, die Kreditwürdigkeit nachzuweisen und potenzielle Risiken für Kreditgeber oder andere Finanzpartner zu bewerten. Und sowohl geschäftliche als auch persönliche Kredit-Scores berücksichtigen verschiedene Faktoren wie die Fähigkeit, Schulden zurückzuzahlen und pünktliche Zahlungen zu leisten.

Die Art und Weise, wie die persönliche und geschäftliche Kreditwürdigkeit berechnet und bewertet wird, ist jedoch unterschiedlich. Genauer gesagt bieten die meisten Verbraucherkredit-Ratingagenturen einen Bereich zwischen 300 und 850 für persönliche Kredit-Scores an, während die meisten Geschäftskredit-Scores auf einer Skala von 0 bis 100 bewertet werden. Verschiedene Berichtsagenturen wie Dun & Bradstreet und Experian haben jedoch unterschiedliche Berechnungen und numerische Werte, die bestimmten Ebenen des Kreditrisikos von Unternehmen entsprechen.

Darüber hinaus können Einzelpersonen in der Regel etwa einmal pro Jahr auf ihre kostenlosen Kreditauskünfte aus jeder Quelle zugreifen. Und es gibt keinen Mangel an Online-Diensten, die diese kostenlosen Kreditauskünfte anbieten. Ein Unternehmen kann auf diese Informationen jedoch nur von wenigen spezifischen Quellen kostenlos zugreifen, die auf Unternehmenskreditauskünfte spezialisiert sind. Darüber hinaus sind Unternehmenskredit-Scores für die Öffentlichkeit leicht zugänglich, wenn auch oft gegen eine Gebühr, im Gegensatz zu persönlichen Kredit-Scores, die nur der betreffenden Person und potenziellen Kreditgebern zur Verfügung stehen.

Während Geschäftskredit-Scores für jedes Unternehmen wichtig sind, das Zugang zu Finanzierungen erhalten oder neue Kreditlinien aufnehmen möchte, ist auch Ihre persönliche Kreditwürdigkeit als Unternehmer wichtig. Geschäftsinhaber müssen oft Kredite für Kleinunternehmen garantieren oder eine benannte Partei bei einer anderen Form von Krediten sein, damit Kleinunternehmen eine Finanzierung erhalten können. Daher sind sowohl die persönliche als auch die geschäftliche Kreditwürdigkeit oft miteinander verbunden. Wenn Sie keine Kredithistorie für Ihr Unternehmen haben, müssen Sie möglicherweise nur Ihre persönliche Kreditwürdigkeit verwenden, um eine Finanzierung zu erhalten und Ihrem Unternehmen einen soliden finanziellen Start zu ermöglichen.

Wofür werden Unternehmenskredit-Scores verwendet?

Unternehmenskredit-Scores werden im Allgemeinen verwendet, um die Fähigkeit eines Unternehmens zur Rückzahlung eines Kredits zu bestimmen. Je höher die Kreditwürdigkeit des Unternehmens ist, desto sicherer kann sich ein Kreditgeber, ein Finanzinstitut oder ein Drittunternehmen fühlen, wenn es darum geht, eine Finanztransaktion abzuschließen, die einen Kredit erfordert.

Genauer gesagt werden Unternehmenskredit-Scores von Kreditgebern verwendet, um Folgendes zu bestimmen:

• Treffen Sie Kredit- und Kreditentscheidungen – Ein Kreditgeber möchte normalerweise eine Zusammenfassung der Kreditwürdigkeit eines Unternehmens sehen, bevor er ihm einen Kredit oder eine Kreditlinie genehmigt. Sie können diese Nummer auch verwenden, um bestimmte Rückzahlungsbedingungen und Zinssätze festzulegen.
• Machen Sie Geschäfte mit einem anderen Unternehmen – Eine Geschäftskreditauskunft kann einem Unternehmen dabei helfen festzustellen, ob ein anderes Unternehmen finanziell solide ist, bevor es eine langfristige Partnerschaft oder einen Vertrag eingeht. Der Abschluss einer Vereinbarung mit einem Unternehmen mit hoher Geschäftskreditwürdigkeit ist oft weniger riskant als die Zusammenarbeit mit einem Partner, der in der Vergangenheit mit Kreditzahlungen in Verzug geraten ist oder Rechnungen nicht rechtzeitig bezahlt hat.
• Ausweitung von Handelsbedingungen auf einen Kunden – Einige Unternehmen verlängern Bedingungen wie z. B. Netto-60-Zahlungsverzögerungen oder Ratenzahlungen, wenn sie Handelsvereinbarungen mit Kunden oder Kunden eingehen. Eine hohe Unternehmenskreditwürdigkeit kann bei diesen Unternehmen das Vertrauen wecken, dass ihr Teil des Handelsabkommens eingehalten wird. Es kann Ihrem Unternehmen auch helfen, günstige Handelsbedingungen bei Geschäften zu erhalten.
• Potenzielle Investoren ansprechen – Wenn Ihr Unternehmen Kapital von Angel-Investoren oder Risikokapitalgebern suchen möchte, möchten diese Personen oder Unternehmen möglicherweise wissen, dass Ihre Finanzhistorie solide ist, bevor sie Sie unterstützen. Ein Geschäftskredit-Score, der auf ein geringes Risiko hinweist, kann ihnen zusätzliches Vertrauen geben.
• Bestimmen Sie die Tarife für Unternehmensversicherungen – Versicherungsanbieter fühlen sich oft sicherer, wenn sie einem Unternehmen mit einem guten Geschäftskredit, das eine solide Geschichte der Rückzahlung seiner Schulden hat, gute Tarife geben. Sie verwenden oft einen bestimmten Versicherungskredit-Score, aber dieser folgt vielen der gleichen Faktoren wie ein traditioneller Geschäftskredit-Score.

Erfahrene Kleinunternehmer überwachen auch ihre eigene Kreditauskunft, ihre Ergebnisse und ihren Verlauf, damit sie:

• Vermeiden Sie Kreditverweigerungen – Wenn Sie Ihre Geschäftskreditberichte im Auge behalten, können Sie Ungenauigkeiten korrigieren und Ihr Unternehmen davor schützen, dass ihm Kredite oder neue Kreditlinien verweigert werden, wenn Sie es am dringendsten benötigen.
• Erhalten Sie bessere Kreditkonditionen – Indem Sie eine geschäftliche Kredithistorie erstellen und diese im Laufe der Zeit verbessern, können Sie sich für einen höheren Kreditbetrag oder bessere Zinssätze qualifizieren. Dies kann Ihnen letztendlich helfen, Ihre finanzielle Situation noch weiter zu verbessern.
• Niedrigere Versicherungsprämien – Wenn Sie eine solide Finanzhistorie mit guter Geschäftskreditwürdigkeit aufbauen, werden Versicherungsanbieter Ihnen mit größerer Wahrscheinlichkeit bessere Tarife anbieten. Dies bedeutet, dass Sie von niedrigeren monatlichen Zahlungen für den Schutz profitieren, den Sie benötigen.
• Bleiben Sie wettbewerbsfähig – Sie können möglicherweise mehr Verträge mit Qualitätsanbietern und Geschäftspartnern abschließen, wenn Sie als finanziell solides Unternehmen wahrgenommen werden.
• Greifen Sie auf Kapital zu – Wenn Sie in der Lage sind, eine solide Finanzhistorie nachzuweisen, fühlen sich Investoren eher zuversichtlich, Ihr Unternehmen zu unterstützen. Die Überwachung Ihrer Kreditauskünfte kann Ihnen helfen, den richtigen Zeitpunkt für die Suche nach Fremdkapital zu bestimmen.

Wie wird ein Business Credit Score berechnet?

Ein Geschäftskredit-Score wird auf der Grundlage von Faktoren wie Schulden, Zahlungsverhalten und allgemeinem Risiko berechnet. Jede Berichtsagentur (Equifax, Experian usw.) gewichtet Faktoren wie die Dauer der Geschäftstätigkeit, pünktliche Zahlung von Rechnungen, verspätete Zahlungen sowie die Höhe der Schulden und des verfügbaren Kredits. Jede Agentur hat jedoch ihren eigenen Bewertungsstil und ihre eigenen Qualifikationen. Die Punktzahl, die Sie von Experian erhalten, kann sich von der von Dun & Bradstreet unterscheiden.

Im nächsten Abschnitt finden Sie eine detaillierte Beschreibung, wie die verschiedenen Dienste einen Geschäftskredit-Score berechnen.

Wo erhalten Sie einen Business Credit Score?

In der Regel erhalten Sie einen Geschäftskredit-Score von einer der vier wichtigsten Wirtschaftsauskunfteien: Dun & Bradstreet, Equifax, Experian und FICO. Drei von ihnen geben einen numerischen Kredit-Score an, und eines, Equifax, bietet drei verschiedene Zahlen, um Einblicke in verschiedene Bereiche der Finanzlage eines Unternehmens zu geben. Hier ist ein Überblick über alle wichtigen Optionen, um Kleinunternehmern dabei zu helfen, zu verstehen, was jede dieser Kreditbewertungen für Unternehmen bedeutet.

Dun & Bradstreet

Dun & Bradstreet verwendet einen Score namens PAYDEX. Diese Zahl misst nur die Zeit, die ein Unternehmen benötigt, um seine Schulden zu begleichen. Die Punktzahlen liegen zwischen 0 und 100. Wenn Sie alle Ihre Rechnungen mindestens 30 Tage im Voraus bezahlen, erhält Ihr Unternehmen möglicherweise eine Punktzahl von 100. Bezahlen Sie sie am Fälligkeitsdatum und erhalten Sie eine Punktzahl von etwa 80. Alle verspäteten Zahlungen führen zu der Zahl geht noch weiter zurück. Damit Ihr Unternehmen einen PAYDEX-Score erhält, müssen Sie sich zunächst für eine DUNS-Nummer bei Dun & Bradstreet registrieren. Dies ist nur eine Kennung für Ihr Unternehmen, die ihnen hilft, Ihre Transaktionen zu verfolgen.

Wenn Sie eine Partnerschaft in Betracht ziehen und vorab die Bonität eines Unternehmens prüfen möchten, können Sie für dieses Unternehmen online einen Bericht bestellen.

Equifax

Equifax weist Unternehmen drei verschiedene Punkte zu. Einer beschreibt Ihre traditionelle Kredithistorie, einschließlich Ihrer jahrelangen Kredithistorie, der Höhe der Schulden und des verfügbaren Kredits sowie der Zahlungsrückstände. Diese Nummer reicht von 100 bis 992.

Equifax untersucht die Zahlungshistorie. Das misst Ihre Fähigkeit, Gläubiger rechtzeitig zurückzuzahlen. Es wird auf einer Skala von 1 bis 100 gemessen.

Schließlich bewertet Equifax das Risiko, dass Ihr Unternehmen scheitert. Es berücksichtigt Ihr Branchenrisiko, Ihre Geschichte und Ihre finanzielle Lage. Diese Punktzahl reicht von 1.000 bis 1.880.

Wenn Sie die Equifax-Geschäftskreditwerte eines potenziellen Partners sehen möchten, bestellen Sie sie hier.

Experian

Der Intelliscore von Experian ist eine einzelne Zahl von 0 bis 100, die die Gesamtkreditwürdigkeit Ihres Unternehmens zusammenfasst. Es berücksichtigt Ihre Unternehmensgeschichte, Zahlungen, Gesamtschulden und verfügbare Kredite. Es belohnt Unternehmen nicht für vorzeitige Zahlungen, sondern nur für die Vermeidung von Verzögerungen oder Ausfällen. Ihre Geschäftskreditauskunft kann auch Faktoren wie Ihr Branchenrisiko und Ihre persönliche Kredithistorie berücksichtigen.

Wenn Sie daran interessiert sind, eine Kreditwürdigkeit von Experian für ein anderes Unternehmen zu erhalten, besuchen Sie deren Website, um zu bestellen.

FICO Bewertungsservice für kleine Unternehmen

Sehr große Banken und Kreditgeber verwenden FICO-Geschäftskredit-Scores. Sie überprüfen jeden Monat Tausende kleiner Unternehmen.

Die Small Business Administration verwendet beispielsweise FICO-Scores für SBA-Darlehen.

Die Zahl der Kreditauskünfte reicht von 0 bis 300. Und berücksichtigt eine Vielzahl von Finanzinformationen. Vieles davon ist auch in Partituren anderer Dienste wie Equifax und Experian enthalten. Ihre persönliche Kredithistorie kann auch Teil dieses Berichts sein.

Diese Option ist für die Bestellung einzelner Kreditauskünfte nicht beliebt. Wenn Sie also eine geschäftliche Bonitätsprüfung für Ihr eigenes Unternehmen oder einen potenziellen Partner durchführen müssen, wenden Sie sich besser an einen der oben genannten Dienste. Es gibt jedoch Dienste von Drittanbietern, die Ihnen beim Zugriff auf diese Informationen helfen können, wenn Sie Ihre Chancen auf einen SBA-Kredit oder ähnliche Finanzierungsoptionen herausfinden möchten.

Sonstige Dienstleistungen

Abgesehen von diesen vier Hauptbereichen gibt es mehrere Nischen- und Spezialauskunfteien oder -dienste, die Hintergrundinformationen über Unternehmen liefern. Diese Informationen können für Kreditentscheidungen in bestimmten Branchen oder für andere Hintergrundrecherchen über Unternehmen verwendet werden. Einige dieser Dienste umfassen Seafax, Cortera und Ansonia.

Lesen Sie ausführlicher unter: Was sind Wirtschaftsauskunfteien?

Vergleichstabelle

Jede der vier großen Kreditauskunfteien berücksichtigt unterschiedliche Daten und bietet eine andere Scoring-Methode für Ihr Unternehmen. Um zu verstehen, wo Ihr Unternehmen oder ein potenzieller Partner auf den verschiedenen Kreditauskunftsskalen landet, finden Sie hier eine Vergleichstabelle.

Wie kann ich die Kreditwürdigkeit meines Unternehmens überprüfen?

Um Ihre Unternehmenskreditwürdigkeit zu überprüfen, wählen Sie die Meldebehörde aus, deren Bericht Sie anzeigen möchten, oder wählen Sie einen Drittanbieterdienst aus, bei dem Sie bestellen möchten. Bei einigen Agenturen können Sie kostenlos Ihre eigene Geschäftsauskunft prüfen. Und mit einigen können Sie sogar die Kreditinformationen Ihres Unternehmens beanspruchen und aktualisieren, damit Sie Fehler korrigieren und mehr Kontrolle darüber erlangen können, was in Ihrer Kreditauskunft erscheint.

Es gibt auch Dienste und Websites von Drittanbietern, die kleine Unternehmen verwenden können, um ihre Geschäftskreditauskünfte zu überprüfen. Einige Dienste bieten Warnungen und helfen Managern bei der Überwachung von Ereignissen, die sich auf Ihre Punktzahl und Ihren Geschäftskreditbericht auswirken können. Hier sind einige der wichtigsten Optionen zur Überprüfung Ihrer Geschäftskreditauskünfte:

• Nav.com – Nav bietet einen kostenlosen Service mit einigen Einschränkungen und verkauft ein Upgrade. Es enthält Informationen von Experian, Dun & Bradstreet und Equifax. Um auf Ihre kostenlose Geschäftskreditauskunft zuzugreifen, melden Sie sich einfach für ein Online-Konto an. Oder Sie können auf ein kostenpflichtiges Konto upgraden, um jeden Monat Ihre aktualisierten Geschäftskreditberichte und -informationen zu erhalten.

• Dun & Bradstreet-Bericht – Dun & Bradstreet bietet Ihnen die Möglichkeit, einen Geschäftskreditbericht zu erwerben oder kostenlos auf Ihre eigenen Informationen zuzugreifen. Sie können sich auch für kostenlose Benachrichtigungen anmelden, um herauszufinden, wenn sich Informationen, die sich auf Ihren D&B-Score auswirken, geändert haben.

• Experian Kreditauskunft – Mit Experian können Sie Ihre Geschäftskreditauskünfte kaufen oder sich für eine regelmäßige Überwachung anmelden. Sie können sich anmelden, um Benachrichtigungen zu erhalten, wenn sich Ihre Informationen ändern, oder einfach auf einen einmaligen Bericht und eine Punktzahl für Ihr Unternehmen oder ein anderes Unternehmen zugreifen.

• Equifax Business Risk Monitor – Equifax bietet einige verschiedene Produkte zum Anzeigen und Überwachen Ihrer Geschäftskreditauskunft und -bewertung an. Sie können sich für die Kontoüberwachung anmelden, Warnungen erhalten, Risikoinformationen anzeigen oder auf eine Cloud-basierte Lösung zur Verwaltung Ihrer Informationen zugreifen.

• FICO SBSS – Die Geschäftskredit-Scores von FICO werden hauptsächlich von großen Banken und Finanzinstituten verwendet, daher ist es nicht wirklich darauf ausgelegt, einmalige Berichte anzubieten. NAV bietet jedoch Zugang zu diesen Informationen innerhalb seiner Kreditauskunftsplattform.

• Credit.net – Credit.net gehört der Infogroup, die eine riesige Datenbank mit US-Unternehmen führt. Geschäftsberichte enthalten Informationen aus den Datenbanken des Unternehmens sowie Kreditinformationen von Büros wie Experian. Sie können einen einmaligen Bericht für nur 17,95 $ erhalten oder einen Monatsplan erwerben, um Ihr Geschäftsguthaben im Auge zu behalten.

• Credit Signal – Credit Signal gibt Ihrem Unternehmen kostenlosen Zugang zu seinen Dun & Bradstreet-Ergebnissen. Darüber hinaus bietet die Website Warnungen und monatliche Überwachungspläne. Sie können auch einen aktualisierten Plan erwerben, um zu sehen, welche Branchen oder Parteien Ihre Geschäftskreditdatei kaufen.

• CreditSafe.com – CreditSafe verwendet eine eigene Mischung aus Geschäftsdaten, um Unternehmen eine Vorstellung von ihrer allgemeinen Kreditwürdigkeit zu geben. Die Website untersucht Unternehmensgeschichte, Branche, Standort, Struktur, Informationen zu leitenden Angestellten und Finanzdaten, um eine Punktzahl zu entwickeln. Sie können dann einen kostenlosen einmaligen Score erhalten oder sich für eine monatliche Überwachung gegen eine Gebühr anmelden.

Hat jedes Unternehmen eine Kredithistorie?

Nicht jedes kleine Unternehmen hat eine Kreditwürdigkeit oder Geschichte wie Verbraucherkredite. Wenn Sie sich jemals gefragt haben: „Hat meine LLC eine Kreditwürdigkeit?“ Die Antwort lautet: Es kann, aber genauso wahrscheinlich auch nicht. Wenn Ihr Unternehmen seit langem eigene Konten führt und Finanztransaktionen aufbaut, können Sie wahrscheinlich auf ziemlich zuverlässige Kreditinformationen über Ihr Unternehmen zugreifen. Hier sind jedoch einige der Gründe, warum Sie möglicherweise nichts Wesentliches zu messen haben, wenn es um Ihren Geschäftskredit geht.

Ein Startup hat möglicherweise noch keine Geschichte, weil es an dedizierten Geschäftstransaktionen mangelt. Ein Einzelunternehmen oder ein von zu Hause aus geführtes Unternehmen darf keine separate Geschäftskreditaufzeichnung haben. Das liegt daran, dass der Geschäftsinhaber Geschäfte unter seinem eigenen Namen führte. Beispielsweise verwendet ein Einzelunternehmer eine private Kreditkarte anstelle einer geschäftlichen Kreditkarte.

Ein weiterer Grund dafür, keine öffentlichen Aufzeichnungen zu haben, ist, dass das Unternehmen einfach nicht die Art von Transaktionen hatte, die einer bestimmten Auskunftei gemeldet werden. Wenn Sie beispielsweise eine nicht traditionelle Finanzierung verwendet haben, um Ihr Unternehmen auf den Weg zu bringen, hatten Sie möglicherweise bis zu einer bestimmten Frist keine monatlichen Zahlungen zu leisten. Sie werden also nicht Teil der öffentlichen Aufzeichnungen. Da dies die spezifische Art von Daten ist, die Dun & Bradstreet misst, ist es unwahrscheinlich, dass Sie in diesem Bereich viel Erfahrung haben.

Unternehmen müssen in der Regel auch gesetzlich registriert sein, damit Kreditauskunfteien ihr Zahlungsverhalten und ihre Finanztransaktionen messen können. Ihr Unternehmen muss möglicherweise als Kapitalgesellschaft oder LLC registriert werden. Oder melden Sie sich zumindest für eine föderale Arbeitgeber-Identifikationsnummer (EIN) an, damit die Büros über die notwendigen Informationen verfügen, um Ihren Geschäftskredit zu verfolgen und mit der Berechnung eines Kreditrisiko-Scores zu beginnen.

Einige Kreditauskunfteien verlangen, dass Sie sich bei ihnen registrieren, bevor sie Ihre geschäftliche Kreditwürdigkeit messen. Beispielsweise verwendet Dun & Bradstreet DUNS-Nummern, um Geschäftsaktivitäten zu verfolgen. Wenn Sie sich also noch nicht für diese Schlüsselkennung angemeldet haben, haben Sie wahrscheinlich keine Historie von diesem bestimmten Büro. Und das bedeutet, dass andere Unternehmen und Finanzinstitute auf keine öffentlichen Aufzeichnungen zugreifen können, um Ihr Kreditrisiko einzuschätzen und herauszufinden, ob Sie Ihre Rechnungen pünktlich bezahlen.

Wenn Ihr Unternehmen brandneu ist, haben Sie wahrscheinlich keine Zahlungshistorie von Finanztransaktionen, die Sie messen können. Wenn Sie beginnen, Kredite intelligent zu nutzen, können Sie diese Werte im Laufe der Zeit aufbauen und Ihren Risikowert verbessern.

Wenn Sie keine Kreditgeschichte oder viel davon haben, empfehlen Experten, dass Sie eine erstellen. Es gibt Schritte, die Sie unternehmen können, um dies zu erreichen, einschließlich Schulden bezahlen, pünktliche Zahlungen leisten und Kreditkarten und Kredite beantragen, die Sie so schnell wie möglich zurückzahlen können.

Eine ausführlichere Liste mit Tipps finden Sie unter: So bauen Sie schnell Geschäftskredite auf

Sonderprogramme

Schließlich haben viele der großen Kreditauskunfteien in den USA die außergewöhnlichen Umstände zur Kenntnis genommen, mit denen kleine Unternehmen aufgrund der COVID-19-Pandemie konfrontiert sind. Einige haben kostenlosen Zugang zu kostenlosen Berichten hinzugefügt, damit Unternehmen ihre Finanzen im Auge behalten und sicherstellen können, dass sie in dieser Zeit der Unsicherheit und potenzieller Umsatzeinbußen auf Kurs bleiben.

Zum Zeitpunkt der Erstellung dieses Artikels bieten Dun & Bradstreet, Experian und Equifax alle mindestens einige Kreditinformationen für Unternehmen kostenlos an. Sie können sich also anmelden und zumindest auf Ihre grundlegenden Finanzinformationen zugreifen, ohne extra zu bezahlen.

Wenn Sie Ihre Finanzen im Griff behalten und Zugang zu Unternehmenskredit-Scores haben, können Sie die Kontrolle über Ihre Finanzen übernehmen. Es hilft, die benötigte Finanzierung zu erhalten. Und es pflegt vorteilhafte Partnerschaften, um Ihr Unternehmen voranzubringen.

Bild: Depositphotos.com