خط ائتمان الأعمال: كيف يعمل

يعتمد أصحاب الأعمال الصغيرة على خطوط ائتمان تجارية لتلبية الاحتياجات المالية قصيرة الأجل. يشبه حد الائتمان التجاري بطاقة الائتمان بمعنى أنه تمت الموافقة عليك للحد الأقصى للائتمان. يمكنك اقتراض وسحب الأموال حسب حاجتك إلى الحد الأقصى.

تدفع فائدة فقط على المبلغ الذي تسحبه. أثناء سداد المبالغ التي اقترضتها ، يمكنك تحرير الخط لسحب هذه المبالغ مرة أخرى.

يعتبر خط الائتمان التجاري نوعًا شائعًا من التمويل. وفقًا لمسح ائتمان الأعمال الصغيرة لعام 2020 (البنوك الاحتياطية الفيدرالية) ، فإن 40٪ من الشركات الصغيرة التي تتقدم بطلب للحصول على تمويل تسعى للحصول على خطوط ائتمان تجارية.

ما هو خط الائتمان للأعمال؟

حد ائتمان الأعمال هو نوع من أنواع تمويل الأعمال الصغيرة التي يمكنك الاعتماد عليها بشكل دوري ، حتى حد الائتمان المعتمد.

الميزة الأولى هي المرونة. أنت تقترض الأموال التي تحتاجها فقط عندما تحتاج إليها - لست مضطرًا لسحب كامل المبلغ دفعة واحدة. وأنت تدفع فائدة على الأموال التي تسحبها ، وليس على المبلغ بالكامل. لذلك فهي فعالة من حيث التكلفة.

يعتبر خط الائتمان للأعمال استراتيجية قيمة لإدارة التدفق النقدي. هذا لأنه في بعض الأحيان تضرب النفقات عندما يكون حساب التحقق الخاص بشركتك منخفضًا. على سبيل المثال ، قد تحتاج إلى المال لعمل كشوف المرتبات لأن المبيعات انخفضت بشكل غير متوقع أو كان لديك حالة طوارئ تجارية. في هذه الحالة ، يمكنك الاستفادة من حد الائتمان.

أو ربما ترغب في شراء مخزون والاستفادة من الخصم بالجملة. لكن المبيعات بطيئة الآن. لا يتسبب الانخفاض المؤقت في التدفق النقدي في تفويتك لفرصة الادخار.

كيف يعمل خط الائتمان؟

يعمل خط الائتمان للشركات الصغيرة مثل بطاقة الائتمان في بعض النواحي - ومع ذلك فهو مختلف.

عند إنشاء حد ائتمان ، فهذا يعني أن عملك قد تمت الموافقة عليه حتى حدود ائتمان معينة. يحدد المُقرض المبلغ بناءً على قدرتك على السداد وإيرادات الأعمال ودرجة الائتمان الخاصة بك وعوامل أخرى.

فكر في الأمر على أنه صندوق للطوارئ. المال موجود إذا احتجت إليه ومتى.

خط الائتمان هو ائتمان متجدد. باستخدام خط دوار ، عندما تسدد المبالغ التي تقترضها ، تصبح الأموال متاحة للاقتراض مرة أخرى.

يوضح مثال حد الائتمان التجاري التالي كيفية عمل حد الائتمان.

• في كانون الثاني (يناير) ، وافق المُقرض على خط أعمال بمبلغ 50000 دولار لعملك.
• في أبريل ، واجهت عجزًا نقديًا مؤقتًا. لذلك تقترض 10000 دولار على حد الائتمان.
• يتم تحصيل فائدة على مبلغ 10،000 دولار الذي اقترضته فقط.
• يجب عليك دفع الفائدة وأصل الدين على شروط السداد التي يحددها المُقرض ، حتى يتم سداد المبالغ التي اقترضتها.
• بمجرد سداد أي أموال ، تصبح هذه المبالغ متاحة للاقتراض لاحتياجات التمويل الأخرى.
• إذا كنت بحاجة إلى المزيد من المال لاحقًا ، فيمكنك العودة واقتراض المزيد حتى الحد الأقصى المتاح.

ما الذي يمكنك استخدام حد ائتماني له؟

يمكنك استخدام خطوط ائتمان تجارية لأي احتياجات أو نفقات عمل مشروعة.

تطلب العديد من بنوك مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) اليوم من المقترضين التجاريين أن يشهدوا بأنهم ليسوا متورطين في أنشطة غير قانونية أو عالية المخاطر ، مثل المقامرة عبر الإنترنت أو إقراض يوم الدفع. بصرف النظر عن هذه الأنشطة ، لا توجد عادة قيود على كيفية استخدام أصحاب الأعمال الصغيرة لخطوط الائتمان. تستخدم الشركات خطوط الائتمان التجارية من أجل:

• نفقات التشغيل،
• تمويل المعدات ،
• تمويل المخزون ،
• تثبيتات البرامج ،
• شراء أجهزة كمبيوتر أو أجهزة محمولة جديدة ،
• دفع فواتير أو فواتير غير متوقعة ،
• رواتب الموظفين ،
• فرص متنامية،
• حالات الطوارئ ، أو
• أي نفقات تجارية صغيرة أخرى.

غالبًا ما تعتمد الشركات الموسمية على حد ائتمان لاحتياجات رأس المال العامل . قد تحتاج الشركات الموسمية إلى الاستعداد لموسم الذروة ، مثل شراء المخزون أو المواد الخام. أو قد يحتاجون ببساطة إلى المال من أجل التدفق النقدي لتلبية الاحتياجات قصيرة الأجل.

تسمح لك بعض البنوك بربط حد الائتمان التجاري الخاص بك بحساب فحص الأعمال كحماية للسحب على المكشوف لتجنب الرسوم المكلفة.

كيفية الوصول إلى الأموال

هناك ثلاث طرق رئيسية للوصول إلى الأموال من خطوط الائتمان التجارية:

• الشيكات: يُصدر المُقرض عادةً شيكات للمقترض عند فتح الحساب. ثم يكتب المقترض شيكات لمبالغ محددة.
• بطاقات الخصم: اعتمادًا على المُقرض ، يمكن أيضًا إصدار بطاقة خصم خاصة للمقترضين (مثل بطاقة MasterCard) للوصول إلى الأموال.
• تحويلات الرصيد: إذا كان حد الائتمان التجاري من خلال نفس البنك مثل الحساب الجاري للمالك ، فإن تحويل الأموال إلى حساب جار يكون أمرًا سهلاً بشكل خاص. في هذه الحالات ، يمكن للمالك في كثير من الأحيان تحويل الأموال عبر الإنترنت ، عن طريق تطبيق الهاتف المحمول أو حتى عبر الهاتف إلى حساب مصرفي تجاري.

في كل مرة تكتب فيها شيكًا أو تسحب أو تحوّل مبلغًا ، فإنك تقترض أموالًا من الخط.

كيف تتأهل للحصول على خط ائتمان تجاري؟

معظم المقرضين لديهم ثلاثة مؤهلات كحد أدنى يجب أن تفي بها:

الوقت في العمل: يجب أن تكون تعمل وتعمل في مجال الأعمال التجارية لمدة لا تقل عن الوقت. يتطلب معظم المقرضين ما لا يقل عن سنة أو سنتين من الوقت في العمل.

الإيرادات السنوية: يجب أن يكون لنشاطك التجاري حد أدنى من الإيرادات السنوية. مرة أخرى ، هذا يختلف حسب المُقرض. يطلب البعض أقل من 25000 دولار في المبيعات السنوية - على الرغم من أن هذا سيكون غير عادي. يرغب معظم المقرضين في رؤية ما لا يقل عن 100000 دولار في الإيرادات السنوية. بالنسبة لبعض منتجات خط الائتمان ، قد تحتاج إلى 250000 دولار أو أكثر. للحصول على أفضل الشروط أو حد الائتمان طويل الأجل ، قد تحتاج إلى رقم عائد أكبر بكثير ، مثل مليون دولار.

التاريخ الائتماني: يجب أن يكون لديك تاريخ ائتماني راسخ بما في ذلك تصنيف ائتماني شخصي جيد. عادةً ما تكون درجات الائتمان حوالي 600 شرطًا. هنا مرة أخرى تختلف متطلبات درجة الائتمان حسب المقرض. قد لا تمنعك درجة الائتمان الضعيفة من الحصول على حد ائتماني - ولكن قد ينتهي بك الأمر بشروط أقل فائدة ، مثل معدل فائدة أعلى أو حد ائتماني أقل.

تتم الموافقة على حوالي 79 ٪ من أصحاب الأعمال الصغيرة الذين يتقدمون للحصول على خطوط ائتمان تجارية لبعض المبلغ على الأقل. هذا وفقًا لمسح ائتمان الأعمال الصغيرة لعام 2020 الذي أجراه البنك الاحتياطي الفيدرالي ، كما يظهر هذا الرسم البياني.

وثائق لخط ائتمان تجاري

يضمن المُقرض خطوط ائتمان تجارية تمامًا مثل أي منتج قرض آخر. يقوم المُقرض أيضًا بفحص درجة الائتمان الشخصية ودرجة الائتمان التجاري.

تختلف متطلبات كل مُقرض ، لكن المُقرضين يطلبون عادةً النوع التالي من الوثائق لخط ائتمان تجاري:

• الإقرارات الضريبية الشخصية والتجارية (آخر سنتين)
• البيانات المصرفية
• ورقة التوازن
• بيان الربح والخسارة (P&L)
• تقرير أعمار الذمم المدينة
• بيان مالي شخصي يوضح القيمة الصافية للمالك
• المستندات التجارية (مثل شركة ذات مسؤولية محدودة أو مقالات التأسيس)
• رقم المعرف الضريبي / رقم الضمان الاجتماعي
• معلومات عن المالكين الآخرين (إن وجد)

يمكنك إنشاء الميزانية العمومية وكشف الأرباح والخسائر وتقرير الحسابات المدينة بسهولة باستخدام معظم برامج المحاسبة. يقدم المُقرض عادةً نموذجًا قياسيًا للبيان المالي.

يطلب بعض المقرضين خطة عمل ولكن معظم أصحاب الأعمال الصغيرة ليس لديهم خطة. لذلك فإن المُقرض عادة ما يقبل الحصول على وصف موجز للأعمال. سيطرح موظف القرض أيضًا أسئلة أثناء عملية تقديم الطلب.

كم سيكلف خط الائتمان؟

هناك مجموعة متنوعة من العوامل التي تؤثر على تكاليفك. يختلف كل مقرض. سيكشف المُقرض عن التكاليف مقدمًا ، ولكن كن مستعدًا لما يلي:

الرسوم: في بعض الأحيان يتم فرض رسوم إنشاء عند الموافقة عليك لأول مرة. أيضًا ، يفرض معظم المقرضين رسومًا سنوية متواضعة أو رسوم صيانة ، مثل 100 دولار في السنة.

معدل الفائدة: تتراوح أسعار الفائدة على خط ائتمان تجاري عادةً بين 5٪ إلى حوالي 15٪. ومع ذلك ، يمكن أن ترتفع معدلات. سيقتبس المقرض سعرًا محددًا عند الموافقة على القرض.

• غالبًا ما يتم تحديد سعر الفائدة على أنه "رئيسي +" مما يعني أنه يعتمد على السعر الأساسي الحالي ، بالإضافة إلى نسبة مئوية إضافية. رئيس الوزراء حاليا 3.25٪. لذلك إذا قام المُقرض بفرض رسوم أساسية + 1.75٪ ، فإن السعر الخاص بك سيكون 5٪ في الوقت الحالي.
• أولئك الذين لديهم تاريخ ائتماني ممتاز يحصلون بشكل عام على معدلات أفضل. قراءة: كيفية بناء الائتمان التجاري.

سيقوم المُقرض بتقييم حجم المخاطر التي تتعرض لها. كلما زادت المخاطر التي يتصورها المقرض ، ارتفعت التكاليف الخاصة بك. تشمل عوامل الخطر ما يلي:

• المبلغ الذي تطلبه. المبالغ الأعلى تعني المزيد من المخاطر بالنسبة للمقرض.
• طبيعة عملك أو صناعتك. بعض الصناعات أكثر خطورة من غيرها.
• طول الوقت الذي قضيته في العمل. تعتبر الأعمال التجارية الجديدة أكثر خطورة بالنسبة للمقرض من تلك التي لديها سجل إنجازات أطول.
• جانبية. كلما زاد عدد الأصول التي لديك للضمانات ، قلت المخاطر التي يتعرض لها المقرض

خط ائتمان مؤمن مقابل غير مضمون

يمكن أن يكون خط الائتمان التجاري غير مضمون أو مضمون. ذلك يعتمد على ما يقدمه المقرض. مضمون يعني أن المقرض يتطلب ضمانات لضمان السداد. غير مضمون يعني أنه لا توجد حاجة إلى ضمانات. فيما يلي مقارنة بين المضمون وغير المضمون:

حد ائتمان غير مضمون

خطوط الائتمان التجارية غير المضمونة لها معدلات فائدة أعلى وعادة ما يكون لها حدود قصوى أصغر. على سبيل المثال ، تقدم البنوك مثل Wells Fargo و Bank of America حاليًا إصدارات من خط الائتمان غير المضمون للشركات الصغيرة. الحد الأقصى في كل حالة هو 100000 دولار. عادة ما يكون سعر الفائدة الذي يتم تحصيله أعلى من الخط المضمون.

يعتبر خط الأعمال غير المضمون مفيدًا للشركات الناشئة أو الشركات الناشئة. تعتبر الخطوط غير المؤمنة مفيدة أيضًا لشركات الخدمات التي ليس لديها الكثير من الأصول لتكون بمثابة ضمانات.

حد ائتمان مضمون

عادة ما يكون خط الائتمان المضمون لمبالغ أكبر. بالنسبة للعديد من المقرضين ، تعتبر خطوط الائتمان المضمونة قياسية.

يتم تأمين معظمها بامتياز شامل على حسابات القبض ، عادةً من خلال إيداع UCC في ولايتك. قد يأخذ المُقرض أيضًا ضمانات أخرى مثل المعدات أو حسابات البنوك أو المخزون لتأمين خط ائتمان أكبر.

قد تفرض خطوط ائتمان الأعمال المضمونة معدل فائدة أقل مع شروط دفع أفضل من غير المضمونة.

خط الائتمان للأعمال مقابل بطاقات الائتمان

كما ذكر أعلاه ، فإن خط الائتمان للأعمال الصغيرة يشبه بطاقة الائتمان. لكن هناك اختلافات حقيقية:

• معدلات الفائدة - عادةً ما يكون لبطاقة الائتمان التجارية معدل فائدة أعلى - 15٪ إلى 24٪. من ناحية أخرى ، قد تتراوح خطوط الائتمان التجارية من 5 إلى 15٪.
• الرسوم - إذا لم تكن حكيماً بما يكفي لسحب سلف نقدية على بطاقتك ، فقد يتجاوز معدل الفائدة 25٪. علاوة على ذلك ، قد تضطر إلى دفع رسوم سلفة نقدية. يعتبر خط الائتمان التجاري أكثر فعالية من حيث التكلفة للسلف النقدية.
• المكافآت - ولكن ماذا عن برامج المكافآت؟ إذا كانت بطاقة الائتمان تحتوي على برنامج مكافآت ، فقد يؤدي استرداد النقود إلى تعويض بعض الفائدة. ومع ذلك ، فإن معظم استرداد النقود لا يتجاوز 1٪ أو 2٪ ، لذلك لا تزال التكاليف مرتفعة.
• العروض التمهيدية - يغري بعض أصحاب الأعمال بعرض بطاقة ائتمان تمهيدي منخفض. لكن هذا المعدل التمهيدي الجذاب قد يستمر فقط لأول 90 يومًا أو 6 أشهر.

متى تستخدم بطاقة الائتمان

تعد بطاقات الائتمان خيارًا جيدًا للنفقات الصغيرة أو عندما تحتاج إلى الراحة. علي سبيل المثال:

• الملاءمة - بطاقات الائتمان ملائمة لسفر العمل والمشتريات عبر الإنترنت على وجه الخصوص.
• للنفقات الصغيرة - إذا كنت بحاجة إلى شراء كمية صغيرة من اللوازم المكتبية أو دفع ثمن غداء عمل ، فإن بطاقات الائتمان التجارية مثالية.

تعتبر خطوط ائتمان الأعمال أفضل عندما تكون بطاقة الائتمان باهظة الثمن.

الفرق بين خط الائتمان والقرض

يختلف خط ائتمان الأعمال الصغيرة اختلافًا كبيرًا عن قرض الأعمال العادي. قرض العمل منتهي - مدة محددة تدوم أطول من السطر. أيضًا ، مع القرض ، يجب أن تأخذ كامل مبلغ القرض دفعة واحدة.

متى تستخدم قرض الأعمال

تعد قروض الأعمال خيارًا أفضل من حد الائتمان التجاري لأي حالة تحتاج فيها إلى أكثر من بضعة أشهر لسداد الأموال أو أنها استثمار رأسمالي كبير. علي سبيل المثال:

• إذا كنت تشتري مبنى إداريًا ، فسيكون خط الائتمان التجاري خيارًا سيئًا لأن فترة السداد قصيرة جدًا. وبالمقارنة ، فإن القروض العقارية التجارية لها جداول سداد أطول - من 10 إلى 25 سنة.
• إذا كنت تشتري معدات باهظة الثمن ، فقد يكون من الحكمة عدم ربط جزء كبير من رأس المال العامل لاستثمار كبير مخطط له. بدلاً من ذلك ، ابحث عن تمويل من الشركة المصنعة أو قرض لأجل.

على النقيض من ذلك ، تعتبر خطوط الائتمان التجارية جيدة للاحتياجات قصيرة الأجل حيث لا يكون من المجدي الحصول على قرض تجاري. على سبيل المثال ، افترض أنك تعاني من انخفاض مؤقت في التدفق النقدي. تتوقع أن يتم حلها في غضون 60 يومًا عند دفع بعض الفواتير الكبيرة. يعتبر خط ائتمان الأعمال الصغيرة مثاليًا في هذه الحالة.

تلخيص المزايا

يسمح خط الائتمان التجاري للمالك بالنوم ليلاً. خطوط الائتمان رائعة للطوارئ. من المريح معرفة أنه سيكون لديك أموال تشغيل ضرورية لإدارة الشؤون المالية لشركتك الصغيرة ، على الرغم من النقص المؤقت في الإيرادات أو في حالة حدوث نفقات مفاجئة. كما أخبرنا أحد أصحاب الأعمال الصغيرة عن خطوط الائتمان ، "المال موجود إذا كنت بحاجة إليه".

الصورة: شترستوك