Кредитная линия для бизнеса: как это работает

Владельцы малого бизнеса полагаются на бизнес-линии кредита для краткосрочных потребностей в деньгах. Кредитная линия для бизнеса похожа на кредитную карту в том смысле, что вам утвержден максимальный кредитный лимит. Вы можете занимать и снимать средства по мере необходимости, до лимита.

Вам начисляются проценты только на сумму, которую вы снимаете. Когда вы возвращаете суммы, которые вы заняли, вы освобождаете линию, чтобы снова снять эти суммы.

Бизнес-линия кредита является популярным видом финансирования. Согласно Обзору кредитования малого бизнеса за 2020 год (Федеральные резервные банки), 40% малых предприятий, подающих заявки на финансирование, ищут кредитные линии для бизнеса.

Что такое кредитная линия для бизнеса?

Кредитная линия для бизнеса — это тип финансирования малого бизнеса, который вы можете периодически использовать в пределах утвержденного кредитного лимита.

Его преимущество номер один — гибкость. Вы берете взаймы только те средства, которые вам нужны, когда они вам нужны — вас не заставляют снимать всю сумму единовременно. И вы платите проценты на снятые деньги, только не на всю сумму. Так что это рентабельно.

Бизнес-линия кредита является ценной стратегией для управления денежными потоками. Это потому, что иногда расходы сокращаются, когда на вашем бизнес-счете мало денег. Например, вам могут понадобиться деньги для выплаты заработной платы, потому что продажи неожиданно упали или у вас возникла непредвиденная ситуация в бизнесе. В этом случае вы можете воспользоваться кредитной линией.

Или, возможно, вы хотите купить инвентарь и воспользоваться оптовой скидкой. Но сейчас продажи идут медленно. Временное падение денежного потока не означает, что вы упустите возможность сэкономить.

Как работает кредитная линия?

Кредитная линия для малого бизнеса в некотором смысле работает как кредитная карта, но все же отличается.

Когда вы устанавливаете кредитную линию, это означает, что ваш бизнес получает одобрение до определенных кредитных лимитов. Кредитор определяет сумму на основе вашей способности погасить, доход от бизнеса, ваш кредитный рейтинг и другие факторы.

Думайте об этом как о резервном фонде. Деньги есть, если и когда они вам нужны.

Кредитная линия – это возобновляемый кредит. С возобновляемой линией, когда вы погашаете суммы, которые вы берете взаймы, средства затем снова становятся доступными для заимствования.

Следующий пример бизнес-линии кредита дополнительно иллюстрирует, как работает кредитная линия.

• В январе кредитор утверждает бизнес-направление на сумму 50 000 долларов США для вашего бизнеса.
• В апреле вы испытываете временную нехватку денежных средств. Итак, вы занимаете 10 000 долларов по кредитной линии.
• Вам начисляются проценты только на 10 000 долларов, которые вы одолжили.
• Вы должны платить проценты и основную сумму на условиях погашения, установленных кредитором, до тех пор, пока суммы, которые вы заимствовали, не будут погашены.
• Как только какие-либо средства будут погашены, эти суммы станут доступными для займа для других финансовых нужд.
• Если позже вам понадобится больше денег, вы можете вернуться и занять больше до максимального доступного лимита.

Для чего вы можете использовать кредитную линию?

Вы можете использовать бизнес-линии кредита для любых законных деловых потребностей или расходов.

Сегодня многие банки FDIC требуют, чтобы бизнес-заемщики подтверждали, что они не участвуют в незаконной или рискованной деятельности, такой как онлайн-азартные игры или кредитование до зарплаты. Помимо такой деятельности, как правило, нет никаких ограничений на то, как владельцы малого бизнеса используют кредитные линии. Компании используют бизнес-линии для:

• операционные расходы,
• финансирование оборудования,
• финансирование запасов,
• установки программного обеспечения,
• покупка новых компьютеров или мобильных устройств,
• оплата неожиданных счетов или счетов,
• оплата труда сотрудников,
• возможности роста,
• чрезвычайные ситуации или
• любые другие расходы малого бизнеса.

Сезонные предприятия часто полагаются на кредитную линию для нужд оборотного капитала . Сезонным предприятиям может потребоваться подготовка к высокому сезону, например, покупка инвентаря или сырья. Или они могут просто нуждаться в деньгах для денежного потока для удовлетворения краткосрочных потребностей.

Некоторые банки позволяют вам связать вашу бизнес-кредитную линию с текущим счетом для бизнеса в качестве защиты от овердрафта, чтобы избежать дорогостоящих сборов.

Как получить доступ к средствам

Есть три основных способа получить доступ к деньгам из бизнес-линий кредита:

• Чеки: кредитор обычно выдает чеки заемщику при открытии счета. Затем заемщик выписывает чеки на определенные суммы.
• Дебетовые карты: в зависимости от кредитора заемщикам также может быть выдана специальная дебетовая карта (например, MasterCard) для доступа к деньгам.
• Переводы баланса: если бизнес-линия кредита находится в том же банке, что и текущий счет владельца, перевод наличных денег на текущий счет особенно прост. В таких ситуациях владелец часто может перевести средства онлайн, с помощью мобильного приложения или даже по телефону на банковский счет предприятия.

Каждый раз, когда вы выписываете чек, снимаете или переводите сумму, вы занимаете деньги с линии.

Как получить кредитную линию для бизнеса?

У большинства кредиторов есть три минимальных требования, которым вы должны соответствовать:

Время в бизнесе: вы должны работать и быть в бизнесе в течение минимального периода времени. Большинству кредиторов требуется как минимум один или два года в бизнесе.

Годовой доход: ваш бизнес должен иметь минимальный годовой доход. Опять же, это зависит от кредитора. Некоторым требуется всего 25 000 долларов в год, хотя это было бы необычно. Большинство кредиторов хотят видеть годовой доход не менее 100 000 долларов. Для некоторых продуктов кредитной линии вам может потребоваться 250 000 долларов США или больше. Для наиболее выгодных условий или долгосрочной кредитной линии вам может потребоваться гораздо больший доход, например, 1 миллион долларов.

Кредитная история: Вы должны иметь установленную кредитную историю, включая хороший личный кредитный рейтинг. Кредитные баллы около 600 обычно являются требованием. Здесь снова требование кредитного рейтинга зависит от кредитора. Плохой кредитный рейтинг не может помешать вам получить кредитную линию, но вы можете получить менее выгодные условия, такие как более высокая процентная ставка или более низкий кредитный лимит.

Около 79% владельцев малого бизнеса, которые обращаются за кредитными линиями для бизнеса, получают одобрение по крайней мере на некоторую сумму. Это согласно обзору кредитования малого бизнеса Федерального резервного банка за 2020 год, как показано на этой диаграмме.

Документация для бизнес-кредитной линии

Кредитор гарантирует кредитные линии для бизнеса, как и любой другой кредитный продукт. Кредитор также выполняет проверку вашего личного кредитного рейтинга и кредитного рейтинга бизнеса.

Требования каждого кредитора различаются, но кредиторы обычно запрашивают следующий тип документации для бизнес-кредитной линии:

• Налоговые декларации физических и юридических лиц (последние 2 года)
• банковские выписки
• Бухгалтерский баланс
• Отчет о прибылях и убытках (P&L)
• Отчет о сроках погашения дебиторской задолженности
• Личный финансовый отчет, показывающий собственный капитал владельца
• Деловые документы (например, ООО или учредительные документы)
• Идентификационный номер налогоплательщика / номер социального страхования
• Сведения о других собственниках (если есть)

Вы можете легко создать баланс, отчет о прибылях и убытках и отчет о дебиторской задолженности, используя большинство бухгалтерских программ. Кредитор обычно предоставляет стандартную форму финансового отчета.

Некоторые кредиторы просят бизнес-план, но у большинства владельцев малого бизнеса его нет. Поэтому кредитор обычно соглашается на краткое описание бизнеса. Кредитный офицер также будет задавать вопросы в процессе подачи заявки.

Сколько будет стоить кредитная линия?

На ваши расходы влияет множество факторов. Каждый кредитор варьируется. Кредитор раскроет расходы заранее, но будьте готовы к следующему:

Сборы: иногда при первом утверждении взимается комиссия за отправку. Кроме того, большинство кредиторов взимают скромную ежегодную плату или плату за обслуживание, например, 100 долларов в год.

Процентная ставка: Процентные ставки по бизнес-кредитной линии обычно колеблются от 5% до 15%. Однако ставки могут быть выше. Кредитор будет цитировать конкретную ставку после одобрения кредита.

• Часто процентная ставка указывается как «основная +», что означает, что она основана на текущей основной ставке плюс дополнительный процент. В настоящее время прайм составляет 3,25%. Таким образом, если кредитор взимает премьер + 1,75%, ваша ставка в настоящее время будет 5%.
• Те, у кого отличная кредитная история, как правило, получают более выгодные ставки. Читайте: Как построить бизнес-кредит.

Кредитор оценит, насколько велик ваш риск. Чем больший риск воспринимает кредитор, тем выше ваши расходы. Факторы риска включают:

• Сумма, которую вы запрашиваете. Более высокие суммы означают больший риск для кредитора.
• Характер вашего бизнеса или отрасли. Некоторые отрасли более рискованны, чем другие.
• Ваш стаж в бизнесе. Совершенно новые предприятия более рискованны для кредитора, чем те, у которых более длинный послужной список.
• Залог. Чем больше у вас активов для залога, тем меньше риск для кредитора

Обеспеченная и необеспеченная кредитная линия

Деловая кредитная линия может быть как необеспеченной, так и обеспеченной. Это зависит от того, что предлагает кредитор. Обеспеченный означает, что кредитор требует обеспечения для обеспечения погашения. Необеспеченный означает, что залог не требуется. Вот сравнение защищенного и незащищенного:

Необеспеченная кредитная линия

Необеспеченные бизнес-линии кредита имеют более высокие процентные ставки и обычно имеют меньшие максимальные пределы. Например, такие банки, как Wells Fargo и Bank of America, в настоящее время предлагают варианты необеспеченной кредитной линии для малого бизнеса. Максимум в каждом случае составляет 100 000 долларов. Взимаемая процентная ставка обычно выше, чем обеспеченная линия.

Незащищенная бизнес-линия хороша для стартапов или молодых предприятий. Необеспеченные линии также хороши для предприятий сферы услуг, у которых нет большого количества активов, которые можно было бы использовать в качестве залога.

Обеспеченная кредитная линия

Обеспеченная кредитная линия, как правило, для больших сумм. Для многих кредиторов обеспеченные кредитные линии являются стандартными.

Большинство из них обеспечены общим залогом дебиторской задолженности, обычно через регистрацию UCC в вашем штате. Кредитор может также взять другое обеспечение, такое как оборудование, банковские счета или товарно-материальные запасы, чтобы обеспечить более крупную кредитную линию.

Обеспеченные бизнес-линии могут взимать более низкую процентную ставку с лучшими условиями оплаты, чем необеспеченные.

Бизнес-линия кредита против кредитных карт

Как упоминалось выше, кредитная линия для малого бизнеса похожа на кредитную карту. Но есть реальные отличия:

• Процентные ставки . Деловая кредитная карта обычно имеет более высокую процентную ставку — от 15% до 24%. С другой стороны, кредитные линии для бизнеса могут составлять от 5 до 15%.
• Сборы . Если вы достаточно неразумны, чтобы снять наличные деньги со своей карты, процентная ставка может превысить 25%. Кроме того, вам, возможно, придется заплатить комиссию за выдачу наличных. Бизнес-линия кредита является более рентабельным для денежных авансов.
• Награды. А как насчет программ вознаграждений? Если у кредитной карты есть программа вознаграждений, то возврат наличных может компенсировать часть процентов. Однако в большинстве случаев кэшбэк составляет всего 1% или 2%, поэтому затраты по-прежнему высоки.
• Вводные предложения . Некоторых владельцев бизнеса заманивают низким вводным предложением по кредитной карте. Но эта привлекательная начальная ставка может длиться только в течение первых 90 дней или 6 месяцев.

Когда использовать кредитную карту

Кредитные карты — хороший выбор для небольших расходов или когда вам нужно удобство. Например:

• Удобство – кредитные карты удобны для деловых поездок и, в частности, для онлайн-покупок.
• Для небольших расходов. Если вам нужно купить небольшое количество канцелярских товаров или оплатить бизнес-ланч, бизнес-кредитные карты идеально подходят.

Деловые кредитные линии лучше, когда кредитная карта была бы слишком дорогой.

Разница между кредитной линией и кредитом

Кредитная линия для малого бизнеса сильно отличается от обычного бизнес-кредита. Бизнес-кредит является закрытым — фиксированный срок, который длится дольше, чем очередь. Кроме того, с кредитом вы должны взять всю сумму кредита все сразу.

Когда использовать бизнес-кредит

Бизнес-кредиты - лучший выбор, чем бизнес-кредитная линия, для любой ситуации, когда вам нужно больше нескольких месяцев, чтобы погасить деньги, или это большие капиталовложения. Например:

• Если вы покупаете офисное здание, кредитная линия для бизнеса будет ужасным выбором, потому что срок погашения слишком короткий. Для сравнения, ипотечные кредиты на коммерческую недвижимость имеют более длительные сроки погашения — от 10 до 25 лет.
• Если вы покупаете дорогое оборудование, было бы разумно не тратить часть вашего оборотного капитала на крупные запланированные инвестиции. Вместо этого обратите внимание на финансирование от производителя или срочный кредит.

Напротив, бизнес-линии кредита хороши для краткосрочных нужд, где не стоит брать бизнес-кредит. Например, предположим, что вы испытываете временное падение денежного потока. Вы ожидаете, что проблема будет решена в течение 60 дней после оплаты крупных счетов. Кредитная линия для малого бизнеса идеально подходит в этой ситуации.

Резюмируя преимущества

Бизнес-линия кредита позволяет владельцу спать по ночам. Кредитные линии отлично подходят для непредвиденных обстоятельств. Приятно осознавать, что у вас будут необходимые операционные средства для управления финансами малого бизнеса, несмотря на временную нехватку доходов или неожиданные расходы. Как сказал нам один владелец малого бизнеса о кредитных линиях: «Деньги есть, если они вам нужны».

Изображение: Шаттерсток