비즈니스 신용 한도: 작동 원리

소기업 소유자는 단기 자금 필요를 위해 비즈니스 신용 한도에 의존합니다. 비즈니스 신용 한도는 최대 신용 한도가 승인되었다는 점에서 신용 카드와 유사합니다. 필요에 따라 한도 내에서 자금을 빌리고 인출할 수 있습니다.

인출한 금액에 대해서만 이자가 부과됩니다. 빌린 금액을 상환하면 해당 금액을 다시 인출할 수 있습니다.

비즈니스 신용 한도는 인기 있는 자금 유형입니다. 2020년 중소기업 신용 조사(연방 준비 은행)에 따르면 자금 조달을 신청하는 중소기업의 40%가 비즈니스 신용 한도를 찾습니다.

비즈니스 신용 한도란 무엇입니까?

비즈니스 신용 한도는 승인된 신용 한도까지 주기적으로 인출할 수 있는 일종의 소기업 자금 조달입니다.

가장 큰 장점은 유연성입니다. 필요할 때 필요한 자금만 빌립니다. 전체 금액을 일시불로 인출해야 하는 것은 아닙니다. 그리고 인출한 돈에 대해서만 이자를 지불하고 전체 금액에 대해서는 이자를 지불하지 않습니다. 따라서 비용 효율적입니다.

비즈니스 신용 한도는 현금 흐름을 관리하기 위한 귀중한 전략입니다. 비즈니스 당좌예금이 낮을 때 비용이 발생하는 경우가 있기 때문입니다. 예를 들어, 판매가 예기치 않게 감소했거나 비즈니스 긴급 상황이 발생하여 급여를 만들기 위해 돈이 필요할 수 있습니다. 이 경우 신용 한도를 탭할 수 있습니다.

또는 재고를 구매하고 대량 할인을 이용하고 싶을 수도 있습니다. 하지만 지금은 판매가 더디다. 일시적인 현금 흐름 하락으로 인해 저축 기회를 놓칠 수는 없습니다.

신용 한도는 어떻게 작동합니까?

소규모 비즈니스 신용 한도는 어떤 면에서는 신용 카드처럼 작동하지만 다릅니다.

신용 한도를 설정하면 비즈니스가 특정 신용 한도까지 승인된다는 의미입니다. 대출 기관은 상환 능력, 사업 수익, 신용 점수 및 기타 요인에 따라 금액을 결정합니다.

비상금이라고 생각하시면 됩니다. 돈은 필요할 때 있을 수 있습니다.

신용 한도는 회전 신용입니다. 회전 라인을 사용하면 빌린 금액을 상환하면 해당 자금을 다시 빌릴 수 있습니다.

다음 비즈니스 신용 한도 예는 신용 한도의 작동 방식을 추가로 보여줍니다.

• 1월에 대출 기관은 귀하의 사업을 위해 $50,000 금액의 사업 라인을 승인합니다.
• 4월에는 일시적인 현금 부족을 경험합니다. 따라서 신용 한도에서 $10,000를 빌립니다.
• 빌린 $10,000에 대해서만 이자가 부과됩니다.
• 대출한 금액이 상환될 때까지 대출 기관이 정한 상환 조건에 따라 이자와 원금을 지불해야 합니다.
• 자금이 상환되면 해당 금액은 다른 자금 조달 필요를 위해 차용할 수 있습니다.
• 나중에 돈이 더 필요하면 돌아가서 사용 가능한 최대 한도까지 더 빌릴 수 있습니다.

신용 한도를 무엇에 사용할 수 있습니까?

합법적인 비즈니스 요구 또는 비용에 대해 비즈니스 신용 한도를 사용할 수 있습니다.

오늘날 많은 FDIC 은행은 비즈니스 차용인에게 온라인 도박 또는 급여일 대출과 같은 불법적이거나 고위험 활동에 연루되지 않았음을 증명하도록 요구합니다. 이러한 활동을 제외하고 일반적으로 소기업 소유자가 신용 한도를 사용하는 방법에는 제한이 없습니다. 회사는 다음을 위해 비즈니스 신용 한도를 사용합니다.

• 운영 비용,
• 장비 자금,
• 재고 자금 조달,
• 소프트웨어 설치,
• 새 컴퓨터나 모바일 장치를 구입하거나
• 예상치 못한 청구서 또는 송장 지불,
• 급여를 받는 직원,
• 성장 기회,
• 긴급 상황 또는
• 기타 소규모 비즈니스 비용.

계절적 비즈니스 는 종종 운전 자본 필요 에 대해 신용 한도에 의존합니다. 계절적 기업은 재고나 원자재 구매 등 성수기에 대비해야 할 수 있습니다. 또는 단기적 필요를 충족하기 위해 현금 흐름을 위한 자금이 필요할 수도 있습니다.

일부 은행에서는 비용이 많이 드는 수수료를 피하기 위해 초과인출 방지 수단으로 비즈니스 신용 한도를 비즈니스 당좌예금에 연결할 수 있습니다.

자금에 접근하는 방법

비즈니스 신용 한도에서 자금에 접근하는 세 가지 주요 방법이 있습니다.

• 수표: 대출 기관은 일반적으로 계좌 개설 시 차용인에게 수표를 발행합니다. 그런 다음 차용인은 특정 금액에 대한 수표를 작성합니다.
• 직불 카드: 대출 기관에 따라 차용인은 돈을 사용하기 위해 특별한 직불 카드(예: MasterCard)를 발급받을 수도 있습니다.
• 잔액 이체: 비즈니스 신용 한도가 소유자의 당좌 예금 계좌와 동일한 은행을 통해 이루어지면 현금을 당좌 계좌로 이체하는 것이 특히 쉽습니다. 이러한 상황에서 소유자는 종종 온라인, 모바일 앱 또는 전화를 통해 기업 은행 계좌로 자금을 이체할 수 있습니다.

수표를 쓰거나 금액을 인출하거나 이체할 때마다 라인에서 돈을 빌리는 것입니다.

비즈니스 신용 한도에 대한 자격은 어떻게 됩니까?

대부분의 대출 기관은 충족해야 하는 세 가지 최소 자격 요건을 갖추고 있습니다.

영업 시간: 최소한의 시간 동안 영업을 하고 영업을 했어야 합니다. 대부분의 대출 기관은 사업에 최소 1~2년의 시간이 필요합니다.

연간 수익: 귀하의 비즈니스에는 최소 연간 수익이 있어야 합니다. 다시 한 번, 이것은 대출 기관에 따라 다릅니다. 일부는 연간 판매액으로 25,000달러 정도를 요구합니다. 하지만 이는 드문 일입니다. 대부분의 대출 기관은 연간 수익이 최소 100,000달러가 되기를 원합니다. 일부 신용 한도 상품의 경우 $250,000 이상이 필요할 수 있습니다. 가장 유리한 조건이나 장기 신용 한도의 경우 100만 달러와 같이 훨씬 더 큰 수익이 필요할 수 있습니다.

신용 기록: 좋은 개인 신용 등급을 포함하여 확립된 신용 기록이 있어야 합니다. 약 600의 신용 점수가 일반적으로 요구 사항입니다. 여기서도 신용 점수 요건은 대출 기관에 따라 다릅니다. 신용 점수가 낮다고 해서 신용 한도를 얻을 수 있는 것은 아닙니다. 하지만 결국에는 더 높은 이자율이나 더 낮은 신용 한도와 같은 덜 유리한 조건으로 귀결될 수 있습니다.

사업 신용 한도를 신청하는 소기업 소유자의 약 79%가 일정 금액 이상을 승인받습니다. 이 차트에서 볼 수 있듯이 연방 준비 은행의 2020년 중소기업 신용 조사에 따른 것입니다.

비즈니스 신용 한도에 대한 문서

대출 기관은 다른 대출 상품과 마찬가지로 비즈니스 신용 한도를 인수합니다. 대출 기관은 또한 개인 신용 점수와 비즈니스 신용 점수를 확인합니다.

모든 대출 기관의 요구 사항은 다르지만 대출 기관은 일반적으로 비즈니스 신용 한도에 대해 다음 유형의 문서를 요청합니다.

• 개인 및 사업 세금 신고서(지난 2년)
• 계좌 내역서
• 대차 대조표
• 손익계산서(P&L)
• 미수금 경상 보고서
• 소유자의 순자산을 보여주는 개인 재무제표
• 비즈니스 문서(예: LLC 또는 법인 문서)
• 세금 ID 번호 / 사회 보장 번호
• 다른 소유자에 대한 정보(있는 경우)

대부분의 회계 소프트웨어를 사용하여 대차 대조표, 손익계산서 및 매출채권 보고서를 쉽게 생성할 수 있습니다. 대출 기관은 일반적으로 재무 제표에 대한 표준 양식을 제공합니다.

일부 대출 기관은 사업 계획을 요구하지만 대부분의 소기업 소유자는 사업 계획이 없습니다. 따라서 대출 기관은 일반적으로 사업에 대한 간략한 설명으로 해결합니다. 대출 담당관은 또한 신청 과정에서 질문을 할 것입니다.

신용 한도 비용은 얼마입니까?

다양한 요인이 비용에 영향을 미칩니다. 대출기관마다 다릅니다. 대출 기관은 비용을 미리 공개하지만 다음에 대해 준비합니다.

수수료: 때로는 처음 승인될 때 수수료가 부과됩니다. 또한 대부분의 대출 기관은 연간 100달러와 같은 적당한 연회비나 유지 관리비를 부과합니다.

이자율: 비즈니스 신용 한도의 이자율은 일반적으로 5%에서 최대 15% 사이입니다. 그러나 요금은 더 올라갈 수 있습니다. 대출 기관은 대출 승인 시 특정 요율을 제시합니다.

• 종종 이자율은 "프라임 +"로 인용되는데, 이는 현재 우대 이자율에 추가 비율을 더한 것을 의미합니다. 현재 프라임은 3.25%입니다. 따라서 대출 기관이 프라임 + 1.75%를 청구하면 현재 이율은 5%가 됩니다.
• 신용 기록이 우수한 사람들은 일반적으로 더 나은 이율을 받습니다. 읽기: 비즈니스 신용을 구축하는 방법.

대출 기관은 귀하가 얼마나 큰 위험에 처해 있는지 평가할 것입니다. 대출 기관이 인식하는 위험이 클수록 비용이 높아집니다. 위험 요소는 다음과 같습니다.

• 귀하가 요청한 금액. 더 높은 금액은 대출 기관에 더 많은 위험을 의미합니다.
• 귀하의 비즈니스 또는 산업의 특성. 일부 산업은 다른 산업보다 위험합니다.
• 사업 기간. 새로운 사업은 더 오랜 실적을 가진 사업보다 대출 기관에 더 위험합니다.
• 서로 나란한. 담보 자산이 많을수록 대출 기관의 위험이 줄어듭니다.

담보 대 무담보 신용 한도

비즈니스 신용 한도는 무담보 또는 담보가 될 수 있습니다. 대출 기관이 제공하는 사항에 따라 다릅니다. 담보가 있다는 것은 대출 기관이 상환을 보장하기 위해 담보가 필요하다는 것을 의미합니다. 무담보란 담보가 필요하지 않음을 의미합니다. 다음은 보안과 비보안을 비교한 것입니다.

무담보 신용 한도

무담보 비즈니스 신용 한도는 더 높은 이자율을 가지며 일반적으로 더 작은 최대 한도를 갖습니다. 예를 들어 Wells Fargo 및 Bank of America와 같은 은행은 현재 소기업을 위한 무담보 신용 한도 버전을 제공합니다. 각 경우의 최대 한도는 $100,000입니다. 부과되는 이자율은 일반적으로 담보 대출보다 높습니다.

무담보 비즈니스 라인은 신생 기업이나 젊은 기업에 좋습니다. 무담보 라인은 담보로 사용할 자산이 많지 않은 서비스 사업에도 좋습니다.

담보 신용 한도

담보 신용 한도는 일반적으로 더 많은 금액을 위한 것입니다. 많은 대출 기관의 경우 담보 신용 한도가 표준입니다.

대부분은 일반적으로 해당 주에서 UCC 제출을 통해 미수금에 대한 담요 유치권에 의해 확보됩니다. 대출 기관은 더 큰 신용 한도를 확보하기 위해 장비, 은행 계좌 또는 재고와 같은 다른 담보를 취할 수도 있습니다.

담보가 있는 비즈니스 신용 한도는 무담보보다 더 나은 지불 조건으로 더 낮은 이자율을 부과할 수 있습니다.

비즈니스 신용 한도 대 신용 카드

위에서 언급했듯이 소규모 비즈니스 신용 한도는 신용 카드와 유사합니다. 그러나 실제 차이점이 있습니다.

• 이자율 – 비즈니스 신용 카드는 일반적으로 15%에서 24%의 더 높은 이자율을 갖습니다. 반면에 비즈니스 신용 한도는 5~15%입니다.
• 수수료 – 현명하지 않아 카드로 현금 서비스를 받을 수 없는 경우 이율은 25%를 초과할 수 있습니다. 게다가 현금 서비스 수수료를 지불해야 할 수도 있습니다. 비즈니스 신용 한도는 현금 서비스에 더 비용 효율적입니다.
• 보상 – 보상 프로그램은 어떻습니까? 신용 카드에 보상 프로그램이 있는 경우 캐시백으로 이자의 ​​일부를 상쇄할 수 있습니다. 그러나 대부분의 캐쉬백은 1% 또는 2%에 불과하므로 비용이 여전히 높습니다.
• 소개 제안 – 일부 사업주는 낮은 소개 신용 카드 제안으로 유인됩니다. 그러나 그 매력적인 도입 요금은 처음 90일 또는 6개월 동안만 지속될 수 있습니다.

신용 카드를 사용하는 경우

신용 카드는 소액 지출이나 편의가 필요할 때 좋은 선택입니다. 예를 들어:

• 편의성 – 신용 카드는 특히 출장 및 온라인 구매에 편리합니다.
• 소액 경비 – 소량의 사무용품을 구입하거나 비즈니스 점심을 지불해야 하는 경우 비즈니스 신용 카드가 이상적입니다.

신용 카드가 너무 비싼 경우 비즈니스 신용 한도가 더 좋습니다.

신용 한도와 대출의 차이점 - 2020 - 다른 사람

소기업 신용 한도는 일반 기업 대출과 매우 다릅니다. 기업 대출은 마감 기간이 만료되었습니다. 한도보다 더 오래 지속되는 고정 기간입니다. 또한 대출의 경우 전체 대출 금액을 한 번에 가져가야 합니다.

사업 대출을 사용하는 경우

비즈니스 대출은 돈을 상환하는 데 몇 개월 이상이 필요하거나 대규모 자본 투자가 필요한 모든 상황에서 비즈니스 신용 한도보다 더 나은 선택입니다. 예를 들어:

• 사무실 건물을 구입하는 경우 상환 기간이 너무 짧기 때문에 비즈니스 신용 한도는 끔찍한 선택이 될 것입니다. 이에 비해 상업용 부동산 모기지는 상환 기간이 10년에서 25년으로 더 깁니다.
• 고가의 장비를 구입하는 경우 대규모 계획 투자를 위해 운전 자본의 덩어리를 묶지 않는 것이 현명할 수 있습니다. 대신 제조업체의 자금 조달이나 기간 대출을 살펴보십시오.

대조적으로, 사업 신용 한도는 사업 대출을 받을 가치가 없는 단기 필요에 적합합니다. 예를 들어 일시적인 현금 흐름이 감소했다고 가정합니다. 일부 큰 인보이스가 지불되면 60일 이내에 해결될 것으로 예상합니다. 소규모 비즈니스 신용 한도는 이 상황에서 완벽합니다.

장점 요약

비즈니스 신용 한도는 소유자가 밤에 잠을 잘 수 있도록 합니다. 신용 한도는 비상 사태에 적합합니다. 일시적인 수입 부족이나 예상치 못한 비용 지출에도 불구하고 중소기업 재정을 관리하는 데 필요한 운영 자금이 있다는 사실은 위안이 됩니다. 한 소기업 소유자가 신용 한도에 대해 말했듯이 "필요하면 돈이 있습니다."

이미지: 셔터스톡