17 種小企業融資方案可供比較

根據一項聯邦調查，44% 的小企業主借錢來支付開支。

你在想，這並不奇怪。 我們已經關閉了。 我們一直沒有賺錢。 當然，小企業主借錢來保持現金流。

該調查是從 2019 年開始的。

換句話說，獲得商業貸款並不可恥。 不是在 2019 年，現在也不是。

借錢是做生意的一部分。 商業貸款可以成為業務增長計劃的一部分。 根據同一項調查，56% 的小企業主借錢是為了擴大業務或購買資產。

美國聯邦小企業調查提供了更多信息。

小型企業的融資選擇

有許多小企業融資選擇。 以下是為您的企業融資的 17 種最佳方式：

傳統銀行貸款

傳統的銀行貸款是一次性的定期貸款。 通常不需要抵押品，投資回收期是固定的。 定期貸款的利率在商業貸款完成時固定。 每月還款金額不變。 典型的定期貸款為 7 年。 或者，可以根據估計的商業設備壽命的 75% 計算定期貸款的時間長度。

最適合：購買有助於公司增加收入的固定資產的企業主。

短期貸款

短期貸款的金額通常低於傳統商業貸款。 此類融資的投資回收期通常為 12 至 84 個月。 短期貸款的利率可以是固定的或可變的。 一系列短期貸款，及時清理，可以幫助小企業主獲得信用評分。

最適合：在等待替代資金時需要資金的初創企業。

了解更多：短期貸款

商業地產貸款

企業的商業房地產貸款有兩種形式，房地產購買或商業建設貸款。 貸款有固定或浮動利率，期限通常為 7 至 10 年。 貸款金額從 50,000 美元起。

最適合：購買房地產，尤其是自住。 貸款人將貸款最高為自住房地產價值的 80%。 也是建築貸款的良好融資選擇。 貸方可能會提供只付息的建築貸款，這使企業能夠保持現金流穩定，直到貸款轉變為定期貸款。

了解更多：商業房地產貸款

信貸額度

信用額度貸款提供了最多樣化的融資選擇。 利率通常是可變的，貸方可能需要資產作為貸款抵押品。 根據信貸額度貸款人的經驗，無抵押貸款的利率較高。 貸款金額越低，利率越高。

最適合：需要現金流來支付短期費用（例如庫存或工資單）的企業主。

相關閱讀：商業信用額度

小企業管理局貸款

通過小企業管理，政府保證支付大部分商業貸款。 參與 SBA 貸款計劃的貸款人喜歡這種證券。 該計劃包括如此多的貸款選擇，是企業融資的一站式購物。

SBA 貸款確實需要額外的文書工作。 您可能聽說過這是一種常見的抱怨。 但是文書工作很簡單，可以在您與貸方會面之前下載。

小企業管理局——正如你從名字中所想到的那樣——就是為小企業提供幫助。 SBA 貸款所需的額外文書工作可幫助申請人完成完整的貸款方案。

最適合：尋求大量借款的企業。 由於 SBA 貸款是有保證的，因此企業可以通過更長的還款期借更多的錢。

有各種各樣的 SBA 貸款可供選擇。 了解更多：SBA 貸款類型

網上貸款

在線貸款市場的一個派別給這個過程一個壞名聲。 對於那些只不過是擁有網站的高利貸公司的廣告，您可能會產生負面的感覺。

信譽良好的在線貸方是企業融資的絕佳選擇。 有些銀行提供在線商業貸款選項，例如富國銀行、大通小企業和第一資本。

您無法與有時被稱為金融科技提供商的貸方在線申請的便利性爭論不休。 FinTech 提供商的例子有 PayPal Working Capital、Kabbage、OnDeck、Biz2Credit 等公司。

合併債務的在線貸款可能有助於企業提高其整體信用評分。 當傳統貸方考慮小企業融資時，貸方寧願看到一個債權人而不是多個債權人。 此外，“還清”這些債權人可能會提高商業信用評分。

最適合：需要快速現金流的個人信用評級不佳或個人信用評級未確定的借款人可以從在線貸方中受益。

了解更多：在線貸款人

商戶現金墊款

以下是商家現金墊款的運作方式。 為了換取您每日信用卡或借記卡收據的一部分，一家融資公司會向您預支現金。 您將建立一個商家帳戶，用於存放信用卡和借記卡付款。 融資公司將從商戶賬戶中支付。

這聽起來像搶劫彼得付錢給保羅嗎？ 好吧，如果您的企業對與信用卡和借記卡銷售相關的未來收入有一個有效的預測，則不會。

MCA 融資方案的費用可能很高。 您可以在線購買 MCA 公司。 MCA 公司不需要很高的信用評分。

根據過去的信用卡和借記卡銷售記錄，企業通常可以藉入 2,000 到 250,000 美元。 信用評分為 500 或更高的企業主通常有資格獲得商家現金墊款。

最適合：信用評分較差或信用評分未建立且需要快速現金流的小型企業。

了解更多：商家現金墊款

應收賬款融資

通常，企業不能將未付發票視為資產。 貸方希望看到銀行里的錢。

提供應收賬款融資的貸方將未清償款項視為已開具發票的商品和服務。 這些錢被視為資產。 儘管尚未支付這些款項，但有一個付款時間表（到期日）。

支持應收賬款融資的貸方使用稱為發票保理的商業軟件。 該軟件在企業和應收賬款融資貸方之間同步發票。 當通過軟件向企業付款時，貸方獲得了付款。

最適合：季節性（或已確定短期現金收入期）同時需要營運資金的小型企業。

相關閱讀：採購訂單融資和應收賬款保理

美國農業部貸款

需要資金的農民和牧場主可以從美國農業部借款高達 1000 萬美元。 利率通常為 5% 至 9%。

這種類型的商業融資有一個特定的來源，即美國農業部商業和工業貸款擔保計劃。 申請人必須居住在農村地區，即人口少於 50,000 人的地區。

申請人必須具有良好的信用評分和至少 10% 的農場或牧場股權。 對於初創公司，要求是 20% 的股權。

美國農業部貸款最好的事情之一是通過該計劃，申請人獲得指導和建議。 除了討論貸款外，顧問還可以幫助申請人制定商業計劃。

最適合：需要資金進行翻新、現代化、購買房地產或庫存/供應的農民和牧場主。

注意：與農業和農業相關的企業應加入 SBA 有限經濟傷害災難貸款計劃。 2020 年 5 月上旬，該計劃由一般改為具體。 該計劃是作為所有小企業的計劃推出的，但現在僅適用於農場和農業企業。 一家企業可能會以 3.75 的利率獲得高達 200 萬美元的收益。

了解更多：美國農業部貸款

設備融資

設備融資貸款可以分為定期貸款、信用額度或兩種貸款的組合。 靈活的貸款結構創造了比傳統貸款更靈活的還款計劃。

很少或不需要首付。 貸方可以允許申請人將安裝成本和銷售稅包括在總貸款金額中。 這有助於企業在擴張的同時保留營運資金。

最適合：需要車隊的企業，例如送貨卡車。 這種類型的小企業貸款也可用於購買包裝機械和/或製冷裝置。

了解更多：設備融資

商業信用卡

專用於商業用途的信用卡是必須的。 商業信用卡報告可以更容易地跟踪費用和編制報稅所需的信息。

但是商業信用卡可以做更多的事情。 獲得商業信用卡的資格比獲得貸款要容易得多。 由於利率高，使用名片貸款只能用於短期融資。

及時支付商業信用卡可以幫助公司建立信用記錄。 您還可以賺取獎勵金。

最適合：需要管理現金流的企業。 可以設置信用卡付款以匹配企業的計費周期。

了解更多：商業信用卡

小額貸款

SBA 小額貸款適用於少數族裔、女性、退伍軍人和/或低收入的企業主。 SBA 直接向符合條件的非營利性小額貸款機構提供貸款和贈款，這些機構向企業主提供貸款。

這些貸款經常被初創企業使用。 這筆錢可用於培訓和技術援助。

最適合：符合申請人基本資格且需要 50,000 美元或更少的企業。

了解更多：小額貸款

眾籌

簡單來說，眾籌是一種從大量人那裡獲得少量資金的方式。 眾籌是通過互聯網完成的。

眾籌有四種基本類型：

股權——所有者將業務的一部分出售給一個或多個投資者

捐贈——就像聽起來一樣，人們給企業捐錢。

債務——所有者從個人那裡得到錢並欠他們錢。

獎勵——對於一定的捐贈金額，捐贈者會獲得產品、服務或禮物。

最適合：創業、企業家。

了解更多：什麼是眾籌和眾籌網站列表

點對點借貸

點對點借貸類似於股權眾籌，因為它使用私人投資者。 但是對於點對點，所有者並沒有出售一部分業務。 相反，所有者正在從同行那裡獲得貸款。

對等貸方獲得投資回報。 由於對等貸方承擔了所有風險，貸方希望獲得良好的投資回報。 利率通常很高。

它是如何工作的？ 有一些網站可以促進 P2P 借貸，例如 Upstart 和 Prosper。 商界人士以藉款人或貸款人的身份加入該網站。

P2P借貸網站有軟件來計算借款人的信用等級。

最適合：使用互聯網購買貸款並比​​較利率的企業主。

相關：點對點貸款

貿易信貸

通過貿易信貸，銷售商品或服務的企業向買方提供信貸。 雙方簽署的貿易信貸協議允許買方在雙方同意的較晚日期付款。

由於買方在銷售時不付款，因此貿易信貸有助於保持無現金運營。

貿易信貸最常用於參與國際貿易的企業。 美國企業可能會從美國銀行獲得備用信用證或商業/進口信用證。 發出這封信的銀行正在支持這項業務。 這封信提高了該公司在海外的信用評級。

最適合：參與國際貿易的企業。

相關：貿易信貸

股權投資

智囊團。 股權投資採取天使投資人、風險資本家或私人股本的形式。 儘管鯊魚坦克節目很受歡迎，但這種類型的投資者很少見。 在這種獲得商業貸款的有限方法中，天使投資者所佔的比例最小。

作為私人投資的交換，您將企業的股份出售給希望獲利的投資者或投資者群體。 要從其他公司中脫穎而出，所有者必須完全了解所有業務數字和出色的業務計劃。

最適合：具有巨大增長潛力的年輕公司尋求風險投資。

相關：天使投資規模

啟動融資

之前提到的一些貸方為初創公司提供融資。 為了涵蓋所有基礎，我們將添加社區發展金融機構。

CDFI 是非營利性貸款人。 他們不需要像傳統貸款那樣多的抵押品。

CDFI 對某些申請人來說具有巨大的優勢。 當然，正如所有貸方所做的那樣，CDFI 將需要您的信用評分。 但這就是優勢所在——CDFI 可能會聽取您信用評分不佳的原因。 無論如何，你可能會得到貸款。

最適合：信用不良的企業主，可以用個人或家庭問題來解釋，例如疾病或事故。

相關：小企業啟動貸款

小企業融資常見問題解答

我們來複習。

貸方考慮哪些融資因素？

涉及小企業融資的貸方與向您借錢購買房屋或汽車的貸方具有相似的要求。

貸方在做出融資決策時會考慮許多因素。 但是，這些是最重要的因素：

• 信用價值——大多數貸方希望看到 650 或更高的信用評分。 他們希望從擁有至少 20% 業務所有權的其他人那裡獲得這些分數。
• 商業計劃書——除了業主或業主的個人財務記錄外，貸方還需要您的商業計劃書。 需要注意的重要一點是，您應該解釋如何獲得貸款適合您的商業計劃。
• 營業收入——在大多數情況下，您將提供至少 2 年的營業收入記錄，包括所得稅記錄。
• 清白歷史——您不得有任何稅收留置權或個人或與您的業務有關的滯納金。

什麼是我的企業的最佳融資選擇？

您的最佳融資選擇取決於您需要多少錢、您尋求的還款條款類型以及您需要資金的速度。

您最好的選擇是滿足您當時需求並且可用的選擇。 以下是小企業主在決定最佳融資方案時考慮的 7 個因素：

• 您需要資金的速度——獲得信用額度貸款通常比獲得定期貸款更快。 從互聯網網站獲得貸款可能只需 36 小時。
• 您現有銀行提供的計劃——許多小企業首先接觸他們現有的銀行。 先看看你的銀行能為你做什麼。 如果您的銀行是 SBA 貸方，請探索這些選項。
• 來自可信賴來源的推薦——同事或導師的推薦可以為您指明一種融資或貸方。
• 需要抵押嗎？ –一些企業，例如知識企業和在線企業，沒有很多有形資產可以作為抵押品。 企業可以獲得無需抵押品的貸款，例如不同類型的定期貸款。
• 條款的靈活性——利率可以是固定的或可變的。 回報條款和條件可能會有所不同。
• 獲得資金的可能性——信用評分不佳，不適合利用時間來尋求傳統的融資選擇。 找到最適合您的。 如果信用不佳，請查看在線融資或商家墊款。
• 成本和利率——您可能會發現利率較低，但貸款可能需要其他費用。 根據投資回收期，這些額外費用可能會抵消您節省的利率。

資料來源：聯邦儲備銀行的小企業信貸調查，第 17 頁。

如何在沒有錢的情況下為企業融資？

如果您沒有資金，可能很難獲得貸款來創業。 但沒有任何資金加上決心可以讓你到達你想去的地方。 沒有資金，就只能上去。

您有多種選擇來為沒有錢的企業融資。 企業家可能會發現很難獲得貸款來創業——也就是說，這是一種傳統的商業貸款。 因此，沒有資金的創業企業家使用這些替代融資來源：

• 朋友和家人——你的朋友和家人的核心圈子可能願意支持你的冒險。
• 個人信用卡 -不理想，但企業家一直使用信用卡開展業務。
• 房屋淨值貸款——同樣不理想，因為它會使您的家人面臨風險，但人們經常以這種方式開展業務。 它還可以幫助建立良好的信用記錄。

我如何獲得小企業補助金？

要獲得小企業補助，您必須知道在哪裡尋找，而不是在錯誤的地方浪費時間。

在聯邦一級有兩個計劃：小企業創新研究 (SBIR) 和小企業技術轉讓 (STTR) 計劃。 但是，它們的適用性有限。 某些當地社區擁有各種計劃以及各種私人資源。 閱讀更多：從哪裡獲得小企業補助金。

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