Guia de banco de negócios on-line

Estamos longe dos dias em que as tarefas bancárias significavam dirigir até uma agência, esperar em longas filas, preencher formulários de depósito ou saque e realizar negócios pessoalmente. Agora, graças ao banco de negócios online, você pode gerenciar todas as suas necessidades de pequenas empresas de forma rápida e fácil através de seu computador ou dispositivo móvel.

O banco digital revolucionou completamente o setor, oferecendo a conveniência, a mobilidade e a flexibilidade que as pequenas empresas esperam. A questão é se mudar para um banco online, para algumas ou todas as suas necessidades bancárias, é adequado para o seu negócio.

Aqui está o que você precisa saber sobre serviços bancários on-line para negócios.

O que é o banco de negócios on-line?

O banco de negócios on-line oferece a capacidade de gerenciar sua conta comercial pela Internet usando um computador, smartphone ou tablet. Ele oferece muitos dos mesmos serviços do banco comercial tradicional, mas o banco opera totalmente online. Você solicita uma conta no site dos bancos e, uma vez aprovada, acessa por meio de um navegador da web ou aplicativo móvel.

“O banco online pressupõe um mundo onde você não tem mais filiais em sua vida”, diz Eytan Bensoussan, cofundador e CEO do banco online NorthOne. “Tudo pode ser feito no seu telefone e na web. Ele permite que você faça coisas que você já faz como empresa, mas em tempo real.”

Bensoussan diz que exigir que o proprietário da empresa vá a um local físico para lidar com contas correntes, sacar dinheiro e outras atividades “separa forçosamente” o proprietário da empresa de sua empresa durante o horário comercial crucial.

“Quanto mais tempo no banco significa menos tempo conduzindo negócios e fazendo vendas”, diz ele. “É aí que o mobile banking dá um passo em uma nova direção.”

O que você pode fazer ao fazer transações bancárias on-line?

Praticamente qualquer tipo de transação que você pode fazer com um caixa cara a cara, você pode fazer online. Isso inclui abrir uma conta, depositar dinheiro (em dinheiro ou cheque) e transferir fundos de uma conta para outra. Você também pode enviar transações ACH ou transferência bancária, pagar contas e solicitar um empréstimo online. Você não perde nenhum desses recursos usando serviços online.

O que usar um banco online não facilita, pelo menos não tão bem, é ter um relacionamento com um consultor que você pode encontrar pessoalmente. Isso também não é pouca coisa. O estudo PACE de 2019 da FIS Global, uma empresa de tecnologia bancária, descobriu que empresas menores que têm um gerente de relacionamento bancário (RM) estão mais satisfeitas do que aquelas que não têm.

“Quarenta e um por cento das PMEs com RM estão extremamente satisfeitas, em comparação com 26% das que não têm RM”, relatou o estudo.

Outra desvantagem do banco online envolve produtos que os bancos tradicionais oferecem. Muitos dos novos bancos digitais, também conhecidos como bancos “desafiantes”, limitam o escopo de suas ofertas de produtos para otimizar o serviço e torná-lo mais econômico. No entanto, alguns estão começando a se ramificar, oferecendo investimentos, contas de poupança e empréstimos.

“Se você optar por fazer transações bancárias apenas on-line, estará satisfeito com 80% das ofertas on-line de serviços empresariais e nunca mais precisará ir a um banco”, diz Bensoussan.

Um outro obstáculo ao banco on-line vem com o crescimento dos negócios. Bensoussan diz que, embora os bancos online possam ser uma excelente solução para pequenas empresas, freelancers e empreendedores, uma vez que uma empresa cresce até um determinado tamanho, ela precisa de soluções personalizadas junto com uma equipe para construí-las – algo mais adequado para bancos tradicionais.

Bensoussan acrescenta que outros processos de negócios ainda podem exigir a visita à agência e a apresentação de uma identidade, o envio de documentos por fax ou o telefonema com um banqueiro na sede ou na agência local.

“A mudança com o online é que você leva todas essas operações para o computador e as deixa acontecer imediatamente”, diz ele.

Tarefas bancárias que você pode fazer online:

• Verifique seu saldo a qualquer momento.
• Faça depósitos de cheques móveis, ACH e transferências
• Obtenha um cartão de débito (geralmente sem taxas)
• Pagar contas e transferir dinheiro para outras contas
• Verifique extratos bancários e fique sem papel
• Configurar ou cancelar débitos diretos e ordens permanentes
• Verifique os investimentos vinculados à sua conta
• Integrar com serviços de terceiros

Tarefas bancárias que você não pode fazer online (pelo menos ainda não):

• Encontre-se pessoalmente com um consultor bancário
• Explore outros produtos, como contas de poupança
• Obtenha soluções bancárias personalizadas
• Configure uma linha de crédito
• Aplicar para um emprestimo
• Notarizar documentos
• Obter um cofre
• Obter um cheque administrativo ou ordem de pagamento

Os prós e contras do banco de negócios on-line

O banco on-line não é uma panacéia. Há trocas que as empresas precisam fazer. Os bancos online oferecem eficiência e conveniência, mas carecem da disponibilidade de produtos e da interação face a face dos bancos de varejo. Aqui estão alguns prós e contras do banco on-line a serem considerados.

Prós do banco on-line

Há benefícios óbvios para um banco sem despesas gerais que permanece aberto 24 horas por dia.

• Conveniência — Os bancos somente online oferecem aos proprietários de empresas acesso às suas contas em um dispositivo móvel ou computador a qualquer hora do dia ou da noite. Chega de lidar com o “horário dos banqueiros”.
• Sem mais filas — Ir a uma agência e, possivelmente, esperar em longas filas não é mais um problema.
• Custos mais baixos — O estudo da PACE citou as taxas como o motivo número um para interromper ou trocar um relacionamento bancário. Como eles não têm as despesas gerais de suas contrapartes físicas, os modelos de banco on-line são mais baratos de usar. Alguns oferecem uma taxa mensal mais baixa ou nenhuma taxa. Isso inclui saques a descoberto, manutenção mensal e taxas de transação em caixas eletrônicos.
• Melhor segurança — Muitos bancos online usam biometria, como Face ou Touch ID, o que minimiza o risco de alguém invadir a conta de um usuário. Além disso, esses bancos são construídos desde o início com a segurança em mente. É claro que a segurança é uma responsabilidade tanto do cliente quanto da instituição financeira. Manter os computadores e outros dispositivos atualizados e garantir que o sistema operacional, o software antivírus e o firewall estejam atualizados são necessários para proteger o acesso não autorizado aos dados.
• Suporte ao cliente — Só porque alguém está fazendo transações bancárias digitalmente não significa que nenhum humano esteja envolvido. Todos têm equipes de suporte ao cliente com acesso total às informações da conta comercial.
• Conectividade — Muitos bancos online se conectam e se integram a serviços de terceiros, como software de contabilidade, serviços de processamento de pagamentos e outros aplicativos. O NorthOne, por exemplo, integra-se a 14 serviços diferentes, incluindo Quickbooks, Stripe, Shopify e PayPal.
• Foco em pequenas empresas — No caso de bancos de negócios online, todos se concentram nas necessidades de seus principais clientes: pequenas empresas. Isso é diferente dos bancos de varejo tradicionais, que possuem outras linhas de produtos (por exemplo, pessoais e institucionais).
• Melhor para o meio ambiente — O banco on-line reduz a papelada. Em alguns casos, uma empresa pode essencialmente ficar sem papel com acesso imediato aos saldos da empresa, extratos eletrônicos e outras atividades comerciais ambientalmente responsáveis.

Contras do banco on-line

Embora certamente existam muitos prós, também existem alguns contras de usar um serviço bancário online. Eles incluem:

• Ofertas de produtos limitadas — Os bancos online tendem a ter um escopo mais limitado em relação às ofertas de produtos. (Poucos oferecem uma conta poupança, por exemplo.) À medida que um negócio cresce, a complexidade e sofisticação em relação aos recursos e funcionalidades bancárias aumentam. Pode encontrar a necessidade de solicitar empréstimos ou linhas de crédito, serviços normalmente encontrados em instituições financeiras de varejo. Dito isso, alguns bancos online estão começando a se expandir para incluir não apenas uma conta poupança, mas também empréstimos, investimentos e outros serviços.
• Falta de reconhecimento e confiança da marca – Embora todos conheçam marcas como Wells Fargo e Bank of America, esses novos bancos desafiantes não têm esse reconhecimento de marca, portanto, a confiança é um problema. O estudo PACE, mencionado anteriormente, aponta que a confiança é mais do que uma promessa de marca. É um dos ativos mais importantes do banco, uma vantagem que essas novas entradas terão que ganhar.
• Menos conveniente para empresas com muito dinheiro — As empresas que lidam com muitas transações em dinheiro, como um restaurante, podem achar problemático fazer negócios digitalmente. Fazer pequenas transações em dinheiro por meio de um caixa eletrônico vinculado é uma coisa, mas grandes depósitos são outra.
• Depósitos em dinheiro ainda exigem uma viagem ao caixa eletrônico – mesmo quando seu banco está online, os depósitos em dinheiro ainda exigem a visita a um caixa eletrônico e o preenchimento de um envelope de depósito, como em um banco tradicional. Para depósitos em dinheiro muito grandes, o cliente pode precisar dividir os depósitos em vários incrementos menores para caber nos envelopes de depósito. Alguns bancos de varejo permitem que os usuários se conectem ao banco digital. O depósito é feito no local físico e depois transferido para o banco online. Além disso, algumas empresas compram uma ordem de pagamento, que depositam via celular.
• Limites de saques em dinheiro — A maioria das redes de caixas eletrônicos limita a quantidade de dinheiro que uma pessoa pode sacar por dia. Isso representa um problema se você precisar de mais e não tiver acesso a um banco local.
• Potenciais problemas de tecnologia — Se o site do banco online estiver inativo ou o aplicativo não estiver funcionando, você está afundado. Não há transações comerciais ocorrendo até que o serviço seja restaurado. Embora haja apenas uma chance remota de que isso aconteça, ainda está dentro do reino da possibilidade.
• Falta de interação cara a cara — Os bancos digitais valorizam o atendimento ao cliente, mas há momentos em que pode ser melhor sentar em frente ao gerente ou consultor do banco para resolver uma questão mais complexa.

É seguro para o seu negócio fazer transações bancárias online?

Sim, usar um banco online é seguro. Os bancos tendem a ser avessos ao risco, então a segurança é um grande negócio – e ainda mais com os bancos online. Como mencionado, eles implantam a biometria, para que os clientes não precisem se lembrar de um nome de usuário e senha. No entanto, eles também usam “microsserviços”, um tipo de arquitetura de tecnologia que estrutura um aplicativo como uma coleção de serviços, que são fracamente acoplados e implantáveis ​​de forma independente.