网上商业理财指南

我们远离银行业务需要开车去分行、排长队、填写存款或取款表格以及面对面开展业务的时代。 现在，借助网上商业银行，您可以通过计算机或移动设备快速轻松地管理所有小型企业需求。

数字银行通过提供小型企业所期望的便利性、移动性和灵活性彻底改变了该行业。 问题是，为了满足您的部分或全部银行业务需求，切换到网上银行是否适合您的业务。

以下是您需要了解的有关网上银行业务的信息。

什么是网上商业银行？

网上商业银行让您能够使用计算机、智能手机或平板电脑通过互联网管理您的商业账户。 它提供许多与传统商业银行业务相同的服务，但该银行完全在线运营。 您在银行网站上申请一个账户，一旦获得批准，就可以通过网络浏览器或移动应用程序访问它。

“网上银行假设你的生活中不再有分支机构，”网上银行 NorthOne 的联合创始人兼首席执行官 Eytan Bensoussan 说。 “一切都可以在您的手机和网络上完成。 它允许您实时执行您作为企业已经在执行的操作。”

Bensoussan 说，要求企业主去实体地点处理支票账户、提取现金和其他活动，会在关键工作时间“强行分离”企业主与其公司。

“在银行工作的时间越多，开展业务和销售的时间就越少，”他说。 “这就是网上手机银行向新方向迈出的一步。”

网上银行业务可以做什么？

实际上，您可以与柜员面对面进行的任何类型的交易，您都可以在线进行。 这包括开立账户、存入资金（通过现金或支票）以及将资金从一个账户转移到另一个账户。 您还可以发送 ACH 或电汇交易、支付账单以及在线申请贷款。 使用在线服务，您不会失去这些功能。

使用网上银行不方便，至少不那么方便的是与您可以亲自会面的顾问建立关系。 这也不是小事。 银行技术公司 FIS Global 的 2019 年 PACE 研究发现，拥有银行关系经理 (RM) 的小型企业比没有的小型企业更满意。

“41% 的拥有 RM 的中小型企业非常满意，而没有 RM 的中小型企业中这一比例为 26%，”该研究报告称。

网上银行的另一个缺点涉及传统银行提供的产品。 许多较新的纯数字银行，也被称为“挑战者”银行，限制了其产品范围，以简化服务并使其更经济。 然而，一些公司开始扩展业务，提供投资、储蓄账户和贷款。

“如果您只选择在线银行，那么您就可以享受 80% 的在线商业服务，并且再也不用面对去银行的麻烦了，”Bensoussan 说。

网上银行的另一个障碍是业务增长。 Bensoussan 表示，虽然在线银行可以成为小型企业、自由职业者和企业家的绝佳解决方案，但一旦公司发展到一定规模，它需要定制解决方案以及团队来构建它们——这更适合传统银行。

Bensoussan 补充说，其他业务流程可能仍需要访问分行并出示身份证、传真文件或与总部或当地分行的银行家通电话。

“在线的转变是你将所有这些操作都带到计算机中并让它们立即发生，”他说。

您可以在线完成的银行业务：

• 随时查看您的余额。
• 进行移动支票存款、ACH 和电汇
• 获取借记卡（通常免费）
• 支付账单并将资金转入其他账户
• 检查银行对账单并实现无纸化
• 设置或取消直接借记和长期订单
• 检查与您的账户相关的投资
• 与第三方服务集成

您不能在线完成的银行业务（至少目前还不能）：

• 亲自与银行顾问会面
• 探索其他产品，例如储蓄账户
• 获取定制银行解决方案
• 设置信用额度
• 申请贷款
• 公证文件
• 获得一个保险箱
• 获取本票或汇票

网上商业银行的优点和缺点

网上银行不是万能的。 企业必须做出权衡。 网上银行提供效率和便利，但缺乏零售银行的产品可用性和面对面互动。 以下是需要考虑的网上银行的一些优点和缺点。

网上银行的优点

对于一家没有昂贵的管理费用且全天 24 小时营业的银行来说，这是显而易见的好处。

• 方便 — 仅在线银行允许企业主在任何时间、白天或晚上在移动设备或计算机上访问他们的账户。 不再需要处理“银行家的工作时间”。
• 不再排队——去分行，并且可能排长队等待不再是问题。
• 降低成本——PACE 研究将费用列为停止或转换银行关系的首要原因。 因为他们没有实体同行的开销，所以网上银行模式使用起来更便宜。 有些提供较低的月费或完全不收费。 这包括透支、每月维护和 ATM 交易费用。
• 更好的安全性——许多在线银行都使用生物识别技术，例如人脸识别或触控 ID，这可以最大限度地降低有人入侵用户帐户的风险。 此外，这些银行从一开始就考虑到了安全性。 当然，安全是客户的责任，也是金融机构的责任。 保持计算机和其他设备处于最新状态并确保操作系统、防病毒软件和防火墙是最新的对于保护对数据的未经授权的访问是必要的。
• 客户支持——仅仅因为有人在进行数字银行业务并不意味着没有人参与。 所有人都拥有可以完全访问企业帐户信息的客户支持团队。
• 连接性——许多在线银行连接并集成第三方服务，例如会计软件、支付处理服务和其他应用程序。 例如，NorthOne 集成了 14 种不同的服务，包括 Quickbooks、Stripe、Shopify 和 PayPal。
• 小企业焦点——就在线商业银行而言，每个人都关注其主要客户的需求：小企业。 这与拥有其他产品线（例如个人和机构）的传统零售银行不同。
• 对环境更好——网上银行减少了文书工作。 在某些情况下，企业基本上可以实现无纸化，可以立即访问公司余额、电子报表和其他对环境负责的业务活动。

网上银行的缺点

虽然肯定有很多优点，但使用网上银行服务也有一些缺点。 它们包括：

• 产品供应有限——在线银行的产品供应范围往往更加有限。 （例如，很少有人提供储蓄账户。）随着业务的发展，银行特性和功能的复杂性和复杂性也在增加。 它可能会发现需要申请贷款或信贷额度，这些服务通常在零售金融机构中提供。 也就是说，一些网上银行开始扩张，不仅包括储蓄账户，还包括贷款、投资和其他服务。
• 缺乏品牌意识和信任——虽然每个人都知道富国银行和美国银行这样的品牌，但这些新的挑战者银行缺乏这种品牌意识，因此信任是一个问题。 前面提到的 PACE 研究指出，信任不仅仅是一种品牌承诺。 它是该银行最重要的资产之一，是这些新进入者必须获得的优势。
• 对现金密集型企业来说不太方便——处理大量现金交易的企业（例如餐厅）可能会发现以数字方式开展业务存在问题。 通过链接的 ATM 进行小额现金交易是一回事，但大额存款是另一回事。
• 现金存款仍然需要前往 ATM ——即使您的银行在线，现金存款仍需要访问 ATM 并填写存款信封，就像在传统银行一样。 对于非常大的现金存款，客户可能需要将存款分成几个较小的增量以放入存款信封中。 一些零售银行允许用户连接到数字银行。 存款在实际地点进行，然后转移到网上银行。 此外，一些企业购买汇票，然后通过手机存入。
• 现金取款限制——大多数 ATM 网络都限制了一个人每天可以提取多少现金。 如果您需要更多并且无法访问当地银行，这会出现问题。
• 潜在的技术问题——如果网上银行的网站出现故障或应用程序无法运行，那么您就完蛋了。 在服务恢复之前不会进行任何业务交易。 虽然发生这种情况的可能性很小，但仍然在可能性范围内。
• 缺乏面对面的互动——数字银行重视客户服务，但有时最好坐在银行经理或顾问对面解决更复杂的问题。

网上银行对您的企业安全吗？

是的，使用网上银行是安全的。 银行往往是规避风险的，因此安全性很重要——网上银行更是如此。 如前所述，他们部署了生物识别技术，因此客户不必记住用户名和密码。 然而，他们也使用“微服务”，一种将应用程序构建为服务集合的技术架构，这些服务是松散耦合且可独立部署的。