網上商業理財指南

我們遠離銀行業務需要開車去分行、排長隊、填寫存款或取款表格以及面對面開展業務的時代。 現在，借助網上商業銀行，您可以通過計算機或移動設備快速輕鬆地管理所有小型企業需求。

數字銀行通過提供小型企業所期望的便利性、移動性和靈活性徹底改變了該行業。 問題是，為了滿足您的部分或全部銀行業務需求，切換到網上銀行是否適合您的業務。

以下是您需要了解的有關網上銀行業務的信息。

什麼是網上商業銀行？

網上商業銀行讓您能夠使用計算機、智能手機或平板電腦通過互聯網管理您的商業賬戶。 它提供許多與傳統商業銀行業務相同的服務，但該銀行完全在線運營。 您在銀行網站上申請一個賬戶，一旦獲得批准，就可以通過網絡瀏覽器或移動應用程序訪問它。

“網上銀行假設你的生活中不再有分支機構，”網上銀行 NorthOne 的聯合創始人兼首席執行官 Eytan Bensoussan 說。 “一切都可以在您的手機和網絡上完成。 它允許您實時執行您作為企業已經在執行的操作。”

Bensoussan 說，要求企業主去實體地點處理支票賬戶、提取現金和其他活動，會在關鍵的營業時間“強行分離”企業主與他或她的公司。

“在銀行工作的時間越多，開展業務和銷售的時間就越少，”他說。 “這就是網上手機銀行向新方向邁出的一步。”

網上銀行業務可以做什麼？

實際上，您可以與櫃員面對面進行的任何類型的交易，您都可以在線進行。 這包括開立賬戶、存入資金（通過現金或支票）以及將資金從一個賬戶轉移到另一個賬戶。 您還可以發送 ACH 或電匯交易、支付賬單以及在線申請貸款。 使用在線服務，您不會失去這些功能。

使用網上銀行不方便，至少不那麼方便的是與您可以親自會面的顧問建立關係。 這也不是小事。 銀行技術公司 FIS Global 的 2019 年 PACE 研究發現，擁有銀行關係經理 (RM) 的小型企業比沒有的小型企業更滿意。

“41% 的擁有 RM 的中小型企業非常滿意，而沒有 RM 的中小型企業中這一比例為 26%，”該研究報告稱。

網上銀行的另一個缺點涉及傳統銀行提供的產品。 許多較新的純數字銀行，也被稱為“挑戰者”銀行，限制了其產品範圍，以簡化服務並使其更經濟。 然而，一些公司開始擴展業務，提供投資、儲蓄賬戶和貸款。

“如果您只選擇在線銀行，那麼您就可以享受 80% 的在線商業服務，並且再也不用面對去銀行的麻煩了，”Bensoussan 說。

網上銀行的另一個障礙是業務增長。 Bensoussan 表示，雖然在線銀行可以成為小型企業、自由職業者和企業家的絕佳解決方案，但一旦公司發展到一定規模，就需要定制解決方案和團隊來構建它們——這更適合傳統銀行。

Bensoussan 補充說，其他業務流程可能仍需要訪問分行並出示身份證、傳真文件或與總部或當地分行的銀行家通電話。

“在線的轉變是你將所有這些操作都帶到計算機中並讓它們立即發生，”他說。

您可以在線完成的銀行業務：

• 隨時查看您的餘額。
• 進行移動支票存款、ACH 和電匯
• 獲取借記卡（通常免費）
• 支付賬單並將資金轉入其他賬戶
• 檢查銀行對賬單並實現無紙化
• 設置或取消直接借記和長期訂單
• 檢查與您的賬戶相關的投資
• 與第三方服務集成

您不能在線完成的銀行業務（至少目前還不能）：

• 親自與銀行顧問會面
• 探索其他產品，例如儲蓄賬戶
• 獲取定制銀行解決方案
• 設置信用額度
• 申請貸款
• 公證文件
• 獲得一個保險箱
• 獲取本票或匯票

網上商業銀行的優點和缺點

網上銀行不是萬能的。 企業必須做出權衡。 網上銀行提供效率和便利，但缺乏零售銀行的產品可用性和麵對面互動。 以下是需要考慮的網上銀行的一些優點和缺點。

網上銀行的優點

對於一家沒有昂貴的管理費用且全天 24 小時營業的銀行來說，這是顯而易見的好處。

• 方便 — 僅在線銀行允許企業主在任何時間、白天或晚上在移動設備或計算機上訪問他們的賬戶。 不再需要處理“銀行家的工作時間”。
• 不再排隊——去分行，並且可能排長隊等待不再是問題。
• 降低成本——PACE 研究將費用列為停止或轉換銀行關係的首要原因。 因為他們沒有實體同行的開銷，所以網上銀行模式使用起來更便宜。 有些提供較低的月費或完全不收費。 這包括透支、每月維護和 ATM 交易費用。
• 更好的安全性——許多在線銀行都使用生物識別技術，例如人臉識別或觸控 ID，這可以最大限度地降低有人入侵用戶帳戶的風險。 此外，這些銀行從一開始就考慮到了安全性。 當然，安全是客戶的責任，也是金融機構的責任。 保持計算機和其他設備處於最新狀態並確保操作系統、防病毒軟件和防火牆是最新的對於保護對數據的未經授權的訪問是必要的。
• 客戶支持——僅僅因為有人在進行數字銀行業務並不意味著沒有人參與。 所有人都擁有可以完全訪問企業帳戶信息的客戶支持團隊。
• 連接性——許多在線銀行連接並集成第三方服務，例如會計軟件、支付處理服務和其他應用程序。 例如，NorthOne 集成了 14 種不同的服務，包括 Quickbooks、Stripe、Shopify 和 PayPal。
• 小企業焦點——就在線商業銀行而言，每個人都關注其主要客戶的需求：小企業。 這與擁有其他產品線（例如個人和機構）的傳統零售銀行不同。
• 對環境更好——網上銀行減少了文書工作。 在某些情況下，企業基本上可以實現無紙化，可以立即訪問公司餘額、電子報表和其他對環境負責的業務活動。

網上銀行的缺點

雖然肯定有很多優點，但使用網上銀行服務也有一些缺點。 它們包括：

• 產品供應有限——在線銀行的產品供應範圍往往更加有限。 （例如，很少有人提供儲蓄賬戶。）隨著業務的發展，銀行特性和功能的複雜性和復雜性也在增加。 它可能會發現需要申請貸款或信貸額度，這些服務通常在零售金融機構中提供。 也就是說，一些網上銀行開始擴張，不僅包括儲蓄賬戶，還包括貸款、投資和其他服務。
• 缺乏品牌意識和信任——雖然每個人都知道富國銀行和美國銀行這樣的品牌，但這些新的挑戰者銀行缺乏這種品牌意識，因此信任是一個問題。 前面提到的 PACE 研究指出，信任不僅僅是一種品牌承諾。 它是該銀行最重要的資產之一，是這些新進入者必須獲得的優勢。
• 對現金密集型企業來說不太方便——處理大量現金交易的企業（例如餐廳）可能會發現以數字方式開展業務存在問題。 通過鏈接的 ATM 進行小額現​​金交易是一回事，但大額存款是另一回事。
• 現金存款仍然需要前往 ATM ——即使您的銀行在線，現金存款仍需要訪問 ATM 並填寫存款信封，就像在傳統銀行一樣。 對於非常大的現金存款，客戶可能需要將存款分成幾個較小的增量以放入存款信封中。 一些零售銀行允許用戶連接到數字銀行。 存款在實際地點進行，然後轉移到網上銀行。 此外，一些企業購買匯票，然後通過手機存入。
• 現金取款限制——大多數 ATM 網絡都限制了一個人每天可以提取多少現金。 如果您需要更多並且無法訪問當地銀行，這會出現問題。
• 潛在的技術問題——如果網上銀行的網站出現故障或應用程序無法運行，那麼您就完蛋了。 在服務恢復之前不會進行任何業務交易。 雖然發生這種情況的可能性很小，但仍然在可能性範圍內。
• 缺乏面對面的互動——數字銀行重視客戶服務，但有時最好坐在銀行經理或顧問對面解決更複雜的問題。

網上銀行對您的企業安全嗎？

是的，使用網上銀行是安全的。 銀行往往是規避風險的，因此安全性很重要——網上銀行更是如此。 如前所述，他們部署了生物識別技術，因此客戶不必記住用戶名和密碼。 然而，他們也使用“微服務”，一種將應用程序構建為服務集合的技術架構，這些服務是鬆散耦合且可獨立部署的。