Guía de banca comercial en línea

Estamos lejos de los días en que las tareas bancarias significaban conducir a una sucursal, esperar en largas filas, completar formularios de depósito o retiro y hacer negocios cara a cara. Ahora, gracias a la banca comercial en línea, puede administrar todas las necesidades de su pequeña empresa de manera rápida y sencilla a través de su computadora o dispositivo móvil.

La banca digital ha revolucionado por completo la industria al ofrecer la comodidad, la movilidad y la flexibilidad que esperan las pequeñas empresas. La pregunta es si cambiar a un banco en línea, para algunas o todas sus necesidades bancarias, es adecuado para su negocio.

Esto es lo que necesita saber sobre la banca en línea para empresas.

¿Qué es la banca comercial en línea?

La banca comercial en línea le brinda la capacidad de administrar su cuenta comercial a través de Internet usando una computadora, teléfono inteligente o tableta. Ofrece muchos de los mismos servicios que la banca comercial tradicional, pero el banco opera completamente en línea. Solicita una cuenta en el sitio web de los bancos y, una vez aprobada, accede a ella a través de un navegador web o una aplicación móvil.

“La banca en línea asume un mundo en el que ya no tienes sucursales en tu vida”, dice Eytan Bensoussan, cofundador y director ejecutivo del banco en línea NorthOne. “Todo se puede hacer en su teléfono y en la web. Te permite hacer cosas que ya haces como empresa, pero en tiempo real”.

Bensoussan dice que exigir que el propietario de la empresa vaya a una ubicación física para manejar cuentas corrientes, retirar efectivo y otras actividades “separa por la fuerza” al propietario de la empresa de su empresa durante las horas comerciales cruciales.

“Cuanto más tiempo se pasa en el banco, menos tiempo se dedica a hacer negocios y realizar ventas”, dice. “Ahí es donde la banca móvil en línea da un paso en una nueva dirección”.

¿Qué puede hacer cuando realiza operaciones bancarias en línea?

Prácticamente cualquier tipo de transacción que pueda hacer con un cajero cara a cara, puede hacerlo en línea. Eso incluye abrir una cuenta, depositar dinero (ya sea en efectivo o con cheque) y transferir fondos de una cuenta a otra. También puede enviar transacciones ACH o transferencias electrónicas, pagar facturas y solicitar un préstamo en línea. No pierde ninguna de estas funciones al utilizar los servicios en línea.

Lo que no facilita el uso de un banco en línea, al menos no tan bien, es tener una relación con un asesor con el que pueda reunirse en persona. Eso no es poca cosa, tampoco. El estudio PACE de 2019 de FIS Global, una empresa de tecnología bancaria, descubrió que las empresas más pequeñas que tienen un administrador de relaciones bancarias (RM) están más satisfechas que las que no lo tienen.

“El cuarenta y uno por ciento de las PYMES con un RM están extremadamente satisfechos, en comparación con el 26 % de las que no tienen un RM”, informó el estudio.

Otro inconveniente de la banca en línea tiene que ver con los productos que ofrecen los bancos tradicionales. Muchos de los bancos solo digitales más nuevos, también conocidos como bancos "desafiantes", limitan el alcance de sus ofertas de productos para optimizar el servicio y hacerlo más económico. Sin embargo, algunos están comenzando a diversificarse, ofreciendo inversiones, cuentas de ahorro y préstamos.

“Si elige realizar operaciones bancarias solo en línea, estará satisfecho con el 80 % de las ofertas de servicios comerciales en línea y nunca más tendrá que lidiar con ir a un banco”, dice Bensoussan.

Otro obstáculo para la banca en línea viene con el crecimiento del negocio. Bensoussan dice que si bien los bancos en línea pueden ser una solución excelente para las pequeñas empresas, los autónomos y los emprendedores, una vez que una empresa crece hasta cierto tamaño, necesita soluciones personalizadas junto con un equipo para construirlas, algo que se adapte mejor a los bancos tradicionales.

Bensoussan agrega que otros procesos comerciales aún pueden requerir visitar la sucursal y mostrar una identificación, enviar documentos por fax o hablar por teléfono con un banquero en la sede o sucursal local.

“El cambio en línea es que llevas todas esas operaciones a la computadora y las dejas que sucedan de inmediato”, dice.

Tareas bancarias que puedes hacer en línea:

• Consulta tu saldo en cualquier momento.
• Haga depósitos de cheques móviles, ACH y transferencias
• Obtener una tarjeta de débito (a menudo sin cargo)
• Pagar facturas y transferir dinero a otras cuentas
• Consultar extractos bancarios y dejar de usar papel
• Configurar o cancelar débitos directos y órdenes permanentes
• Verifique las inversiones vinculadas a su cuenta
• Integrar con servicios de terceros

Tareas bancarias que no puede hacer en línea (al menos no todavía):

• Reúnase en persona con un asesor bancario
• Explore otros productos, como las cuentas de ahorro
• Obtenga soluciones bancarias personalizadas
• Configurar una línea de crédito
• Solicitar un préstamo
• Notarizar documentos
• Consigue una caja de seguridad
• Obtenga un cheque de caja o giro postal

Los pros y los contras de la banca comercial en línea

La banca en línea no es una panacea. Hay concesiones que las empresas tienen que hacer. Los bancos en línea ofrecen eficiencia y comodidad, pero carecen de la disponibilidad de productos y la interacción cara a cara de los bancos minoristas. Aquí hay algunos pros y contras de la banca en línea a considerar.

Ventajas de la banca en línea

Hay beneficios obvios para un banco sin gastos generales costosos que permanece abierto las 24 horas del día.

• Conveniencia: los bancos solo en línea brindan a los propietarios de negocios acceso a sus cuentas en un dispositivo móvil o computadora en cualquier momento, de día o de noche. No más lidiar con el "horario de los banqueros".
• No más filas: ir a una sucursal y, posiblemente, esperar en largas filas ya no es un problema.
• Costos más bajos: el estudio PACE citó las tarifas como la razón número uno para detener o cambiar una relación bancaria. Debido a que no tienen los gastos generales de sus contrapartes físicas, los modelos de banca en línea son más baratos de usar. Algunos ofrecen una tarifa mensual más baja o ninguna tarifa en total. Eso incluye sobregiros, mantenimiento mensual y cargos por transacciones en cajeros automáticos.
• Mejor seguridad: muchos bancos en línea usan datos biométricos, como Face o Touch ID, lo que minimiza el riesgo de que alguien piratee la cuenta de un usuario. Además, estos bancos se construyen desde cero teniendo en cuenta la seguridad. Por supuesto, la seguridad es tanto una responsabilidad del cliente como de la institución financiera. Mantener las computadoras y otros dispositivos actualizados y garantizar que el sistema operativo, el software antivirus y el firewall estén actualizados son necesarios para proteger el acceso no autorizado a los datos.
• Atención al cliente: el hecho de que alguien esté realizando operaciones bancarias digitalmente no significa que no haya humanos involucrados. Todos tienen equipos de atención al cliente con acceso completo a la información de la cuenta comercial.
• Conectividad: muchos bancos en línea se conectan e integran con servicios de terceros, como software de contabilidad, servicios de procesamiento de pagos y otras aplicaciones. NorthOne, por ejemplo, se integra con 14 servicios diferentes, incluidos Quickbooks, Stripe, Shopify y PayPal.
• Enfoque en las pequeñas empresas: en el caso de los bancos comerciales en línea, todos se enfocan en las necesidades de sus clientes principales: las pequeñas empresas. Esto es diferente a los bancos minoristas tradicionales, que tienen otras líneas de productos (por ejemplo, personales e institucionales).
• Mejor para el medio ambiente: la banca en línea reduce el papeleo. En algunos casos, una empresa puede esencialmente dejar de usar papel con acceso inmediato a los saldos de la empresa, estados de cuenta electrónicos y otras actividades comerciales ambientalmente responsables.

Contras de la banca en línea

Si bien ciertamente hay muchas ventajas, también hay algunas desventajas de usar un servicio de banca en línea. Incluyen:

• Ofertas de productos limitadas: los bancos en línea tienden a tener un alcance más limitado con respecto a las ofertas de productos. (Pocos ofrecen una cuenta de ahorros, por ejemplo). A medida que crece un negocio, aumentan la complejidad y la sofisticación con respecto a las funciones y funciones bancarias. Puede encontrar la necesidad de solicitar préstamos o líneas de crédito, servicios que normalmente se encuentran en las instituciones financieras minoristas. Dicho esto, algunos bancos en línea están comenzando a expandirse para incluir no solo una cuenta de ahorro, sino también préstamos, inversiones y otros servicios.
• Falta de conciencia de marca y confianza: si bien todos conocen marcas como Wells Fargo y Bank of America, estos nuevos bancos retadores carecen de tal conciencia de marca, por lo que la confianza es un problema. El estudio PACE, mencionado anteriormente, señala que la confianza es más que una promesa de marca. Es uno de los activos más importantes del banco, una ventaja que tendrán que ganar estas nuevas entradas.
• Menos conveniente para las empresas con mucho dinero en efectivo: las empresas que se ocupan de muchas transacciones en efectivo, como un restaurante, pueden encontrar que hacer negocios digitalmente es problemático. Hacer pequeñas transacciones en efectivo a través de un cajero automático vinculado es una cosa, pero grandes depósitos son otra.
• Los depósitos en efectivo aún requieren ir al cajero automático: incluso cuando su banco está en línea, los depósitos en efectivo aún requieren visitar un cajero automático y completar un sobre de depósito como en un banco tradicional. Para depósitos en efectivo muy grandes, es posible que el cliente deba dividir los depósitos en varios incrementos más pequeños para que quepan en los sobres de depósito. Algunos bancos minoristas permiten a los usuarios conectarse al banco digital. El depósito se realiza en la ubicación física y luego se transfiere al banco en línea. Además, algunas empresas compran un giro postal, que depositan a través del móvil.
• Límites en los retiros de efectivo: la mayoría de las redes de cajeros automáticos ponen un límite a la cantidad de efectivo que una persona puede retirar cada día. Eso presenta un problema si necesita más y no tiene acceso a un banco local.
• Posibles problemas tecnológicos: si el sitio web del banco en línea no funciona o la aplicación no funciona, está hundido. No se llevarán a cabo transacciones comerciales hasta que se restablezca el servicio. Si bien solo existe una posibilidad remota de que eso suceda, todavía está dentro del ámbito de la posibilidad.
• Falta de interacción cara a cara: los bancos digitales valoran mucho el servicio al cliente, pero hay momentos en los que puede ser mejor sentarse frente al gerente o asesor del banco para resolver un problema más complejo.

¿Es seguro para su empresa realizar operaciones bancarias en línea?

Sí, usar un banco en línea es seguro. Los bancos tienden a ser reacios al riesgo, por lo que la seguridad es un gran problema, y ​​más aún con los bancos en línea. Como se mencionó, implementan biometría, por lo que los clientes no tienen que recordar un nombre de usuario y contraseña. Sin embargo, también usan "microservicios", un tipo de arquitectura tecnológica que estructura una aplicación como una colección de servicios, que están poco acoplados y se implementan de forma independiente.