Guida all'attività bancaria online

Siamo lontani dai giorni in cui le attività bancarie significavano recarsi in filiale, aspettare in lunghe file, compilare moduli di deposito o prelievo e condurre affari faccia a faccia. Ora, grazie all'online business banking, puoi gestire tutte le esigenze della tua piccola impresa in modo rapido e semplice attraverso il tuo computer o dispositivo mobile.

Il digital banking ha completamente rivoluzionato il settore offrendo la comodità, la mobilità e la flessibilità che le piccole imprese si aspettano. La domanda è se il passaggio a una banca online, per alcune o tutte le tue esigenze bancarie, sia giusto per la tua attività.

Ecco cosa devi sapere sul banking online per le imprese.

Che cos'è l'attività bancaria online?

L'attività bancaria online ti dà la possibilità di gestire il tuo conto aziendale su Internet utilizzando un computer, uno smartphone o un tablet. Offre molti degli stessi servizi del tradizionale business banking, ma la banca opera interamente online. Si richiede un conto sul sito web delle banche e, una volta approvato, si accede tramite browser web o app mobile.

"L'online banking presuppone un mondo in cui non hai più filiali nella tua vita", afferma Eytan Bensoussan, co-fondatore e CEO della banca online NorthOne. “Tutto può essere fatto sul tuo telefono e sul web. Ti permette di fare cose che già fai come azienda, ma in tempo reale”.

Bensoussan afferma che richiedere all'imprenditore di recarsi in un luogo fisico per gestire conti correnti, prelevare contanti e altre attività "separa forzatamente" l'imprenditore dalla sua azienda durante orari di lavoro cruciali.

"Più tempo trascorso in banca significa meno tempo per condurre affari e fare vendite", afferma. "Ecco dove il mobile banking online fa un passo in una nuova direzione."

Cosa puoi fare quando effettui operazioni bancarie online?

Praticamente qualsiasi tipo di transazione che puoi fare con un cassiere faccia a faccia, puoi farlo online. Ciò include l'apertura di un conto, il deposito di denaro (in contanti o assegni) e lo spostamento di fondi da un conto all'altro. Puoi anche inviare transazioni ACH o bonifici, pagare bollette e richiedere un prestito online. Non perdi nessuna di queste funzionalità utilizzando i servizi online.

Ciò che l'utilizzo di una banca online non facilita, almeno non altrettanto, è avere una relazione con un consulente con cui puoi incontrare di persona. Anche questa non è una cosa da poco. Lo studio PACE del 2019 di FIS Global, una società di tecnologia bancaria, ha rilevato che le piccole imprese che hanno un gestore delle relazioni bancarie (RM) sono più soddisfatte di quelle che non lo fanno.

"Il 41% delle PMI con un RM è estremamente soddisfatto, rispetto al 26% di coloro che non hanno un RM", ha riportato lo studio.

Un altro inconveniente dell'online banking riguarda i prodotti offerti dalle banche tradizionali. Molte delle nuove banche solo digitali, note anche come banche "challenger", limitano l'ambito delle loro offerte di prodotti per semplificare il servizio e renderlo più economico. Tuttavia, alcuni stanno iniziando a espandersi, offrendo investimenti, conti di risparmio e prestiti.

"Se scegli di eseguire operazioni bancarie solo online, sei a posto con l'80% delle offerte online di servizi alle imprese e non dovrai mai più occuparti di andare in banca", afferma Bensoussan.

Un altro ostacolo all'online banking è rappresentato dalla crescita del business. Bensoussan afferma che mentre le banche online possono essere un'ottima soluzione per piccole imprese, liberi professionisti e imprenditori, una volta che un'azienda raggiunge una certa dimensione, ha bisogno di soluzioni personalizzate insieme a un team per costruirle, qualcosa di più adatto alle banche tradizionali.

Bensoussan aggiunge che altri processi aziendali potrebbero comunque richiedere la visita alla filiale e la presentazione di un documento d'identità, l'invio di documenti via fax o il contatto telefonico con un banchiere presso la sede centrale o la filiale locale.

"Il cambiamento con l'online è che prendi tutte quelle operazioni nel computer e le lasci che avvengano immediatamente", dice.

Attività bancarie che puoi svolgere online:

• Controlla il tuo saldo in qualsiasi momento.
• Effettua depositi di assegni mobili, ACH e bonifici
• Ottieni una carta di debito (spesso senza commissioni)
• Paga le bollette e trasferisci denaro su altri conti
• Controlla gli estratti conto e vai senza carta
• Impostare o annullare addebiti diretti e ordini permanenti
• Controlla gli investimenti collegati al tuo account
• Integrazione con servizi di terze parti

Attività bancarie che non puoi svolgere online (almeno non ancora):

• Incontra di persona un consulente bancario
• Esplora altri prodotti, come i conti di risparmio
• Ottieni soluzioni bancarie personalizzate
• Crea una linea di credito
• Chiedere un prestito
• Autenticare documenti
• Prendi una cassetta di sicurezza
• Prendi un assegno circolare o un vaglia postale

I pro ei contro dell'online business banking

L'attività bancaria online non è una panacea. Ci sono compromessi che le aziende devono fare. Le banche online offrono efficienza e convenienza ma mancano della disponibilità dei prodotti e dell'interazione faccia a faccia delle banche al dettaglio. Ecco alcuni pro e contro dell'online banking da considerare.

I vantaggi dell'attività bancaria in linea

Ci sono ovvi vantaggi per una banca senza spese generali che rimane aperta 24 ore al giorno.

• Convenienza: le banche solo online offrono agli imprenditori l'accesso ai propri conti su un dispositivo mobile o un computer a qualsiasi ora, giorno e notte. Non dovrai più avere a che fare con "l'orario dei banchieri".
• Niente più file — Andare in una filiale e, possibilmente, aspettare in lunghe file non è più un problema.
• Costi inferiori — Lo studio PACE ha citato le commissioni come il motivo principale per interrompere o cambiare una relazione bancaria. Poiché non hanno le spese generali delle loro controparti fisiche, i modelli bancari online sono più economici da usare. Alcuni offrono un canone mensile inferiore o nessun canone del tutto. Ciò include scoperti, manutenzione mensile e commissioni di transazione ATM.
• Maggiore sicurezza: molte banche online utilizzano dati biometrici, come Face o Touch ID, che riducono al minimo il rischio che qualcuno possa hackerare l'account di un utente. Inoltre, queste banche sono costruite da zero pensando alla sicurezza. Naturalmente, la sicurezza è una responsabilità tanto del cliente quanto dell'istituto finanziario. Mantenere aggiornati computer e altri dispositivi e garantire che il sistema operativo, il software antivirus e il firewall siano aggiornati sono necessari per proteggere l'accesso non autorizzato ai dati.
• Assistenza clienti: solo perché qualcuno sta effettuando operazioni bancarie in modo digitale non significa che nessun essere umano sia coinvolto. Tutti hanno team di assistenza clienti con accesso completo alle informazioni sull'account aziendale.
• Connettività — Molte banche online si connettono e si integrano con servizi di terze parti, come software di contabilità, servizi di elaborazione dei pagamenti e altre applicazioni. NorthOne, ad esempio, si integra con 14 diversi servizi, inclusi Quickbooks, Stripe, Shopify e PayPal.
• Focus sulle piccole imprese: nel caso delle banche commerciali online, tutti si concentrano sulle esigenze dei loro clienti principali: le piccole imprese. Questo è diverso dalle banche al dettaglio tradizionali, che hanno altre linee di prodotti (ad esempio, personali e istituzionali).
• Meglio per l'ambiente — L'attività bancaria online riduce le pratiche burocratiche. In alcuni casi, un'azienda può sostanzialmente passare senza carta con l'accesso immediato ai saldi aziendali, agli estratti conto elettronici e ad altre attività commerciali rispettose dell'ambiente.

Contro dell'attività bancaria online

Mentre ci sono sicuramente molti vantaggi, ci sono anche alcuni contro nell'utilizzo di un servizio di online banking. Loro includono:

• Offerte di prodotti limitate: le banche online tendono ad avere una portata più limitata per quanto riguarda le offerte di prodotti. (Pochi offrono un conto di risparmio, ad esempio.) Man mano che un'azienda cresce, la complessità e la sofisticatezza per quanto riguarda le caratteristiche e le funzionalità bancarie aumentano. Potrebbe essere necessario richiedere prestiti o linee di credito, servizi che si trovano in genere presso gli istituti finanziari al dettaglio. Detto questo, alcune banche online stanno iniziando ad espandersi per includere non solo un conto di risparmio ma anche prestiti, investimenti e altri servizi.
• Mancanza di consapevolezza del marchio e fiducia — Sebbene tutti conoscano marchi come Wells Fargo e Bank of America, queste nuove banche sfidanti mancano di tale consapevolezza del marchio, quindi la fiducia è un problema. Lo studio PACE, a cui si è fatto riferimento in precedenza, sottolinea che la fiducia è più di una promessa del marchio. È uno degli asset più importanti della banca, un vantaggio che questi new entry dovranno guadagnarsi.
• Meno conveniente per le attività che richiedono molta liquidità: le aziende che si occupano di molte transazioni in contanti, come un ristorante, potrebbero trovare problematico fare affari digitalmente. Effettuare piccole transazioni in contanti tramite un bancomat collegato è una cosa, ma i depositi di grandi dimensioni sono un'altra.
• I depositi in contanti richiedono ancora un viaggio allo sportello automatico — Anche quando la tua banca è online, i depositi in contanti richiedono comunque di visitare un bancomat e di compilare una busta di deposito proprio come in una banca tradizionale. Per depositi in contanti molto grandi, il cliente potrebbe dover dividere i depositi in diversi incrementi più piccoli per inserirli nelle buste di deposito. Alcune banche al dettaglio consentono agli utenti di connettersi alla banca digitale. Il deposito viene effettuato presso la sede fisica e quindi trasferito alla banca online. Inoltre, alcune aziende acquistano un vaglia, che depositano tramite dispositivo mobile.
• Limiti ai prelievi di contanti — La maggior parte delle reti ATM pone un limite alla quantità di contanti che una persona può prelevare ogni giorno. Ciò rappresenta un problema se hai bisogno di più e non hai accesso a una banca locale.
• Potenziali problemi tecnologici: se il sito Web della banca online non funziona o l'app non funziona, sei affondato. Non ci sono transazioni commerciali in corso fino al ripristino del servizio. Anche se c'è solo una remota possibilità che ciò accada, è ancora nel regno delle possibilità.
• Mancanza di interazione faccia a faccia — Le banche digitali danno un premio al servizio clienti, ma ci sono momenti in cui potrebbe essere meglio sedersi di fronte al direttore della banca o al consulente per appianare una questione più complessa.

È sicuro per la tua azienda effettuare operazioni bancarie online?

Sì, usare una banca online è sicuro. Le banche tendono ad essere avverse al rischio, quindi la sicurezza è un grosso problema, e ancora di più con le banche online. Come accennato, implementano la biometria, quindi i clienti non devono ricordare un nome utente e una password. Tuttavia, usano anche i "microservizi", un tipo di architettura tecnologica che struttura un'applicazione come una raccolta di servizi, che sono liberamente accoppiati e distribuibili in modo indipendente.