17 opções de financiamento para pequenas empresas para comparar

De acordo com uma pesquisa federal, 44% dos proprietários de pequenas empresas pediram dinheiro emprestado para cobrir as despesas.

Nenhuma surpresa aí, você está pensando. Estamos fechados. Não temos ganhado dinheiro. É claro que os pequenos empresários pediram dinheiro emprestado para manter o fluxo de caixa.

A pesquisa é de 2019.

Em outras palavras, não é vergonha conseguir um empréstimo para negócios. Não foi em 2019 e não é agora.

Pedir dinheiro emprestado é uma parte de fazer negócios. Os empréstimos comerciais podem fazer parte de um plano de negócios para o crescimento. De acordo com a mesma pesquisa, 56% dos pequenos empresários que tomaram dinheiro emprestado o fizeram para expandir o negócio ou adquirir ativos.

A pesquisa federal sobre pequenas empresas nos EUA tem muitos outros fatos informativos.

Opções de financiamento para uma pequena empresa

Existem muitas opções de financiamento para pequenas empresas. Aqui estão as 17 melhores maneiras de financiar seu negócio:

Empréstimo Bancário Tradicional

Um empréstimo bancário tradicional é um montante fixo, empréstimo a prazo. Normalmente, nenhuma garantia é necessária e o tempo de retorno é fixo. A taxa de juros para o empréstimo a prazo é fixada no momento em que o empréstimo comercial é finalizado. O valor do retorno mensal não muda. Um empréstimo a prazo típico é de 7 anos. Como alternativa, o empréstimo a prazo pode ser calculado por um período de tempo com base em 75% da vida útil estimada do equipamento comercial.

Melhor para: proprietários de empresas que estão comprando ativos fixos que ajudarão a empresa a aumentar a receita.

Empréstimo de Curto Prazo

Um empréstimo de curto prazo geralmente é de um valor menor do que um empréstimo comercial tradicional. O tempo de retorno para esse tipo de financiamento costuma ser de 12 a 84 meses. A taxa de juros para empréstimos de curto prazo pode ser fixa ou variável. Uma série de empréstimos de curto prazo, quitados em pagamentos pontuais, pode ajudar um pequeno empresário com pontuação de crédito.

Melhor para: empresas iniciantes que precisam de capital enquanto aguardam financiamento alternativo.

Saiba mais sobre: ​​Empréstimos de Curto Prazo

Empréstimo Imobiliário Comercial

Empréstimos imobiliários comerciais para empresas vêm em duas formas, compra de imóveis ou empréstimos para construção de negócios. Os empréstimos têm taxas de juros fixas ou variáveis ​​e os prazos são geralmente de 7 a 10 anos. Os valores do empréstimo começam em $ 50.000.

Melhor para: Compra de imóveis, especialmente ocupados pelo proprietário. Os credores emprestarão dinheiro até 80% do valor dos imóveis ocupados pelo proprietário. Também uma boa opção de financiamento para um empréstimo de construção. Os credores podem oferecer empréstimos de construção apenas com juros, o que permite que uma empresa mantenha o fluxo de caixa estável até que o empréstimo se transforme em um empréstimo a prazo.

Saiba mais sobre: ​​Empréstimos Imobiliários Comerciais

Linha de crédito

As linhas de crédito oferecem a maior variedade de opções de financiamento. A taxa de juros geralmente é variável, e os credores podem exigir ativos para garantia do empréstimo. Como regra geral, com os credores de linha de crédito, as taxas de juros são mais altas para empréstimos sem garantia. Quanto menor o valor do empréstimo, maiores as taxas de juros.

Melhor para: proprietários de empresas que precisam de fluxo de caixa para cobrir despesas de curto prazo, como estoque ou folha de pagamento.

Leitura relacionada: Linha de Crédito Empresarial

Empréstimos SBA

Através da administração de pequenas empresas, o governo garante o pagamento de uma parte substancial do empréstimo empresarial. Os credores que participam do programa de empréstimos da SBA gostam dessa segurança. O programa inclui tantas opções de empréstimo que é um balcão único para financiamento de negócios.

Os empréstimos da SBA exigem documentação adicional. Você pode ter ouvido isso como uma reclamação comum. Mas a papelada é simples e está disponível para download antes de se encontrar com os credores.

A Administração de Pequenas Empresas – como você pensaria pelo nome – tem tudo a ver com ajudar pequenas empresas. A documentação adicional necessária para um empréstimo da SBA ajuda o solicitante a concluir um pacote de empréstimo completo.

Melhor para: Uma empresa que procura emprestar uma grande quantia. Como um empréstimo SBA é garantido, uma empresa pode emprestar mais dinheiro com períodos de pagamento mais longos.

Há uma grande variedade de empréstimos SBA disponíveis. Saiba mais: Tipos de empréstimos SBA

Empréstimos Online

Uma facção do mercado de empréstimos online dá uma má fama ao processo. Você pode ter um sentimento negativo de anúncios de empresas que não são mais do que agiotas com um site.

Credores online respeitáveis ​​são ótimas opções para financiamento de negócios. Existem bancos que possuem opções de empréstimo empresarial online, como Wells Fargo, Chase Small Business e Capital One.

Você não pode discutir com a conveniência de aplicativos on-line para credores, que às vezes são chamados de provedores de FinTech. Exemplos de provedores de FinTech são empresas como PayPal Working Capital, Kabbage, OnDeck, Biz2Credit e muito mais.

Um empréstimo online que consolida a dívida pode ajudar uma empresa a melhorar sua pontuação geral de crédito. Quando um credor tradicional considera o financiamento de pequenas empresas, o credor prefere ver um credor do que vários credores. Além disso, “pagar” esses credores pode melhorar a pontuação de crédito da empresa.

Melhor para: os mutuários com classificação de crédito pessoal ruim ou classificação de crédito pessoal não estabelecida que precisam de fluxo de caixa rápido podem se beneficiar dos credores on-line.

Saiba mais: Credores Online

Adiantamentos em dinheiro para comerciantes

Veja como funciona um adiantamento de dinheiro de comerciante. Em troca de uma porcentagem de seus recibos diários de cartão de crédito ou débito, uma empresa de financiamento adianta dinheiro para você. Você estabelecerá uma conta de comerciante, onde os pagamentos com cartão de crédito e débito são depositados. A empresa de financiamento será paga a partir da conta do comerciante.

Parece roubar Peter para pagar Paul? Bem, não se o seu negócio tiver uma projeção válida de ganhos futuros atrelados às vendas com cartão de crédito e débito.

A opção de financiamento MCA pode ter taxas altas. Você pode comprar empresas MCA online. As empresas MCA não exigem uma pontuação de crédito alta.

Uma empresa normalmente pode emprestar de US$ 2.000 a US$ 250.000, dependendo de seus registros anteriores de vendas com cartão de crédito e débito. Um empresário com uma pontuação de crédito de 500 ou melhor geralmente pode se qualificar para adiantamentos em dinheiro do comerciante.

Melhor para: Uma pequena empresa com uma pontuação de crédito ruim ou uma pontuação de crédito não estabelecida que precisa de fluxo de caixa rápido.

Saiba mais: Adiantamento em dinheiro para comerciantes

Financiamento de contas a receber

Normalmente, uma empresa não pode considerar faturas não pagas como um ativo. Os credores querem ver dinheiro no banco.

Os credores que fornecem Financiamento de Contas a Receber analisam os valores pendentes como bens e serviços faturados. Esses dinheiros são considerados um ativo. E embora esses valores não tenham sido pagos, há um cronograma de pagamento (datas de vencimento).

Credores que apoiam o Financiamento de Contas a Receber para um software de uso comercial chamado Fator de Faturamento. O software sincroniza as faturas entre a empresa e o credor do Financiamento de Contas a Receber. Quando o negócio é pago, via software, o credor é pago.

Melhor para: Uma pequena empresa que é sazonal (ou definiu períodos de renda em dinheiro de curto prazo) que precisa de capital de giro nesse meio tempo.

Leitura relacionada: Financiamento de Pedidos de Compras e Factoring de Contas a Receber

Empréstimo USDA

Agricultores e pecuaristas que precisam de capital podem emprestar até US$ 10 milhões do USDA. As taxas de juros são normalmente de 5 a 9%.

Esse tipo de financiamento empresarial tem uma fonte específica, o programa USDA Business and Industry Loans Guarantee. O requerente deve residir em zona rural, definida como área com menos de 50.000 habitantes.

O requerente deve ter uma boa pontuação de crédito e pelo menos 10% de participação na fazenda ou rancho. Para startups, a exigência é de 20% de capital próprio.

Uma das melhores coisas sobre um empréstimo do USDA é através do programa, o candidato recebe orientação e aconselhamento. Além das discussões sobre um empréstimo, os consultores podem ajudar o solicitante a desenvolver um plano de negócios.

Melhor para: Agricultores e pecuaristas que precisam de capital para reforma, modernização, compra de imóveis ou estoque/suprimentos.

Observação: as empresas ligadas à agricultura e à agricultura devem entrar no programa de Empréstimo por Desastres por Acidentes Econômicos Limitados da SBA. No início de maio de 2020, este programa foi alterado de geral para específico. O programa foi lançado como um programa para todas as pequenas empresas, mas agora é apenas para empresas agrícolas e agrícolas. Uma empresa pode obter até US$ 2 milhões com uma taxa de juros de 3,75.

Saiba mais: Empréstimos do USDA

Financiamento de equipamentos

Um empréstimo de financiamento de equipamentos pode ser estruturado como um empréstimo a prazo, uma linha de crédito ou uma combinação dos dois tipos de empréstimos. As estruturas flexíveis de empréstimos criam planos de pagamento mais flexíveis do que os empréstimos tradicionais.

Pouco ou nenhum pagamento é necessário. O credor pode permitir que o requerente inclua o custo de instalação e o imposto sobre vendas no valor total do empréstimo. Isso ajuda uma empresa a reter capital de giro enquanto se expande.

Melhor para: Uma empresa que precisa de uma frota de veículos, como caminhões de entrega. Esse tipo de empréstimo para pequenas empresas também pode ser usado para comprar máquinas de embalagem e/ou unidades de refrigeração.

Saiba mais: Financiamento de equipamentos

Cartões de crédito empresariais

Um cartão de crédito dedicado ao uso comercial é obrigatório. O relatório de cartão de crédito empresarial pode facilitar o rastreamento de despesas e compilar as informações necessárias para declarar impostos.

Mas um cartão de crédito comercial pode fazer mais. É muito mais fácil se qualificar para um cartão de crédito empresarial do que para um empréstimo. Como as taxas de juros são altas, usar um cartão de visita para um empréstimo deve ser apenas para financiamento de curto prazo.

Pagamentos pontuais do cartão de crédito comercial podem ajudar uma empresa a construir um histórico de crédito. Você também pode ganhar dinheiro de recompensa.

Melhor para: Uma empresa que precisa gerenciar o fluxo de caixa. O pagamento com cartão de crédito pode ser configurado para corresponder ao ciclo de faturamento da empresa.

Saiba mais: Cartões de Crédito Empresarial

Microempréstimos

Os microcréditos SBA são para empresários que são minoria, mulheres, veteranos e/ou de baixa renda. A SBA concede empréstimos e concede diretamente aos microcréditos sem fins lucrativos elegíveis, que fornecem os empréstimos aos proprietários das empresas.

Esses empréstimos são frequentemente usados ​​por empresas iniciantes. O dinheiro pode ser usado para treinamento e assistência técnica.

Melhor para: Uma empresa que atende às qualificações básicas do candidato e precisa de US$ 50.000 ou menos.

Saiba mais: Microcréditos

Financiamento colaborativo

Em termos mais simples, o crowdfunding é uma maneira de obter pequenas quantias de dinheiro de uma grande quantidade de pessoas. O crowdfunding é feito pela internet.

Existem quatro tipos básicos de financiamento coletivo:

Patrimônio líquido – o proprietário vende uma parte do negócio para um investidor ou investidores

Doação – Assim como parece, as pessoas dão dinheiro para o negócio.

Dívida – O proprietário recebe dinheiro de indivíduos e deve-lhes o dinheiro.

Recompensas – Por um valor de doação definido, o doador recebe produtos, serviços ou presentes.

Melhor para: iniciar negócios, empreendedores.

Saiba mais: O que é Crowdfunding e Lista de Sites de Crowdfunding

Empréstimo ponto a ponto

O empréstimo peer-to-peer é semelhante ao crowdfunding de ações, em que um investidor privado é usado. Mas com Peer-to-Peer, o proprietário não está vendendo uma parte do negócio. Em vez disso, o proprietário está recebendo um empréstimo de um colega.

O credor Peer obtém um retorno sobre o investimento. Como o credor Peer está assumindo todo o risco, o credor quer um bom retorno do investimento. As taxas de juros costumam ser altas.

Como funciona? Existem sites que facilitam o empréstimo peer-to-peer, como o Upstart e o Prosper. Pessoas de negócios ingressam no site como mutuários ou credores.

Os sites Peer-to-Peer Lending têm software para calcular a classificação de crédito do mutuário.

Melhor para: Um empresário que está comprando empréstimos usando a internet e comparando taxas.

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Crédito comercial

Com o Crédito Comercial, a empresa que vende bens ou serviços estende o crédito ao comprador. O contrato de Crédito Comercial que as partes assinam permite que os compradores paguem em uma data posterior acordada mutuamente.

Como o comprador não paga no ato da venda, um Crédito Comercial ajuda a manter a operação sem dinheiro.

O Crédito Comercial é mais frequentemente utilizado por uma empresa envolvida no comércio internacional. Uma empresa dos EUA pode obter uma Carta de Crédito Standby ou uma Carta de Crédito Comercial/Importação de um banco dos EUA. O banco que emite a carta está apoiando o negócio. A carta melhora a classificação de crédito da empresa no exterior.

Melhor para: Uma empresa envolvida no comércio internacional.

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Investimento de capital

Pense no tanque de tubarão. O investimento de capital assume a forma de investidores-anjo, capitalistas de risco ou capital privado. Apesar da popularidade do programa Shark Tank, esse tipo de investidor é uma raridade. Os investidores-anjo representam a menor porcentagem desse método limitado de obtenção de empréstimos comerciais.

Em troca do investimento privado, você vende uma participação em seu negócio para um investidor ou grupo de investidores que espera obter lucro. Para se destacar de outras empresas, um proprietário deve ter conhecimento completo de todos os números de negócios e um plano de negócios estelar.

Melhor para: Uma empresa jovem com muito potencial de crescimento em busca de capital de risco.

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Financiamento Inicial

Alguns credores mencionados anteriormente oferecem financiamento para empresas iniciantes. Para cobrir todas as bases, adicionaremos Instituições Financeiras de Desenvolvimento Comunitário.

CDFIs são credores sem fins lucrativos. Eles não exigem tanta garantia quanto um empréstimo tradicional.

Um CDFI tem uma vantagem enorme para alguns candidatos. Claro, como todos os credores fazem, o CDFI vai querer sua pontuação de crédito. Mas é aqui que está a vantagem – o CDFI pode ouvir suas razões para uma pontuação de crédito ruim. Você pode obter o empréstimo de qualquer maneira.

Melhor para: Um empresário com crédito ruim que pode ser explicado por problemas pessoais ou familiares, como doença ou acidente.

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Perguntas frequentes sobre financiamento para pequenas empresas

Vamos revisar.

Que fatores de financiamento os credores consideram?

Os credores envolvidos com o financiamento de pequenas empresas têm requisitos semelhantes aos credores que estão emprestando dinheiro para comprar uma casa ou carro.

Os credores consideram muitos fatores ao tomar uma decisão de financiamento. No entanto, estes são os principais fatores:

• Valor de crédito – A maioria dos credores deseja ver uma pontuação de crédito de 650 ou superior. Eles vão querer essas pontuações de outras pessoas que tenham uma participação mínima de 20% no negócio.
• Plano de negócios – Além dos registros financeiros pessoais do proprietário ou proprietários, o credor precisará do seu plano de negócios. Um ponto importante a ser observado, você deve explicar como a obtenção do empréstimo se encaixa no seu plano de negócios.
• Receitas comerciais – Na maioria dos casos, você fornecerá pelo menos 2 anos de registros de receitas comerciais, incluindo registros de imposto de renda.
• Histórico limpo – Você não pode ter quaisquer ônus fiscais ou pagamentos atrasados ​​de impostos pessoalmente ou envolvidos com seus negócios.

Qual é a melhor opção de financiamento para o meu negócio?

Sua melhor opção de financiamento depende de quanto dinheiro você precisa, o tipo de prazo de pagamento que você procura e a rapidez com que você precisa do dinheiro.

Sua melhor opção é aquela que atende às suas necessidades no momento e está disponível. Aqui estão 7 fatores que os proprietários de pequenas empresas dizem que consideram ao decidir qual é a melhor opção de financiamento:

• Quão rápido você precisa do dinheiro – Obter uma linha de empréstimo geralmente é mais rápido do que obter um empréstimo a prazo. Conseguir um empréstimo em sites da internet pode levar apenas 36 horas.
• Programas que seu banco existente oferece – Muitas pequenas empresas abordam seu banco existente primeiro. Veja primeiro o que seu banco pode fazer por você. Se o seu banco for um credor SBA, explore essas opções.
• Uma referência de uma fonte confiável – Uma recomendação de um colega ou mentor pode indicar um tipo de financiamento ou credor.
• É necessária garantia? – Algumas empresas, como empresas do conhecimento e empresas on-line, não têm muitos ativos tangíveis para oferecer como garantia. Existem empréstimos que uma empresa pode obter sem garantias, como diferentes tipos de empréstimos a prazo.
• Flexibilidade de prazos – As taxas de juros podem ser fixas ou variáveis. Os termos e condições de reembolso podem variar .
• Probabilidade de ser financiado – Com uma pontuação de crédito ruim, não é um bom uso do tempo buscar opções de financiamento convencionais. Encontre o seu melhor ajuste. Com crédito ruim, veja o financiamento on-line ou os avanços do comerciante.
• Custos e taxa de juros – Você pode encontrar uma taxa de juros mais baixa, mas o empréstimo pode exigir outras taxas. Dependendo do prazo de retorno, essas taxas adicionais podem anular suas economias de taxa de juros.

Fonte: Pesquisa de Crédito para Pequenas Empresas do Federal Reserve Banks, página 17.

Como posso financiar um negócio sem dinheiro?

Pode ser difícil obter um empréstimo para iniciar um negócio se você não tiver fundos. Mas nenhum fundo mais determinação pode levá-lo aonde você quer ir. Sem fundos, não há para onde ir senão para cima.

Você tem várias opções para financiar um negócio sem dinheiro. Os empresários podem achar difícil obter um empréstimo para iniciar um negócio – um empréstimo comercial tradicional, ou seja. Portanto, empreendedores de startups que não possuem fundos usam essas fontes alternativas de financiamento:

• Amigos e familiares – Seu círculo íntimo de amigos e familiares pode estar disposto a apoiar seu empreendimento .
• Cartões de crédito pessoais – Não é o ideal, mas os empreendedores iniciam negócios com cartões de crédito o tempo todo.
• Empréstimo imobiliário – Novamente, não é o ideal porque pode colocar sua família em risco, mas as pessoas geralmente iniciam um negócio dessa maneira. Também pode ajudar a construir um bom histórico de crédito.

Como faço para obter um subsídio para pequenas empresas?

Para obter uma bolsa para pequenas empresas, você precisa saber onde procurar e não perder tempo nos lugares errados.

No nível federal existem dois programas: os programas Small Business Innovation Research (SBIR) e Small Business Technology Transfer (STTR). No entanto, eles têm aplicabilidade limitada. Certas comunidades locais têm programas junto com várias fontes privadas. Leia mais: Onde obter o subsídio para pequenas empresas .

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