17 options de financement pour les petites entreprises à comparer

Selon un sondage fédéral, 44 % des propriétaires de petites entreprises ont emprunté de l'argent pour faire face à leurs dépenses.

Pas de surprise, pensez-vous. Nous avons été fermés. Nous n'avons pas gagné d'argent. Bien sûr, les propriétaires de petites entreprises ont emprunté de l'argent pour maintenir le flux de trésorerie à venir.

L'enquête date de 2019.

En d'autres termes, il n'est pas honteux d'obtenir un prêt pour les entreprises. Ce n'était pas en 2019, et ce n'est pas le cas maintenant.

Emprunter de l'argent fait partie des affaires. Les prêts aux entreprises peuvent faire partie d'un plan d'affaires pour la croissance. Selon la même enquête, 56 % des propriétaires de petites entreprises qui ont emprunté de l'argent l'ont fait pour développer leur entreprise ou acheter des actifs.

L'enquête fédérale américaine sur les petites entreprises contient de nombreux autres faits informatifs.

Options de financement pour une petite entreprise

Il existe de nombreuses options de financement pour les petites entreprises. Voici les 17 meilleures façons de financer votre entreprise :

Prêt bancaire traditionnel

Un prêt bancaire traditionnel est un prêt à terme forfaitaire. Habituellement, aucune garantie n'est requise et le délai de récupération est fixe. Le taux d'intérêt du prêt à terme est fixé au moment de la finalisation du prêt commercial. Le montant du remboursement mensuel ne change pas. Un prêt à terme typique est de 7 ans. Alternativement, le prêt à terme peut être calculé pour une durée basée sur 75% de la durée de vie estimée de l'équipement de l'entreprise.

Idéal pour : les propriétaires d'entreprise qui achètent des immobilisations qui aideront l'entreprise à augmenter ses revenus.

Prêt à court terme

Un prêt à court terme est généralement d'un montant moindre qu'un prêt commercial traditionnel. Le délai de récupération de ce type de financement est généralement de 12 à 84 mois. Le taux d'intérêt des prêts à court terme peut être fixe ou variable. Une série de prêts à court terme, remboursés en temps opportun, peut aider un propriétaire de petite entreprise à obtenir une cote de crédit.

Idéal pour : les entreprises en démarrage qui ont besoin de capitaux en attendant un financement alternatif.

En savoir plus sur : Prêts à court terme

Prêt immobilier commercial

Les prêts immobiliers commerciaux pour les entreprises se présentent sous deux formes, l'achat immobilier ou les prêts à la construction d'entreprises. Les prêts ont un taux d'intérêt fixe ou variable et les durées sont généralement de 7 à 10 ans. Les montants des prêts commencent à 50 000 $.

Idéal pour : Achat de biens immobiliers, en particulier occupés par leur propriétaire. Les prêteurs prêteront de l'argent jusqu'à 80 % de la valeur des biens immobiliers occupés par leur propriétaire. Aussi une bonne option de financement pour un prêt à la construction. Les prêteurs peuvent offrir des prêts à la construction à intérêt seulement, ce qui permet à une entreprise de maintenir un flux de trésorerie stable jusqu'à ce que le prêt se transforme en prêt à terme.

En savoir plus sur : Prêts immobiliers commerciaux

Ligne de credit

Les prêts sur marge de crédit offrent la plus grande variété d'options de financement. Le taux d'intérêt est généralement variable et les prêteurs peuvent exiger des actifs pour garantir le prêt. En règle générale, avec les prêteurs sur marge de crédit, les taux d'intérêt sont plus élevés pour les prêts sans garantie. Plus le montant du prêt est faible, plus les taux d'intérêt sont élevés.

Idéal pour : les propriétaires d'entreprise qui ont besoin de liquidités pour couvrir leurs dépenses à court terme, telles que les stocks ou la paie.

Lecture connexe : Marge de crédit aux entreprises

Prêts SBA

Par l'intermédiaire de l'administration des petites entreprises, le gouvernement garantit le paiement d'une partie substantielle du prêt commercial. Les prêteurs qui participent au programme de prêts SBA aiment cette sécurité. Le programme comprend tellement de choix de prêts qu'il s'agit d'un guichet unique pour le financement des entreprises.

Les prêts SBA nécessitent des documents supplémentaires. Vous avez peut-être entendu cela comme une plainte courante. Mais la paperasse est simple et disponible en téléchargement avant de rencontrer les prêteurs.

La Small Business Administration - comme son nom l'indique - a pour but d'aider les petites entreprises. Les documents supplémentaires requis pour un prêt SBA aident un demandeur à compléter un dossier de prêt complet.

Idéal pour : Une entreprise qui cherche à emprunter un montant important. Parce qu'un prêt SBA est garanti, une entreprise peut emprunter plus d'argent avec des périodes de remboursement plus longues.

Il existe une grande variété de prêts SBA disponibles. En savoir plus : Types de prêts SBA

Prêts en ligne

Une faction du marché des prêts en ligne donne au processus une mauvaise réputation. Vous pouvez avoir un sentiment négatif des publicités pour les entreprises qui ne sont rien de plus que des usuriers avec un site Web.

Les prêteurs en ligne réputés sont d'excellentes options pour le financement des entreprises. Certaines banques proposent des options de prêt aux entreprises en ligne, telles que Wells Fargo, Chase Small Business et Capital One.

Vous ne pouvez pas contester la commodité des applications en ligne pour les prêteurs, qui sont parfois appelés fournisseurs FinTech. Des exemples de fournisseurs FinTech sont des entreprises telles que PayPal Working Capital, Kabbage, OnDeck, Biz2Credit et plus encore.

Un prêt en ligne qui consolide la dette peut aider une entreprise à améliorer sa cote de crédit globale. Lorsqu'un prêteur traditionnel envisage le financement d'une petite entreprise, il préfère voir un créancier plutôt qu'un certain nombre de créanciers. De plus, « rembourser » ces créanciers peut améliorer la cote de crédit de l'entreprise.

Idéal pour : les emprunteurs ayant une mauvaise cote de crédit personnelle ou une cote de crédit personnelle non établie qui ont besoin de liquidités rapides peuvent bénéficier des prêteurs en ligne.

En savoir plus : Prêteurs en ligne

Avances de fonds aux commerçants

Voici comment fonctionne une avance de trésorerie marchand. En échange d'un pourcentage de vos reçus quotidiens de carte de crédit ou de débit, une société de financement vous avance de l'argent. Vous établirez un compte marchand, où les paiements par carte de crédit et de débit sont déposés. La société de financement sera payée à partir du compte marchand.

Cela ressemble-t-il à voler Peter pour payer Paul ? Eh bien, pas si votre entreprise a une projection valide des revenus futurs liés aux ventes par carte de crédit et de débit.

L'option de financement MCA peut avoir des frais élevés. Vous pouvez acheter des sociétés MCA en ligne. Les entreprises MCA n'exigent pas une cote de crédit élevée.

Une entreprise peut généralement emprunter de 2 000 $ à 250 000 $ selon ses antécédents de ventes par carte de crédit et de débit. Un propriétaire d'entreprise avec un pointage de crédit de 500 ou plus peut généralement être admissible à des avances de fonds.

Idéal pour : Une petite entreprise avec une mauvaise cote de crédit ou une cote de crédit non établie qui a besoin d'un flux de trésorerie rapide.

En savoir plus : Avance de fonds du commerçant

Financement des comptes clients

Généralement, une entreprise ne peut pas considérer les factures impayées comme un atout. Les prêteurs veulent voir l'argent à la banque.

Les prêteurs qui fournissent le financement des comptes clients considèrent les sommes impayées comme des biens et services facturés. Ces sommes sont considérées comme un atout. Et bien que ces sommes n'aient pas été payées, il y a un calendrier de paiement (dates d'échéance).

Les prêteurs qui soutiennent le financement des comptes clients pour une entreprise utilisent un logiciel appelé Invoice Factoring. Le logiciel synchronise les factures entre l'entreprise et le prêteur du financement des comptes clients. Lorsque l'entreprise est payée, via le logiciel, le prêteur est payé.

Idéal pour : une petite entreprise saisonnière (ou qui a défini des périodes de revenus en espèces à court terme) qui a besoin de fonds de roulement entre-temps.

Lecture connexe : Financement des bons de commande et affacturage des comptes clients

Prêt de l'USDA

Les agriculteurs et les éleveurs qui ont besoin de capitaux peuvent emprunter jusqu'à 10 millions de dollars auprès de l'USDA. Les taux d'intérêt sont généralement de 5 à 9 %.

Ce type de financement des entreprises a une source spécifique, le programme de garantie des prêts aux entreprises et à l'industrie de l'USDA. Le demandeur doit résider dans une zone rurale, définie comme une zone de moins de 50 000 habitants.

Le demandeur doit avoir une bonne cote de crédit et au moins 10 % de capitaux propres dans la ferme ou le ranch. Pour les startups, l'exigence est de 20% de fonds propres.

L'une des meilleures choses à propos d'un prêt USDA est que, grâce au programme, le demandeur bénéficie d'un mentorat et de conseils. En plus des discussions sur un prêt, les conseillers peuvent aider le demandeur à élaborer un plan d'affaires.

Idéal pour : les agriculteurs et les éleveurs qui ont besoin de capitaux pour la rénovation, la modernisation, l'achat de biens immobiliers ou l'inventaire/l'approvisionnement.

Remarque : Les entreprises liées à l'agriculture et à l'agriculture doivent s'inscrire au programme de prêt en cas de catastrophe économique de la SBA Limited. Début mai 2020, ce programme est passé de général à spécifique. Le programme a été lancé en tant que programme pour toutes les petites entreprises, mais s'adresse désormais uniquement aux entreprises agricoles et agricoles. Une entreprise peut obtenir jusqu'à 2 millions de dollars avec un taux d'intérêt de 3,75.

En savoir plus : Prêts USDA

Financement d'équipement

Un prêt de financement d'équipement peut être structuré comme un prêt à terme, une marge de crédit ou une combinaison des deux types de prêts. Les structures de prêt flexibles créent des plans de remboursement plus flexibles qu'avec les prêts traditionnels.

Peu ou pas d'acompte est requis. Le prêteur peut autoriser le demandeur à inclure le coût de l'installation et la taxe de vente dans le montant global du prêt. Cela aide une entreprise à conserver son fonds de roulement tout en se développant.

Idéal pour : Une entreprise qui a besoin d'un parc de véhicules, comme des camions de livraison. Ce type de prêt aux petites entreprises peut également être utilisé pour acheter des machines d'emballage et/ou des unités de réfrigération.

En savoir plus : Financement d'équipement

Cartes de crédit professionnelles

Une carte de crédit dédiée à un usage professionnel est indispensable. Le rapport de carte de crédit d'entreprise peut faciliter le suivi des dépenses et compiler les informations nécessaires pour déclarer les impôts.

Mais une carte de crédit professionnelle peut faire plus. Il est beaucoup plus facile de se qualifier pour une carte de crédit professionnelle que pour un prêt. Étant donné que les taux d'intérêt sont élevés, l'utilisation d'une carte de visite pour un prêt ne devrait être utilisée que pour un financement à court terme.

Les paiements en temps opportun de la carte de crédit professionnelle peuvent aider une entreprise à établir un historique de crédit. Vous pouvez également gagner de l'argent de récompense.

Idéal pour : Une entreprise qui a besoin de gérer ses flux de trésorerie. Le paiement par carte de crédit peut être configuré pour correspondre au cycle de facturation de l'entreprise.

En savoir plus : Cartes de crédit professionnelles

Microcrédits

Les microcrédits SBA sont destinés aux propriétaires d'entreprise appartenant à une minorité, à une femme, à un vétéran et / ou à un faible revenu. La SBA accorde des prêts et des subventions directement aux microprêteurs à but non lucratif éligibles, qui accordent les prêts aux propriétaires d'entreprise.

Ces prêts sont souvent utilisés par les entreprises en démarrage. L'argent peut être utilisé pour la formation et l'assistance technique.

Idéal pour : une entreprise qui correspond aux qualifications de base du demandeur et qui a besoin de 50 000 $ ou moins.

En savoir plus : Microcrédits

Financement participatif

En termes simples, le financement participatif est un moyen d'obtenir de petites sommes d'argent d'un grand nombre de personnes. Le financement participatif se fait via Internet.

Il existe quatre types de base de financement participatif :

Équité - Le propriétaire vend une partie de l'entreprise à un investisseur ou à des investisseurs

Donation - Tout comme il semble, les gens donnent de l'argent à l'entreprise.

Dette - Le propriétaire reçoit de l'argent des particuliers et leur doit de l'argent.

Récompenses – Pour un montant de don défini, le donateur reçoit des produits, des services ou des cadeaux.

Idéal pour : les entreprises en démarrage, les entrepreneurs.

En savoir plus : Qu'est-ce que le financement participatif et la liste des sites de financement participatif

Prêt entre pairs

Le prêt entre pairs est similaire au financement participatif en actions, en ce sens qu'un investisseur privé est utilisé. Mais avec Peer-to-Peer, le propriétaire ne vend pas une partie de l'entreprise. Au lieu de cela, le propriétaire obtient un prêt d'un pair.

Le prêteur pair obtient un retour sur investissement. Parce que le prêteur pair prend tous les risques, le prêteur veut un bon retour sur investissement. Les taux d'intérêt sont souvent élevés.

Comment ça marche? Il existe des sites Web qui facilitent les prêts entre particuliers, tels que Upstart et Prosper. Les gens d'affaires rejoignent le site Web en tant qu'emprunteur ou prêteur.

Les sites Web Peer-to-Peer Lending disposent d'un logiciel pour calculer la cote de crédit de l'emprunteur.

Idéal pour : Un propriétaire d'entreprise qui recherche des prêts en utilisant Internet et en comparant les taux.

Connexe: Prêts entre pairs

Crédit commercial

Avec le crédit commercial, l'entreprise qui vend des biens ou des services accorde un crédit à l'acheteur. L'accord de crédit commercial que les parties signent permet aux acheteurs de payer à une date ultérieure mutuellement convenue.

Étant donné que l'acheteur ne paie pas au moment de la vente, un crédit commercial permet de continuer à fonctionner sans argent liquide.

Le Trade Credit est le plus souvent utilisé par une entreprise impliquée dans le commerce international. Une entreprise américaine peut obtenir une lettre de crédit stand-by ou une lettre de crédit commerciale/d'importation d'une banque américaine. La banque qui émet la lettre soutient l'entreprise. La lettre améliore la cote de crédit de l'entreprise à l'étranger.

Idéal pour : Une entreprise impliquée dans le commerce international.

Connexe : Crédit commercial

Un investissement équitable

Pensez à Shark Tank. L'investissement en capital prend la forme d'investisseurs providentiels, de capital-risqueurs ou de capital-investissement. Malgré la popularité de l'émission Shark Tank, ce type d'investisseur est une rareté. Les investisseurs providentiels représentent le plus petit pourcentage de cette méthode limitée d'obtention de prêts aux entreprises.

En échange de l'investissement privé, vous vendez une participation dans votre entreprise à un investisseur ou à un groupe d'investisseurs qui espèrent réaliser un profit. Pour se démarquer des autres entreprises, un propriétaire doit avoir une connaissance complète de tous les numéros d'affaires et un plan d'affaires stellaire.

Idéal pour : Une jeune entreprise avec un grand potentiel de croissance à la recherche de capital-risque.

Connexe : taille des investissements providentiels

Financement de démarrage

Certains prêteurs mentionnés précédemment offrent du financement aux entreprises en démarrage. Pour couvrir toutes les bases, nous ajouterons les institutions de financement du développement communautaire.

Les CDFI sont des prêteurs à but non lucratif. Ils n'exigent pas autant de garanties qu'un prêt traditionnel.

Un CDFI a un avantage énorme pour certains candidats. Bien sûr, comme tous les prêteurs, le CDFI voudra votre pointage de crédit. Mais c'est là que réside l'avantage - le CDFI peut écouter vos raisons pour une mauvaise cote de crédit. Vous pourriez quand même obtenir le prêt.

Idéal pour : Un propriétaire d'entreprise avec un mauvais crédit qui peut s'expliquer par des problèmes personnels ou familiaux, comme une maladie ou un accident.

Liés : Prêts pour le démarrage d'une petite entreprise

FAQ sur le financement des petites entreprises

Revoyons.

Quels sont les facteurs de financement pris en compte par les prêteurs ?

Les prêteurs impliqués dans le financement des petites entreprises ont des exigences similaires à celles des prêteurs qui vous prêtent de l'argent pour acheter une maison ou une voiture.

Les prêteurs tiennent compte de nombreux facteurs pour prendre une décision de financement. Cependant, voici les principaux facteurs :

• Solvabilité – La plupart des prêteurs veulent voir une cote de crédit de 650 ou plus. Ils voudront ces scores d'autres personnes qui détiennent une participation minimale de 20 % dans l'entreprise.
• Plan d'affaires – En plus des dossiers financiers personnels du propriétaire ou des propriétaires, le prêteur aura besoin de votre plan d'affaires. Un point important à noter, vous devez expliquer comment l'obtention du prêt s'inscrit dans votre plan d'affaires.
• Revenus d'entreprise - Dans la plupart des cas, vous fournirez au moins 2 ans de relevés de revenus d'entreprise, y compris des relevés d'impôt sur le revenu.
• Historique propre - Vous ne pouvez pas avoir de privilèges fiscaux ou de retards de paiement d'impôts personnellement ou impliqués dans votre entreprise.

Quelle est la meilleure option de financement pour mon entreprise ?

Votre meilleure option de financement dépend de la somme d'argent dont vous avez besoin, du type de modalités de remboursement que vous recherchez et de la rapidité avec laquelle vous avez besoin de l'argent.

Votre meilleure option est celle qui répond à vos besoins du moment et qui est disponible. Voici 7 facteurs que les propriétaires de petites entreprises disent prendre en compte lorsqu'ils décident quelle option de financement est la meilleure :

• À quelle vitesse avez-vous besoin de l'argent? Il est généralement plus rapide d'obtenir un prêt sur marge de crédit que d'obtenir un prêt à terme. Obtenir un prêt sur des sites Internet peut prendre aussi peu que 36 heures.
• Programmes offerts par votre banque existante – De nombreuses petites entreprises s'adressent d'abord à leur banque existante. Voyez d'abord ce que votre banque peut faire pour vous. Si votre banque est un prêteur SBA, explorez ces options.
• Une référence d'une source fiable - Une recommandation d'un collègue ou d'un mentor peut vous orienter vers un type de financement ou de prêteur.
• Une garantie est-elle exigée ? – Certaines entreprises, telles que les entreprises du savoir et les entreprises en ligne, n'ont pas beaucoup d'actifs tangibles à mettre en garantie. Il existe des prêts qu'une entreprise peut obtenir sans garantie, comme différents types de prêts à terme.
• Flexibilité des conditions – Les taux d'intérêt peuvent être fixes ou variables. Les termes et conditions de remboursement peuvent varier .
• Probabilité d'être financé - Avec une mauvaise cote de crédit, ce n'est pas une bonne utilisation du temps de rechercher des options de financement conventionnelles. Trouvez votre meilleur ajustement. Avec un mauvais crédit, envisagez le financement en ligne ou les avances des commerçants.
• Coûts et taux d'intérêt – Vous pouvez trouver un taux d'intérêt inférieur, mais le prêt peut nécessiter d'autres frais. Selon le délai de récupération, ces frais supplémentaires pourraient annuler vos économies de taux d'intérêt.

Source : Enquête sur le crédit aux petites entreprises par les banques fédérales de réserve, page 17.

Comment puis-je financer une entreprise sans argent ?

Il peut être difficile d'obtenir un prêt pour démarrer une entreprise si vous n'avez pas de fonds. Mais aucun argent et détermination ne peuvent vous mener là où vous voulez aller. Sans fonds, il n'y a nulle part où aller, mais vers le haut.

Vous avez plusieurs options pour financer une entreprise sans argent. Les entrepreneurs peuvent avoir du mal à obtenir un prêt pour démarrer une entreprise, c'est-à-dire un prêt commercial traditionnel. Ainsi, les entrepreneurs en démarrage qui n'ont pas de fonds utilisent ces sources de financement alternatives :

• Amis et famille - Votre cercle restreint d'amis et de famille peut être disposé à soutenir votre entreprise .
• Cartes de crédit personnelles - Ce n'est pas idéal, mais les entrepreneurs démarrent des entreprises avec des cartes de crédit tout le temps.
• Prêt sur valeur domiciliaire - Encore une fois, ce n'est pas idéal car cela peut mettre votre famille en danger, mais les gens démarrent souvent une entreprise de cette façon. Cela peut également aider à établir un bon historique de crédit.

Comment puis-je obtenir une subvention pour petite entreprise ?

Pour obtenir une subvention aux petites entreprises, vous devez savoir où chercher et ne pas perdre de temps aux mauvais endroits.

Au niveau fédéral, il existe deux programmes : les programmes Small Business Innovation Research (SBIR) et Small Business Technology Transfer (STTR). Cependant, leur applicabilité est limitée. Certaines collectivités locales ont des programmes ainsi que diverses sources privées. Lire la suite : Où obtenir une subvention pour les petites entreprises .

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