17 opciones de financiamiento para pequeñas empresas para comparar

Según una encuesta federal, el 44 % de los propietarios de pequeñas empresas pidieron dinero prestado para cubrir los gastos.

No hay sorpresa allí, estás pensando. Hemos estado cerrados. No hemos estado ganando dinero. Por supuesto, los propietarios de pequeñas empresas pidieron dinero prestado para mantener el flujo de caja.

La encuesta es de 2019.

En otras palabras, no es vergonzoso obtener un préstamo para negocios. No fue en 2019, y no lo es ahora.

Pedir dinero prestado es una parte de hacer negocios. Los préstamos comerciales pueden ser parte de un plan comercial para el crecimiento. Según la misma encuesta, el 56% de los propietarios de pequeñas empresas que pidieron dinero prestado lo hicieron para expandir el negocio o comprar activos.

La encuesta federal de pequeñas empresas de EE. UU. tiene muchos más datos informativos.

Opciones de financiamiento para una pequeña empresa

Hay muchas opciones de financiamiento para pequeñas empresas. Aquí están las 17 mejores formas de financiar su negocio:

Préstamo bancario tradicional

Un préstamo bancario tradicional es un préstamo a plazo fijo a tanto alzado. Por lo general, no se requiere garantía y el tiempo de recuperación es fijo. La tasa de interés para el préstamo a plazo se fija en el momento en que se finaliza el préstamo comercial. El monto de reembolso mensual no cambia. Un plazo típico de préstamo es de 7 años. Alternativamente, el préstamo a plazo puede calcularse por un período de tiempo basado en el 75% de la vida útil estimada del equipo comercial.

Mejor para: dueños de negocios que están comprando activos fijos que ayudarán a la empresa a aumentar los ingresos.

Préstamo a corto plazo

Un préstamo a corto plazo suele ser por un monto menor que un préstamo comercial tradicional. El tiempo de amortización de este tipo de financiación suele ser de 12 a 84 meses. La tasa de interés para préstamos a corto plazo puede ser fija o variable. Una serie de préstamos a corto plazo, saneados en pagos oportunos, pueden ayudar al propietario de una pequeña empresa con su puntaje crediticio.

Lo mejor para: empresas de nueva creación que necesitan capital mientras esperan una financiación alternativa.

Más información sobre: ​​Préstamos a corto plazo

Préstamo de Bienes Raíces Comerciales

Los préstamos de bienes raíces comerciales para empresas vienen en dos formas, préstamos para la compra de bienes raíces o para la construcción de negocios. Los préstamos tienen tasas de interés fijas o variables y los plazos suelen ser de 7 a 10 años. Los montos del préstamo comienzan en $ 50,000.

Ideal para: Compra de bienes inmuebles, especialmente ocupados por sus propietarios. Los prestamistas prestarán dinero hasta el 80% del valor de los bienes inmuebles ocupados por sus propietarios. También es una buena opción de financiación para un préstamo de construcción. Los prestamistas pueden ofrecer préstamos de construcción de solo interés, lo que permite que una empresa mantenga un flujo de efectivo constante hasta que el préstamo se transforme en un préstamo a plazo.

Conozca más sobre: ​​Préstamos para Bienes Raíces Comerciales

Línea de crédito

Los préstamos de línea de crédito ofrecen la mayor variedad de opciones de financiamiento. La tasa de interés suele ser variable y los prestamistas pueden requerir activos como garantía del préstamo. Como regla general, con los prestamistas de línea de crédito, las tasas de interés son más altas para los préstamos sin garantía. Cuanto menor sea el monto del préstamo, mayor será la tasa de interés.

Ideal para: dueños de negocios que necesitan flujo de efectivo para cubrir gastos a corto plazo, como inventario o nómina.

Lectura relacionada: Línea de crédito comercial

Préstamos de la SBA

A través de la administración de pequeñas empresas, el gobierno garantiza el pago de una parte sustancial del préstamo empresarial. A los prestamistas que participan en el programa de préstamos de la SBA les gusta este valor. El programa incluye tantas opciones de préstamo que es una ventanilla única para la financiación empresarial.

Los préstamos de la SBA requieren papeleo adicional. Es posible que haya escuchado eso como una queja común. Pero el papeleo es sencillo y está disponible para descargar antes de reunirse con los prestamistas.

La Administración de Pequeñas Empresas, como pensaría por el nombre, se trata de ayudar a las pequeñas empresas. El papeleo adicional requerido para un préstamo de la SBA ayuda al solicitante a completar un paquete de préstamo completo.

Mejor para: Un negocio que busca pedir prestado una gran cantidad. Debido a que un préstamo de la SBA está garantizado, una empresa puede pedir prestado más dinero con períodos de pago más prolongados.

Hay una amplia variedad de préstamos de la SBA disponibles. Más información: Tipos de préstamos de la SBA

Préstamos en línea

Una facción del mercado de préstamos en línea le da mala fama al proceso. Es posible que tenga una sensación negativa de los anuncios de empresas que no son más que usureros con un sitio web.

Los prestamistas en línea de buena reputación son excelentes opciones para el financiamiento comercial. Hay bancos que tienen opciones de préstamos comerciales en línea, como Wells Fargo, Chase Small Business y Capital One.

No se puede discutir la conveniencia de las solicitudes en línea para los prestamistas, que a veces se denominan proveedores de FinTech. Ejemplos de proveedores de FinTech son empresas como PayPal Working Capital, Kabbage, OnDeck, Biz2Credit y más.

Un préstamo en línea que consolida la deuda puede ayudar a una empresa a mejorar su puntaje crediticio general. Cuando un prestamista tradicional considera el financiamiento de pequeñas empresas, el prestamista preferiría ver a un acreedor que a varios acreedores. Además, "pagar" a esos acreedores puede mejorar el puntaje de crédito comercial.

Mejor para: los prestatarios con mala calificación crediticia personal o calificación crediticia personal no establecida que necesitan un flujo de efectivo rápido pueden beneficiarse de los prestamistas en línea.

Más información: Prestamistas en línea

Adelantos en Efectivo para Comerciantes

Así es como funciona un adelanto en efectivo para comerciantes. A cambio de un porcentaje de sus recibos diarios de tarjetas de crédito o débito, una compañía financiera le adelanta dinero en efectivo. Establecerá una cuenta de comerciante, donde se depositan los pagos con tarjeta de crédito y débito. La empresa de financiación se pagará de la cuenta del comerciante.

¿Suena como robar a Peter para pagarle a Paul? Bueno, no si su empresa tiene una proyección válida de ganancias futuras vinculadas a las ventas con tarjetas de crédito y débito.

La opción de financiamiento de MCA puede tener tarifas altas. Puede comprar empresas de MCA en línea. Las empresas de MCA no requieren un puntaje crediticio alto.

Por lo general, una empresa puede pedir prestado de $ 2,000 a $ 250,000 según sus registros anteriores de ventas con tarjetas de crédito y débito. El dueño de un negocio con un puntaje de crédito de 500 o más generalmente puede calificar para adelantos en efectivo para comerciantes.

Lo mejor para: una pequeña empresa con un puntaje de crédito bajo o un puntaje de crédito no establecido que necesita un flujo de caja rápido.

Más información: Adelanto de efectivo para comerciantes

Financiamiento de cuentas por cobrar

Por lo general, una empresa no puede considerar las facturas impagas como un activo. Los prestamistas quieren ver dinero en el banco.

Los prestamistas que brindan financiamiento de cuentas por cobrar analizan el dinero que está pendiente como bienes y servicios facturados. Ese dinero se considera un activo. Y aunque esos dineros no han sido pagados, hay un cronograma de pagos (fechas de vencimiento).

Prestamistas que respaldan el financiamiento de cuentas por cobrar para un software de uso comercial llamado factorización de facturas. El software sincroniza las facturas entre la empresa y el prestamista de Financiamiento de Cuentas por Cobrar. Cuando se paga a la empresa, a través del software, se paga al prestamista.

Lo mejor para: una pequeña empresa que es estacional (o tiene períodos definidos de ingresos en efectivo a corto plazo) que necesita capital de trabajo mientras tanto.

Lectura relacionada: Financiamiento de órdenes de compra y factoraje de cuentas por cobrar

Préstamo USDA

Los agricultores y ganaderos que necesitan capital pueden pedir prestado hasta $10 millones del USDA. Las tasas de interés son típicamente del 5 al 9%.

Este tipo de financiación empresarial tiene una fuente específica, el programa de Garantía de Préstamos Comerciales e Industriales del USDA. El solicitante debe vivir en una zona rural, definida como una zona con menos de 50.000 habitantes.

El solicitante debe tener un buen puntaje crediticio y al menos un 10% de capital en la granja o rancho. Para las nuevas empresas, el requisito es el 20% de capital.

Una de las mejores cosas de un préstamo del USDA es que a través del programa, el solicitante recibe tutoría y asesoramiento. Además de las discusiones sobre un préstamo, los asesores pueden ayudar al solicitante a desarrollar un plan de negocios.

Ideal para: Agricultores y ganaderos que necesitan capital para renovación, modernización, compras de bienes raíces o inventario/suministros.

Nota: Las empresas relacionadas con la ganadería y la agricultura deben registrarse en el programa de préstamos por desastre por daños económicos limitados de la SBA. A principios de mayo de 2020, este programa se cambió de general a específico. El programa se lanzó como un programa para todas las pequeñas empresas, pero ahora es solo para empresas agrícolas y agrícolas. Una empresa puede obtener hasta $2 millones con una tasa de interés de 3,75.

Más información: Préstamos del USDA

Financiamiento de equipos

Un préstamo de financiación de equipos puede estructurarse como un préstamo a plazo, una línea de crédito o una combinación de los dos tipos de préstamos. Las estructuras de préstamos flexibles crean planes de pago que son más flexibles que los préstamos tradicionales.

Se requiere poco o ningún pago inicial. El prestamista puede permitir que el solicitante incluya el costo de instalación y el impuesto sobre las ventas en el monto total del préstamo. Esto ayuda a una empresa a retener el capital de trabajo mientras se expande.

Ideal para: una empresa que necesita una flota de vehículos, como camiones de reparto. Este tipo de préstamo para pequeñas empresas también se puede usar para comprar maquinaria de empaque y/o unidades de refrigeración.

Más información: Financiamiento de equipos

Tarjetas de crédito comerciales

Una tarjeta de crédito dedicada al uso comercial es imprescindible. El informe de la tarjeta de crédito comercial puede facilitar el seguimiento de los gastos y recopilar la información necesaria para declarar impuestos.

Pero una tarjeta de crédito comercial puede hacer más. Es mucho más fácil calificar para una tarjeta de crédito comercial que para un préstamo. Debido a que las tasas de interés son altas, el uso de una tarjeta comercial para un préstamo solo debe ser para financiamiento a corto plazo.

Los pagos oportunos de la tarjeta de crédito comercial pueden ayudar a una empresa a construir un historial crediticio. También puede ganar dinero de recompensa.

Mejor para: Una empresa que necesita administrar el flujo de caja. El pago con tarjeta de crédito se puede configurar para que coincida con el ciclo de facturación de la empresa.

Más información: Tarjetas de crédito comerciales

Microcréditos

Los micropréstamos de la SBA son para propietarios de negocios que pertenecen a minorías, mujeres, veteranos y/o de bajos ingresos. La SBA otorga préstamos y subvenciones directamente a microprestamistas sin fines de lucro elegibles, quienes brindan los préstamos a los propietarios de negocios.

Estos préstamos son a menudo utilizados por empresas de nueva creación. El dinero se puede utilizar para capacitación y asistencia técnica.

Mejor para: Un negocio que se ajusta a las calificaciones básicas del solicitante y necesita $50,000 o menos.

Más información: Microcréditos

Recaudación de fondos

En términos más simples, el crowdfunding es una forma de obtener pequeñas cantidades de dinero de una gran cantidad de personas. El crowdfunding se realiza a través de internet.

Hay cuatro tipos básicos de crowdfunding:

Equidad: el propietario vende una parte del negocio a un inversionista o inversionistas

Donación: tal como suena, la gente da dinero al negocio.

Deuda: el propietario obtiene dinero de las personas y les debe el dinero.

Recompensas: por un monto de donación establecido, el donante obtiene productos, servicios o regalos.

Lo mejor para: iniciar negocios, emprendedores.

Obtenga más información: ¿Qué es el financiamiento colectivo y la lista de sitios de financiamiento colectivo?

Préstamos entre pares

El préstamo entre pares es similar al crowdfunding de capital, en el sentido de que se utiliza un inversor privado. Pero con Peer-to-Peer, el propietario no está vendiendo una parte del negocio. En cambio, el propietario obtiene un préstamo de un compañero.

El prestamista Peer obtiene un retorno de la inversión. Debido a que el prestamista Peer está tomando todo el riesgo, el prestamista quiere un buen retorno de la inversión. Las tasas de interés suelen ser altas.

¿Como funciona? Hay sitios web que facilitan los préstamos entre pares, como Upstart y Prosper. Los empresarios se unen al sitio web como prestatarios o prestamistas.

Los sitios web Peer-to-Peer Lending tienen un software para calcular la calificación crediticia del prestatario.

Lo mejor para: propietario de un negocio que busca préstamos a través de Internet y compara tasas.

Relacionado: Préstamos entre pares

Crédito comercial

Con Trade Credit, la empresa que vende bienes o servicios otorga crédito al comprador. El acuerdo de crédito comercial que firman las partes permite que los compradores paguen en una fecha posterior acordada mutuamente.

Dado que el comprador no paga en el momento de la venta, un crédito comercial ayuda a mantener las operaciones sin efectivo.

El crédito comercial es utilizado con mayor frecuencia por una empresa involucrada en el comercio internacional. Una empresa de los EE. UU. puede obtener una carta de crédito standby o una carta de crédito comercial/de importación de un banco de los EE. UU. El banco que emite la carta está respaldando el negocio. La carta mejora la calificación crediticia de la empresa en el extranjero.

Ideal para: una empresa que participa en el comercio internacional.

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Inversión de capital

Piense en el tanque de tiburones. La inversión de capital toma la forma de inversores ángeles, capitalistas de riesgo o capital privado. A pesar de la popularidad del programa Shark Tank, este tipo de inversor es una rareza. Los inversionistas ángeles constituyen el porcentaje más pequeño de este método limitado para lograr préstamos comerciales.

A cambio de la inversión privada, vende una participación en su negocio a un inversionista o grupo de inversionistas que esperan obtener ganancias. Para destacarse de otras empresas, un propietario debe tener un conocimiento completo de todos los números comerciales y un plan de negocios estelar.

Ideal para: una empresa joven con mucho potencial de crecimiento que busca capital de riesgo.

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Financiamiento de inicio

Algunos prestamistas mencionados anteriormente ofrecen financiamiento para empresas emergentes. Para cubrir todas las bases, agregaremos Instituciones Financieras de Desarrollo Comunitario.

Las CDFI son prestamistas sin fines de lucro. No requieren tanta garantía como un préstamo tradicional.

Un CDFI tiene una ventaja que es enorme para algunos solicitantes. Por supuesto, como hacen todos los prestamistas, la CDFI querrá su puntaje crediticio. Pero aquí es donde radica la ventaja: el CDFI puede escuchar sus razones para una mala calificación crediticia. Usted podría obtener el préstamo de todos modos.

Mejor para: propietario de un negocio con mal crédito que puede explicarse por problemas personales o familiares, como una enfermedad o un accidente.

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Preguntas frecuentes sobre financiación de pequeñas empresas

Revisemos.

¿Qué factores de financiamiento consideran los prestamistas?

Los prestamistas involucrados en el financiamiento de pequeñas empresas tienen requisitos similares a los de los prestamistas que le prestan dinero para comprar una casa o un automóvil.

Los prestamistas consideran muchos factores al tomar una decisión financiera. Sin embargo, estos son los principales factores:

• Valor crediticio: la mayoría de los prestamistas quieren ver un puntaje crediticio de 650 o más. Querrán esos puntajes de otros que tengan un mínimo del 20% de propiedad en el negocio.
• Plan de negocios : además de los registros financieros personales del propietario o propietarios, el prestamista necesitará su plan de negocios. Un punto importante a tener en cuenta es que debe explicar cómo la obtención del préstamo se ajusta a su plan de negocios.
• Ingresos comerciales: en la mayoría de los casos, proporcionará al menos 2 años de registros de ingresos comerciales, incluidos los registros de impuestos sobre la renta.
• Historial limpio : no puede tener gravámenes fiscales o pagos atrasados ​​​​de impuestos personalmente o involucrados con su negocio.

¿Cuál es la mejor opción de financiamiento para mi negocio?

Su mejor opción de financiamiento depende de cuánto dinero necesita, el tipo de condiciones de pago que busca y qué tan rápido necesita el dinero.

Tu mejor opción es la que se adapta a tus necesidades en ese momento y está disponible. Aquí hay 7 factores que los propietarios de pequeñas empresas dicen que consideran al decidir qué opción de financiamiento es la mejor:

• Qué tan rápido necesita el dinero: obtener un préstamo de línea de crédito suele ser más rápido que obtener un préstamo a plazo. Obtener un préstamo de sitios de Internet puede tomar tan solo 36 horas.
• Programa las ofertas de su banco existente: muchas pequeñas empresas se acercan primero a su banco existente. Vea lo que su banco puede hacer por usted primero. Si su banco es un prestamista de la SBA, explore esas opciones.
• Una referencia de una fuente confiable: la recomendación de un colega o mentor puede indicarle un tipo de financiamiento o prestamista.
• ¿Se requiere garantía? – Algunas empresas, como las empresas del conocimiento y las empresas en línea, no tienen muchos activos tangibles para ofrecer como garantía. Hay préstamos que una empresa puede obtener sin garantía, como diferentes tipos de préstamos a plazo.
• Flexibilidad de plazos – Las tasas de interés pueden ser fijas o variables. Los términos y condiciones del reembolso pueden variar .
• Probabilidad de ser financiado: con un puntaje crediticio bajo, no es un buen uso del tiempo buscar opciones de financiamiento convencionales. Encuentra tu mejor ajuste. Si tiene mal crédito, busque financiamiento en línea o anticipos comerciales.
• Costos y tasa de interés: puede encontrar una tasa de interés más baja, pero el préstamo puede requerir otras tarifas. Dependiendo del marco de tiempo de recuperación, esas tarifas adicionales podrían anular sus ahorros en la tasa de interés.

Fuente: Encuesta de crédito para pequeñas empresas de los bancos de la Reserva Federal, página 17.

¿Cómo puedo financiar un negocio sin dinero?

Puede ser difícil obtener un préstamo para iniciar un negocio si no tiene fondos. Pero ningún dinero más determinación puede llevarte a donde quieres ir. Sin fondos, no hay adónde ir sino hacia arriba.

Tienes varias opciones para financiar un negocio sin dinero. Los empresarios pueden tener dificultades para obtener un préstamo para iniciar un negocio, es decir, un préstamo comercial tradicional. Entonces, los emprendedores de inicio que no tienen fondos usan estas fuentes alternativas de financiamiento:

• Amigos y familiares: su círculo íntimo de amigos y familiares puede estar dispuesto a respaldar su empresa .
• Tarjetas de crédito personales: no es lo ideal, pero los empresarios inician negocios con tarjetas de crédito todo el tiempo.
• Préstamo con garantía hipotecaria: nuevamente, no es ideal porque puede poner en riesgo a su familia, pero las personas a menudo inician un negocio de esta manera. También puede ayudar a construir un buen historial crediticio.

¿Cómo obtengo una subvención para pequeñas empresas?

Para obtener una subvención para una pequeña empresa, debe saber dónde buscar y no perder el tiempo en los lugares equivocados.

A nivel federal hay dos programas: los programas de Investigación de Innovación para Pequeñas Empresas (SBIR) y Transferencia de Tecnología para Pequeñas Empresas (STTR). Sin embargo, tienen una aplicabilidad limitada. Ciertas comunidades locales tienen programas junto con varias fuentes privadas. Lea más: Dónde obtener una subvención para pequeñas empresas .

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