Могу ли я получить бизнес-кредиты после банкротства?

«Могу ли я по-прежнему претендовать на бизнес-кредиты после банкротства?»

Это вопрос, который владельцы малого бизнеса и начинающие предприниматели, которых постигла такая судьба, могут задать при поиске финансирования. Если вы хотите начать все сначала, прошлое банкротство не должно быть пожизненным заключением. После банкротства можно получить одобрение на бизнес-кредит.

На самом деле это потребует от вас разработки стратегии и дополнительных усилий. И это может занять некоторое время и включать в себя ряд маленьких шагов, но со временем можно преодолеть последствия банкротства для ваших финансовых перспектив.

Банкротство будет оставаться в вашей кредитной истории в течение 10 лет в случае главы 7 и семи лет после подачи заявки в главе 13. Кроме того, ожидайте, что ваш счет резко упадет — от 130 до 240 баллов в зависимости от вашего кредитного рейтинга, согласно скорингу FICO. модель. Тем не менее, вы можете принять меры, чтобы повысить свои шансы на получение бизнес-кредита или найти капитал из альтернативных источников.

Как получить бизнес-кредит после банкротства?

Получение бизнес-кредита после банкротства по главе 7 или банкротству по главе 13 будет непростой задачей, особенно в текущих экономических условиях. Могут помочь следующие стратегии:

1. Получите защищенную кредитную карту

Обеспеченные кредитные карты требуют оплаты наличными в качестве залога (именно поэтому они называются «обеспеченными»). Этот депозит служит вашей кредитной линией. Хотя это не идеальный вариант, защищенные карты — это способ восстановить ваш кредит и иметь функциональные возможности кредитной карты для покупок.

2. Оплачивайте счета вовремя

Мы не можем переоценить важность своевременной оплаты счетов. Это оказывает наибольшее влияние на ваш кредитный рейтинг из всех способствующих факторов. Если вы делаете это достаточно долго, вы докажете кредиторам, что можете управлять своими финансами и избежать неприятностей.

3. Рассмотрите альтернативные варианты кредитования

Банки и другие традиционные кредиторы могут неохотно предлагать кредит после банкротства — федеральные и государственные регулирующие органы связывают им руки. Одним из вариантов являются альтернативные кредиторы, которые предоставляют срочные кредиты и кредитные линии, хотя и по более высоким процентным ставкам и сборам. Ваши шансы получить кредит для малого бизнеса за плохой кредит выше; просто осознайте риски и потенциальную ответственность, если вы не сможете производить платежи.

Финансирование на основе доходов, такое как выдача наличных продавцом или факторинг счетов, является еще одним вариантом, если ваш бизнес приносит стабильные продажи. Эти источники финансирования, как правило, не имеют отношения к вашему кредитному рейтингу, хотя они могут выполнять мягкую проверку кредитоспособности вашего личного или делового кредита.

Кредиты на основе активов — еще один вариант, который стоит рассмотреть, особенно при обращении в банк.

«Традиционные кредиторы будут обращать внимание на денежный поток, активы или какой-либо тип безопасности», — сказал в интервью Луис Салазар, адвокат по делам о банкротстве из Майами, штат Флорида. «Лучшая гарантия — это надежное обеспечение, которое, как вы знаете, вы можете продать, чтобы вернуть свой кредит».

Другой вариант, краудфандинг, не зависит от кредитных рейтингов, но вам нужно будет инвестировать в маркетинговую кампанию или иметь лояльную клиентскую базу, готовую принять участие.

4. Получите поручителя

Некоторые кредиторы позволяют подать заявку на кредит с помощью поручителя. Риск для поручителя заключается в том, что он станет ответственным за кредит, если вы не будете платить вовремя или, что еще хуже, по умолчанию. Кроме того, они не получат никакой выгоды от своего кредита, если вы погасите его вовремя. Прежде чем ставить подпись на пунктирной линии, убедитесь, что человек понимает эти риски.

5. Представьте бизнес-план

Хари Р. Эндер, поверенный по делам о банкротстве, пишет для Nolo.com: «Прежде чем вы попытаетесь получить кредит для своего бизнеса, убедитесь, что у вас есть надежный, организованный бизнес-план, который вы можете представить потенциальным кредиторам. Отрасль, в которой вы ищете кредит, также может иметь значение для вашего успеха».

6. Поделитесь информацией о банкротстве с кредиторами

Марина Ваамонде, инвестор в коммерческую недвижимость в Хьюстоне, штат Техас, советует владельцам бизнеса создать временную шкалу, сопровождаемую набором фактических документов, которые позволят им поделиться своей историей банкротства.

«Включите обзор того, как и почему вы стали банкротом», — сказала она. «Имейте подробное объяснение с примерами того, как вы управляли своим бизнесом и финансами после банкротства. Презентация должна позволить кредитору больше узнать о вашей ситуации и оказать более положительное влияние на ваше заявление».

В вашем кредитном отчете есть место, где вы можете представить краткое объяснение того, какое важное событие вызвало ваши финансовые трудности и чем оно отличается сейчас. Типичными причинами являются развод, больничные счета, продолжительная болезнь или автомобильная авария.

7. Избегайте «подтверждения соглашений»

Вы можете добровольно сделать выплату долга вашим кредиторам частью договора — «Соглашением о подтверждении» — даже если вы можете погасить свой долг. Салазар говорит, что это плохая идея, которой следует избегать.

«У меня часто были клиенты, говорящие, что они хотят включить выплаты определенным кредиторам в условия банкротства», — сказал Салазар. «Я говорю им, что вы всегда можете добровольно кому-то вернуть деньги, но не объявляйте о банкротстве и не заключайте соглашение, что вы вернете им деньги, даже если вы чувствуете эмоциональное и моральное обязательство. Если тебе повернется судьба, ты всегда можешь отправить деньги, но не соглашайся делать это в контракте».

8. Поддерживайте низкий уровень кредитной задолженности

Держите свой возобновляемый кредитный долг как можно ниже — лучше всего ниже 20% — чтобы показать, что вы не переусердствуете и можете позволить себе производить платежи. Кроме того, имейте в виду, что ваш личный кредит влияет на деловые займы. (Это особенно верно для владельцев бизнеса из числа меньшинств, которые в значительной степени полагаются на личные оценки.)

«Если у вас мало денег, убедитесь, что вы не берете больше кредитов после банкротства, так как это может навредить вам», — сказал в интервью Лесли Х. Тейн, эсквайр, основатель и главный юрист юридической фирмы Тейн. «После банкротства нет ничего необычного в том, чтобы получать предложения по кредитным картам. Не ставьте на карту свой личный кредит, беря все, что можете, и максимизируя доступный кредит».

Она добавила, что кредиторы будут просматривать ваш личный кредитный отчет, чтобы убедиться, что вы ответственно относитесь к своим финансам. «Кредитный отчет многое говорит о человеке, — сказал Тейн. «Снова чрезмерное расширение может продемонстрировать образец поведения, что затруднит получение кредита».

9. Идите по маршруту друзей и семьи

Если у вас все еще есть проблемы с получением кредита после банкротства, подумайте о том, чтобы обратиться к друзьям и семье. Исследование кредитоспособности малого бизнеса Федерального резервного банка за 2020 год (PDF) показало, что 56% владельцев бизнеса полагались на друзей или семью, а также на личные средства — крупнейший источник финансирования — для финансирования своего предприятия за последние пять лет.

Если вы решите пойти по этому пути, найдите человека с хорошей репутацией, который может добавить вас в качестве авторизованного пользователя в свою учетную запись. Информация об использовании вашего кредита сообщается как на ваше имя, так и на имя владельца основной учетной записи. Кроме того, вы можете попросить друга или члена семьи подписать кредит. Просто убедитесь, что они понимают риск.

10. Выждите время

Наш последний совет — подождать. Процедура банкротства занимает до 10 лет. Если вы не можете ждать так долго, чтобы подать заявку на бизнес-кредит, вам, возможно, придется отложить по крайней мере год или, вероятно, дольше. Даже альтернативные кредиторы требуют периода ожидания, прежде чем они рассмотрят вопрос о предоставлении кредита. SmartBiz, например, требует трехлетнего периода ожидания, а Funding Circle — семилетнего. Некоторые, такие как OnDeck и DealStruck, более снисходительны. Им нужен только двухлетний период ожидания.

Часто задаваемые вопросы о банкротстве и кредитах

Вышеуказанные пункты помогут вам создать стратегию получения кредита после банкротства и улучшить свои кредитные рейтинги. Ответы на следующие часто задаваемые вопросы предоставляют дополнительную информацию о влиянии банкротства на бизнес-кредиты:

Можете ли вы получить новые бизнес-кредиты, пока еще находитесь в главе 13?

Получение бизнес-кредита в то время как в главе 13 о банкротстве будет сложно, но не невозможно. Кодекс о банкротстве позволяет вам брать на себя определенные виды новых долгов, но вам нужно будет получить разрешение суда и быть в курсе платежей по вашему плану.

Что произойдет с моим существующим бизнес-кредитом, если я подам главу 7 или главу 13?

Подача заявления о банкротстве в соответствии с главой 7 снимает личную ответственность за бизнес-кредит, но не за сам долг. Причина в том, что если вы не являетесь индивидуальным предпринимателем, бизнес является отдельным юридическим лицом и несет ответственность за повторное исполнение обязательства.

Малый бизнес, созданный как ООО или корпорация, не может подавать Главу 13, поскольку он предназначен только для личного использования. Однако индивидуальные предприниматели могут подать Главу 13 и реорганизовать и погасить как свои личные, так и деловые долги, включая кредиты.

Могу ли я погасить кредит SBA в случае банкротства?

Многие люди ошибочно полагают, что, поскольку SBA является федеральным агентством, ссуды не подлежат погашению в случае банкротства. Правда в том, что вы можете погасить кредит SBA. Однако есть одна загвоздка. Если вы заложили какие-либо активы в качестве залога, банкротство не снимет залоговое удержание, и кредитор может обратить взыскание на это имущество или вернуть его во владение.

Заворачивать

Хотя банкротство резко снизит ваш кредитный рейтинг и останется в вашем кредитном досье на 7-10 лет, вы все равно можете претендовать на получение бизнес-кредита. А поскольку у вас может быть меньше долга и вы не можете сразу объявить себя банкротом, некоторые кредиторы могут считать вас менее рискованным.

Примите меры сейчас, чтобы улучшить свой личный и деловой кредит, чтобы вы могли продемонстрировать, что вы лучший кредитный менеджер. Несмотря на то, что некоторые кредиторы не требуют, чтобы ваше банкротство было полностью погашено, чем больше времени прошло с тех пор, как вы подали заявление, и чем меньше вы сохранили свой долг, тем лучше.

Если вы являетесь владельцем бизнеса, который рассматривает возможность подачи заявления о банкротстве, поговорите с адвокатом по банкротству. Он или она может четко объяснить законы и показать вам лучшие варианты защиты ваших деловых интересов.

Изображение: Depositphotos.com