Bisakah Saya Mendapatkan Pinjaman Bisnis Setelah Kepailitan?

“Apakah saya masih memenuhi syarat untuk pinjaman bisnis setelah bangkrut?”

Ini adalah pertanyaan pemilik usaha kecil dan calon pengusaha yang telah menderita nasib yang mungkin bertanya ketika mencari pembiayaan. Jika Anda ingin awal yang baru, kebangkrutan masa lalu tidak perlu menjadi hukuman seumur hidup. Dimungkinkan untuk mendapatkan persetujuan untuk pinjaman bisnis setelah kebangkrutan.

Secara realistis, Anda harus menyusun strategi dan mengeluarkan upaya ekstra. Dan itu mungkin memakan waktu cukup lama dan melibatkan serangkaian langkah kecil, tetapi pada waktunya adalah mungkin untuk mengatasi efek kebangkrutan pada prospek keuangan Anda.

Kebangkrutan akan tetap ada dalam riwayat kredit Anda selama 10 tahun dalam kasus Bab 7 dan tujuh tahun sejak pengajuan Bab 13. Juga, perkirakan skor Anda akan turun — 130 hingga 240 poin tergantung pada skor kredit Anda, menurut penilaian FICO model. Namun demikian, Anda dapat mengambil tindakan untuk meningkatkan peluang Anda mendapatkan pinjaman bisnis atau mencari modal dari sumber alternatif.

Bagaimana Saya Mendapatkan Pinjaman Bisnis Setelah Kepailitan?

Mendapatkan pinjaman bisnis setelah kebangkrutan Bab 7 atau kebangkrutan Bab 13 akan sulit, terutama di lingkungan ekonomi saat ini. Strategi berikut dapat membantu:

1. Dapatkan Kartu Kredit Aman

Kartu kredit aman memerlukan pembayaran tunai sebagai jaminan (Itulah sebabnya mereka disebut "aman.") Deposit tersebut berfungsi sebagai jalur kredit Anda. Meskipun tidak ideal, kartu aman adalah cara untuk membangun kembali kredit Anda dan memiliki fungsi kartu kredit untuk pembelian.

2. Bayar Tagihan Anda Tepat Waktu

Kita tidak bisa melebih-lebihkan pentingnya membayar tagihan tepat waktu. Ini memiliki dampak terbesar pada skor kredit Anda dari semua faktor yang berkontribusi. Jika Anda melakukannya cukup lama, Anda membuktikan kepada pemberi pinjaman bahwa Anda dapat mengelola keuangan Anda dan menghindari masalah.

3. Pertimbangkan Opsi Pinjaman Alternatif

Bank dan pemberi pinjaman tradisional lainnya mungkin enggan menawarkan pinjaman setelah kebangkrutan - regulator federal dan negara bagian mengikat tangan mereka. Salah satu pilihannya adalah pemberi pinjaman alternatif yang menyediakan pinjaman berjangka dan jalur kredit, meskipun dengan tingkat bunga dan biaya yang lebih tinggi. Peluang Anda untuk mendapatkan pinjaman usaha kecil untuk kredit macet lebih tinggi; pahami saja risiko dan potensi kewajiban jika Anda tidak dapat melakukan pembayaran.

Pembiayaan berbasis pendapatan, seperti uang muka pedagang atau anjak piutang adalah pilihan lain — selama bisnis Anda menghasilkan penjualan yang solid. Sumber pembiayaan ini umumnya tidak begitu peduli dengan skor kredit Anda, meskipun mereka mungkin menjalankan pemeriksaan kredit lunak pada kredit pribadi atau bisnis Anda.

Pinjaman berbasis aset adalah pilihan lain yang layak dipertimbangkan, terutama ketika mendekati bank.

"Pemberi pinjaman tradisional akan melihat arus kas, aset, atau beberapa jenis keamanan," kata Luis Salazar, seorang pengacara kebangkrutan di Miami, Florida, dalam sebuah wawancara. “Keamanan terbaik adalah agunan kuat yang Anda tahu bisa Anda jual untuk memulihkan pinjaman Anda.”

Pilihan lain, crowdfunding, tidak bergantung pada skor kredit, tetapi Anda harus berinvestasi dalam kampanye pemasaran atau memiliki basis pelanggan setia yang bersedia untuk ikut serta.

4. Dapatkan Cosigner

Beberapa pemberi pinjaman mengizinkan Anda untuk mengajukan pinjaman menggunakan cosigner. Risiko bagi pemberi pinjaman adalah mereka bertanggung jawab atas pinjaman jika Anda gagal melakukan pembayaran tepat waktu atau, lebih buruk lagi, gagal bayar. Juga, mereka tidak menerima manfaat untuk kredit mereka jika Anda membayar tepat waktu. Pastikan orang tersebut memahami risiko tersebut sebelum menandatangani di garis putus-putus.

5. Presentasikan Rencana Bisnis

Hari R. Ender, pengacara kebangkrutan, menulis untuk Nolo.com, mengatakan, “Sebelum Anda mencoba untuk mendapatkan kredit untuk bisnis Anda, pastikan Anda memiliki rencana bisnis yang solid dan terorganisir untuk disajikan kepada pemberi pinjaman potensial. Industri tempat Anda mencari pinjaman mungkin juga membuat perbedaan dalam kesuksesan Anda.”

6. Bagikan Rincian Kepailitan dengan Pemberi Pinjaman

Marina Vaamonde, seorang investor real estat komersial di Houston, Texas, menyarankan pemilik bisnis untuk membuat garis waktu disertai dengan serangkaian dokumen faktual yang memungkinkan mereka untuk berbagi kisah kebangkrutan mereka.

"Sertakan gambaran tentang bagaimana dan mengapa Anda jatuh ke dalam kebangkrutan," katanya. “Memiliki penjelasan rinci dengan contoh bagaimana Anda telah mengelola bisnis dan keuangan Anda setelah kebangkrutan. Presentasi harus memungkinkan pemberi pinjaman untuk mempelajari lebih lanjut tentang situasi Anda dan memiliki dampak yang lebih positif pada aplikasi Anda.”

Ada tempat di laporan kredit Anda untuk menyampaikan penjelasan singkat tentang peristiwa besar apa yang menyebabkan kesulitan keuangan Anda dan bagaimana perbedaannya sekarang. Penyebab umum adalah perceraian, tagihan rumah sakit, penyakit berkepanjangan, atau kecelakaan mobil.

7. Hindari 'Perjanjian Penegasan Ulang'

Anda dapat secara sukarela membuat pembayaran kembali kepada kreditur Anda sebagai bagian dari kontrak — “Perjanjian Penegasan Kembali” — bahkan jika Anda dapat melunasi hutang Anda. Salazar mengatakan itu ide buruk yang harus Anda hindari.

"Saya sering mendapat klien yang mengatakan mereka ingin memasukkan pembayaran kembali kepada kreditur tertentu sebagai bagian dari persyaratan kebangkrutan," kata Salazar. “Saya memberi tahu mereka, Anda selalu dapat secara sukarela membayar kembali seseorang, tetapi jangan mengajukan kebangkrutan dan membuat kesepakatan bahwa Anda akan membayarnya kembali, meskipun Anda merasa memiliki kewajiban emosional dan moral. Jika keberuntungan Anda berubah, Anda selalu dapat mengirim uang, tetapi jangan setuju untuk melakukan itu dalam kontrak. ”

8. Jaga Tingkat Hutang Kredit Anda Rendah

Jaga agar utang kredit bergulir Anda serendah mungkin — di bawah 20% adalah yang terbaik — untuk menunjukkan bahwa Anda tidak berlebihan dan mampu melakukan pembayaran. Juga, perlu diingat bahwa kredit pribadi Anda mempengaruhi pinjaman bisnis. (Itu terutama berlaku untuk pemilik bisnis minoritas yang sangat bergantung pada skor pribadi.)

“Jika Anda miskin uang tunai, pastikan Anda tidak mengambil lebih banyak pinjaman pasca-kebangkrutan, karena dapat merugikan Anda,” kata Leslie H. Tayne Esq., pendiri dan kepala pengacara di Tayne Law Firm, dalam sebuah wawancara. “Setelah kebangkrutan, bukan hal yang aneh untuk mendapatkan tawaran kartu kredit. Jangan mempertaruhkan kredit pribadi Anda dengan mengambil semua yang Anda bisa dan memaksimalkan kredit yang tersedia.”

Dia menambahkan bahwa pemberi pinjaman akan melihat laporan kredit pribadi Anda untuk melihat apakah Anda telah mengelola keuangan Anda secara bertanggung jawab. “Laporan kredit menceritakan banyak hal tentang seseorang,” kata Tayne. “Berlebihan lagi bisa menunjukkan pola perilaku, membuatnya lebih sulit untuk mendapatkan pinjaman.”

9. Pergi ke Rute Teman dan Keluarga

Jika Anda masih kesulitan mendapatkan pinjaman setelah bangkrut, pertimbangkan untuk beralih ke teman dan keluarga. Studi Kredit Bisnis Kecil (PDF) Federal Reserve Bank 2020 menemukan bahwa 56% pemilik bisnis mengandalkan teman atau keluarga, serta dana pribadi — sumber pembiayaan terbesar — ​​untuk membiayai perusahaan mereka dalam lima tahun terakhir.

Jika Anda memutuskan untuk menempuh rute itu, temukan seseorang dengan kredit bagus yang dapat menambahkan Anda sebagai pengguna resmi ke akunnya. Penggunaan kredit Anda dilaporkan atas nama Anda dan nama pemegang akun utama. Selain itu, Anda mungkin bisa meminta teman atau anggota keluarga untuk menandatangani pinjaman. Pastikan mereka memahami risikonya.

10. Tunggu Waktu Anda

Saran terakhir kami adalah menunggu. Diperlukan waktu hingga 10 tahun untuk mengeluarkan kebangkrutan. Jika Anda tidak bisa menunggu selama itu untuk mengajukan pinjaman bisnis, Anda mungkin harus menunda setidaknya satu tahun dan kemungkinan lebih lama. Bahkan pemberi pinjaman alternatif memerlukan masa tunggu sebelum mereka mempertimbangkan untuk memberikan pinjaman. SmartBiz, misalnya, membutuhkan masa tunggu tiga tahun sementara Funding Circle mengamanatkan tujuh tahun. Beberapa, seperti OnDeck dan DealStruck, lebih lunak. Mereka hanya membutuhkan masa tunggu selama dua tahun.

FAQ Tentang Kepailitan dan Pinjaman

Poin-poin di atas akan membantu Anda membuat strategi untuk mendapatkan pinjaman setelah kebangkrutan dan meningkatkan skor kredit Anda. Jawaban atas pertanyaan umum berikut memberikan informasi tambahan tentang dampak kebangkrutan terhadap pinjaman usaha:

Bisakah Anda mendapatkan pinjaman usaha baru saat masih di Bab 13?

Mendapatkan pinjaman bisnis saat dalam kebangkrutan Bab 13 akan sulit, tetapi bukan tidak mungkin. Kode Kepailitan memungkinkan Anda untuk menimbulkan beberapa jenis utang baru, tetapi Anda harus mendapatkan izin pengadilan dan mengetahui pembayaran rencana Anda.

Apa yang terjadi pada pinjaman bisnis saya yang ada jika saya mengajukan Bab 7 atau Bab 13?

Pengajuan Bab 7 kebangkrutan melepaskan tanggung jawab pribadi untuk pinjaman bisnis tetapi bukan hutang itu sendiri. Alasannya adalah, kecuali Anda adalah pemilik tunggal, bisnis tersebut merupakan badan hukum yang terpisah dan tetap bertanggung jawab untuk mengulangi kewajiban tersebut.

Bisnis kecil yang didirikan sebagai LLC atau korporasi tidak dapat mengajukan Bab 13 karena hanya untuk penggunaan pribadi. Pemilik tunggal dapat mengajukan Bab 13, bagaimanapun, dan mengatur ulang dan membayar kembali hutang pribadi dan bisnis mereka, termasuk pinjaman.

Bisakah saya melepaskan pinjaman SBA dalam kebangkrutan?

Banyak orang secara keliru percaya bahwa karena SBA adalah agen federal, pinjaman tidak dapat dilepaskan dalam kebangkrutan. Yang benar adalah, Anda dapat melepaskan pinjaman SBA. Ada menangkap, namun. Jika Anda menjaminkan aset apa pun sebagai jaminan, kebangkrutan tidak akan menghapus hak gadai, dan pemberi pinjaman dapat menyita atau mengambil kembali properti itu.

Bungkus

Meskipun kebangkrutan akan menurunkan nilai kredit Anda secara dramatis dan tetap berada di file kredit Anda selama 7-10 tahun, Anda masih dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman bisnis. Dan karena Anda dapat memiliki lebih sedikit hutang dan tidak dapat segera menyatakan kebangkrutan lagi, beberapa pemberi pinjaman mungkin menganggap Anda lebih kecil dari risiko.

Ambil langkah sekarang untuk meningkatkan kredit pribadi dan bisnis Anda sehingga Anda dapat menunjukkan bahwa Anda adalah manajer kredit yang lebih baik. Meskipun beberapa pemberi pinjaman tidak mengharuskan kebangkrutan Anda untuk sepenuhnya dilunasi, semakin lama sejak Anda mengajukan dan semakin rendah Anda menyimpan hutang Anda, semakin baik.

Jika Anda adalah pemilik bisnis yang sedang mempertimbangkan untuk mengajukan kebangkrutan, bicarakan dengan pengacara kebangkrutan. Dia dapat menjelaskan undang-undang dengan jelas dan menunjukkan kepada Anda pilihan terbaik untuk melindungi kepentingan bisnis Anda.

Gambar: Depositphotos.com