ฉันจะได้รับสินเชื่อธุรกิจหลังจากล้มละลายหรือไม่?

“ฉันยังมีสิทธิ์ได้รับสินเชื่อธุรกิจหลังจากล้มละลายหรือไม่”

เป็นคำถามที่เจ้าของธุรกิจขนาดเล็กและผู้ประกอบการที่ต้องการที่ได้รับความทุกข์ทรมานจากชะตากรรมนั้นอาจถามเมื่อมองหาการจัดหาเงินทุน หากคุณต้องการเริ่มต้นใหม่ การล้มละลายในอดีตไม่จำเป็นต้องได้รับโทษจำคุกตลอดชีวิต เป็นไปได้ที่จะได้รับการอนุมัติสินเชื่อธุรกิจหลังจากล้มละลาย

ในความเป็นจริง คุณจะต้องวางกลยุทธ์และใช้ความพยายามเป็นพิเศษ และอาจใช้เวลาสักครู่และเกี่ยวข้องกับขั้นตอนเล็กๆ น้อยๆ หลายขั้นตอน แต่เมื่อเวลาผ่านไป คุณก็สามารถเอาชนะผลกระทบของการล้มละลายที่มีต่อโอกาสทางการเงินของคุณได้

การล้มละลายจะอยู่ในประวัติเครดิตของคุณเป็นเวลา 10 ปีในกรณีของบทที่ 7 และเจ็ดปีนับจากการยื่นบทที่ 13 นอกจากนี้คาดว่าคะแนนของคุณจะลดลง - 130 ถึง 240 คะแนนขึ้นอยู่กับคะแนนเครดิตของคุณตามคะแนน FICO แบบอย่าง. อย่างไรก็ตาม คุณสามารถดำเนินการเพื่อเพิ่มโอกาสในการได้รับเงินกู้ธุรกิจหรือหาทุนจากแหล่งอื่น

ฉันจะได้รับเงินกู้ธุรกิจหลังจากล้มละลายได้อย่างไร

การขอสินเชื่อธุรกิจหลังจากการล้มละลายในบทที่ 7 หรือบทที่ 13 การล้มละลายจะเป็นเรื่องยุ่งยาก โดยเฉพาะอย่างยิ่งในสภาพแวดล้อมทางเศรษฐกิจในปัจจุบัน กลยุทธ์ต่อไปนี้สามารถช่วยได้:

1. รับบัตรเครดิตที่มีหลักประกัน

บัตรเครดิตที่มีหลักประกันต้องใช้เงินสดเป็นหลักประกัน (นั่นคือเหตุผลที่เรียกว่า "หลักประกัน") เงินฝากดังกล่าวทำหน้าที่เป็นวงเงินสินเชื่อของคุณ แม้ว่าจะไม่ใช่วิธีที่ดีที่สุด แต่บัตรที่มีหลักประกันเป็นวิธีสร้างเครดิตใหม่และมีฟังก์ชันของบัตรเครดิตสำหรับการซื้อ

2. ชำระค่าใช้จ่ายของคุณตรงเวลา

เราไม่สามารถคุยโวถึงความสำคัญของการชำระค่าใช้จ่ายตรงเวลาได้ มีผลกระทบมากที่สุดต่อคะแนนเครดิตของคุณจากปัจจัยสนับสนุนทั้งหมด หากคุณทำมานานพอ คุณจะพิสูจน์ให้ผู้ให้กู้พิสูจน์ว่าคุณสามารถจัดการการเงินและหลีกเลี่ยงปัญหาได้

3. พิจารณาตัวเลือกการให้กู้ยืมทางเลือก

ธนาคารและผู้ให้กู้แบบดั้งเดิมอื่น ๆ อาจไม่เต็มใจที่จะเสนอเงินกู้หลังจากการล้มละลาย – หน่วยงานกำกับดูแลของรัฐบาลกลางและรัฐผูกมือ ทางเลือกหนึ่งคือผู้ให้กู้รายอื่นที่ให้เงินกู้ระยะยาวและวงเงินสินเชื่อ แม้ว่าจะมีอัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมสูงกว่าก็ตาม โอกาสในการได้รับสินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กสำหรับเครดิตไม่ดีนั้นสูงขึ้น เพียงแค่เข้าใจความเสี่ยงและความรับผิดที่อาจเกิดขึ้นหากคุณไม่สามารถชำระเงินได้

การจัดหาเงินทุนตามรายได้ เช่น การเบิกเงินสดล่วงหน้าสำหรับผู้ค้าหรือแฟคตอริ่งใบแจ้งหนี้เป็นอีกทางเลือกหนึ่ง ตราบใดที่ธุรกิจของคุณมียอดขายที่มั่นคง แหล่งเงินทุนเหล่านี้มักไม่เกี่ยวข้องกับคะแนนเครดิตของคุณ แม้ว่าพวกเขาจะตรวจสอบเครดิตส่วนบุคคลหรือเครดิตธุรกิจของคุณก็ตาม

สินเชื่อตามสินทรัพย์เป็นอีกทางเลือกหนึ่งที่น่าพิจารณา โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อเข้าหาธนาคาร

“ผู้ให้กู้แบบดั้งเดิมจะมองไปที่กระแสเงินสด สินทรัพย์ หรือหลักทรัพย์บางประเภท” Luis Salazar ทนายความด้านการล้มละลายในไมอามี รัฐฟลอริดา กล่าวในการให้สัมภาษณ์ “การรักษาความปลอดภัยที่ดีที่สุดคือหลักประกันที่แข็งแกร่งที่คุณรู้ว่าคุณสามารถขายเพื่อกู้คืนเงินกู้ของคุณได้”

อีกทางเลือกหนึ่ง การระดมทุนแบบคราวด์ฟันดิ้ง ไม่ได้ขึ้นอยู่กับคะแนนเครดิต แต่คุณจะต้องลงทุนในแคมเปญการตลาดหรือมีฐานลูกค้าประจำที่เต็มใจจะเข้าร่วม

4. รับ Cosigner

ผู้ให้กู้บางรายอนุญาตให้คุณสมัครสินเชื่อโดยใช้ cosigner ความเสี่ยงต่อ cosigner คือพวกเขาต้องรับผิดชอบต่อเงินกู้หากคุณไม่ชำระเงินตรงเวลาหรือแย่กว่านั้นคือผิดนัด นอกจากนี้พวกเขาไม่ได้รับผลประโยชน์จากเครดิตของพวกเขาหากคุณชำระคืนตรงเวลา ตรวจสอบให้แน่ใจว่าบุคคลนั้นเข้าใจความเสี่ยงเหล่านั้นก่อนที่จะลงนามในเส้นประ

5. นำเสนอแผนธุรกิจ

Hari R. Ender ทนายความด้านการล้มละลายของ Nolo.com กล่าวว่า "ก่อนที่คุณจะพยายามรับเครดิตสำหรับธุรกิจของคุณ ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณมีแผนธุรกิจที่มั่นคงและเป็นระเบียบเพื่อนำเสนอต่อผู้ให้กู้ที่มีศักยภาพ อุตสาหกรรมที่คุณกำลังมองหาเงินกู้อาจสร้างความแตกต่างให้กับความสำเร็จของคุณ”

6. แบ่งปันรายละเอียดการล้มละลายกับผู้ให้กู้

Marina Vaamonde นักลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์เพื่อการพาณิชย์ในฮูสตัน รัฐเท็กซัส แนะนำให้เจ้าของธุรกิจสร้างไทม์ไลน์พร้อมกับชุดเอกสารข้อเท็จจริงที่จะอนุญาตให้พวกเขาแบ่งปันเรื่องราวการล้มละลายของพวกเขา

"รวมภาพรวมว่าคุณล้มละลายได้อย่างไรและทำไม" เธอกล่าว “มีคำอธิบายโดยละเอียดพร้อมตัวอย่างว่าคุณจัดการธุรกิจและการเงินของคุณอย่างไรหลังจากการล้มละลาย การนำเสนอควรช่วยให้ผู้ให้กู้ได้เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับสถานการณ์ของคุณและมีผลกระทบเชิงบวกมากขึ้นต่อใบสมัครของคุณ”

มีที่ในรายงานเครดิตของคุณเพื่อส่งคำอธิบายสั้น ๆ ว่าเหตุการณ์สำคัญใดที่ทำให้คุณประสบปัญหาทางการเงินและตอนนี้แตกต่างกันอย่างไร สาเหตุทั่วไป ได้แก่ การหย่าร้าง ค่ารักษาพยาบาล การเจ็บป่วยเป็นเวลานาน หรืออุบัติเหตุทางรถยนต์

7. หลีกเลี่ยง 'ข้อตกลงยืนยันอีกครั้ง'

คุณอาจอาสาที่จะชำระหนี้ให้เจ้าหนี้เป็นส่วนหนึ่งของสัญญา — “ข้อตกลงยืนยัน” — แม้ว่าคุณจะสามารถปลดหนี้ของคุณได้ก็ตาม ซัลลาซาร์บอกว่านั่นเป็นความคิดที่ไม่ดีที่คุณควรหลีกเลี่ยง

“ฉันมักมีลูกค้าบอกว่าพวกเขาต้องการรวมการจ่ายเงินคืนให้กับเจ้าหนี้บางราย ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของเงื่อนไขของการล้มละลาย” ซัลลาซาร์กล่าว “ฉันบอกพวกเขาว่า คุณสามารถจ่ายคืนให้ใครซักคนด้วยความสมัครใจได้ แต่อย่ายื่นล้มละลายและตกลงว่าคุณจะจ่ายคืนให้ แม้ว่าคุณจะรู้สึกว่ามีภาระผูกพันทางอารมณ์และศีลธรรม หากโชคชะตาของคุณเปลี่ยนไป คุณสามารถส่งเงินได้เสมอ แต่อย่าตกลงที่จะทำเช่นนั้นในสัญญา”

8. รักษาระดับหนี้เครดิตของคุณให้ต่ำ

รักษาหนี้เครดิตหมุนเวียนของคุณให้ต่ำที่สุด - ต่ำกว่า 20% ดีที่สุด - เพื่อแสดงให้เห็นว่าคุณไม่ได้ใช้จ่ายมากเกินไปและสามารถชำระเงินได้ นอกจากนี้ พึงระลึกไว้เสมอว่าเครดิตส่วนบุคคลของคุณมีผลต่อการยืมธุรกิจ (นั่นเป็นเรื่องจริงโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับเจ้าของธุรกิจส่วนน้อยที่ต้องพึ่งพาคะแนนส่วนตัวเป็นอย่างมาก)

Leslie H. Tayne Esq. ผู้ก่อตั้งและหัวหน้าทนายความของ Tayne Law Firm กล่าวในการให้สัมภาษณ์ว่า “หากคุณเป็นคนยากจนด้านการเงิน อย่ารับเงินกู้เพิ่มเติมหลังล้มละลาย เพราะมันอาจจะทำร้ายคุณได้” “หลังจากการล้มละลาย การได้รับข้อเสนอบัตรเครดิตไม่ใช่เรื่องแปลก อย่าใส่เครดิตส่วนตัวของคุณลงในบรรทัดโดยทำทุกอย่างที่ทำได้และเพิ่มเครดิตที่มีอยู่ให้สูงสุด”

เธอเสริมว่าผู้ให้กู้จะดูรายงานเครดิตส่วนบุคคลของคุณเพื่อดูว่าคุณได้จัดการการเงินของคุณอย่างมีความรับผิดชอบหรือไม่ “รายงานสินเชื่อบอกอะไรหลายๆ อย่างเกี่ยวกับบุคคล” Tayne กล่าว “การยืดเวลาออกไปมากเกินไปอีกครั้งอาจแสดงให้เห็นถึงรูปแบบของพฤติกรรม ทำให้ยากต่อการได้รับเงินกู้”

9. ไปตามเส้นทางเพื่อนและครอบครัว

หากคุณยังคงประสบปัญหาในการขอสินเชื่อหลังจากล้มละลาย ให้ลองพิจารณาหาเพื่อนและครอบครัว การศึกษาสินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กของ Federal Reserve Bank 2020 (PDF) พบว่า 56% ของเจ้าของธุรกิจพึ่งพาเพื่อนหรือครอบครัว ตลอดจนกองทุนส่วนบุคคลซึ่งเป็นแหล่งเงินทุนที่ใหญ่ที่สุด เพื่อเป็นเงินทุนให้กับองค์กรในช่วงห้าปีที่ผ่านมา

หากคุณตัดสินใจที่จะใช้เส้นทางนั้น ให้หาคนที่มีเครดิตดีที่สามารถเพิ่มคุณเป็นผู้ใช้ที่ได้รับอนุญาตในบัญชีของเขาหรือเธอได้ การใช้เครดิตของคุณได้รับการรายงานทั้งในชื่อของคุณและชื่อเจ้าของบัญชีหลัก นอกจากนี้คุณยังสามารถหาเพื่อนหรือสมาชิกในครอบครัวให้กู้ยืมเงินได้ เพียงให้แน่ใจว่าพวกเขาเข้าใจความเสี่ยง

10. ให้เวลาของคุณ

คำแนะนำสุดท้ายของเราคือรอ การล้มละลายต้องใช้เวลาถึง 10 ปี หากคุณไม่สามารถรอนานขนาดนั้นเพื่อขอสินเชื่อธุรกิจ คุณอาจต้องระงับอย่างน้อยหนึ่งปีและน่าจะนานกว่านั้น แม้แต่ผู้ให้กู้รายอื่นก็ต้องการระยะเวลารอก่อนที่จะพิจารณาเงินกู้ ตัวอย่างเช่น SmartBiz ต้องการระยะเวลารอสามปีในขณะที่ Funding Circle มอบอำนาจเจ็ดปี บางอย่างเช่น OnDeck และ DealStruck นั้นผ่อนปรนมากกว่า พวกเขาต้องการระยะเวลารอสองปีเท่านั้น

คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับการล้มละลายและเงินกู้

ประเด็นข้างต้นจะช่วยคุณสร้างกลยุทธ์ในการรับเงินกู้หลังจากการล้มละลายและปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณ คำตอบสำหรับคำถามที่พบบ่อยต่อไปนี้ให้ข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับผลกระทบของการล้มละลายต่อสินเชื่อธุรกิจ:

คุณสามารถขอสินเชื่อธุรกิจใหม่ในขณะที่ยังอยู่ในบทที่ 13 ได้หรือไม่?

การขอสินเชื่อธุรกิจในขณะที่อยู่ในบทที่ 13 การล้มละลายจะเป็นเรื่องยาก แต่ก็ใช่ว่าจะเป็นไปไม่ได้ ประมวลกฎหมายล้มละลายทำให้คุณสามารถก่อหนี้ใหม่บางประเภทได้ แต่คุณจะต้องได้รับอนุญาตจากศาลและแจ้งการชำระเงินตามแผนของคุณให้เป็นปัจจุบัน

จะเกิดอะไรขึ้นกับเงินกู้ธุรกิจที่มีอยู่ของฉัน ถ้าฉันยื่นบทที่ 7 หรือบทที่ 13

การยื่นบทที่ 7 การล้มละลายทำให้เกิดความรับผิดส่วนบุคคลใด ๆ สำหรับเงินกู้ธุรกิจ แต่ไม่ใช่ตัวหนี้เอง เหตุผลก็คือ เว้นแต่คุณจะเป็นเจ้าของ แต่เพียงผู้เดียว ธุรกิจเป็นนิติบุคคลแยกต่างหากและยังคงรับผิดชอบในการทำซ้ำภาระผูกพัน

ธุรกิจขนาดเล็กที่จัดตั้งขึ้นเป็น LLC หรือองค์กรไม่สามารถยื่นบทที่ 13 ได้เนื่องจากเป็นการใช้งานส่วนตัวเท่านั้น เจ้าของ แต่เพียงผู้เดียวสามารถยื่นบทที่ 13 ได้อย่างไรก็ตามและจัดระเบียบใหม่และชำระหนี้ทั้งส่วนตัวและหนี้ธุรกิจรวมทั้งเงินกู้

ฉันสามารถปล่อยเงินกู้ SBA ในการล้มละลายได้หรือไม่?

หลายคนเข้าใจผิดคิดว่าเนื่องจาก SBA เป็นหน่วยงานของรัฐบาลกลาง เงินกู้จึงไม่สามารถปลดออกได้ในการล้มละลาย ความจริงก็คือคุณสามารถปล่อยเงินกู้ SBA ได้ มีการจับอย่างไรก็ตาม หากคุณจำนำทรัพย์สินใด ๆ เป็นหลักประกันการล้มละลายจะไม่ลบภาระผูกพันและผู้ให้กู้สามารถยึดหรือยึดทรัพย์สินนั้นคืนได้

สรุป

แม้ว่าการล้มละลายจะทำให้คะแนนเครดิตของคุณลดลงอย่างมากและอยู่ในไฟล์เครดิตของคุณเป็นเวลา 7-10 ปี คุณยังคงมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้เพื่อธุรกิจ และเนื่องจากคุณอาจมีหนี้น้อยลงและไม่สามารถประกาศล้มละลายได้อีกในทันที ผู้ให้กู้บางรายอาจถือว่าคุณมีความเสี่ยงน้อยกว่า

ทำตามขั้นตอนตอนนี้เพื่อปรับปรุงสินเชื่อส่วนบุคคลและเครดิตธุรกิจของคุณ เพื่อให้คุณได้แสดงให้เห็นว่าคุณเป็นผู้จัดการสินเชื่อที่ดีขึ้น แม้ว่าผู้ให้กู้บางรายไม่ต้องการให้การล้มละลายของคุณถูกปลดออกจนหมด แต่ยิ่งคุณยื่นฟ้องนานเท่าใดและยิ่งคุณเก็บหนี้ได้ต่ำเท่าไรก็ยิ่งดี

หากคุณเป็นเจ้าของธุรกิจที่กำลังพิจารณาที่จะยื่นล้มละลาย ให้พูดคุยกับทนายความล้มละลาย เขาหรือเธอสามารถอธิบายกฎหมายได้อย่างชัดเจนและแสดงทางเลือกที่ดีที่สุดในการปกป้องผลประโยชน์ทางธุรกิจของคุณ

ภาพ: Depositphotos.com