Kann ich nach der Insolvenz einen Geschäftskredit erhalten?

„Kann ich mich nach der Insolvenz noch für Geschäftskredite qualifizieren?“

Es ist eine Frage, die kleine Unternehmer und angehende Unternehmer, die dieses Schicksal erlitten haben, bei der Suche nach einer Finanzierung stellen können. Wenn Sie einen Neuanfang wollen, muss eine vergangene Insolvenz keine lebenslange Haftstrafe sein. Es ist möglich, nach der Insolvenz einen Geschäftskredit zu beantragen.

Realistischerweise müssen Sie eine Strategie zusammenstellen und zusätzliche Anstrengungen unternehmen. Und es kann eine Weile dauern und eine Reihe von Babyschritten beinhalten, aber mit der Zeit ist es möglich, die Auswirkungen einer Insolvenz auf Ihre finanziellen Aussichten zu überwinden.

Ein Konkurs bleibt für 10 Jahre im Fall von Kapitel 7 und sieben Jahre ab der Einreichung von Kapitel 13 in Ihrer Kreditgeschichte. Erwarten Sie außerdem, dass Ihre Punktzahl sinkt – 130 bis 240 Punkte, je nach Ihrer Kreditwürdigkeit, laut einer FICO-Bewertung Modell. Dennoch können Sie Maßnahmen ergreifen, um Ihre Chancen auf einen Geschäftskredit zu verbessern oder Kapital aus alternativen Quellen zu finden.

Wie erhalte ich einen Geschäftskredit nach der Insolvenz?

Einen Geschäftskredit nach einer Insolvenz nach Kapitel 7 oder nach Kapitel 13 zu erhalten, wird schwierig sein, insbesondere im aktuellen wirtschaftlichen Umfeld. Folgende Strategien können dabei helfen:

1. Holen Sie sich eine gesicherte Kreditkarte

Gesicherte Kreditkarten erfordern eine Barzahlung als Sicherheit (deshalb werden sie „gesichert“ genannt). Diese Kaution dient als Ihre Kreditlinie. Obwohl es nicht ideal ist, sind gesicherte Karten eine Möglichkeit, Ihr Guthaben wieder aufzubauen und die Funktionalität einer Kreditkarte für Einkäufe zu haben.

2. Bezahlen Sie Ihre Rechnungen pünktlich

Wir können nicht oft genug betonen, wie wichtig es ist, Rechnungen pünktlich zu bezahlen. Es hat den größten Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit aller beitragenden Faktoren. Wenn Sie es lange genug tun, beweisen Sie den Kreditgebern, dass Sie Ihre Finanzen verwalten und Ärger vermeiden können.

3. Betrachten Sie alternative Kreditoptionen

Banken und andere traditionelle Kreditgeber zögern möglicherweise, nach einer Insolvenz einen Kredit anzubieten – Bundes- und Landesaufsichtsbehörden binden ihnen die Hände. Eine Möglichkeit sind alternative Kreditgeber, die Laufzeitdarlehen und Kreditlinien bereitstellen, allerdings zu höheren Zinsen und Gebühren. Ihre Chancen, Kredite für kleine Unternehmen wegen schlechter Kreditwürdigkeit zu erhalten, sind höher; verstehen Sie einfach die Risiken und die potenzielle Haftung, wenn Sie nicht in der Lage sind, Zahlungen zu leisten.

Umsatzbasierte Finanzierungen wie Barvorschüsse von Händlern oder Rechnungs-Factoring sind eine weitere Option – solange Ihr Unternehmen solide Umsätze erzielt. Diese Finanzierungsquellen kümmern sich im Allgemeinen nicht so sehr um Ihre Kreditwürdigkeit, obwohl sie möglicherweise eine sanfte Bonitätsprüfung Ihrer persönlichen oder geschäftlichen Kreditwürdigkeit durchführen.

Vermögensbasierte Darlehen sind eine weitere erwägenswerte Option, insbesondere wenn Sie sich an eine Bank wenden.

„Traditionelle Kreditgeber werden auf Cashflow, Vermögenswerte oder irgendeine Art von Sicherheit achten“, sagte Luis Salazar, ein Insolvenzanwalt in Miami, Florida, in einem Interview. „Die beste Sicherheit ist eine starke Sicherheit, von der Sie wissen, dass Sie sie verkaufen könnten, um Ihr Darlehen zurückzubekommen.“

Eine andere Option, Crowdfunding, ist nicht von der Kreditwürdigkeit abhängig, aber Sie müssen in eine Marketingkampagne investieren oder einen treuen Kundenstamm haben, der bereit ist, mitzumachen.

4. Holen Sie sich einen Mitunterzeichner

Bei einigen Kreditgebern können Sie einen Kredit über einen Mitunterzeichner beantragen. Das Risiko für den Mitunterzeichner besteht darin, dass er für das Darlehen verantwortlich wird, wenn Sie Zahlungen nicht rechtzeitig leisten oder, schlimmer noch, in Verzug geraten. Außerdem erhalten sie keine Vorteile für ihr Guthaben, wenn Sie rechtzeitig zurückzahlen. Stellen Sie sicher, dass die Person diese Risiken versteht, bevor Sie auf der gepunkteten Linie unterschreiben.

5. Präsentieren Sie einen Businessplan

Hari R. Ender, Insolvenzanwalt, der für Nolo.com schreibt, sagte: „Bevor Sie versuchen, einen Kredit für Ihr Unternehmen zu erhalten, stellen Sie sicher, dass Sie einen soliden, organisierten Geschäftsplan haben, den Sie potenziellen Kreditgebern vorlegen können. Auch die Branche, in der Sie einen Kredit suchen, kann sich auf Ihren Erfolg auswirken.“

6. Insolvenzdetails mit Kreditgebern teilen

Marina Vaamonde, eine gewerbliche Immobilieninvestorin in Houston, Texas, rät Geschäftsinhabern, einen Zeitplan zu erstellen, der von einer Reihe sachlicher Dokumente begleitet wird, die es ihnen ermöglichen, ihre Insolvenzgeschichte zu teilen.

„Fügen Sie einen Überblick darüber bei, wie und warum Sie in Konkurs gegangen sind“, sagte sie. „Lassen Sie sich anhand von Beispielen ausführlich erklären, wie Sie Ihr Unternehmen und Ihre Finanzen nach der Insolvenz geführt haben. Die Präsentation sollte es dem Kreditgeber ermöglichen, mehr über Ihre Situation zu erfahren, und sich positiv auf Ihren Antrag auswirken.“

In Ihrer Kreditauskunft können Sie kurz erläutern, welches wichtige Ereignis Ihre finanziellen Schwierigkeiten verursacht hat und wie es jetzt anders ist. Typische Ursachen sind Scheidung, Krankenhausrechnungen, längere Krankheit oder ein Autounfall.

7. Vermeiden Sie „Erneuerungsvereinbarungen“

Sie können freiwillig die Rückzahlung Ihrer Gläubiger in den Vertrag aufnehmen – eine „Erneuerungsvereinbarung“ – selbst wenn Sie Ihre Schulden begleichen können. Salazar sagt, das ist eine schlechte Idee, die Sie vermeiden sollten.

„Ich habe oft Kunden sagen lassen, dass sie die Rückzahlung bestimmter Gläubiger in die Insolvenzbedingungen aufnehmen wollen“, sagte Salazar. „Ich sage ihnen, Sie können es immer freiwillig jemandem zurückzahlen, aber melden Sie nicht Insolvenz an und treffen Sie eine Vereinbarung, dass Sie es zurückzahlen, obwohl Sie sich emotional und moralisch verpflichtet fühlen. Wenn sich dein Glück ändert, kannst du immer noch Geld schicken, aber stimme dem nicht im Vertrag zu.“

8. Halten Sie Ihr Kreditschuldenniveau niedrig

Halten Sie Ihre revolvierenden Kreditschulden so niedrig wie möglich – am besten unter 20 % – um zu zeigen, dass Sie sich nicht überfordern und es sich leisten können, Zahlungen zu leisten. Denken Sie auch daran, dass Ihr Privatkredit die Kreditvergabe an Unternehmen beeinflusst. (Das gilt insbesondere für Geschäftsinhaber von Minderheiten, die sich stark auf persönliche Bewertungen verlassen.)

„Wenn Sie arm an Bargeld sind, stellen Sie sicher, dass Sie nach der Insolvenz keine weiteren Kredite aufnehmen, da dies Ihnen schaden könnte“, sagte Leslie H. Tayne Esq., Gründer und Chefanwalt der Anwaltskanzlei Tayne, in einem Interview. „Nach einer Insolvenz ist es nicht ungewöhnlich, Kreditkartenangebote zu erhalten. Setzen Sie Ihr persönliches Guthaben nicht aufs Spiel, indem Sie alles nehmen, was Sie können, und Ihr verfügbares Guthaben maximieren.“

Sie fügte hinzu, dass die Kreditgeber Ihre persönliche Kreditauskunft prüfen werden, um festzustellen, ob Sie Ihre Finanzen verantwortungsvoll verwaltet haben. „Eine Kreditauskunft sagt viel über eine Person aus“, sagte Tayne. „Eine erneute Überdehnung könnte ein Verhaltensmuster zeigen, das es schwieriger macht, einen Kredit zu bekommen.“

9. Gehen Sie die Freunde- und Familienroute

Wenn Sie nach der Insolvenz immer noch Probleme haben, einen Kredit zu bekommen, sollten Sie sich an Freunde und Familie wenden. Die Small Business Credit Study 2020 der Federal Reserve Bank (PDF) ergab, dass sich 56 % der Geschäftsinhaber in den letzten fünf Jahren auf Freunde oder Familie sowie persönliche Mittel – die größte Finanzierungsquelle – verlassen haben, um ihr Unternehmen zu finanzieren.

Wenn Sie sich für diesen Weg entscheiden, finden Sie jemanden mit guter Bonität, der Sie als autorisierten Benutzer zu seinem Konto hinzufügen kann. Ihre Guthabennutzung wird sowohl in Ihrem Namen als auch im Namen des Hauptkontoinhabers gemeldet. Außerdem können Sie möglicherweise einen Freund oder ein Familienmitglied dazu bringen, einen Kredit mitzuzeichnen. Stellen Sie nur sicher, dass sie das Risiko verstehen.

10. Warten Sie auf Ihre Zeit

Unser letzter Ratschlag ist, abzuwarten. Die Insolvenzabwicklung dauert bis zu 10 Jahre. Wenn Sie nicht so lange warten können, um einen Geschäftskredit zu beantragen, müssen Sie möglicherweise mindestens ein Jahr und wahrscheinlich länger warten. Auch alternative Kreditgeber benötigen eine Wartezeit, bevor sie eine Kreditvergabe in Betracht ziehen. SmartBiz erfordert beispielsweise eine Wartezeit von drei Jahren, während Funding Circle sieben vorschreibt. Einige, wie OnDeck und DealStruck, sind nachsichtiger. Sie benötigen lediglich eine Wartezeit von zwei Jahren.

FAQs zu Insolvenzen und Krediten

Die oben genannten Punkte helfen Ihnen, eine Strategie zu entwickeln, um nach der Insolvenz einen Kredit zu erhalten und Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern. Die Antworten auf die folgenden häufig gestellten Fragen geben zusätzliche Informationen über die Auswirkungen einer Insolvenz auf Geschäftskredite:

Können Sie neue Geschäftskredite erhalten, während Sie sich noch in Kapitel 13 befinden?

Einen Geschäftskredit zu erhalten, während Sie sich in Kapitel 13 in Konkurs befinden, wird schwierig, aber nicht unmöglich sein. Das Insolvenzgesetz erlaubt es Ihnen, bestimmte Arten neuer Schulden aufzunehmen, aber Sie müssen die Genehmigung des Gerichts einholen und Ihre Planzahlungen auf dem Laufenden halten.

Was passiert mit meinem bestehenden Geschäftsdarlehen, wenn ich ein Kapitel 7 oder Kapitel 13 einreiche?

Durch die Insolvenzanmeldung nach Kapitel 7 wird jede persönliche Haftung für das Geschäftsdarlehen, aber nicht die Schulden selbst, aufgehoben. Der Grund dafür ist, dass das Unternehmen, sofern Sie kein Einzelunternehmer sind, eine separate juristische Person ist und für die Wiederholung der Verpflichtung verantwortlich bleibt.

Ein kleines Unternehmen, das als LLC oder Körperschaft gegründet wurde, kann Kapitel 13 nicht einreichen, da es nur für den persönlichen Gebrauch bestimmt ist. Einzelunternehmer können jedoch Kapitel 13 einreichen und sowohl ihre persönlichen als auch ihre geschäftlichen Schulden, einschließlich Darlehen, reorganisieren und zurückzahlen.

Kann ich ein SBA-Darlehen im Konkurs ablösen?

Viele Menschen glauben fälschlicherweise, dass Kredite im Konkurs nicht kündbar sind, weil die SBA eine Bundesbehörde ist. Die Wahrheit ist, dass Sie ein SBA-Darlehen ablösen können. Es gibt jedoch einen Haken. Wenn Sie Vermögenswerte als Sicherheit verpfändet haben, würde der Konkurs das Pfandrecht nicht aufheben, und der Kreditgeber kann dieses Eigentum verpfänden oder wieder in Besitz nehmen.

Einpacken

Obwohl ein Konkurs Ihre Kreditwürdigkeit drastisch sinken lässt und 7-10 Jahre lang in Ihrer Kreditakte bleibt, können Sie sich dennoch für einen Geschäftskredit qualifizieren. Und weil Sie möglicherweise weniger Schulden haben und nicht sofort wieder Konkurs anmelden können, betrachten einige Kreditgeber Sie möglicherweise als weniger riskant.

Ergreifen Sie jetzt Maßnahmen, um Ihre persönliche und geschäftliche Kreditwürdigkeit zu verbessern, damit Sie beweisen können, dass Sie ein besserer Kreditmanager sind. Auch wenn einige Kreditgeber nicht verlangen, dass Ihr Konkurs vollständig beglichen wird, ist es umso besser, je länger seit Ihrer Einreichung vergangen ist und je niedriger Sie Ihre Schulden gehalten haben.

Wenn Sie ein Unternehmer sind, der erwägt, Insolvenz anzumelden, sprechen Sie mit einem Insolvenzanwalt. Er oder sie kann Ihnen die Gesetze verständlich erklären und Ihnen die besten Möglichkeiten zum Schutz Ihrer Geschäftsinteressen aufzeigen.

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