파산 후 사업 대출을받을 수 있습니까?

“파산 후에도 기업 대출을 받을 수 있나요?”

그러한 운명을 겪은 소기업 소유자와 야심 찬 기업가가 자금 조달을 찾을 때 물을 수 있는 질문입니다. 새로운 시작을 원한다면 과거의 파산이 종신형일 필요는 없습니다. 파산 후 기업 대출 승인이 가능합니다.

현실적으로는 전략을 세우고 추가 노력을 기울여야 합니다. 그리고 시간이 걸리고 일련의 아기 단계가 필요할 수 있지만 시간이 지나면 재정 전망에 대한 파산의 영향을 극복할 수 있습니다.

파산은 챕터 7의 경우 10년, 챕터 13 제출 후 7년 동안 신용 기록에 남습니다. 또한 FICO 점수에 따르면 신용 점수에 따라 130~240점까지 떨어질 수 있습니다. 모델. 그럼에도 불구하고 해당 사업 대출을 받을 가능성을 높이거나 대체 출처에서 자본을 찾을 수 있는 조치를 취할 수 있습니다.

파산 후 사업 대출을 받으려면 어떻게 해야 합니까?

챕터 7 파산 또는 챕터 13 파산 후 기업 대출을 받는 것은 특히 현재의 경제 환경에서 까다로울 것입니다. 다음 전략이 도움이 될 수 있습니다.

1. 보안 신용 카드 받기

보안 신용 카드는 담보로 현금 지불이 필요합니다(그래서 "보안"이라고 합니다.) 이 보증금은 신용 한도 역할을 합니다. 이상적이지는 않지만 보안 카드는 신용을 재건하고 구매를 위한 신용 카드의 기능을 갖는 방법입니다.

2. 제 시간에 청구서를 지불하십시오

청구서를 제때 납부하는 것의 중요성은 아무리 강조해도 지나치지 않습니다. 그것은 모든 기여 요인의 신용 점수에 가장 큰 영향을 미칩니다. 충분히 오래 하면 재정을 관리하고 문제를 피할 수 있는 것보다 대출 기관에 입증할 수 있습니다.

3. 대체 대출 옵션 고려

은행 및 기타 전통적인 대출 기관은 파산 후 대출 제공을 꺼릴 수 있습니다. 연방 및 주 규제 기관은 손을 묶습니다. 한 가지 옵션은 더 높은 이자율과 수수료에도 불구하고 기간 대출 및 신용 한도를 제공하는 대체 대출 기관입니다. 신용 불량으로 중소기업 대출을 받을 가능성이 더 높습니다. 지불할 수 없는 경우 위험과 잠재적 책임을 이해하십시오.

상인 현금 서비스 또는 송장 팩토링과 같은 수익 기반 금융은 비즈니스가 견실한 판매를 가져오는 한 또 다른 옵션입니다. 이러한 자금 조달 출처는 일반적으로 귀하의 신용 점수와 관련이 없지만 귀하의 개인 또는 비즈니스 신용에 대해 소프트 신용 확인을 실행할 수 있습니다.

자산 기반 대출은 특히 은행에 접근할 때 고려할 가치가 있는 또 다른 옵션입니다.

플로리다 마이애미의 파산 변호사 루이스 살라자르는 인터뷰에서 "전통적인 대출 기관은 현금 흐름, 자산 또는 일종의 증권에 주목하게 될 것"이라고 말했다. "최고의 증권은 대출을 회수하기 위해 판매할 수 있는 강력한 담보물입니다."

또 다른 옵션인 크라우드 펀딩은 신용 점수에 의존하지 않지만 마케팅 캠페인에 투자하거나 충성도 높은 고객 기반을 확보해야 합니다.

4. 공동 서명자 확보

일부 대출 기관에서는 공동 서명자를 사용하여 대출을 신청할 수 있습니다. 공동 서명자에 대한 위험은 귀하가 제때 지불을 하지 않거나 더 심하게는 채무 불이행인 경우 대출에 대한 책임을 져야 한다는 것입니다. 또한 제때 상환하면 신용에 대한 혜택을 받지 못합니다. 점선에 서명하기 전에 해당 위험을 이해하고 있는지 확인하십시오.

5. 사업계획서 제시

Nolo.com에 기고한 파산 변호사인 Hari R. Ender는 다음과 같이 말했습니다. 대출을 받고자 하는 산업도 귀하의 성공에 영향을 미칠 수 있습니다.”

6. 대출 기관과 파산 세부 정보 공유

텍사스 휴스턴의 상업용 부동산 투자자인 Marina Vaamonde는 비즈니스 소유자에게 파산 스토리를 공유할 수 있는 사실적인 문서 세트와 함께 타임라인을 만들라고 조언합니다.

그녀는 “당신이 파산한 방법과 이유에 대한 개요를 포함하라”고 말했다. “파산 후 사업과 재정을 어떻게 관리했는지에 대한 예와 함께 자세한 설명을 들으십시오. 프레젠테이션을 통해 대출 기관은 귀하의 상황에 대해 더 많이 알 수 있고 귀하의 신청에 더 긍정적인 영향을 미칠 수 있습니다."

귀하의 신용 보고서에는 귀하의 재정적 어려움을 야기한 주요 사건과 그것이 현재 어떻게 달라졌는지에 대한 간략한 설명을 제출할 수 있는 곳이 있습니다. 일반적인 원인은 이혼, 병원비, 장기 질병 또는 자동차 사고입니다.

7. '재확인 합의'를 피하라

귀하는 채무를 탕감할 수 있더라도 자발적으로 채권자에게 상환하는 계약의 일부인 "재확인 계약"을 할 수 있습니다. Salazar는 당신이 피해야 할 나쁜 생각이라고 말합니다.

"나는 종종 고객들이 파산 조건의 일부로 특정 채권자에게 상환하는 것을 포함하기를 원한다고 말했습니다."라고 Salazar는 말했습니다. “나는 그들에게 항상 자발적으로 누군가에게 갚을 수 있지만, 감정적, 도덕적 의무를 느끼더라도 파산을 신청하고 갚겠다고 합의하지 말라고 말합니다. 운이 좋으면 언제든지 돈을 보낼 수 있지만 계약서에는 그렇게 하는 데 동의하지 마십시오.”

8. 신용 부채 수준을 낮게 유지하십시오

회전 신용 부채를 가능한 한 낮게 유지하십시오(20% 미만이 가장 좋습니다). 또한 개인 신용이 비즈니스 대출에 영향을 미친다는 점을 명심하십시오. (특히 개인 점수에 크게 의존하는 소수자 사업주에게 해당됩니다.)

Tayne Law Firm의 설립자이자 수석 변호사인 Leslie H. Tayne Esq.는 인터뷰에서 "현금이 부족한 경우 파산 후에 더 많은 대출을 받지 않도록 하십시오. 파산할 수 있습니다."라고 말했습니다. “도산 이후 신용카드 제안을 받는 것은 드문 일이 아닙니다. 가능한 모든 것을 다하고 사용 가능한 신용을 최대한 활용하여 개인 신용을 위험에 빠뜨리지 마십시오.”

그녀는 대출 기관이 귀하의 개인 신용 보고서를 검토하여 귀하가 책임감 있게 재정을 관리하고 있는지 확인할 것이라고 덧붙였습니다. "신용 보고서는 사람에 대해 많은 것을 말해줍니다."라고 Tayne은 말했습니다. "다시 과도하게 연장되면 행동 패턴이 나타나 대출을 받기가 더 어려워질 수 있습니다."

9. 친구와 가족 루트로 이동

파산 후에도 여전히 대출을 받는 데 어려움이 있다면 친구나 가족에게 도움을 요청하십시오. 연준의 2020년 중소기업 신용 조사(PDF)에 따르면 사업주 중 56%가 지난 5년 동안 친구나 가족, 개인 자금(가장 큰 자금 조달 출처)에 의존해 기업 자금을 조달한 것으로 나타났습니다.

그 길을 가기로 결정했다면 신용이 좋은 사람을 찾아 자신의 계정에 승인된 사용자로 추가할 수 있습니다. 귀하의 신용 사용은 귀하의 이름과 기본 계정 소유자의 이름으로 보고됩니다. 또한 친구나 가족이 대출에 공동 서명하도록 할 수도 있습니다. 그들이 위험을 이해하고 있는지 확인하십시오.

10. 시간을 투자하라

우리의 마지막 조언은 기다리라는 것입니다. 파산면책을 받기까지 최대 10년이 걸립니다. 사업 대출을 신청하기 위해 그렇게 오래 기다릴 수 없다면 최소 1년 또는 그 이상을 연기해야 ​​할 수도 있습니다. 대체 대출 기관조차도 대출을 고려하기 전에 대기 기간이 필요합니다. 예를 들어 SmartBiz는 3년의 대기 기간을 요구하는 반면 Funding Circle은 7년을 요구합니다. OnDeck 및 DealStruck과 같은 일부는 더 관대합니다. 2년의 대기 기간만 있으면 됩니다.

파산 및 대출에 대한 FAQ

위의 사항은 파산 후 대출을 받고 신용 점수를 향상시키기 위한 전략을 세우는 데 도움이 됩니다. 다음 자주 묻는 질문에 대한 답변은 파산이 사업 대출에 미치는 영향에 대한 추가 정보를 제공합니다.

챕터 13에 있는 동안 새로운 비즈니스 대출을 받을 수 있습니까?

파산 챕터 13에 있는 동안 사업 대출을 받는 것은 어렵지만 불가능한 것은 아닙니다. 파산법에 따라 특정 유형의 새로운 부채가 발생할 수 있지만 법원의 허가를 받아야 하고 플랜 지불에 대해 최신 상태를 유지해야 합니다.

7장 또는 13장을 제출하면 기존 비즈니스 대출은 어떻게 됩니까?

챕터 7 파산을 신청하면 사업 대출에 대한 개인 책임은 면제되지만 부채 자체는 면제되지 않습니다. 그 이유는 귀하가 단독 소유자가 아닌 한 비즈니스가 별도의 법인이며 의무를 계속 수행할 책임이 있기 때문입니다.

LLC 또는 법인으로 설립된 소기업은 개인 용도로만 사용하기 때문에 13장을 제출할 수 없습니다. 그러나 개인 사업자는 챕터 13을 제출하고 대출을 포함하여 개인 및 비즈니스 부채를 재구성하고 상환할 수 있습니다.

파산 상태에서 SBA 대출을 탕감할 수 있습니까?

많은 사람들은 SBA가 연방 기관이기 때문에 파산 시 대출을 탕감할 수 없다고 잘못 생각합니다. 사실, SBA 대출을 탕감할 수 있습니다. 그러나 함정이 있습니다. 자산을 담보로 약속한 경우 파산으로 인해 유치권이 제거되지 않으며 대출 기관은 해당 자산을 압류하거나 다시 점유할 수 있습니다.

마무리

파산하면 신용 점수가 급격히 떨어지고 신용 파일에 7-10년 동안 유지되지만 여전히 사업 대출을 받을 자격이 있습니다. 그리고 부채가 적고 파산을 즉시 선언할 수 없기 때문에 일부 대출 기관은 귀하를 위험이 덜하다고 생각할 수 있습니다.

귀하가 더 나은 신용 관리자임을 입증할 수 있도록 지금 개인 및 사업 신용을 개선하기 위한 조치를 취하십시오. 일부 대출 기관에서는 귀하의 파산을 완전히 면책할 것을 요구하지 않지만, 파산 신청 이후 오랜 기간이 경과하고 부채를 유지한 기간이 적을수록 좋습니다.

파산 신청을 고려하고 있는 사업주라면 파산 변호사와 상담하십시오. 그 또는 그녀는 법률을 명확하게 설명하고 귀하의 비즈니스 이익을 보호하기 위한 최상의 옵션을 보여줄 수 있습니다.

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