Posso ottenere prestiti aziendali dopo il fallimento?

"Posso ancora beneficiare di prestiti alle imprese dopo il fallimento?"

È una domanda che possono porsi i piccoli imprenditori e gli aspiranti imprenditori che hanno subito quella sorte quando cercano un finanziamento. Se vuoi un nuovo inizio, un fallimento passato non deve necessariamente essere un ergastolo. È possibile ottenere l'approvazione per un prestito aziendale dopo il fallimento.

Realisticamente, ti richiederà di mettere insieme una strategia e spendere uno sforzo extra. E può volerci del tempo e comportare una serie di piccoli passi, ma col tempo è possibile superare gli effetti del fallimento sulle tue prospettive finanziarie.

Un fallimento rimarrà nella tua storia creditizia per 10 anni nel caso del Capitolo 7 e sette anni dal deposito del Capitolo 13. Inoltre, aspettati che il tuo punteggio precipiti: da 130 a 240 punti a seconda del tuo punteggio di credito, secondo un punteggio FICO modello. Tuttavia, puoi agire per aumentare le tue possibilità di ottenere quel prestito aziendale o trovare capitali da fonti alternative.

Come posso ottenere un prestito aziendale dopo il fallimento?

Ottenere un prestito aziendale dopo un fallimento del Capitolo 7 o un fallimento del Capitolo 13 sarà complicato, soprattutto nell'attuale contesto economico. Le seguenti strategie possono aiutare:

1. Ottieni una carta di credito protetta

Le carte di credito protette richiedono un pagamento in contanti come garanzia (ecco perché sono chiamate "protette".) Quel deposito funge da linea di credito. Anche se non è l'ideale, le carte protette sono un modo per ricostruire il tuo credito e avere la funzionalità di una carta di credito per gli acquisti.

2. Paga le bollette in tempo

Non possiamo sopravvalutare l'importanza di pagare le bollette in tempo. Ha il maggiore impatto sul tuo punteggio di credito di tutti i fattori che contribuiscono. Se lo fai abbastanza a lungo, dimostri agli istituti di credito di poter gestire le tue finanze e stare fuori dai guai.

3. Considera opzioni di prestito alternative

Le banche e altri istituti di credito tradizionali potrebbero essere riluttanti a offrire un prestito dopo il fallimento: le autorità di regolamentazione federali e statali si legano le mani. Un'opzione è rappresentata da istituti di credito alternativi che forniscono prestiti a termine e linee di credito, anche se a tassi di interesse e commissioni più elevati. Le tue possibilità di ottenere prestiti alle piccole imprese per crediti inesigibili sono maggiori; comprendi solo i rischi e le potenziali responsabilità se non sei in grado di effettuare pagamenti.

Il finanziamento basato sulle entrate, come gli anticipi di cassa del commerciante o il factoring delle fatture, è un'altra opzione, a condizione che la tua azienda produca solide vendite. Queste fonti di finanziamento generalmente non riguardano il tuo punteggio di credito, sebbene possano eseguire un controllo del credito morbido sul tuo credito personale o aziendale.

I prestiti basati su attività sono un'altra opzione che vale la pena considerare, in particolare quando ci si rivolge a una banca.

"Gli istituti di credito tradizionali cercheranno di flusso di cassa, beni o qualche tipo di sicurezza", ha affermato Luis Salazar, un avvocato fallimentare a Miami, in Florida, in un'intervista. "La migliore sicurezza è una forte garanzia che sai che potresti vendere per recuperare il tuo prestito."

Un'altra opzione, il crowdfunding, non dipende dai punteggi di credito, ma dovrai investire in una campagna di marketing o avere una base di clienti fedeli disposta a partecipare.

4. Ottieni un cofirmatario

Alcuni istituti di credito consentono di richiedere un prestito utilizzando un cofirmatario. Il rischio per il cofirmatario è che diventi responsabile del prestito se non effettui i pagamenti in tempo o, peggio, inadempiente. Inoltre, non ricevono alcun vantaggio sul loro credito se rimborsi in tempo. Assicurati che la persona comprenda quei rischi prima di firmare sulla linea tratteggiata.

5. Presentare un piano aziendale

Hari R. Ender, avvocato fallimentare, scrivendo per Nolo.com, ha dichiarato: "Prima di provare a ottenere credito per la tua attività, assicurati di avere un piano aziendale solido e organizzato da presentare ai potenziali finanziatori. Anche il settore in cui stai cercando un prestito potrebbe fare la differenza per quanto riguarda il tuo successo".

6. Condividi i dettagli del fallimento con i prestatori

Marina Vaamonde, un investitore immobiliare commerciale a Houston, in Texas, consiglia agli imprenditori di creare una sequenza temporale accompagnata da una serie di documenti concreti che consentiranno loro di condividere la loro storia di fallimento.

"Includi una panoramica di come e perché sei caduta in bancarotta", ha detto. "Avere una spiegazione dettagliata con esempi di come hai gestito la tua attività e le tue finanze dopo il fallimento. La presentazione dovrebbe consentire al prestatore di saperne di più sulla tua situazione e avere un impatto più positivo sulla tua domanda".

C'è un posto nel tuo rapporto di credito per presentare una breve spiegazione di quale evento importante ha causato le tue difficoltà finanziarie e come è diverso ora. Le cause tipiche sono il divorzio, le spese ospedaliere, la malattia prolungata o un incidente d'auto.

7. Evita gli "accordi di riaffermazione"

Puoi offrirti volontario per rendere il rimborso dei tuoi creditori parte del contratto - un "Accordo di riaffermazione" - anche se puoi estinguere il tuo debito. Salazar dice che è una cattiva idea che dovresti evitare.

"Ho spesso avuto clienti che affermavano di voler includere il rimborso di alcuni creditori come parte dei termini del fallimento", ha detto Salazar. “Gli dico che puoi sempre ripagare volontariamente qualcuno, ma non dichiarare bancarotta e concordare che lo ripagherai, anche se senti un obbligo emotivo e morale. Se le tue fortune cambiano, puoi sempre inviare denaro, ma non acconsentire a farlo nel contratto.

8. Mantieni basso il livello del tuo debito di credito

Mantieni il tuo debito di credito revolving il più basso possibile - al di sotto del 20% è meglio - per dimostrare che non stai estendendo eccessivamente e puoi permetterti di effettuare pagamenti. Inoltre, tieni presente che il tuo credito personale influisce sui prestiti aziendali. (Questo è particolarmente vero per gli imprenditori di minoranza che fanno molto affidamento sui punteggi personali.)

"Se sei povero di contanti, assicurati di non accettare più prestiti dopo il fallimento, poiché potrebbe danneggiarti", ha affermato Leslie H. Tayne Esq., fondatore e avvocato capo dello studio legale Tayne, in un'intervista. “Dopo il fallimento, non è raro ricevere offerte di carte di credito. Non mettere in gioco il tuo credito personale prendendo tutto ciò che puoi e massimizzando il tuo credito disponibile.

Ha aggiunto che gli istituti di credito esamineranno il tuo rapporto di credito personale per vedere se hai gestito le tue finanze in modo responsabile. "Un rapporto di credito dice molto su una persona", ha detto Tayne. "Essere di nuovo sovradimensionato potrebbe dimostrare un modello di comportamento, rendendo più difficile ottenere un prestito".

9. Segui il Percorso Amici e Famiglia

Se hai ancora problemi a ottenere un prestito dopo il fallimento, considera di rivolgerti ad amici e familiari. Lo studio sul credito per le piccole imprese (PDF) della Federal Reserve Bank 2020 ha rilevato che il 56% degli imprenditori ha fatto affidamento su amici o familiari, nonché su fondi personali, la principale fonte di finanziamento, per finanziare la propria impresa negli ultimi cinque anni.

Se decidi di seguire quella strada, trova qualcuno con un buon credito che possa aggiungerti come utente autorizzato al suo account. Il tuo utilizzo del credito viene segnalato sia a tuo nome che a nome del titolare del conto principale. Inoltre, potresti essere in grado di convincere un amico o un familiare a firmare un prestito. Assicurati solo che comprendano il rischio.

10. Aspetta il tuo momento

Il nostro ultimo consiglio è di aspettare. Ci vogliono fino a 10 anni per estinguere un fallimento. Se non puoi aspettare così a lungo per richiedere un prestito aziendale, potresti dover aspettare almeno un anno e probabilmente più a lungo. Anche istituti di credito alternativi richiedono un periodo di attesa prima di prendere in considerazione la possibilità di fare un prestito. SmartBiz, ad esempio, richiede un periodo di attesa di tre anni mentre Funding Circle ne richiede sette. Alcuni, come OnDeck e DealStruck, sono più indulgenti. Hanno solo bisogno di un periodo di attesa di due anni.

Domande frequenti su fallimenti e prestiti

I punti di cui sopra ti aiuteranno a creare una strategia per ottenere un prestito dopo il fallimento e migliorare i tuoi punteggi di credito. Le risposte alle seguenti domande frequenti forniscono ulteriori informazioni sull'impatto del fallimento sui prestiti alle imprese:

Puoi ottenere nuovi prestiti commerciali mentre sei ancora nel Capitolo 13?

Ottenere un prestito d'affari mentre nel Capitolo 13 il fallimento sarà difficile, ma non impossibile. Il codice fallimentare ti consente di incorrere in determinati tipi di nuovi debiti, ma dovrai ottenere l'autorizzazione del tribunale ed essere aggiornato sui pagamenti del tuo piano.

Cosa succede al mio prestito aziendale esistente se presento un capitolo 7 o un capitolo 13?

La dichiarazione di fallimento del capitolo 7 esonera qualsiasi responsabilità personale per il prestito aziendale, ma non il debito stesso. Il motivo è che, a meno che tu non sia un unico proprietario, l'azienda è un'entità legale separata e rimane responsabile della ripetizione dell'obbligo.

Una piccola impresa costituita come LLC o società non può presentare il capitolo 13 perché è solo per uso personale. I proprietari individuali possono tuttavia presentare il capitolo 13 e riorganizzare e rimborsare i propri debiti personali e aziendali, compresi i prestiti.

Posso estinguere un prestito SBA in caso di fallimento?

Molte persone credono erroneamente che, poiché l'SBA è un'agenzia federale, i prestiti non sono esigibili in caso di fallimento. La verità è che puoi scaricare un prestito SBA. C'è un problema, tuttavia. Se hai impegnato qualsiasi attività come garanzia, il fallimento non rimuoverebbe il privilegio e il prestatore può precludere o riprendere possesso di tale proprietà.

Incartare

Anche se il fallimento farà diminuire drasticamente il tuo punteggio di credito e rimarrà nel tuo file di credito per 7-10 anni, puoi comunque qualificarti per un prestito aziendale. E poiché potresti avere meno debiti e non puoi dichiarare nuovamente il fallimento immediatamente, alcuni istituti di credito potrebbero considerarti meno rischioso.

Intraprendi ora le misure per migliorare il tuo credito personale e aziendale in modo da poter dimostrare di essere un gestore del credito migliore. Anche se alcuni istituti di credito non richiedono che il tuo fallimento sia completamente scaricato, più tempo è passato da quando hai presentato istanza e più basso hai mantenuto il tuo debito, meglio è.

Se sei un imprenditore che sta valutando la dichiarazione di fallimento, parla con un avvocato fallimentare. Lui o lei può spiegare chiaramente le leggi e mostrarti le migliori opzioni per proteggere i tuoi interessi commerciali.

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