Puis-je obtenir des prêts commerciaux après une faillite ?

"Puis-je encore bénéficier de prêts commerciaux après une faillite ?"

C'est une question que les propriétaires de petites entreprises et les aspirants entrepreneurs qui ont subi ce sort peuvent se poser lorsqu'ils recherchent du financement. Si vous voulez un nouveau départ, une faillite passée n'a pas besoin d'être une condamnation à perpétuité. Il est possible d'obtenir une approbation pour un prêt commercial après une faillite.

De manière réaliste, cela vous obligera à élaborer une stratégie et à déployer des efforts supplémentaires. Et cela peut prendre un certain temps et impliquer une série de petites étapes, mais avec le temps, il est possible de surmonter les effets de la faillite sur vos perspectives financières.

Une faillite restera dans votre historique de crédit pendant 10 ans dans le cas du chapitre 7 et sept ans à compter du dépôt du chapitre 13. De plus, attendez-vous à ce que votre score chute - 130 à 240 points selon votre pointage de crédit, selon une notation FICO maquette. Néanmoins, vous pouvez prendre des mesures pour améliorer vos chances d'obtenir ce prêt commercial ou trouver des capitaux auprès de sources alternatives.

Comment puis-je obtenir un prêt commercial après une faillite ?

Obtenir un prêt commercial à la suite d'une faillite du chapitre 7 ou du chapitre 13 sera délicat, en particulier dans l'environnement économique actuel. Les stratégies suivantes peuvent aider :

1. Obtenez une carte de crédit sécurisée

Les cartes de crédit sécurisées nécessitent un paiement en espèces en garantie (c'est pourquoi elles sont appelées « sécurisées ».) Ce dépôt sert de marge de crédit. Bien que ce ne soit pas l'idéal, les cartes sécurisées sont un moyen de reconstituer votre crédit et d'avoir la fonctionnalité d'une carte de crédit pour les achats.

2. Payez vos factures à temps

Nous ne pouvons pas surestimer l'importance de payer les factures à temps. Il a le plus grand impact sur votre pointage de crédit de tous les facteurs contributifs. Si vous le faites assez longtemps, vous prouverez aux prêteurs que vous pouvez gérer vos finances et éviter les ennuis.

3. Envisagez d'autres options de prêt

Les banques et autres prêteurs traditionnels peuvent être réticents à offrir un prêt après la faillite – les régulateurs fédéraux et étatiques se lient les mains. Une option consiste à proposer des prêteurs alternatifs qui offrent des prêts à terme et des marges de crédit, mais à des taux d'intérêt et des frais plus élevés. Vos chances d'obtenir des prêts aux petites entreprises pour un mauvais crédit sont plus élevées ; comprenez simplement les risques et la responsabilité potentielle si vous n'êtes pas en mesure d'effectuer les paiements.

Le financement basé sur les revenus, comme les avances de fonds des marchands ou l'affacturage des factures, est une autre option, tant que votre entreprise génère des ventes solides. Ces sources de financement ne sont généralement pas concernées par votre pointage de crédit, bien qu'elles puissent effectuer une vérification de crédit souple sur votre crédit personnel ou professionnel.

Les prêts sur actifs sont une autre option à considérer, en particulier lorsque vous approchez une banque.

"Les prêteurs traditionnels vont se tourner vers les flux de trésorerie, les actifs ou un certain type de sécurité", a déclaré Luis Salazar, avocat spécialisé en faillite à Miami, en Floride, dans une interview. "La meilleure garantie est une garantie solide que vous savez pouvoir vendre pour récupérer votre prêt."

Une autre option, le financement participatif, ne dépend pas des cotes de crédit, mais vous devrez investir dans une campagne de marketing ou avoir une clientèle fidèle prête à participer.

4. Obtenez un cosignataire

Certains prêteurs vous permettent de demander un prêt en utilisant un cosignataire. Le risque pour le cosignataire est qu'il devienne responsable du prêt si vous n'effectuez pas les paiements à temps ou, pire, si vous êtes en défaut. De plus, ils ne reçoivent aucun avantage à leur actif si vous remboursez à temps. Assurez-vous que la personne comprend ces risques avant de signer sur la ligne pointillée.

5. Présentez un plan d'affaires

Hari R. Ender, avocat de la faillite, écrivant pour Nolo.com, a déclaré: «Avant d'essayer d'obtenir un crédit pour votre entreprise, assurez-vous d'avoir un plan d'affaires solide et organisé à présenter aux prêteurs potentiels. Le secteur dans lequel vous recherchez un prêt peut également faire la différence quant à votre réussite. »

6. Partagez les détails de la faillite avec les prêteurs

Marina Vaamonde, un investisseur immobilier commercial à Houston, au Texas, conseille aux propriétaires d'entreprise de créer une chronologie accompagnée d'un ensemble de documents factuels qui leur permettront de partager leur histoire de faillite.

"Incluez un aperçu de comment et pourquoi vous êtes tombé en faillite", a-t-elle déclaré. « Ayez une explication détaillée avec des exemples de la façon dont vous avez géré votre entreprise et vos finances après la faillite. La présentation devrait permettre au prêteur d'en savoir plus sur votre situation et d'avoir un impact plus positif sur votre demande.

Il y a un endroit sur votre rapport de solvabilité pour soumettre une brève explication de l'événement majeur qui a causé vos difficultés financières et en quoi c'est différent maintenant. Les causes typiques sont le divorce, les factures d'hôpital, une longue maladie ou un accident de voiture.

7. Évitez les « accords de réaffirmation »

Vous pouvez vous porter volontaire pour que le remboursement de vos créanciers fasse partie du contrat – un «accord de réaffirmation» – même si vous pouvez vous acquitter de votre dette. Salazar dit que c'est une mauvaise idée que vous devriez éviter.

"J'ai souvent eu des clients qui disaient qu'ils voulaient inclure le remboursement de certains créanciers dans les conditions de la faillite", a déclaré Salazar. «Je leur dis que vous pouvez toujours rembourser volontairement quelqu'un, mais ne déclarez pas faillite et ne vous engagez pas à rembourser, même si vous vous sentez une obligation émotionnelle et morale. Si votre fortune tourne, vous pouvez toujours envoyer de l'argent, mais n'acceptez pas de le faire dans le contrat.

8. Maintenez votre niveau d'endettement à un niveau bas

Gardez votre dette de crédit renouvelable aussi basse que possible – moins de 20 % est le meilleur – pour montrer que vous ne dépassez pas et que vous pouvez vous permettre d'effectuer des paiements. N'oubliez pas non plus que votre crédit personnel affecte les emprunts des entreprises. (Cela est particulièrement vrai pour les propriétaires d'entreprises minoritaires qui dépendent fortement des scores personnels.)

"Si vous manquez d'argent, assurez-vous de ne pas contracter plus de prêts après la faillite, car cela pourrait vous nuire", a déclaré Leslie H. Tayne Esq., fondatrice et avocate en chef du cabinet d'avocats Tayne, dans une interview. « Suite à une faillite, il n'est pas rare de recevoir des offres de carte de crédit. Ne mettez pas votre crédit personnel en jeu en prenant tout ce que vous pouvez et en maximisant votre crédit disponible.

Elle a ajouté que les prêteurs examineront votre dossier de crédit personnel pour voir si vous avez géré vos finances de manière responsable. "Un rapport de crédit en dit long sur une personne", a déclaré Tayne. "S'étendre à nouveau pourrait démontrer un modèle de comportement, rendant plus difficile l'obtention d'un prêt."

9. Suivez la route des amis et de la famille

Si vous éprouvez toujours des difficultés à obtenir un prêt après la faillite, envisagez de vous tourner vers vos amis et votre famille. L'étude sur le crédit aux petites entreprises 2020 de la Federal Reserve Bank (PDF) a révélé que 56 % des propriétaires d'entreprise ont compté sur leurs amis ou leur famille, ainsi que sur leurs fonds personnels - la principale source de financement - pour financer leur entreprise au cours des cinq dernières années.

Si vous décidez d'emprunter cette voie, trouvez quelqu'un avec un bon crédit qui peut vous ajouter en tant qu'utilisateur autorisé à son compte. L'utilisation de votre crédit est signalée à la fois en votre nom et au nom du titulaire principal du compte. De plus, vous pourrez peut-être demander à un ami ou à un membre de votre famille de cosigner un prêt. Assurez-vous simplement qu'ils comprennent le risque.

10. Attendez votre heure

Notre dernier conseil est d'attendre. Il faut jusqu'à 10 ans pour acquitter une faillite. Si vous ne pouvez pas attendre aussi longtemps pour demander un prêt commercial, vous devrez peut-être attendre au moins un an et probablement plus. Même les prêteurs alternatifs exigent une période d'attente avant d'envisager de faire un prêt. SmartBiz, par exemple, exige une période d'attente de trois ans alors que Funding Circle en impose sept. Certains, comme OnDeck et DealStruck, sont plus indulgents. Ils n'ont besoin que d'une période d'attente de deux ans.

FAQ sur les faillites et les prêts

Les points ci-dessus vous aideront à créer une stratégie pour obtenir un prêt après une faillite et améliorer vos cotes de crédit. Les réponses aux questions fréquemment posées suivantes fournissent des informations supplémentaires sur l'impact de la faillite sur les prêts aux entreprises :

Pouvez-vous obtenir de nouveaux prêts commerciaux tout en restant dans le chapitre 13 ?

Obtenir un prêt commercial pendant la faillite du chapitre 13 sera difficile, mais pas impossible. Le Code des faillites vous permet de contracter certains types de nouvelles dettes, mais vous devrez obtenir l'autorisation du tribunal et être à jour sur les paiements de votre régime.

Qu'advient-il de mon prêt commercial existant si je dépose un chapitre 7 ou un chapitre 13 ?

Le dépôt de bilan en vertu du chapitre 7 dégage toute responsabilité personnelle pour le prêt commercial, mais pas la dette elle-même. La raison en est que, à moins que vous ne soyez un propriétaire unique, l'entreprise est une entité juridique distincte et reste responsable de la relecture de l'obligation.

Une petite entreprise créée en tant que LLC ou société ne peut pas déposer le chapitre 13 car il est destiné à un usage personnel uniquement. Les propriétaires uniques peuvent cependant déposer le chapitre 13 et réorganiser et rembourser leurs dettes personnelles et professionnelles, y compris les prêts.

Puis-je annuler un prêt SBA en cas de faillite?

Beaucoup de gens croient à tort que parce que la SBA est une agence fédérale, les prêts ne sont pas libérables en cas de faillite. La vérité est que vous pouvez vous décharger d'un prêt SBA. Il y a cependant un hic. Si vous avez mis en gage des actifs en garantie, la faillite ne supprimera pas le privilège et le prêteur peut saisir ou reprendre possession de cette propriété.

Conclure

Bien que la faillite réduise considérablement votre pointage de crédit et reste dans votre dossier de crédit pendant 7 à 10 ans, vous pouvez toujours être admissible à un prêt commercial. Et parce que vous pourriez avoir moins de dettes et ne pas pouvoir refaire faillite tout de suite, certains prêteurs peuvent considérer que vous présentez moins de risques.

Prenez des mesures dès maintenant pour améliorer votre crédit personnel et commercial afin de pouvoir démontrer que vous êtes un meilleur gestionnaire de crédit. Même si certains prêteurs n'exigent pas que votre faillite soit entièrement libérée, plus il s'est écoulé de temps depuis que vous avez déposé votre demande et moins vous avez gardé votre dette, mieux c'est.

Si vous êtes un propriétaire d'entreprise qui envisage de déposer le bilan, parlez-en à un avocat spécialisé en faillite. Il ou elle peut expliquer clairement les lois et vous montrer les meilleures options pour protéger vos intérêts commerciaux.

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