İflastan Sonra İşletme Kredisi Alabilir miyim?

“İflastan sonra hala işletme kredisi almaya hak kazanabilir miyim?”

Bu, bu kaderi yaşayan küçük işletme sahipleri ve hevesli girişimcilerin finansman ararken sorabilecekleri bir soru. Yeni bir başlangıç ​​istiyorsanız, geçmiş bir iflasın müebbet hapis olması gerekmez. İflastan sonra işletme kredisi için onay almak mümkündür.

Gerçekçi olarak, bir strateji oluşturmanızı ve fazladan çaba harcamanızı gerektirecektir. Ve biraz zaman alabilir ve bir dizi bebek adımı içerebilir, ancak zamanla iflasın finansal beklentileriniz üzerindeki etkilerinin üstesinden gelmek mümkündür.

Bir iflas, Bölüm 7 durumunda 10 yıl ve Bölüm 13'ün dosyalanmasından itibaren yedi yıl boyunca kredi geçmişinizde kalacaktır. Ayrıca, bir FICO puanlamasına göre kredi puanınıza bağlı olarak puanınızın düşmesini bekleyin - 130 ila 240 puan modeli. Yine de, bu işletme kredisini alma şansınızı artırmak veya alternatif kaynaklardan sermaye bulmak için harekete geçebilirsiniz.

İflastan Sonra Nasıl İşletme Kredisi Alabilirim?

Bölüm 7 iflasını veya Bölüm 13 iflasını takiben işletme kredisi almak, özellikle mevcut ekonomik ortamda zor olacaktır. Aşağıdaki stratejiler yardımcı olabilir:

1. Güvenli Kredi Kartı Alın

Teminatlı kredi kartları, teminat olarak nakit ödeme gerektirir (Bu yüzden onlara “güvenli” denir) Bu teminat, kredi limitiniz olarak hizmet eder. İdeal olmasa da, güvenli kartlar kredinizi yeniden oluşturmanın ve satın alma işlemleri için bir kredi kartı işlevine sahip olmanın bir yoludur.

2. Faturalarınızı Zamanında Ödeyin

Faturaları zamanında ödemenin önemini abartamayız. Katkıda bulunan tüm faktörlerin kredi puanınız üzerinde en büyük etkisi vardır. Yeterince uzun süre yaparsanız, borç verenlere mali durumunuzu yönetebileceğinizi ve beladan uzak durabileceğinizi kanıtlarsınız.

3. Alternatif Borç Verme Seçeneklerini Düşünün

Bankalar ve diğer geleneksel borç verenler, iflastan sonra kredi vermek konusunda isteksiz olabilir - federal ve eyalet düzenleyicileri ellerini bağlar. Bir seçenek, daha yüksek faiz oranları ve ücretlerle de olsa vadeli krediler ve kredi limitleri sağlayan alternatif borç verenlerdir. Kötü kredi için küçük işletme kredisi alma şansınız daha yüksektir; ödeme yapamıyorsanız riskleri ve olası sorumluluğu anlayın.

Ticari nakit avansları veya fatura faktoringi gibi gelire dayalı finansman, işiniz sağlam satışlar getirdiği sürece başka bir seçenektir. Bu finansman kaynakları genellikle kredi puanınızla o kadar ilgili değildir, ancak kişisel veya ticari krediniz üzerinde yumuşak bir kredi kontrolü yapabilirler.

Varlığa dayalı krediler, özellikle bir bankaya yaklaşırken dikkate alınması gereken başka bir seçenektir.

Miami, Florida'da bir iflas avukatı olan Luis Salazar bir röportajda, "Geleneksel borç verenler nakit akışına, varlıklara veya bir tür güvenceye bakacaklar" dedi. "En iyi teminat, kredinizi geri almak için satabileceğinizi bildiğiniz güçlü bir teminattır."

Başka bir seçenek olan kitle fonlaması, kredi puanlarına bağlı değildir, ancak bir pazarlama kampanyasına yatırım yapmanız veya katılmaya istekli sadık bir müşteri tabanınız olması gerekir.

4. Bir Cosigner Alın

Bazı borç verenler, bir cosigner kullanarak kredi başvurusunda bulunmanıza izin verir. Müşteri için risk, ödemeleri zamanında yapmazsanız veya daha da kötüsü temerrüde düşerseniz krediden sorumlu olmalarıdır. Ayrıca, zamanında geri ödeme yaparsanız kredilerine hiçbir fayda sağlamazlar. Noktalı çizgiyi imzalamadan önce kişinin bu riskleri anladığından emin olun.

5. Bir İş Planı Sunun

Nolo.com için yazan iflas avukatı Hari R. Ender, “İşiniz için kredi almaya çalışmadan önce, potansiyel borç verenlere sunmak için sağlam ve organize bir iş planınız olduğundan emin olun. Kredi aradığınız sektör de başarınız açısından fark yaratabilir.”

6. İflas Ayrıntılarını Borç Verenlerle Paylaşın

Houston, Texas'ta ticari bir gayrimenkul yatırımcısı olan Marina Vaamonde, işletme sahiplerine iflas hikayelerini paylaşmalarına olanak sağlayacak bir dizi gerçek belgenin eşlik ettiği bir zaman çizelgesi oluşturmalarını tavsiye ediyor.

“Nasıl ve neden iflas ettiğinize dair bir genel bakış ekleyin” dedi. “İflastan sonra işinizi ve finansmanınızı nasıl yönettiğinize dair örneklerle ayrıntılı bir açıklama yapın. Sunum, borç verenin durumunuz hakkında daha fazla bilgi edinmesine ve başvurunuz üzerinde daha olumlu bir etkiye sahip olmasına izin vermelidir.”

Kredi raporunuzda, mali zorluklarınıza hangi büyük olayın neden olduğuna ve şimdi nasıl farklı olduğuna dair kısa bir açıklama göndermek için bir yer var. Tipik nedenler boşanma, hastane faturaları, uzun süreli hastalık veya araba kazasıdır.

7. 'Yeniden Onaylama Anlaşmaları'ndan Kaçının

Borcunuzu ödeyebilseniz bile, alacaklılarınıza geri ödemeyi sözleşmenin bir parçası - bir “Yeniden Onaylama Anlaşması” yapmak için gönüllü olabilirsiniz. Salazar, bunun kaçınmanız gereken kötü bir fikir olduğunu söylüyor.

Salazar, “Sık sık müşterilerim, iflas koşullarının bir parçası olarak belirli alacaklılara geri ödemeyi dahil etmek istediklerini söylediler” dedi. “Onlara söylüyorum, her zaman gönüllü olarak birine geri ödeyebilirsiniz, ancak iflas etmeyin ve duygusal ve ahlaki bir zorunluluk hissetseniz bile geri ödeyeceğinize dair bir anlaşma yapmayın. Şansınız dönerse, her zaman para gönderebilirsiniz, ancak sözleşmede bunu yapmayı kabul etmeyin.”

8. Kredi Borcunuzu Düşük Tutun

Döner kredi borcunuzu mümkün olduğunca düşük tutun - %20'nin altında tutmak en iyisidir - fazla uzatmadığınızı ve ödeme gücünüzü karşılayabileceğinizi göstermek için. Ayrıca, kişisel kredinizin ticari borçlanmayı etkilediğini unutmayın. (Bu, özellikle kişisel puanlara büyük ölçüde güvenen azınlık işletme sahipleri için geçerlidir.)

Tayne Hukuk Bürosu'nun kurucusu ve baş avukatı Leslie H. Tayne Esq., bir röportajda, “Nakit sıkıntısı çekiyorsanız, iflas sonrası daha fazla kredi almadığınızdan emin olun, çünkü bu size zarar verebilir” dedi. “İflastan sonra kredi kartı teklifleri almak alışılmadık bir durum değil. Elinizden gelen her şeyi alarak ve mevcut kredinizi maksimuma çıkararak kişisel kredinizi tehlikeye atmayın.”

Borç verenlerin, mali durumunuzu sorumlu bir şekilde yönetip yönetmediğinizi görmek için kişisel kredi raporunuza bakacağını da sözlerine ekledi. Tayne, "Kredi raporu bir kişi hakkında çok şey söyler" dedi. "Tekrar aşırıya kaçmak, bir davranış kalıbı gösterebilir ve bu da kredi almayı zorlaştırabilir."

9. Arkadaşlar ve Aile Rotasına Gidin

İflastan sonra hala kredi almakta sorun yaşıyorsanız, arkadaşlarınıza ve ailenize dönmeyi düşünün. Federal Rezerv Bankası 2020 Küçük İşletme Kredi Çalışması (PDF), işletme sahiplerinin %56'sının son beş yılda işletmelerini finanse etmek için arkadaşlarına veya ailelerine ve ayrıca en büyük finansman kaynağı olan kişisel fonlara güvendiğini buldu.

Bu rotaya gitmeye karar verirseniz, sizi hesabına yetkili kullanıcı olarak ekleyebilecek, kredisi iyi olan birini bulun. Kredi kullanımınız hem sizin adınıza hem de birincil hesap sahibinin adına raporlanır. Ayrıca, bir krediyle birlikte imza atması için bir arkadaşınızı veya aile üyenizi alabilirsiniz. Sadece riski anladıklarından emin olun.

10. Vakit Geçirin

Son tavsiyemiz beklemektir. Bir iflasın iptali 10 yıla kadar sürer. Bir işletme kredisine başvurmak için o kadar uzun süre bekleyemiyorsanız, en az bir yıl ve muhtemelen daha uzun süre beklemeniz gerekebilir. Alternatif borç verenler bile kredi vermeyi düşünmeden önce bir bekleme süresi gerektirir. Örneğin SmartBiz, üç yıllık bir bekleme süresi gerektirirken, Funding Circle yedi yılı zorunlu kılar. OnDeck ve DealStruck gibi bazıları daha hoşgörülü. Sadece iki yıllık bir bekleme süresine ihtiyaçları var.

İflaslar ve Krediler Hakkında SSS

Yukarıdaki noktalar, iflas sonrası kredi almak için bir strateji oluşturmanıza ve kredi puanlarınızı yükseltmenize yardımcı olacaktır. Aşağıdaki sık sorulan soruların yanıtları, iflasın işletme kredileri üzerindeki etkisi hakkında ek bilgi sağlar:

Hala Bölüm 13'teyken yeni işletme kredileri alabilir misiniz?

Bölüm 13'te iflas ederken işletme kredisi almak zor olacak, ancak imkansız değil. İflas Kanunu, belirli türde yeni borçlara maruz kalmanıza izin verir, ancak mahkemeden izin almanız ve plan ödemelerinizde güncel olmanız gerekir.

Bölüm 7 veya Bölüm 13'ü dosyalarsam mevcut işletme kredime ne olur?

Bölüm 7 iflasının dosyalanması, işletme kredisi için herhangi bir kişisel sorumluluğu ortadan kaldırır, ancak borcun kendisini değil. Bunun nedeni, tek mal sahibi değilseniz, işletmenin ayrı bir tüzel kişilik olması ve yükümlülüğün tekrar edilmesinden sorumlu olmaya devam etmesidir.

Bir LLC veya şirket olarak kurulan küçük bir işletme, yalnızca kişisel kullanım için olduğu için Bölüm 13'ü dosyalayamaz. Bununla birlikte, tek mal sahipleri Bölüm 13'ü dosyalayabilir ve krediler de dahil olmak üzere hem kişisel hem de ticari borçlarını yeniden düzenleyebilir ve geri ödeyebilir.

İflasta bir SBA kredisini boşaltabilir miyim?

Birçok kişi, SBA'nın federal bir kurum olması nedeniyle, iflas durumunda kredilerin tahliye edilemeyeceğine yanlışlıkla inanmaktadır. Gerçek şu ki, bir SBA kredisini boşaltabilirsiniz. Yalnız dikkat edilmesi gereken bir şey var. Teminat olarak herhangi bir varlık rehin verdiyseniz, iflas haczi kaldırmaz ve borç veren bu mülkü rehin alabilir veya geri alabilir.

Sarmak

İflas, kredi puanınızı önemli ölçüde düşürecek ve 7-10 yıl boyunca kredi dosyanızda kalacak olsa da, yine de bir işletme kredisi almaya hak kazanabilirsiniz. Ve daha az borcunuz olabileceği ve hemen tekrar iflas ilan edemeyeceğiniz için, bazı borç verenler sizi daha az riskli olarak görebilir.

Daha iyi bir kredi yöneticisi olduğunuzu gösterebilmeniz için kişisel ve ticari kredinizi geliştirmek için şimdi adımlar atın. Bazı borç verenler iflasınızın tamamen tahliye edilmesini talep etmese de, dava açtığınızdan bu yana ne kadar uzun süre geçmişse ve borcunuzu ne kadar düşük tutarsanız o kadar iyidir.

İflas başvurusunda bulunmayı düşünen bir işletme sahibiyseniz, bir iflas avukatıyla görüşün. Kanunları net bir şekilde açıklayabilir ve ticari çıkarlarınızı korumak için size en iyi seçenekleri gösterebilir.

Resim: Depositphotos.com