我可以在破产后获得商业贷款吗？

“破产后我还有资格获得商业贷款吗？”

这是遭受这种命运的小企业主和有抱负的企业家在寻找融资时可能会问的一个问题。 如果你想要一个新的开始，过去的破产不一定是无期徒刑。 破产后有可能获得商业贷款的批准。

实际上，这将需要您制定策略并付出额外的努力。 这可能需要一段时间并涉及一系列婴儿步骤，但最终有可能克服破产对您财务前景的影响。

在第 7 章的情况下，破产将在您的信用记录中保留 10 年，在第 13 章提交后的 7 年。此外，根据 FICO 评分，根据您的信用评分，预计您的分数会直线下降 130 到 240 分模型。 不过，您可以采取行动提高获得商业贷款的机会或从其他来源寻找资金。

破产后如何获得商业贷款？

在第 7 章或第 13 章破产后获得商业贷款将很棘手，尤其是在当前的经济环境下。 以下策略可以提供帮助：

1. 获得一张有担保的信用卡

担保信用卡需要现金支付作为抵押（这就是它们被称为“担保”的原因）。该存款用作您的信用额度。 虽然它不是理想的，但安全卡是一种重建信用并具有信用卡购买功能的方式。

2.按时支付账单

我们不能夸大按时支付账单的重要性。 在所有影响因素中，它对您的信用评分影响最大。 如果您这样做的时间足够长，那么您就可以向贷方证明您可以管理自己的财务并避免麻烦。

3.考虑替代贷款选择

银行和其他传统贷方在破产后可能不愿提供贷款——联邦和州监管机构束手无策。 一种选择是提供定期贷款和信贷额度的替代贷方，尽管利率和费用更高。 您因信用不良而获得小企业贷款的机会更高； 如果您无法付款，请了解风险和潜在责任。

基于收入的融资，例如商家现金垫款或发票保理是另一种选择——只要您的企业带来稳定的销售。 这些融资来源通常与您的信用评分无关，尽管它们可能会对您的个人或商业信用进行软信用检查。

基于资产的贷款是另一个值得考虑的选择，尤其是在与银行接洽时。

佛罗里达州迈阿密的破产律师 Luis Salazar 在接受采访时说：“传统的贷方将寻求现金流、资产或某种类型的证券。” “最好的担保是你知道可以出售以收回贷款的强有力的抵押品。”

另一种选择，众筹，不依赖于信用评分，但您需要投资营销活动或拥有愿意参与的忠实客户群。

4. 找一个委托人

一些贷方允许您使用共同签名人申请贷款。 共同签名人面临的风险是，如果您未能按时付款，或者更糟糕的是，违约，他们将对贷款负责。 此外，如果您按时还款，他们的信用也不会得到任何好处。 在虚线上签名之前，请确保此人了解这些风险。

5. 提出商业计划书

为 Nolo.com 撰稿的破产律师 Hari R. Ender 说：“在您尝试为您的业务获得信贷之前，请确保您有一个可靠、有条理的商业计划，以向潜在的贷方展示。 您正在寻求贷款的行业也可能对您的成功产生影响。”

6. 与贷方分享破产详情

德克萨斯州休斯顿的商业房地产投资者 Marina Vaamonde 建议企业主创建一个时间表，并附上一组事实文件，以便他们分享他们的破产故事。

“包括你如何以及为什么陷入破产的概述，”她说。 “详细解释破产后您如何管理业务和财务的示例。 演示文稿应该让贷方更多地了解您的情况，并对您的申请产生更积极的影响。”

您的信用报告中有一个地方可以简要说明导致您的财务困难的重大事件以及现在的不同之处。 典型的原因是离婚、医院账单、长期疾病或车祸。

7.避免“重申协议”

即使您可以清偿债务，您也可以自愿将偿还债权人作为合同的一部分——“重申协议”。 萨拉查说这是一个你应该避免的坏主意。

“我经常有客户说，他们希望将偿还某些债权人作为破产条款的一部分，”萨拉查说。 “我告诉他们，你总是可以自愿偿还某人，但不要申请破产并同意偿还他们，即使你感到有情感和道德义务。 如果你的命运发生转机，你总是可以汇款，但不要在合同中同意这样做。”

8. 保持低信用债务水平

将您的循环信用债务保持在尽可能低的水平——最好低于 20%——以表明您没有过度扩张并且有能力支付。 另外，请记住，您的个人信用会影响企业借贷。 （对于严重依赖个人成绩的少数族裔企业主尤其如此。）

Tayne Law Firm 创始人兼首席律师 Leslie H. Tayne Esq. 在接受采访时说：“如果你现金匮乏，请确保在破产后不要再贷款，因为这可能会伤害到你。” “破产后，获得信用卡优惠并不罕见。 不要把你的个人信用拿来拿走你所能做的一切，并最大限度地利用你的可用信用。”

她补充说，贷方会查看您的个人信用报告，看看您是否一直在负责任地管理财务。 “信用报告可以说明很多关于一个人的信息，”泰恩说。 “再次过度扩张可能会表现出一种行为模式，从而使获得贷款变得更加困难。”

9. 走亲友路线

如果您在破产后仍然难以获得贷款，请考虑向朋友和家人求助。 联邦储备银行 2020 年小企业信用研究 (PDF) 发现，在过去五年中，56% 的企业主依靠朋友或家人以及个人资金——最大的融资来源——为其企业融资。

如果您决定走这条路，请找一个信誉良好的人，他可以将您作为授权用户添加到他或她的帐户中。 您的信用使用会以您的姓名和主要帐户持有人的姓名报告。 此外，您也许可以让朋友或家人共同签署贷款。 只要确保他们了解风险。

10.等待你的时间

我们的最后一条建议是等待。 解除破产保护需要长达 10 年的时间。 如果您不能等那么久来申请商业贷款，您可能需要至少推迟一年甚至更长的时间。 即使是替代贷款人也需要等待一段时间才能考虑贷款。 例如，SmartBiz 需要 3 年的等待期，而 Funding Circle 要求 7 年。 一些，如 OnDeck 和 DealStruck，更为宽松。 他们只需要两年的等待期。

关于破产和贷款的常见问题

以上几点将帮助您制定破产后获得贷款的策略并提高您的信用评分。 以下常见问题的答案提供了有关破产对商业贷款影响的更多信息：

你能在第 13 章中获得新的商业贷款吗？

在第 13 章破产时获得商业贷款将是艰难的，但并非不可能。 《破产法》允许您承担某些类型的新债务，但您需要获得法院的许可并及时支付您的计划付款。

如果我提交第 7 章或第 13 章，我现有的商业贷款会怎样？

申请第 7 章破产免除了商业贷款的任何个人责任，但不免除债务本身。 原因是，除非您是独资经营者，否则该企业是一个独立的法人实体，并仍然负责履行义务。

设立为 LLC 或公司的小型企业不能提交第 13 章，因为它仅供个人使用。 但是，独资经营者可以提交第 13 章，并重组和偿还其个人和企业债务，包括贷款。

我可以在破产中解除 SBA 贷款吗？

许多人错误地认为，由于 SBA 是一个联邦机构，因此贷款不能在破产时解除。 事实是，您可以解除 SBA 贷款。 然而，有一个问题。 如果您将任何资产作为抵押品，破产不会取消留置权，贷方可以取消或收回该财产。

包起来

尽管破产会大大降低您的信用评分并在您的信用档案中保留 7-10 年，但您仍然有资格获得商业贷款。 而且由于您可以减少债务并且不能立即再次宣布破产，因此一些贷方可能会认为您的风险较小。

现在就采取措施改善您的个人和商业信用，以便证明您是一个更好的信用经理。 即使一些贷方不要求您完全解除破产，但自您提交申请以来的时间越长，您保留的债务越少越好。

如果您是正在考虑申请破产的企业主，请咨询破产律师。 他或她可以清楚地解释法律并向您展示保护您的商业利益的最佳选择。

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