¿Puedo obtener préstamos comerciales después de la bancarrota?

“¿Todavía puedo calificar para préstamos comerciales después de la bancarrota?”

Es una pregunta que los propietarios de pequeñas empresas y los aspirantes a emprendedores que han sufrido que el destino pueden hacerse al buscar financiamiento. Si desea un nuevo comienzo, una bancarrota pasada no tiene por qué ser una cadena perpetua. Es posible obtener la aprobación de un préstamo comercial después de la bancarrota.

De manera realista, requerirá que elabore una estrategia y haga un esfuerzo adicional. Y puede tomar un tiempo e involucrar una serie de pequeños pasos, pero con el tiempo es posible superar los efectos de la bancarrota en sus perspectivas financieras.

Una bancarrota permanecerá en su historial crediticio durante 10 años en el caso del Capítulo 7 y siete años a partir de la presentación del Capítulo 13. Además, espere que su puntaje caiga en picado: 130 a 240 puntos dependiendo de su puntaje crediticio, según una calificación FICO. modelo. Sin embargo, puede tomar medidas para mejorar sus posibilidades de obtener ese préstamo comercial o encontrar capital de fuentes alternativas.

¿Cómo obtengo un préstamo comercial después de la bancarrota?

Obtener un préstamo comercial después de una bancarrota del Capítulo 7 o del Capítulo 13 será complicado, especialmente en el entorno económico actual. Las siguientes estrategias pueden ayudar:

1. Obtenga una tarjeta de crédito asegurada

Las tarjetas de crédito aseguradas requieren un pago en efectivo como garantía (por eso se llaman “garantizadas”). Ese depósito sirve como su línea de crédito. Si bien no es lo ideal, las tarjetas aseguradas son una forma de reconstruir su crédito y tienen la funcionalidad de una tarjeta de crédito para compras.

2. Pague sus facturas a tiempo

No podemos exagerar la importancia de pagar las facturas a tiempo. Tiene el mayor impacto en su puntaje de crédito de todos los factores contribuyentes. Si lo hace el tiempo suficiente, les demuestra a los prestamistas que puede administrar sus finanzas y no meterse en problemas.

3. Considere opciones alternativas de préstamo

Los bancos y otros prestamistas tradicionales pueden ser reacios a ofrecer un préstamo después de la quiebra: los reguladores federales y estatales tienen las manos atadas. Una opción son los prestamistas alternativos que brindan préstamos a plazo y líneas de crédito, aunque a tasas de interés y tarifas más altas. Sus posibilidades de obtener préstamos para pequeñas empresas por mal crédito son mayores; simplemente comprenda los riesgos y la responsabilidad potencial si no puede realizar los pagos.

El financiamiento basado en los ingresos, como los adelantos en efectivo para comerciantes o la factorización de facturas, es otra opción, siempre que su negocio genere ventas sólidas. Por lo general, estas fuentes de financiamiento no se preocupan tanto por su puntaje crediticio, aunque pueden realizar una verificación crediticia suave de su crédito personal o comercial.

Los préstamos basados ​​en activos son otra opción que vale la pena considerar, especialmente al acercarse a un banco.

“Los prestamistas tradicionales buscarán el flujo de efectivo, los activos o algún tipo de seguridad”, dijo Luis Salazar, abogado de bancarrotas en Miami, Florida, en una entrevista. “La mejor seguridad es una garantía fuerte que sabes que podrías vender para recuperar tu préstamo”.

Otra opción, el crowdfunding, no depende de los puntajes de crédito, pero deberá invertir en una campaña de marketing o tener una base de clientes leales dispuesta a colaborar.

4. Obtenga un cosignatario

Algunos prestamistas le permiten solicitar un préstamo utilizando un codeudor. El riesgo para el codeudor es que se vuelve responsable del préstamo si no realiza los pagos a tiempo o, peor aún, si no cumple con los pagos. Además, no reciben beneficios para su crédito si paga a tiempo. Asegúrese de que la persona comprenda esos riesgos antes de firmar en la línea de puntos.

5. Presentar un plan de negocios

Hari R. Ender, abogado de bancarrotas, escribiendo para Nolo.com, dijo: “Antes de intentar obtener crédito para su negocio, asegúrese de tener un plan de negocios sólido y organizado para presentarlo a los posibles prestamistas. La industria en la que está buscando un préstamo también podría marcar la diferencia en cuanto a su éxito”.

6. Comparta los detalles de la bancarrota con los prestamistas

Marina Vaamonde, una inversionista de bienes raíces comerciales en Houston, Texas, aconseja a los dueños de negocios que creen una línea de tiempo acompañada de un conjunto de documentos fácticos que les permitan compartir su historia de bancarrota.

“Incluya una descripción general de cómo y por qué cayó en bancarrota”, dijo. “Tenga una explicación detallada con ejemplos de cómo ha estado manejando su negocio y sus finanzas después de la quiebra. La presentación debe permitir que el prestamista aprenda más sobre su situación y tenga un impacto más positivo en su solicitud”.

Hay un lugar en su informe de crédito para enviar una breve explicación de qué evento importante causó sus dificultades financieras y cómo es diferente ahora. Las causas típicas son el divorcio, las facturas del hospital, una enfermedad prolongada o un accidente automovilístico.

7. Evitar los 'Acuerdos de Reafirmación'

Puede ofrecerse como voluntario para hacer que el pago de sus acreedores sea parte del contrato, un "Acuerdo de reafirmación", incluso si puede cancelar su deuda. Salazar dice que es una mala idea que debes evitar.

“A menudo he tenido clientes que dicen que quieren incluir el pago de ciertos acreedores como parte de los términos de la bancarrota”, dijo Salazar. “Les digo, siempre puedes devolverle el dinero a alguien voluntariamente, pero no te declares en bancarrota y llegues a un acuerdo de que les devolverás el dinero, aunque sientas una obligación emocional y moral. Si su fortuna cambia, siempre puede enviar dinero, pero no acepte hacerlo en el contrato”.

8. Mantenga bajo su nivel de deuda crediticia

Mantenga su deuda de crédito revolvente lo más baja posible (por debajo del 20 % es lo mejor) para demostrar que no se está extendiendo demasiado y que puede pagar. Además, tenga en cuenta que su crédito personal afecta los préstamos comerciales. (Eso es especialmente cierto para los propietarios de negocios de minorías que dependen en gran medida de las puntuaciones personales).

“Si tiene poco efectivo, asegúrese de no pedir más préstamos después de la bancarrota, ya que podría perjudicarlo”, dijo Leslie H. Tayne Esq., fundadora y abogada principal de Tayne Law Firm, en una entrevista. “Después de la bancarrota, no es inusual recibir ofertas de tarjetas de crédito. No arriesgue su crédito personal tomando todo lo que pueda y maximizando su crédito disponible”.

Agregó que los prestamistas revisarán su informe de crédito personal para ver si ha estado administrando sus finanzas de manera responsable. “Un informe de crédito dice mucho sobre una persona”, dijo Tayne. “Volver a extenderse demasiado podría demostrar un patrón de comportamiento, lo que dificultaría obtener un préstamo”.

9. Ir a la ruta de amigos y familiares

Si aún tiene problemas para obtener un préstamo después de la bancarrota, considere recurrir a amigos y familiares. El Estudio de Crédito para Pequeñas Empresas 2020 del Banco de la Reserva Federal (PDF) encontró que el 56% de los dueños de negocios han confiado en amigos o familiares, así como en fondos personales, la mayor fuente de financiamiento, para financiar su empresa en los últimos cinco años.

Si decide seguir ese camino, busque a alguien con buen crédito que pueda agregarlo como usuario autorizado a su cuenta. Su uso de crédito se informa tanto a su nombre como al nombre del titular principal de la cuenta. Además, es posible que pueda conseguir que un amigo o familiar sea cosignatario de un préstamo. Sólo asegúrese de que entiendan el riesgo.

10. Espera tu momento

Nuestro último consejo es esperar. Se necesitan hasta 10 años para descargar una bancarrota. Si no puede esperar tanto tiempo para solicitar un préstamo comercial, es posible que deba esperar al menos un año y probablemente más. Incluso los prestamistas alternativos requieren un período de espera antes de considerar hacer un préstamo. SmartBiz, por ejemplo, requiere un período de espera de tres años, mientras que Funding Circle exige siete. Algunos, como OnDeck y DealStruck, son más indulgentes. Solo necesitan un período de espera de dos años.

Preguntas frecuentes sobre quiebras y préstamos

Los puntos anteriores lo ayudarán a crear una estrategia para obtener un préstamo después de la bancarrota y mejorar sus puntajes de crédito. Las respuestas a las siguientes preguntas frecuentes brindan información adicional sobre el impacto de la bancarrota en los préstamos comerciales:

¿Puede obtener nuevos préstamos comerciales mientras aún está en el Capítulo 13?

Obtener un préstamo comercial durante la bancarrota del Capítulo 13 será difícil, pero no imposible. El Código de Bancarrota le permite incurrir en ciertos tipos de deuda nueva, pero deberá obtener el permiso de la corte y estar al día con los pagos de su plan.

¿Qué sucede con mi préstamo comercial existente si presento un Capítulo 7 o un Capítulo 13?

La presentación de la bancarrota del Capítulo 7 libera cualquier responsabilidad personal por el préstamo comercial, pero no la deuda en sí. La razón es que, a menos que sea un propietario único, la empresa es una entidad legal separada y sigue siendo responsable de reproducir la obligación.

Una pequeña empresa establecida como LLC o corporación no puede presentar el Capítulo 13 porque es solo para uso personal. Sin embargo, los propietarios únicos pueden presentar el Capítulo 13 y reorganizar y pagar sus deudas personales y comerciales, incluidos los préstamos.

¿Puedo cancelar un préstamo de la SBA en caso de quiebra?

Mucha gente cree erróneamente que debido a que la SBA es una agencia federal, los préstamos no son cancelables en caso de quiebra. La verdad es que puede cancelar un préstamo de la SBA. Sin embargo, hay una condición. Si prometió algún activo como garantía, la bancarrota no eliminaría el gravamen y el prestamista puede ejecutar la hipoteca o recuperar esa propiedad.

Envolver

Si bien la bancarrota reducirá drásticamente su puntaje de crédito y permanecerá en su archivo de crédito durante 7 a 10 años, aún puede calificar para un préstamo comercial. Y debido a que podría tener menos deuda y no puede declararse en bancarrota nuevamente de inmediato, algunos prestamistas pueden considerarlo menos riesgoso.

Tome medidas ahora para mejorar su crédito personal y comercial para que pueda demostrar que es un mejor administrador de crédito. A pesar de que algunos prestamistas no requieren que su bancarrota se liquide por completo, cuanto más tiempo haya pasado desde que presentó su declaración de quiebra y cuanto más baja haya mantenido su deuda, mejor.

Si usted es dueño de un negocio y está considerando declararse en bancarrota, hable con un abogado especializado en bancarrotas. Él o ella puede explicarle las leyes claramente y mostrarle las mejores opciones para proteger sus intereses comerciales.

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