破産後に事業者ローンを組むことはできますか？

「破産後もビジネスローンの資格はありますか？」

それは、資金調達を探すときに運命に苦しんでいる中小企業の経営者や意欲的な起業家が尋ねるかもしれない質問です。 新たなスタートを切りたいのであれば、過去の破産は終身刑である必要はありません。 破産後、事業者ローンの承認を受けることができます。

現実的には、戦略をまとめて余分な労力を費やす必要があります。 そして、それは時間がかかり、一連の赤ちゃんのステップを伴うかもしれませんが、やがてあなたの財政見通しに対する破産の影響を克服することは可能です。

破産は、第7章の場合は10年間、第13章の提出から7年間、信用履歴に残ります。また、FICOスコアによると、スコアはクレジットスコアに応じて130〜240ポイント急落すると予想されます。モデル。 それにもかかわらず、あなたはそのビジネスローンを取得する可能性を高めるために行動を起こすか、代替の資金源から資本を見つけることができます。

破産後にビジネスローンを取得するにはどうすればよいですか？

特に現在の経済環境では、第7章の破産または第13章の破産の後にビジネスローンを取得するのは難しいでしょう。 次の戦略が役立ちます。

1.安全なクレジットカードを取得します

保護されたクレジットカードは、担保として現金で支払う必要があります（そのため、「保護された」と呼ばれます）。その預金は、クレジットラインとして機能します。 理想的ではありませんが、セキュリティで保護されたカードは、クレジットを再構築し、購入用のクレジットカードの機能を備えた方法です。

2.時間通りにあなたの手形を支払う

時間通りに請求書を支払うことの重要性を誇張することはできません。 それはすべての要因のあなたのクレジットスコアに最大の影響を与えます。 あなたがそれを十分に長くするならば、あなたはあなたがあなたの財政を管理してトラブルから抜け出すことができるよりも貸し手に証明します。

3.代替融資オプションを検討する

銀行やその他の伝統的な貸し手は、破産後にローンを提供することを躊躇する可能性があります—連邦および州の規制当局は彼らの手を結びます。 1つのオプションは、より高い金利と手数料ではありますが、タームローンとクレジットラインを提供する代替の貸し手です。 信用不良のために中小企業向け融資を受ける可能性は高くなります。 支払いができない場合のリスクと潜在的な責任を理解してください。

マーチャントキャッシュアドバンスや請求書ファクタリングなどの収益ベースの資金調達は、ビジネスが堅調な売上をもたらしている限り、別のオプションです。 これらの資金源は、一般的にあなたのクレジットスコアにはそれほど関係していませんが、あなたの個人またはビジネスのクレジットに対してソフトクレジットチェックを実行する場合があります。

資産ベースのローンは、特に銀行にアプローチする場合に検討する価値のあるもう1つのオプションです。

フロリダ州マイアミの破産弁護士であるルイス・サラザー氏はインタビューで、「従来の貸し手は、キャッシュフロー、資産、またはある種の証券に目を向けるだろう」と述べた。 「最高のセキュリティは、ローンを回収するために売却できることがわかっている強力な担保です。」

別のオプションであるクラウドファンディングはクレジットスコアに依存しませんが、マーケティングキャンペーンに投資するか、積極的な顧客ベースを売り込む必要があります。

4.共同署名者を取得します

一部の貸し手は、あなたが共同署名者を使用してローンを申請することを許可します。 共同署名者にとってのリスクは、あなたが期限内に支払いを怠った場合、またはさらに悪いことに、デフォルトした場合に、彼らがローンの責任を負うようになることです。 また、あなたが時間通りに返済するならば、彼らは彼らの信用への利益を受け取りません。 点線で署名する前に、その人がそれらのリスクを理解していることを確認してください。

5.ビジネスプランを提示する

Nolo.comの記事を書いている破産弁護士のHariR.Enderは、次のように述べています。 あなたがローンを探している業界もあなたの成功に違いをもたらすかもしれません。」

6.破産の詳細を貸し手と共有する

テキサス州ヒューストンの商業用不動産投資家であるMarinaVaamondeは、破産の話を共有できるようにする一連の事実文書を添付したタイムラインを作成するように事業主にアドバイスしています。

「あなたが破産した方法と理由の概要を含めてください」と彼女は言いました。 「破産後、あなたがどのようにあなたのビジネスと財政を管理してきたかの例で詳細な説明をしてください。 プレゼンテーションは、貸し手があなたの状況についてもっと学び、あなたのアプリケーションにより良い影響を与えることを可能にするはずです。」

あなたの信用報告書には、あなたの経済的困難を引き起こした主要な出来事とそれが現在どのように異なっているかについての簡単な説明を提出する場所があります。 典型的な原因は、離婚、病院の請求書、長期にわたる病気、または自動車事故です。

7.「再確認契約」を回避する

債務を返済できる場合でも、債権者への返済を契約の一部（「再確認契約」）にすることを志願することができます。 サラザールは、それは避けるべき悪い考えだと言います。

「私はしばしば、破産の条件の一部として特定の債権者に返済することを含めたいと顧客に言わせました」とサラザールは言いました。 「私は彼らに言います、あなたはいつでも自発的に誰かに返済することができますが、あなたが感情的で道徳的な義務を感じたとしても、破産を申請してあなたが彼らに返済することに同意しないでください。 運が良ければいつでも送金できますが、契約書で送金することに同意しないでください。」

8.あなたの信用債務レベルを低く保つ

あなたが過度に拡張しておらず、支払いをする余裕があることを示すために、あなたの回転信用債務を可能な限り低く保ちます— 20％未満が最善です—。 また、あなたの個人的な信用はビジネスの借り入れに影響を与えることを覚えておいてください。 （これは、個人のスコアに大きく依存しているマイノリティのビジネスオーナーに特に当てはまります。）

テイン法律事務所の創設者兼主任弁護士であるレスリー・H・テインEsq。はインタビューで、「現金が不足している場合は、破産後にローンを組まないように注意してください。 「破産した後、クレジットカードのオファーを受け取ることは珍しいことではありません。 できる限りのことをして、利用可能なクレジットを最大限に活用することによって、個人的なクレジットをラインに入れないでください。」

彼女は、貸し手があなたの個人的な信用報告書を見て、あなたが責任を持ってあなたの財政を管理しているかどうかを確認すると付け加えました。 「信用報告書は人について多くを語っています」とTayneは言いました。 「再び過度に伸ばされると、行動のパターンが示され、融資を受けるのが難しくなる可能性があります。」

9.友達と家族のルートに行く

破産後もローンを組むのが難しい場合は、友人や家族に相談することを検討してください。 連邦準備銀行2020中小企業信用調査（PDF）によると、事業主の56％は、過去5年間に、企業の資金調達を友人や家族、および最大の資金源である個人資金に依存してきました。

そのルートに行くことにした場合は、自分のアカウントに許可されたユーザーとしてあなたを追加できる、信用のある人を見つけてください。 クレジットの使用は、あなたの名前とメインアカウント所有者の名前の両方で報告されます。 また、友人や家族にローンの共同署名をしてもらうことができる場合もあります。 彼らがリスクを理解していることを確認してください。

10.時間をかけなさい

最後のアドバイスは待つことです。 破産を解消するのに最大10年かかります。 あなたがビジネスローンを申請するのにそれほど長く待つことができないならば、あなたは少なくとも1年そしておそらくもっと長く延期しなければならないかもしれません。 代替の貸し手でさえ、彼らがローンを組むことを検討する前に待機期間を必要とします。 たとえば、SmartBizでは3年間の待機期間が必要ですが、FundingCircleでは7年間の待機期間が義務付けられています。 OnDeckやDealStruckのように、より寛大なものもあります。 必要な待機期間は2年だけです。

破産とローンに関するFAQ

上記のポイントは、破産後にローンを取得し、クレジットスコアを向上させるための戦略を作成するのに役立ちます。 次のよくある質問への回答は、破産がビジネスローンに与える影響に関する追加情報を提供します。

まだ第13章にいる間に新しいビジネスローンを取得できますか？

第13章の破産中にビジネスローンを取得することは困難ですが、不可能ではありません。 破産法では、特定の種類の新しい債務を負うことができますが、裁判所の許可を得て、計画の支払いを最新のものにする必要があります。

第7章または第13章を提出すると、既存のビジネスローンはどうなりますか？

第7章の破産を申請すると、事業ローンに対する個人的な責任は免除されますが、債務自体は免除されません。 その理由は、あなたが個人事業主でない限り、事業は独立した法人であり、義務を履行する責任を負っているからです。

LLCまたは企業として設立された中小企業は、個人使用のみを目的としているため、第13章を提出することはできません。 ただし、個人事業主は第13章を提出し、ローンを含む個人債務と事業債務の両方を再編成して返済することができます。

破産したSBAローンを返済することはできますか？

多くの人々は、SBAは連邦政府機関であるため、破産した場合にローンを返済することはできないと誤って信じています。 真実は、あなたはSBAローンを解約することができるということです。 ただし、問題があります。 あなたが担保として資産を差し入れた場合、破産はリーエンを削除せず、貸し手はその資産を差し押さえたり、差し押さえたりすることができます。

要約

破産はあなたのクレジットスコアを劇的に落とし、7-10年間あなたのクレジットファイルにとどまりますが、あなたはまだビジネスローンの資格を得ることができます。 また、債務が少なく、すぐに破産を宣言できないため、一部の貸し手はあなたのリスクが少ないと考える場合があります。

あなたがより良いクレジットマネージャーであることを証明できるように、今すぐあなたの個人的およびビジネス上の信用を改善するための措置を講じてください。 一部の貸し手はあなたの破産が完全に解消されることを要求していませんが、あなたが申請してからの期間が長く、あなたがあなたの債務を維持していることが少ないほど良いです。

あなたが破産の申請を検討している事業主である場合は、破産弁護士に相談してください。 彼または彼女は法律を明確に説明し、あなたのビジネス上の利益を保護するための最良の選択肢をあなたに示すことができます。

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