هل يمكنني الحصول على قروض تجارية بعد الإفلاس؟

"هل لا يزال بإمكاني التأهل للحصول على قروض تجارية بعد الإفلاس؟"

إنه سؤال قد يطرحه أصحاب الأعمال الصغيرة ورجال الأعمال الطموحون الذين عانوا من هذا المصير عند البحث عن التمويل. إذا كنت تريد بداية جديدة ، فلا يلزم أن يكون الإفلاس السابق حكماً بالسجن مدى الحياة. من الممكن الحصول على الموافقة على قرض تجاري بعد الإفلاس.

من الناحية الواقعية ، سيتطلب منك وضع استراتيجية وبذل جهد إضافي. وقد يستغرق الأمر بعض الوقت ويتضمن سلسلة من الخطوات الصغيرة ، ولكن بمرور الوقت من الممكن التغلب على آثار الإفلاس على آفاقك المالية.

سيبقى الإفلاس في سجلك الائتماني لمدة 10 سنوات في حالة الفصل 7 وسبع سنوات من تقديم الفصل 13. أيضًا ، توقع أن تنخفض درجاتك - 130 إلى 240 نقطة اعتمادًا على درجة الائتمان الخاصة بك ، وفقًا لتسجيل FICO نموذج. ومع ذلك ، يمكنك اتخاذ إجراءات لتحسين فرصك في الحصول على قرض العمل هذا أو العثور على رأس مال من مصادر بديلة.

كيف أحصل على قرض تجاري بعد الإفلاس؟

سيكون الحصول على قرض تجاري بعد إفلاس الفصل 7 أو إفلاس الفصل 13 أمرًا صعبًا ، لا سيما في البيئة الاقتصادية الحالية. يمكن أن تساعد الاستراتيجيات التالية:

1. احصل على بطاقة ائتمان مؤمنة

تتطلب بطاقات الائتمان المؤمنة الدفع نقدًا كضمان (ولهذا يطلق عليها "مؤمنة".) يعمل هذا الإيداع كخط ائتمان خاص بك. على الرغم من أنها ليست الطريقة المثالية ، إلا أن البطاقات المؤمنة هي وسيلة لإعادة بناء رصيدك وتتمتع بوظيفة بطاقة الائتمان للمشتريات.

2. دفع فواتيرك في الوقت المحدد

لا يمكننا المبالغة في أهمية دفع الفواتير في الوقت المحدد. لها أكبر تأثير على درجة الائتمان الخاصة بك لجميع العوامل المساهمة. إذا قمت بذلك لفترة كافية ، فأنت تثبت للمقرضين أنه يمكنك إدارة أموالك والبقاء بعيدًا عن المشاكل.

3. النظر في خيارات الإقراض البديلة

قد تحجم البنوك وغيرها من المقرضين التقليديين عن تقديم قرض بعد الإفلاس - يقيّد المنظمون الفيدراليون والولائيون أيديهم. أحد الخيارات هو المقرضون البديلون الذين يقدمون قروضًا لأجل وخطوط ائتمان ، وإن كان ذلك بمعدلات فائدة ورسوم أعلى. فرصك في الحصول على قروض الأعمال الصغيرة لسوء الائتمان أعلى ؛ فقط افهم المخاطر والمسؤوليات المحتملة إذا كنت غير قادر على سداد المدفوعات.

يعتبر التمويل المستند إلى الإيرادات ، مثل السلف النقدية للتاجر أو تحصيل الفواتير ، خيارًا آخر - طالما أن عملك يحقق مبيعات قوية. لا تهتم مصادر التمويل هذه عمومًا بدرجة الائتمان الخاصة بك ، على الرغم من أنها قد تجري فحصًا ائتمانيًا ميسرًا على ائتمانك الشخصي أو التجاري.

القروض القائمة على الأصول هي خيار آخر يستحق النظر ، لا سيما عند الاقتراب من البنك.

قال لويس سالازار ، محامي الإفلاس في ميامي بفلوريدا ، في مقابلة: "سيتطلع المقرضون التقليديون إلى التدفق النقدي ، أو الأصول ، أو نوع من الضمان". "أفضل ضمان هو قطعة قوية من الضمانات التي تعرف أنه يمكنك بيعها لاسترداد قرضك."

خيار آخر ، وهو التمويل الجماعي ، لا يعتمد على درجات الائتمان ، ولكنك ستحتاج إلى الاستثمار في حملة تسويقية أو أن يكون لديك قاعدة عملاء أوفياء على استعداد للمشاركة.

4. احصل على Cosigner

يسمح لك بعض المقرضين بتقديم طلب للحصول على قرض باستخدام cosigner. تكمن المخاطر التي يتعرض لها cosigner في أنهم يصبحون مسؤولين عن القرض إذا فشلت في سداد المدفوعات في الوقت المحدد أو ، الأسوأ من ذلك ، التخلف عن السداد. كما أنهم لا يتلقون أي مزايا لائتمانهم إذا قمت بالسداد في الوقت المحدد. تأكد من أن الشخص يفهم هذه المخاطر قبل التوقيع على الخط المنقط.

5. تقديم خطة عمل

هاري ر. إندر ، محامي الإفلاس ، يكتب لـ Nolo.com ، قال: "قبل أن تحاول الحصول على ائتمان لعملك ، تأكد من أن لديك خطة عمل قوية ومنظمة لتقديمها إلى المقرضين المحتملين. قد تُحدث الصناعة التي تسعى فيها للحصول على قرض أيضًا فرقًا في نجاحك ".

6. مشاركة بيانات الإفلاس مع المقرضين

تنصح مارينا فاموند ، مستثمر عقاري تجاري في هيوستن ، تكساس ، أصحاب الأعمال بوضع جدول زمني مصحوبًا بمجموعة من الوثائق الواقعية التي ستسمح لهم بمشاركة قصة إفلاسهم.

قالت: "قم بتضمين لمحة عامة عن كيف ولماذا تعرضت للإفلاس". "احصل على شرح مفصل مع أمثلة عن كيفية إدارتك لأعمالك وأموالك بعد الإفلاس. يجب أن يسمح العرض التقديمي للمُقرض بمعرفة المزيد عن وضعك ويكون له تأثير أكثر إيجابية على طلبك ".

يوجد مكان في تقرير الائتمان الخاص بك لتقديم شرح موجز للحدث الكبير الذي تسبب في الصعوبات المالية التي تواجهك وكيف يختلف الآن. الأسباب النموذجية هي الطلاق أو فواتير المستشفى أو المرض الممتد أو حادث سيارة.

7. تجنب "اتفاقيات إعادة التأكيد"

يمكنك التطوع لجعل سداد الدائنين جزءًا من العقد - "اتفاقية إعادة التأكيد" - حتى لو كان بإمكانك الوفاء بديونك. يقول سالازار إن هذه فكرة سيئة يجب تجنبها.

قال سالازار: "غالبًا ما كان لدي عملاء يقولون إنهم يريدون تضمين سداد بعض الدائنين كجزء من شروط الإفلاس". "أقول لهم ، يمكنك دائمًا سداد المبالغ المستحقة لشخص ما طواعية ، لكن لا ترفع دعوى الإفلاس وتوصل اتفاقًا بأنك ستسدده ، حتى لو كنت تشعر بالتزام عاطفي وأخلاقي. إذا تغيرت ثرواتك ، يمكنك دائمًا إرسال الأموال ، لكن لا توافق على القيام بذلك في العقد ".

8. حافظ على مستوى دين الائتمان الخاص بك منخفضة

حافظ على دينك الائتماني المتجدد عند أدنى مستوى ممكن - أقل من 20٪ هو الأفضل - لإظهار أنك لا تزيد عن طاقتك وأنك قادر على سداد المدفوعات. ضع في اعتبارك أيضًا أن ائتمانك الشخصي يؤثر على الاقتراض التجاري. (هذا صحيح بشكل خاص لأصحاب الأعمال من الأقليات الذين يعتمدون بشكل كبير على النتائج الشخصية).

قال ليزلي إتش تاين إسق ، المؤسس ورئيس المحامين في Tayne Law Firm ، في مقابلة: "إذا كنت فقيرًا نقديًا ، فتأكد من أنك لا تأخذ المزيد من القروض بعد الإفلاس ، لأنها قد تؤذيك". "بعد الإفلاس ، ليس من غير المألوف الحصول على عروض بطاقات الائتمان. لا تضع ائتمانك الشخصي على المحك من خلال أخذ كل ما تستطيع وزيادة رصيدك المتاح ".

وأضافت أن المقرضين سينظرون في تقرير الائتمان الشخصي الخاص بك لمعرفة ما إذا كنت تدير أموالك بشكل مسؤول. قال تاين: "يخبر تقرير الائتمان الكثير عن شخص ما". "الإفراط في التمديد مرة أخرى يمكن أن يظهر نمطًا من السلوك ، مما يجعل الحصول على قرض أكثر صعوبة."

9. اذهب إلى طريق الأصدقاء والعائلة

إذا كنت لا تزال تواجه مشكلة في الحصول على قرض بعد الإفلاس ، ففكر في اللجوء إلى الأصدقاء والعائلة. وجدت دراسة ائتمان الأعمال الصغيرة لبنك الاحتياطي الفيدرالي 2020 (PDF) أن 56٪ من أصحاب الأعمال اعتمدوا على الأصدقاء أو العائلة ، بالإضافة إلى الأموال الشخصية - أكبر مصدر للتمويل - لتمويل مشروعاتهم في السنوات الخمس الماضية.

إذا قررت السير في هذا الطريق ، فابحث عن شخص يتمتع بائتمان جيد يمكنه إضافتك كمستخدم مخول إلى حسابه. يتم الإبلاغ عن استخدامك للائتمان باسمك واسم صاحب الحساب الأساسي. أيضًا ، قد تتمكن من إقناع صديق أو أحد أفراد العائلة بالتوقيع على قرض. فقط تأكد من أنهم يفهمون المخاطر.

10. انتظر وقتك

نصيحتنا الأخيرة هي الانتظار. يستغرق الأمر ما يصل إلى 10 سنوات لإبراء الذمة من الإفلاس. إذا كنت لا تستطيع الانتظار كل هذا الوقت للتقدم بطلب للحصول على قرض تجاري ، فقد تضطر إلى التأجيل لمدة عام على الأقل وربما لفترة أطول. حتى المقرضين البديلين يتطلبون فترة انتظار قبل أن يفكروا في تقديم قرض. SmartBiz ، على سبيل المثال ، يتطلب فترة انتظار مدتها ثلاث سنوات بينما تفرض دائرة التمويل سبع سنوات. البعض ، مثل OnDeck و DealStruck ، أكثر تساهلاً. إنهم يحتاجون فقط إلى فترة انتظار لمدة عامين.

أسئلة وأجوبة حول حالات الإفلاس والقروض

ستساعدك النقاط المذكورة أعلاه في إنشاء إستراتيجية للحصول على قرض بعد الإفلاس وتحسين درجاتك الائتمانية. توفر الإجابات على الأسئلة المتداولة التالية معلومات إضافية حول تأثير الإفلاس على القروض التجارية:

هل يمكنك الحصول على قروض تجارية جديدة وأنت لا تزال في الفصل 13؟

سيكون الحصول على قرض تجاري أثناء الإفلاس في الفصل 13 أمرًا صعبًا ، لكنه ليس مستحيلًا. يسمح لك قانون الإفلاس بتكبد أنواع معينة من الديون الجديدة ، ولكنك ستحتاج إلى الحصول على إذن من المحكمة وأن تكون ساريًا على مدفوعات خطتك.

ماذا يحدث لقرض العمل الحالي الخاص بي إذا قمت بتقديم الفصل 7 أو الفصل 13؟

يؤدي إيداع الفصل السابع للإفلاس إلى إبراء ذمة أي مسؤولية شخصية عن القرض التجاري ولكن ليس الدين نفسه. والسبب هو أنه ما لم تكن مالكًا وحيدًا ، فإن النشاط التجاري هو كيان قانوني منفصل ويظل مسؤولاً عن إعادة الوفاء بالالتزام.

لا يمكن لشركة صغيرة تم إنشاؤها كشركة ذات مسؤولية محدودة أو شركة تقديم الفصل 13 لأنها للاستخدام الشخصي فقط. يمكن للمالك الفردي تقديم الفصل 13 ، ومع ذلك ، وإعادة تنظيم وتسديد ديونهم الشخصية والتجارية ، بما في ذلك القروض.

هل يمكنني الإعفاء من قرض SBA في حالة الإفلاس؟

يعتقد الكثير من الناس خطأً أنه نظرًا لأن SBA هي وكالة فيدرالية ، فإن القروض ليست قابلة للإلغاء في حالة الإفلاس. الحقيقة هي أنه يمكنك الإعفاء من قرض SBA. ومع ذلك ، هناك مشكلة. إذا تعهدت بأي أصول كضمان ، فلن يؤدي الإفلاس إلى إزالة الرهن ، ويمكن للمقرض أن يحجز أو يستعيد ملكية تلك الممتلكات.

يتم إحتوائه

على الرغم من أن الإفلاس سيؤدي إلى انخفاض درجة الائتمان الخاصة بك بشكل كبير والبقاء في ملفك الائتماني لمدة 7-10 سنوات ، فلا يزال بإمكانك التأهل للحصول على قرض تجاري. ونظرًا لأنه قد يكون لديك ديون أقل ولا يمكنك إعلان إفلاسك مرة أخرى على الفور ، فقد يعتبرك بعض المقرضين أقل خطورة.

اتخذ خطوات الآن لتحسين ائتمانك الشخصي والتجاري حتى تتمكن من إثبات أنك مدير ائتمان أفضل. على الرغم من أن بعض المقرضين لا يطلبون إبراء ذمة إفلاسك بالكامل ، فكلما طالت المدة منذ تقديمك ، وكلما انخفضت ديونك ، كان ذلك أفضل.

إذا كنت صاحب عمل وتفكر في رفع دعوى الإفلاس ، فتحدث إلى محامي الإفلاس. يمكنه أن يشرح القوانين بوضوح ويظهر لك أفضل الخيارات لحماية مصالحك التجارية.

الصورة: Depositphotos.com