Pot obține împrumuturi de afaceri după faliment?

„Ma pot califica în continuare pentru împrumuturi de afaceri după faliment?”

Este o întrebare pe care și-o pot pune proprietarii de afaceri mici și antreprenorii aspiranți care au suferit această soartă atunci când caută finanțare. Dacă vrei un nou început, un faliment din trecut nu trebuie să fie o condamnare pe viață. Este posibil să fiți aprobat pentru un împrumut de afaceri după faliment.

În mod realist, vă va cere să puneți cap la cap o strategie și să depuneți un efort suplimentar. Și poate dura ceva timp și implică o serie de pași mici, dar în timp este posibil să depășești efectele falimentului asupra perspectivelor tale financiare.

Un faliment va rămâne în istoricul dvs. de credit timp de 10 ani în cazul capitolului 7 și șapte ani de la depunerea capitolului 13. De asemenea, așteptați-vă ca scorul dvs. să scadă - 130 până la 240 de puncte, în funcție de scorul dvs. de credit, conform unui scor FICO model. Cu toate acestea, puteți lua măsuri pentru a vă îmbunătăți șansele de a obține acel împrumut de afaceri sau de a găsi capital din surse alternative.

Cum obțin un împrumut de afaceri după faliment?

Obținerea unui împrumut de afaceri în urma unui faliment de la capitolul 7 sau de la capitolul 13 va fi dificilă, mai ales în mediul economic actual. Următoarele strategii pot ajuta:

1. Obțineți un card de credit securizat

Cardurile de credit garantate necesită o plată în numerar ca garanție (de aceea sunt numite „securizate”). Acest depozit servește drept linie de credit. Deși nu este ideal, cardurile securizate sunt o modalitate de a vă reconstrui creditul și de a avea funcționalitatea unui card de credit pentru achiziții.

2. Plătiți facturile la timp

Nu putem exagera importanța plății facturilor la timp. Are cel mai mare impact asupra scorului dvs. de credit dintre toți factorii care contribuie. Dacă o faci suficient de mult, le demonstrezi creditorilor că poți să-ți gestionezi finanțele și să rămâi departe de necazuri.

3. Luați în considerare opțiuni alternative de creditare

Băncile și alți creditori tradiționali pot fi reticente în a oferi un împrumut după faliment - autoritățile de reglementare federale și de stat își leagă mâinile. O opțiune o reprezintă creditorii alternativi care oferă împrumuturi pe termen și linii de credit, deși la dobânzi și comisioane mai mari. Șansele tale de a obține împrumuturi pentru întreprinderi mici pentru credite necorespunzătoare sunt mai mari; doar înțelegeți riscurile și potențiala răspundere dacă nu puteți efectua plăți.

Finanțarea bazată pe venituri, cum ar fi avansurile în numerar ale comerciantului sau factoringul pe factură este o altă opțiune – atâta timp cât afacerea dvs. aduce vânzări solide. Aceste surse de finanțare, în general, nu sunt atât de preocupate de scorul dvs. de credit, deși pot efectua o verificare ușoară a creditului dvs. personal sau de afaceri.

Împrumuturile bazate pe active sunt încă o altă opțiune care merită luată în considerare, în special atunci când abordezi o bancă.

„Cremitatorii tradiționali vor căuta fluxuri de numerar, active sau un anumit tip de garanție”, a declarat Luis Salazar, avocat de faliment din Miami, Florida, într-un interviu. „Cea mai bună garanție este o garanție puternică pe care știi că o poți vinde pentru a-ți recupera împrumutul.”

O altă opțiune, crowdfunding, nu depinde de scorurile de credit, dar va trebui să investești într-o campanie de marketing sau să ai o bază de clienți loiali dispuși să participi.

4. Obțineți un cosemnatar

Unii creditori vă permit să solicitați un împrumut folosind un cosemnatar. Riscul pentru cosemnatar este ca ei să devină responsabili pentru împrumut dacă nu reușiți să efectuați plățile la timp sau, mai rău, dacă nu faceți plăți. De asemenea, ei nu primesc beneficii în credit dacă plătiți la timp. Asigurați-vă că persoana respectivă înțelege aceste riscuri înainte de a semna pe linia punctată.

5. Prezentați un plan de afaceri

Hari R. Ender, avocat în faliment, scriind pentru Nolo.com, a spus: „Înainte de a încerca să obțineți credit pentru afacerea dvs., asigurați-vă că aveți un plan de afaceri solid și organizat de prezentat potențialilor creditori. Industria în care căutați un împrumut poate face, de asemenea, o diferență în ceea ce privește succesul dvs..”

6. Distribuiți detaliile falimentului cu creditorii

Marina Vaamonde, un investitor imobiliar comercial din Houston, Texas, îi sfătuiește pe proprietarii de afaceri să creeze o cronologie însoțită de un set de documente faptice care să le permită să-și împărtășească povestea falimentului.

„Includeți o privire de ansamblu asupra modului și de ce ați intrat în faliment”, a spus ea. „Aveți o explicație detaliată cu exemple despre cum v-ați gestionat afacerea și finanțele după faliment. Prezentarea ar trebui să permită creditorului să afle mai multe despre situația ta și să aibă un impact mai pozitiv asupra cererii tale.”

Există un loc în raportul dvs. de credit pentru a trimite o scurtă explicație a evenimentului major care v-a cauzat dificultățile financiare și cum este diferit acum. Cauzele tipice sunt divorțul, facturile de spital, boala prelungită sau un accident de mașină.

7. Evitați „acordurile de reafirmare”

Vă puteți oferi voluntar să faceți rambursarea creditorilor dumneavoastră parte a contractului – un „Acord de reafirmare” – chiar dacă vă puteți achita datoria. Salazar spune că este o idee proastă pe care ar trebui să o evitați.

„Adesea am avut clienți care au spus că doresc să includă plata anumitor creditori înapoi ca parte a termenilor falimentului”, a spus Salazar. „Le spun, poţi oricând să plăteşti cuiva înapoi de bunăvoie, dar nu da faliment şi nu înţelegi că îi vei plăti înapoi, deşi simţi o obligaţie emoţională şi morală. Dacă averea ta se întoarce, poți oricând să trimiți bani, dar nu fi de acord să faci asta în contract.”

8. Mențineți-vă un nivel scăzut al datoriei de credit

Păstrați-vă datoria creditului revolving cât mai scăzut posibil - sub 20% este cel mai bine - pentru a arăta că nu vă extindeți excesiv și că vă puteți permite să faceți plăți. De asemenea, rețineți că creditul dvs. personal afectează împrumuturile de afaceri. (Acest lucru este valabil mai ales pentru proprietarii de afaceri minoritari care se bazează foarte mult pe scorurile personale.)

„Dacă sunteți săraci de numerar, asigurați-vă că nu luați mai multe împrumuturi după faliment, deoarece v-ar putea răni”, a spus Leslie H. Tayne Esq., fondator și avocat șef al firmei de avocatură Tayne, într-un interviu. „În urma falimentului, nu este neobișnuit să primiți oferte cu carduri de credit. Nu pune în joc creditul tău personal luând tot ce poți și maximizând creditul disponibil.”

Ea a adăugat că creditorii se vor uita la raportul dvs. de credit personal pentru a vedea dacă v-ați gestionat responsabil finanțele. „Un raport de credit spune multe despre o persoană”, a spus Tayne. „Extinderea excesivă din nou ar putea demonstra un model de comportament, ceea ce face mai dificilă obținerea unui împrumut.”

9. Urmați Ruta prietenilor și familiei

Dacă încă întâmpinați probleme pentru a obține un împrumut după faliment, luați în considerare să apelați la prieteni și familie. Studiul Federal Reserve Bank 2020 Small Business Credit Study (PDF) a constatat că 56% dintre proprietarii de afaceri s-au bazat pe prieteni sau familie, precum și pe fonduri personale – cea mai mare sursă de finanțare – pentru a-și finanța întreprinderea în ultimii cinci ani.

Dacă decideți să mergeți pe această cale, găsiți pe cineva cu un credit bun care să vă adauge ca utilizator autorizat în contul său. Utilizarea creditului dvs. este raportată atât în ​​numele dvs., cât și pe numele titularului principal de cont. De asemenea, este posibil să puteți convinge un prieten sau un membru al familiei să cosigneze un împrumut. Doar asigurați-vă că înțeleg riscul.

10. Bide-ți timpul

Ultimul nostru sfat este să așteptăm. Este nevoie de până la 10 ani pentru a descărca un faliment. Dacă nu poți aștepta atât de mult pentru a aplica pentru un împrumut de afaceri, este posibil să fii nevoit să aștepți cel puțin un an și probabil mai mult. Chiar și creditorii alternativi necesită o perioadă de așteptare înainte de a lua în considerare acordarea unui împrumut. SmartBiz, de exemplu, necesită o perioadă de așteptare de trei ani, în timp ce Funding Circle impune șapte. Unele, precum OnDeck și DealStruck, sunt mai îngăduitoare. Au nevoie doar de o perioadă de așteptare de doi ani.

Întrebări frecvente despre faliment și împrumuturi

Punctele de mai sus vă vor ajuta să creați o strategie pentru a obține un împrumut după faliment și pentru a vă îmbunătăți scorurile de credit. Răspunsurile la următoarele întrebări frecvente oferă informații suplimentare despre impactul falimentului asupra împrumuturilor comerciale:

Puteți obține noi împrumuturi pentru afaceri cât timp vă aflați în capitolul 13?

Obținerea unui împrumut de afaceri în timp ce în capitolul 13 faliment va fi dificil, dar nu imposibil. Codul de faliment vă permite să contractați anumite tipuri de datorii noi, dar va trebui să obțineți permisiunea instanței și să fiți la curent cu plățile din plan.

Ce se întâmplă cu împrumutul meu de afaceri existent dacă depun un capitol 7 sau 13?

Depunerea de faliment la capitolul 7 exonerează orice răspundere personală pentru împrumutul de afaceri, dar nu și datoria în sine. Motivul este că, cu excepția cazului în care sunteți un proprietar unic, afacerea este o entitate juridică separată și rămâne responsabilă pentru reluarea obligației.

O afacere mică înființată ca SRL sau corporație nu poate depune Capitolul 13, deoarece este doar pentru uz personal. Cu toate acestea, proprietarii individuali pot depune Capitolul 13 și pot reorganiza și plăti atât datoriile personale, cât și cele de afaceri, inclusiv împrumuturile.

Pot descarca un împrumut SBA în faliment?

Mulți oameni cred în mod eronat că, deoarece SBA este o agenție federală, împrumuturile nu pot fi descărcate în caz de faliment. Adevărul este că puteți descărca un împrumut SBA. Există totuși o captură. Dacă ați gajat orice bun ca garanție, falimentul nu ar elimina garanția, iar împrumutătorul poate bloca sau recupera proprietatea.

Învelire

Deși falimentul vă va scădea drastic scorul de credit și va rămâne în dosarul dvs. de credit timp de 7-10 ani, puteți încă să vă calificați pentru un împrumut de afaceri. Și pentru că ați putea avea mai puține datorii și nu puteți declara din nou faliment imediat, unii creditori vă pot considera un risc mai mic.

Luați măsuri acum pentru a vă îmbunătăți creditul personal și de afaceri, astfel încât să puteți demonstra că sunteți un manager de credit mai bun. Chiar dacă unii creditori nu cer ca falimentul dumneavoastră să fie complet descărcat, cu cât a trecut mai mult de când ați depus declarația și cu cât v-ați păstrat datoria mai mică, cu atât mai bine.

Dacă sunteți proprietar de afaceri care se gândește să depună faliment, discutați cu un avocat de faliment. El sau ea poate explica legile în mod clar și vă poate arăta cele mai bune opțiuni pentru a vă proteja interesele de afaceri.

Imagine: Depositphotos.com