Bagaimana Pinjaman Usaha Kecil Bekerja

Ada saatnya di hampir setiap kehidupan pemilik bisnis ketika beberapa modal kerja tambahan akan membuat perbedaan besar. Apakah Anda berencana untuk menyewa bantuan untuk meningkatkan skala bisnis Anda, Anda memerlukan uang tunai untuk melakukan penggajian minggu ini, atau Anda menemukan peluang ekspansi yang menarik, penting untuk memiliki akses ke dana saat Anda membutuhkannya.

Bahkan jika Anda tidak berpikir untuk meminjam sekarang, Anda pasti ingin memahami pilihan Anda terkait pinjaman usaha kecil. Ini dapat membantu memastikan Anda dapat dengan cepat mendapatkan uang yang Anda butuhkan ketika saatnya tiba. Inilah dasar-dasar yang perlu Anda ketahui.

Apa Itu Pinjaman Usaha Kecil?

Pinjaman usaha kecil adalah jenis pembiayaan yang ditujukan untuk pemilik usaha kecil. Pinjaman ini memberi Anda akses ke pendanaan, yang Anda bayar dengan bunga dari waktu ke waktu. Ada beberapa jenis pinjaman usaha kecil untuk dipilih, dan masing-masing bekerja sedikit berbeda.

Jenis Pinjaman Usaha Kecil

Memahami jenis pinjaman usaha kecil yang tersedia akan membantu Anda memilih opsi yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda. Ini dapat bervariasi berdasarkan faktor-faktor seperti keuangan pribadi dan bisnis Anda, berapa banyak uang yang Anda butuhkan, dan untuk berapa lama. Berikut ini beberapa opsi paling umum yang dapat Anda pertimbangkan.

Lini Kredit Usaha Kecil

Lini kredit bisnis kecil berfungsi seperti kartu kredit, memungkinkan Anda untuk meminjam hanya apa yang Anda butuhkan hingga batas yang ditentukan. Ini bisa menjadi pilihan ekonomis karena Anda hanya membayar bunga atas jumlah uang yang sebenarnya Anda pinjam.

Karena ini adalah jalur kredit bergulir, jenis pinjaman ini memungkinkan Anda untuk terus menarik dana sesering yang Anda butuhkan selama Anda tidak melebihi batas kredit Anda. Ini adalah cara yang nyaman untuk meminjam uang dalam jumlah yang lebih kecil sepanjang tahun dan ideal untuk hal-hal seperti menutup pengeluaran musiman atau mendanai kampanye pemasaran liburan Anda.

Pinjaman Berjangka Usaha Kecil

Dengan pinjaman berjangka bisnis kecil, Anda biasanya akan menerima sejumlah uang tunai, lalu membayarnya kembali dengan pembayaran rutin selama jangka waktu tertentu. Pinjaman ini seringkali memiliki tingkat bunga tetap dan jangka waktu pembayaran sekitar lima tahun, meskipun jangka waktu pinjaman dapat bervariasi. Mereka diamortisasi seperti pinjaman mobil atau hipotek, dengan sebagian dari setiap pembayaran digunakan untuk bunga dan sisanya membayar pokok Anda.

Pinjaman berjangka bisnis kecil sering digunakan untuk investasi, seperti membeli peralatan, membeli waralaba, atau memperluas ke lokasi baru.

Anjak Faktur/Pembiayaan Faktur

Anjak faktur atau pembiayaan, juga dikenal sebagai pembiayaan piutang, memungkinkan Anda menerima uang di muka berdasarkan faktur yang belum dibayar yang saat ini Anda miliki di pembukuan. Saat Anda menggunakan jenis pembiayaan ini, pada dasarnya Anda menjual faktur yang belum dibayar kepada pemberi pinjaman dengan imbalan persentase dari nilai faktur di muka. Bergantung pada pengaturannya, Anda dapat menyimpan faktur dan menggunakannya sebagai jaminan untuk mendapatkan uang muka atau menyerahkannya kepada pemberi pinjaman yang mengambil alih penagihan pembayaran.

Pembiayaan piutang bisa cepat dan nyaman. Karena dijamin dengan faktur terutang Anda, ini mungkin pilihan yang baik untuk pemilik bisnis yang memiliki kredit kurang dari bintang. Namun, biaya dan biaya lain yang terkait dengan jenis pinjaman ini mungkin lebih mahal daripada opsi lainnya.

Pinjaman Modal Kerja

Sementara banyak pinjaman usaha kecil dimaksudkan untuk membiayai investasi jangka panjang, pinjaman modal kerja biasanya digunakan untuk menutupi biaya operasi bisnis sehari-hari. Ini mungkin termasuk memenuhi kewajiban penggajian Anda, membayar sewa Anda, atau melakukan pembayaran hutang lainnya.

Pinjaman modal kerja seringkali untuk jumlah yang lebih kecil dan memiliki periode pinjaman lebih pendek daripada jenis pinjaman usaha kecil lainnya. Mereka mungkin juga terkait dengan kredit pribadi Anda, yang dapat memengaruhi skor kredit Anda jika Anda tidak dapat melakukan pembayaran tepat waktu.

Pembiayaan Peralatan

Jika Anda perlu membeli peralatan tertentu, Anda mungkin dapat memperoleh pembiayaan langsung dari penjual atau dari pemberi pinjaman luar. Tidak seperti kebanyakan jenis pinjaman bisnis lainnya, pinjaman peralatan hanya memungkinkan Anda menggunakan dana untuk membeli peralatan tertentu. Peralatan tersebut kemudian digunakan sebagai jaminan, artinya pemberi pinjaman dapat mengambilnya kembali jika Anda gagal melakukan pembayaran.

Pembiayaan peralatan seringkali membutuhkan lebih sedikit dokumentasi daripada jenis pinjaman lainnya, jadi ini bisa menjadi pilihan yang baik jika Anda perlu melakukan pembelian dengan cukup cepat. Karena pinjaman dijamin, mungkin juga memiliki persyaratan skor kredit yang lebih rendah daripada opsi pinjaman lainnya.

Kartu Kredit Usaha Kecil

Kartu kredit usaha kecil mirip dengan kartu kredit pribadi tetapi mungkin memiliki beberapa fasilitas dan fitur tambahan. Misalnya, Anda mungkin bisa mendapatkan kartu tambahan untuk staf Anda dengan batas pengeluaran yang ditetapkan. Kartu kredit bisnis sering juga memiliki fitur pelaporan yang memungkinkan Anda melacak dan mengkategorikan pengeluaran Anda dan mungkin memiliki program hadiah khusus untuk pengeluaran bisnis umum.

Di mana Mendapatkan Pinjaman Usaha Kecil

Ada beberapa tempat untuk mengamankan pinjaman usaha kecil. Sementara bank dan lembaga pemberi pinjaman tradisional lainnya pernah menjadi tempat utama untuk mendapatkan pinjaman, hari ini, pemberi pinjaman online langsung adalah pilihan yang populer. Pemberi pinjaman ini menggunakan algoritme dan teknologi untuk merampingkan proses aplikasi mereka. Dalam banyak kasus, peminjam dapat mengajukan dan mendapatkan persetujuan hanya dalam beberapa hari atau, terkadang, pada hari yang sama.

Serikat kredit, bank komunitas, dan bank komersial besar juga merupakan opsi yang mungkin ingin Anda pertimbangkan. Saat bekerja dengan jenis pemberi pinjaman ini, Anda mungkin perlu memberikan lebih banyak dokumentasi, dan prosesnya mungkin lebih lambat. Namun, Anda mungkin juga dapat menghemat biaya dan mendapatkan tingkat bunga yang lebih rendah.

Jika Anda memiliki waktu untuk menunggu persetujuan dan keuangan Anda kuat, Anda dapat mempertimbangkan untuk mencari pemberi pinjaman yang didukung oleh Small Business Association (SBA). Pinjaman SBA biasanya memiliki suku bunga yang lebih rendah, jangka waktu pembayaran yang lebih lama, dan persyaratan uang muka yang lebih rendah daripada jenis pinjaman lainnya. Namun, kualifikasi untuk mereka mungkin juga lebih sulit.

Terakhir, Anda dapat mempertimbangkan platform pinjaman peer-to-peer (P2). Organisasi-organisasi ini menyediakan dana yang berasal dari sekelompok investor. Mungkin lebih mudah untuk memenuhi syarat untuk pinjaman P2P daripada jenis pinjaman lainnya, tetapi biasanya juga datang dengan suku bunga yang lebih tinggi.

Bagaimana Kualifikasi untuk Pinjaman Usaha Kecil

Banyak pemilik usaha dapat memenuhi syarat untuk pinjaman usaha kecil tanpa banyak kesulitan, terutama jika mereka memiliki keuangan yang kuat dan kredit yang baik. Jika Anda berpikir untuk mengambil pinjaman usaha kecil, ada beberapa hal yang dapat Anda lakukan sekarang untuk menyiapkan diri Anda menuju kesuksesan.

1. Bangun Skor Kredit Anda

Adalah umum bagi pemberi pinjaman untuk memeriksa skor kredit pribadi Anda sebelum menyetujui Anda untuk pinjaman usaha kecil. Angka tiga digit ini merupakan indikasi seberapa besar kemungkinan Anda membayar kembali pinjaman Anda tepat waktu. Semakin tinggi skor kredit Anda, semakin kecil risiko yang diambil pemberi pinjaman dengan memberi Anda pinjaman.

Umumnya, skor 700 atau lebih dianggap "baik", dan skor 800 atau lebih dianggap "sangat baik". Jika skor Anda lebih rendah dari yang Anda inginkan, Anda dapat menaikkannya dengan berfokus pada melakukan semua pembayaran tepat waktu dan membayar saldo hutang Anda. Setelah Anda membangun kredit pribadi Anda, Anda juga dapat meningkatkan kredit bisnis Anda dengan membentuk LLC atau menggabungkan, mendapatkan Nomor Identifikasi Pemberi Kerja (EIN), dan membuka satu atau lebih akun dengan nama bisnis Anda.

2. Pahami Persyaratannya

Setiap pemberi pinjaman mungkin memiliki persyaratan yang berbeda untuk menyetujui pinjaman. Biasanya, mereka akan melihat hal-hal seperti skor kredit Anda, rasio utang terhadap pendapatan, pendapatan bisnis tahunan, dan berapa lama Anda berbisnis. Saat Anda membandingkan pilihan Anda, sebaiknya cari tahu persyaratan minimum pemberi pinjaman sehingga Anda bisa mengetahui apakah Anda memenuhi syarat. Seringkali mungkin untuk menemukan pemberi pinjaman dengan persyaratan yang lebih lunak, tetapi karena mereka mengambil lebih banyak risiko dengan meminjamkan kepada Anda, mereka mungkin mengenakan biaya lebih banyak dan tingkat bunga yang lebih tinggi.

Pemberi pinjaman mungkin juga memerlukan dokumentasi tertentu, seperti salinan SIM Anda, laporan laba rugi, laporan bank, dan salinan pengembalian pajak pribadi dan bisnis Anda. Mencari tahu apa yang diperlukan sebelumnya dapat membantu mempermudah proses aplikasi.

3. Buat Rencana Bisnis

Jika Anda berencana mengambil pinjaman dalam jumlah besar, pemberi pinjaman Anda mungkin meminta salinan rencana bisnis Anda. Dokumen ini memberikan bukti bahwa Anda memiliki bisnis yang valid dan menunjukkan kepada pemberi pinjaman bahwa Anda berencana menggunakan dana tersebut dengan cara yang akan membuat bisnis lebih menguntungkan. Membuat rencana ini sebelumnya tidak hanya akan membantu memastikan Anda siap saat mengajukan pinjaman, tetapi juga dapat membantu Anda mengonfirmasi bahwa mengambil pinjaman untuk tujuan yang Anda pikirkan adalah ide yang masuk akal secara finansial. Bagi banyak pemilik bisnis, mempekerjakan seorang profesional untuk menulis rencana bisnis Anda adalah investasi yang sepadan dengan biayanya.

Hal Penting yang Perlu Dipertimbangkan Saat Mengambil Pinjaman Usaha Kecil

Mengambil pinjaman bisnis bukanlah keputusan yang bisa dianggap enteng. Sangat membantu untuk memastikan Anda memiliki pemahaman yang jelas tentang pendapatan dan pengeluaran Anda saat ini, kewajiban pajak, dan masalah keuangan lainnya sebelum Anda menambah hutang. Jika Anda tidak yakin harus mulai dari mana atau memerlukan sedikit bantuan tambahan, pertimbangkan untuk menghubungi salah satu konsultan keuangan lepas Fiverr hari ini!

‍