小企业贷款如何运作

几乎每个企业主的生活中都会有一段时间，一些额外的营运资金会产生很大的不同。 无论您是打算聘请帮助来扩大业务，还是需要现金来支付本周的工资，或者您遇到了令人兴奋的扩张机会，在需要时获得资金都很重要。

即使您现在不考虑借款，您也会想了解您在小企业贷款方面的选择。 这有助于确保您能够在时机成熟时快速获得所需资金。 以下是您需要了解的基础知识。

什么是小企业贷款？

小企业贷款是一种面向小企业主的融资方式。 这些贷款为您提供获得资金的途径，您可以随着时间的推移连本带息地偿还这些资金。 有几种不同类型的小企业贷款可供选择，每种贷款的运作方式都有所不同。

小企业贷款的类型

了解可用的小企业贷款类型将帮助您选择最适合您需求的选项。 这可能会因您的个人和企业财务状况、您需要多少钱以及需要多长时间等因素而有所不同。 以下是您可能会考虑的一些最常见的选项。

小企业信贷额度

小型企业信贷额度有点像信用卡，允许您只借入指定限额内的所需资金。 这可能是一个经济的选择，因为您只需为实际借入的金额支付利息。

由于它是一种循环信用额度，只要您不超过信用额度，这种类型的贷款允许您根据需要随时提取资金。 这是全年借入少量资金的便捷方式，非常适合支付季节性开支或为假日营销活动提供资金。

小企业定期贷款

通过小型企业定期贷款，您通常会收到一笔现金，然后在规定的时间段内定期还款。 这些贷款通常有固定利率和大约五年的还款期，但贷款条款可能会有所不同。 它们的摊销方式很像汽车贷款或抵押贷款，每笔付款的一部分用于支付利息，其余部分用于支付本金。

小型企业定期贷款通常用于投资，例如购买设备、购买特许经营权或扩展到新地点。

发票保理/发票融资

发票保理或融资，也称为应收账款融资，可让您根据账簿上当前的未付发票提前收到款项。 当您使用这种类型的融资时，您实际上是在将未付发票出售给贷方，以换取一定比例的预付发票价值。 根据安排，您可以保留发票并将其用作抵押品以获得预付款或将其交给接管收款的贷方。

应收账款融资可以快速方便。 由于它由您的未付发票担保，因此对于信用不佳的企业主来说，它可能是一个不错的选择。 然而，与这些类型的贷款相关的费用和其他成本可能比其他选择更昂贵。

流动资金贷款

虽然许多小企业贷款旨在为长期投资提供资金，但营运资金贷款通常用于支付日常业务运营的成本。 这可能包括履行您的工资义务、支付租金或支付其他债务。

与其他类型的小企业贷款相比，营运资金贷款的金额通常较小，贷款期限也较短。 它们也可能与您的个人信用有关，如果您无法按时付款，这可能会影响您的信用评分。

设备融资

如果您需要购买特定设备，您可以直接从卖方或外部贷方获得融资。 与大多数其他类型的商业贷款不同，设备贷款只允许您使用资金购买指定的设备。 这些设备然后用作抵押品，这意味着如果您未能付款，贷方可以收回它。

设备融资通常比其他类型的贷款需要更少的文件，因此如果您需要快速购买，这可能是一个不错的选择。 由于贷款是有抵押的，因此它的信用评分要求也可能低于其他贷款选择。

小企业信用卡

小型企业信用卡类似于个人信用卡，但可能有一些额外的好处和功能。 例如，您可以通过设定的支出限额为您的员工获得额外的卡。 商务信用卡通常还具有报告功能，可以让您跟踪和分类您的支出，并且可能有针对常见业务支出的特殊奖励计划。

在哪里获得小企业贷款

有几个地方可以获得小企业贷款。 虽然银行和其他传统贷款机构曾经是获得贷款的主要场所，但如今，直接在线贷款机构是一个受欢迎的选择。 这些贷方使用算法和技术来简化他们的申请流程。 在许多情况下，借款人可以在几天内或有时在同一天申请并获得批准。

信用合作社、社区银行和大型商业银行也是您可能希望考虑的选择。 与这些类型的贷方合作时，您可能需要提供更多文件，而且流程可能会更慢。 但是，您也可以节省费用并获得较低的利率。

如果您有时间等待批准并且您的财务状况良好，您可以考虑寻找由小企业协会 (SBA) 支持的贷方。 与其他类型的贷款相比，SBA 贷款通常具有更低的利率、更长的还款期限和更低的首付要求。 但是，获得资格也可能更加困难。

最后，您可以考虑点对点 (P2) 借贷平台。 这些组织提供来自一组投资者的资金。 与其他类型的贷款相比，获得 P2P 贷款的资格可能更容易，但它们通常也具有更高的利率。

如何获得小企业贷款资格

许多企业主能够轻松获得小企业贷款资格，特别是如果他们拥有强大的财务状况和良好的信用。 如果您正在考虑申请小额商业贷款，您现在可以做几件事来为成功做好准备。

1. 建立你的信用评分

在批准您的小企业贷款之前，贷方通常会检查您的个人信用评分。 这个三位数表示您按时偿还贷款的可能性有多大。 您的信用评分越高，贷方为您提供贷款所承担的风险就越小。

一般来说，700 分或更高的分数被认为是“好”，800 分或更高的分数被认为是“优秀”。 如果您的分数低于您希望的分数，您可以通过专注于按时还款和偿还债务余额来提高分数。 建立个人信用后，您还可以通过成立有限责任公司或合并、获得雇主识别号码 (EIN) 并以您的公司名称开设一个或多个帐户来增加您的商业信用。

2.了解需求

每个贷方可能对批准贷款有不同的要求。 通常，他们会查看您的信用评分、债务收入比、年度业务收入以及您经营业务的时间。 当你比较你的选择时，找出贷方的最低要求是个好主意，这样你就可以知道你是否有资格。 通常可以找到要求更宽松的贷方，但由于他们借钱给你承担了更大的风险，他们可能会向你收取更多的费用和更高的利率。

贷方可能还需要某些文件，例如您的驾驶执照副本、损益报告、银行对账单以及您的个人和企业纳税申报表的副本。 提前了解需要什么可以帮助简化申请过程。

3.制定商业计划

如果您打算申请一笔大额贷款，您的贷方可能会要求您提供一份商业计划书的副本。 本文件提供证据证明您拥有一家有效的企业，并向贷方表明您计划以提高企业盈利能力的方式使用资金。 提前制定此计划不仅有助于确保您在申请贷款时做好准备，而且还可以帮助您确认是否出于您心中的目的而​​贷款在财务上是合理的。 对于许多企业主来说，聘请专业人士来编写您的商业计划书是一项非常值得的投资。

申请小企业贷款时需要考虑的重要事项

申请商业贷款不是轻率的决定。 在承担额外债务之前，确保您清楚了解当前的收入和支出、纳税义务和其他财务问题会很有帮助。 如果您不太确定从哪里开始或需要一些额外的帮助，请考虑立即联系 Fiverr 的一位自由财务顾问！

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