Planuri de pensionare pentru lucrători independenți: Iată opțiunile dvs

Publicat: 2022-03-22

Există toate tipurile de activități independente și toate tipurile de modalități de a rezerva bani pentru pensionare.

Dar adesea, cei care lucrează în locuri de muncă independente nu alocă fonduri pentru pensionare. Ei cred că nu au timp sau bani.

Nici unul nu este adevărat. Puteți deschide un cont de pensionare cu orice sumă de bani – cel mai important lucru este să începeți. Și vom acoperi piulițele și șuruburile diferitelor opțiuni pentru o persoană care desfășoară activități independente.

Ce este un plan de pensionare pentru lucrători pe cont propriu?

Persoanele cu angajatori au de obicei planuri de pensionare, cum ar fi un IRA sau 401 k. Persoanele care desfășoară activități independente pot avea același tip de planuri și sunt ușor de început.

Finanțarea pensionării pentru persoanele care desfășoară activități independente nu este ceva de temut sau evitat. Cu cât începeți mai devreme, cu atât conturile respective vor începe să crească mai devreme.

Cum să alegi cea mai bună opțiune de economii pentru pensionare pentru lucrători independenți

În calitate de persoană care desfășoară activități independente, sunteți și proprietar de afaceri. Aceasta vă oferă opțiuni cu privire la limitele de contribuție pentru anumite planuri. Vom acoperi detaliile planurilor de pensionare mai târziu. Între timp, iată lucruri de reținut pe măsură ce aflați mai multe:

  1. Inainte de taxare? – Dacă alegeți să contribuiți cu veniturile din activități independente înainte ca aceste câștiguri să fie impozitate, suma pe care o contribuiți va fi scăzută din venitul dvs. brut (numit venit brut ajustat modificat) atunci când depuneți impozit. Când retrageți banii, vor fi impozitați.
  2. După impozitare? – Dacă alegeți să contribuiți cu bani care au fost impozitați, puteți efectua ulterior retrageri fără taxe.
  3. Suma contribuției – Dacă alegeți un IRA, limita anuală a contribuției este stabilită la 6.000 USD pentru o singură persoană (sau 7.000 USD în primul an în care deschideți IRA ca o contribuție de recuperare). Dacă câștigurile dvs. din activități independente sunt mari, vă recomandăm să alegeți economii pentru pensii cu limite mai mari de contribuție, cum ar fi 401 k sau Keogh.
  4. Vârsta ta – Dacă ești tânăr, poți folosi un IRA sau 401 k plus un cont de economii pentru sănătate. Puteți contribui cu 3.650 USD la un HSA (în 2022) și puteți retrage acești bani fără impozit, atâta timp cât sunt folosiți pentru a plăti cheltuieli medicale. Dacă câștigați mulți bani sau sunteți vechi, puteți alege să construiți rapid economii pentru pensii cu un cont precum un Keogh. Cu un Keogh stabiliți programul pentru calendarul și valoarea contribuțiilor.

8 Conturi de pensie pentru lucrătorii pe cont propriu

Iată detaliile pentru planificarea pensionării lucrătorilor pe cont propriu.

1. Lucrători pe cont propriu 401 k

În calitate de persoană care desfășoară activități independente, sunteți atât angajat, cât și angajator. Deși este un solo 401 k, puteți face contribuții atât ca contribuții ale angajatului, cât și ale angajatorului. Acest lucru face ca solo 401 ka cea mai bună alegere în planurile de pensionare pentru persoanele care desfășoară activități independente.

Limită de contribuție: contribuțiile angajaților la 401 k pot fi de până la 19.500 USD (plus încă 6.500 USD dacă aveți mai mult de 50 de ani). Contribuția angajatorului poate aduce acea contribuție anuală individuală de 401 k până la un total de 55.000 USD.

Beneficii fiscale: Contribuțiile la un solo 401 k sunt pe bază de impozitare și sunt deduse din venitul dvs. brut.

2. IRA pentru lucrători pe cont propriu (pensie simplificată a angajaților sau SEP IRA)

SEP IRA este structurat diferit de IRA-urile tradiționale (sau IRA simple) și Roth.

Pentru a începe un SEP IRA, trebuie să câștigi mai puțin de 122.000 USD ca persoană singură sau 193.000 USD căsătorit.

Limită de contribuție: limitele de contribuție sunt de până la 25% din câștiguri, pe baza limitelor standard de venit.

Beneficii fiscale: Contribuțiile sunt dolari înainte de impozitare și sunt deduse din venitul brut.

3. IRA-uri

Pentru un simplu cont de pensie IRA există două tipuri, tradițional (Simple IRA) sau Roth IRA. Oricare este ușor de început și adesea oferit de o companie de investiții sau de o instituție financiară.

Cu Roth IRA, contribuțiile sunt impozitate înainte de a fi contribuite și fac parte din câștigurile nete din munca independentă. Asta înseamnă că banii Roth IRA nu sunt impozitați atunci când sunt retrase.

Cu un IRA tradițional, contribuțiile sunt dolari înainte de impozitare și sunt scăzute din venitul brut. Când sunt retrase din contul tradițional de pensionare ira, banii sunt impozitați.

Limită de contribuție: 6.000 USD pe an (7.000 USD în primul an ca contribuție de recuperare) anual. Dacă doriți să contribuiți mai mult, atunci un 401 k poate fi o alegere mai bună (19.500 USD).

Beneficii fiscale: contribuția înainte de impozitare pentru un IRA tradițional este înainte de impozitare și dedusă din impozitele pe venitul brut. Cu IRA Roth, contribuțiile sunt după dolari fiscale. Nu veți plăti impozite pe banii Roth IRA atunci când le veți retrage.

4. Securitate socială independentă

Banii intră în acest cont prin intermediul impozitelor pentru activități independente. Acesta este suplimentar la impozitul pe venit. Taxele pentru munca independentă sunt de 15,3%, cu 12,4% pentru asigurările sociale și 2,9% pentru asistență medicală.

Limită de contribuție: dacă câștigați mai mult de 400 USD pe an, trebuie să plătiți impozit pentru munca independentă. Suma pe care o contribuiți se va baza pe câștigurile dvs. nete. Jumătate din taxa de asigurări sociale este în general deductibilă fiscal, deoarece „în mod normal” jumătate ar fi plătită printr-o contribuție a angajatorului.

5. Planul de împărțire a profitului

Un plan de împărțire a profitului se mai numește și plan Keogh. În calitate de angajator, faci contribuții.

Împărțirea profitului sau planul Keogh este ca o pensie, dar tu, în calitate de angajat, poți să-ți dai seama ce ai dori să primești anual ca parte a planurilor de pensie. Pe baza acestui obiectiv, creați un program de contribuții.

În calitate de angajator, puteți utiliza un plan Keogh pentru a contribui la conturile angajaților. Dacă procedați astfel, acea sumă este deductibilă fiscal din venitul impozabil al afacerii dvs.

Limită de contribuție: beneficiul anual maxim este o contribuție de până la 225.000 USD.

Tratamentul fiscal: suma pe care o contribuiți în contul dvs. este pe o bază de impozitare amânată. Suma pe care o contribuiți angajaților în calitate de proprietar de afaceri este dedusă din venitul impozabil al afacerii.

6. Planul de cumpărare de bani

Planurile de cumpărare de bani sunt cunoscute și ca planuri de beneficii determinate. Un plan de beneficii determinate este o alegere de top dacă ați început să economisiți cu întârziere și doriți să faceți o contribuție de recuperare la un plan.

Ați configurat planul cu o sumă fixă ​​pentru limita anuală de contribuție. Contribuția anuală este creșterea impozitului amânat.

În calitate de angajator, puteți oferi un plan de cumpărare de bani ca parte a compensației angajatului eligibil, depunând banii în conturile lor individuale de pensionare. Nu există o limită anuală de compensare pentru aceste planuri de contribuții definite – tu stabilești suma.

Limita de contribuție: limita este stabilită de angajator.

Beneficii fiscale: proprietarii de întreprinderi mici pot oferi un plan de achiziție de bani ca avantaj. Dacă un angajat părăsește compania, banii pot fi transferați în alte planuri de pensie, primiți ca sumă forfetară sau utilizați pentru a cumpăra o anuitate.

7. Plan de potrivire a stimulentelor de economisire pentru angajați

Acest lucru este numit și prin inițialele sale, SIMPLU. Planul SIMPLE poate fi stabilit de o singură persoană sau pentru angajați, ca plan de pensionare la locul de muncă pentru o afacere mică cu mai puțin de 100 de angajați.

Oricum, planul SIMPLE de pensie are un avantaj fiscal pentru proprietarii de afaceri. Fiecare angajat care câștigă 5.000 USD sau mai mult poate avea un cont individual de pensie pe care angajatorul îl finanțează.

Limita de contribuție: Până la 3% din venitul anual este contribuția maximă a angajatorului.

Beneficii fiscale: proprietarii de afaceri mici care oferă acest lucru angajaților beneficiază de o deducere fiscală pe baza sumei contribuției de către proprietar. Și este un avantaj frumos de oferit ca parte a compensației angajaților.

8. Cont de economii pentru sănătate

Este important să realizați această cerință pentru a începe un HSA – planul dumneavoastră de asigurări de sănătate trebuie să aibă o deductibilă de 1.350 USD sau mai mare (2.700 USD pentru planurile de familie).

Dacă v-ați maximizat contribuțiile anuale la iras tradiționale și roth, sep iras sau 401 ks, un HSA are avantaje fiscale. Contribuiți cu dolari înainte de impozitare, care sunt scăzuți din venitul dvs. brut.

Limită de contribuție: 3.650 USD pentru o singură persoană, 7.300 USD pentru familii (cifre pentru 2022).

Beneficii fiscale: Puteți retrage banii HSA fără taxe atâta timp cât banii sunt utilizați pentru cheltuieli medicale (sănătate, vedere și/sau stomatologie). După ce împliniți 65 de ani, puteți folosi banii în orice scop, dar apoi vor fi impozitați ca parte la rata venitului dvs. obișnuit.

Cum să deschideți un plan de pensie pentru lucrători independenți

Primul pas este să alegi planul care se potrivește. Trebuie să iei în considerare lucruri precum cât de mult îți poți permite să contribui, având în vedere situația financiară și obiectivele tale personale. Dacă doriți să contribuiți cu o sumă mai importantă decât IRA de 6.000 USD, aveți nevoie de un plan în care puteți face contribuții suplimentare de recuperare.

Una dintre cele mai bune surse pentru a afla mai multe înainte de a lua această decizie este IRS.

Gestionarea fondurilor dvs. de pensii

Unele planuri sunt ușor de început, dar pentru a obține cea mai bună valoare din fondurile dvs. ar trebui să consultați un consilier financiar.

Cu un 401 k, puteți începe să faceți retrageri la vârsta de 59 1/2. Cu SEP IRA, Roth și IRA tradiționale, trebuie să faceți distribuțiile minime necesare la vârsta de 70 1/2 sau 72 de ani (în funcție de data nașterii).

Aveți nevoie de un plan pentru modul în care veți folosi acești bani după retrageri.

Care este cel mai bun plan de pensionare pentru lucrătorii independenți?

O ira tradițională sau roth este o modalitate ușoară de a începe. În primul an, puteți face o contribuție suplimentară de recuperare de 1.000 USD în plus față de maximul anual de 6.000 USD. Contribuțiile vor fi deduse din venitul dvs. brut, ceea ce va reduce impozitele pe care le plătiți pentru câștigurile nete din munca independentă.

Cu SEP IRA sau 401 k pentru persoane care desfășoară activități independente, contribuția anuală a angajaților pe cont propriu poate fi mai mare.

HSA are un mare sens. Unele dintre cele mai accesibile planuri de îngrijire a sănătății sunt accesibile, deoarece vin cu deductibile mari.

Cât de mult poate păstra un liber profesionist pentru pensionare?

Nu există limite. Suma pe care o puteți economisi depinde de tipul de produs al planului de pensionare pe care vi-l puteți permite și alegeți.

Lucrătorii independenți plătesc asigurări sociale?

Da. Securitatea socială este plătită ca parte a impozitului pentru activități independente. Impozitul pentru activități independente este de 15,3%, cu 12,4% pentru asigurările sociale și 2,9% pentru asistență medicală.

Este un IRA mai bun decât un 401k?

Ambele sunt finanțate cu dolari înainte de impozitare și impozitate la retragere. Limita de contribuție pentru un IRA este de 6.000 USD. Un 401 k poate fi „finanțat dublu” de către dvs. în calitate de angajator și angajat, până la 55.000 USD în total anual. Dacă vă puteți permite, puteți economisi mai repede cu un 401k. De asemenea, puteți avea ambele tipuri în același timp.

Puteți avea mai mult de un IRA, dar contribuția anuală totală la toate conturile IRA este limitată la 6.000 USD.

Imagine: Depositphotos

Mai multe în: Pensionare