Planos de aposentadoria por conta própria: aqui estão suas opções

Publicados: 2022-03-22

Existem todos os tipos de auto-emprego e todos os tipos de maneiras de reservar dinheiro para a aposentadoria.

Mas muitas vezes, aqueles que trabalham em empregos autônomos não reservam fundos para a aposentadoria. Acham que não têm tempo nem dinheiro.

Nem é verdade. Você pode iniciar uma conta de aposentadoria com qualquer quantia de dinheiro – o mais importante é começar. E vamos cobrir as porcas e parafusos das várias opções para um indivíduo autônomo.

O que é um Plano de Aposentadoria Autônomo?

Pessoas com empregadores normalmente têm planos de aposentadoria, como IRA ou 401 k. Pessoas autônomas podem ter o mesmo tipo de planos e são fáceis de começar.

Financiar a aposentadoria para indivíduos autônomos não é algo a ser temido ou evitado. Quanto mais cedo você começar, mais cedo essas contas começarão a crescer.

Como escolher a melhor opção de poupança de aposentadoria por conta própria

Como autônomo, você também é proprietário de uma empresa. Isso lhe dá opções em relação aos limites de contribuição para determinados planos. Abordaremos os detalhes dos planos de aposentadoria mais tarde. Enquanto isso, aqui estão algumas coisas a serem lembradas à medida que você aprende mais:

  1. Antes dos impostos? – Se você optar por contribuir com rendimentos do trabalho autônomo antes que esses rendimentos sejam tributados, o valor que você contribuir será subtraído de sua renda bruta (chamada renda bruta ajustada modificada) quando você declarar impostos. Quando você retirar o dinheiro, ele será tributado.
  2. Depois do imposto? – Se você optar por contribuir com dinheiro que foi tributado, poderá posteriormente fazer saques isentos de impostos.
  3. Valor da contribuição – Se você escolher um IRA, seu limite de contribuição anual é definido em $ 6.000 para uma única pessoa (ou $ 7.000 no primeiro ano em que você abre o IRA como uma contribuição de atualização). Se seus rendimentos por conta própria forem altos, você pode optar por uma poupança para aposentadoria com limites de contribuição mais altos, como 401 k ou Keogh.
  4. Sua idade – Se você é jovem, você pode ir com um IRA ou 401 k mais uma conta poupança de saúde. Você pode contribuir com US $ 3.650 para um HSA (em 2022) e pode retirar esse dinheiro sem impostos, desde que seja usado para pagar despesas médicas. Se você ganha muito dinheiro ou é velho, pode optar por construir rapidamente uma poupança para a aposentadoria com uma conta como a Keogh. Com um Keogh, você define o cronograma e a quantidade de contribuições.

8 Contas de Aposentadoria para Autônomos

Aqui estão os detalhes para o planejamento de aposentadoria por conta própria.

1. Autônomo 401 k

Como autônomo, você é empregado e empregador. Apesar de ser um 401k solo, você pode fazer contribuições tanto de empregado quanto de empregador. Isso torna o solo 401 ka a melhor escolha em planos de aposentadoria para indivíduos autônomos.

Limite de Contribuição: As contribuições dos funcionários para o 401 k podem chegar a $ 19.500 (mais outros $ 6.500 se você tiver mais de 50 anos). A contribuição do empregador pode elevar essa contribuição anual individual de 401 mil até um total de US$ 55.000.

Benefícios fiscais: As contribuições para um solo 401 k são pré-impostos e são deduzidas de sua renda bruta.

2. IRA Autônomo (Pensão Simplificada de Empregado ou SEP IRA)

O SEP IRA é estruturado de forma diferente dos tradicionais (ou Simple IRA) e Roth IRAs.

Para iniciar um SEP IRA, você deve ganhar menos de $ 122.000 como solteiro ou $ 193.000 casado.

Limite de Contribuição: Os limites de contribuição são de até 25% do salário, com base nos limites de renda padrão.

Benefícios fiscais: As contribuições são em dólares antes dos impostos e deduzidas da renda bruta.

3. IRAs

Para uma conta de aposentadoria simples IRA existem dois tipos, tradicional (Simple IRA) ou Roth IRA. Qualquer um é fácil de começar e muitas vezes oferecido por uma empresa de investimento ou instituição financeira.

Com o Roth IRA, as contribuições são tributadas antes de serem contribuídas e parte dos ganhos líquidos de auto-emprego. Isso significa que as verbas do Roth IRA não são tributadas quando retiradas.

Com um IRA tradicional, as contribuições são dólares antes dos impostos e subtraídos da renda bruta. Quando retirado da conta de aposentadoria tradicional do ira, o dinheiro é tributado.

Limite de contribuição: $ 6.000 por ano ($ 7.000 no primeiro ano como contribuição de recuperação) anualmente. Se você quiser contribuir mais, 401 k pode ser uma escolha melhor ($ 19.500).

Benefícios fiscais: A contribuição antes dos impostos para um IRA tradicional é antes dos impostos e deduzida do imposto de renda bruto. Com o Roth IRA, as contribuições são depois de dólares de impostos. Você não pagará impostos sobre as verbas do Roth IRA quando as retirar.

4. Previdência Social Autônoma

O dinheiro vai para esta conta através de impostos de auto-emprego. Isso é adicional ao imposto de renda. Os impostos sobre o trabalho por conta própria são de 15,3%, sendo 12,4% para a segurança social e 2,9% para o Medicare.

Limite de Contribuição: Se você ganha mais de $ 400 por ano, você deve pagar o imposto de auto-emprego. O valor que você contribuir será baseado em seus ganhos líquidos. Metade do imposto previdenciário é geralmente dedutível, uma vez que “normalmente” metade seria paga por uma contribuição patronal.

5. Plano de Participação nos Lucros

Um plano de participação nos lucros também é chamado de plano Keogh. Como empregador, você faz contribuições.

A participação nos lucros ou plano Keogh é como uma pensão, mas você, como funcionário, pode descobrir o que gostaria de receber anualmente como parte de seus planos de aposentadoria. Com base nesse objetivo, você cria um cronograma de contribuições.

Como empregador, você pode usar um plano Keogh para fazer contribuições para as contas dos funcionários. Se você fizer isso, esse valor é dedutível do imposto de renda da sua empresa.

Limite de Contribuição: O benefício máximo anual é uma contribuição de até $225.000.

Tratamento Fiscal: O valor que você contribui para sua conta é com base em impostos diferidos. O valor que você contribui para os funcionários como proprietário de uma empresa é deduzido da renda tributável da empresa.

6. Plano de Compra de Dinheiro

Os planos de compra de dinheiro também são conhecidos como planos de benefício definido. Um plano de benefício definido é a melhor opção se você começou a economizar tarde e deseja fazer uma contribuição de recuperação para um plano.

Você configura o plano com um valor fixo para o limite de contribuição anual. A contribuição anual é o crescimento de imposto diferido.

Como empregador, você pode oferecer um plano de compra de dinheiro como parte da remuneração do funcionário elegível, depositando o dinheiro em suas contas individuais de aposentadoria. Não há limite de remuneração anual para esses planos de contribuição definida – você define o valor.

Limite de Contribuição: O limite é definido pelo empregador.

Benefícios fiscais: proprietários de pequenas empresas podem oferecer um plano de compra de dinheiro como um benefício. Se um funcionário deixar a empresa, o dinheiro pode ser transferido para outros planos de aposentadoria, recebido como uma quantia única ou usado para comprar uma anuidade.

7. Plano de Correspondência de Incentivo à Poupança para Funcionários

Isso também é chamado por suas iniciais, SIMPLE. O Plano SIMPLE pode ser estabelecido por uma pessoa ou para empregados, como plano de previdência laboral para uma pequena empresa com menos de 100 empregados.

De qualquer forma, o plano de aposentadoria SIMPLES tem uma vantagem fiscal para os empresários. Cada funcionário que ganha $ 5.000 ou mais pode ter uma conta de aposentadoria individual que o empregador financia.

Limite de Contribuição: Até 3% da renda anual é a contribuição máxima do empregador.

Benefícios fiscais: Os proprietários de pequenas empresas que oferecem isso aos funcionários recebem uma dedução fiscal com base no valor que o proprietário contribui. E é uma boa vantagem para oferecer como parte da remuneração dos funcionários.

8. Conta Poupança Saúde

É importante cumprir esse requisito para iniciar um HSA – seu plano de seguro de saúde deve ter uma franquia de $ 1.350 ou superior ($ 2.700 para planos familiares).

Se você atingiu o limite de suas contribuições anuais para iras tradicionais e roth, sep iras ou 401 ks, um HSA tem vantagens fiscais. Você está contribuindo com dólares antes dos impostos, que são subtraídos de sua renda bruta.

Limite de contribuição: $ 3.650 para uma única pessoa, $ 7.300 para famílias (valores para 2022).

Benefícios Fiscais: Você pode retirar o dinheiro HSA isento de impostos, desde que o dinheiro seja usado para despesas médicas (saúde, visão e/ou odontológica). Depois dos 65 anos, você pode usar o dinheiro para qualquer finalidade, mas ele será tributado como parte da sua renda normal.

Como abrir um plano de aposentadoria por conta própria

Seu primeiro passo é escolher o plano que se encaixa. Você tem que considerar coisas como quanto você pode contribuir, dada sua situação financeira e objetivos pessoais. Se você deseja contribuir com uma quantia mais significativa do que o IRA de $ 6.000, precisa de um plano em que possa fazer contribuições adicionais de recuperação.

Uma das melhores fontes para aprender mais antes de tomar essa decisão é o IRS.

Gerenciando seus fundos de aposentadoria

Alguns planos são simples de começar, mas para obter o melhor valor de seus fundos, você deve consultar um consultor financeiro.

Com um 401k, você pode começar a fazer saques aos 59 1/2. Com SEP IRAs, Roth e IRAs tradicionais, você deve fazer as distribuições mínimas exigidas aos 70 1/2 ou 72 anos (dependendo da sua data de nascimento).

Você precisa de um plano de como usará esse dinheiro após os saques.

Qual é o melhor plano de aposentadoria para autônomos?

Uma ira tradicional ou roth é uma maneira fácil de começar. No primeiro ano, você pode fazer uma contribuição de recuperação adicional de US$ 1.000, além do máximo anual de US$ 6.000. As contribuições serão deduzidas de sua renda bruta, o que reduzirá os impostos que você paga sobre seus ganhos líquidos por conta própria.

Com o SEP IRA ou 401 k autônomo, a contribuição anual do empregado autônomo pode ser maior.

O HSA faz muito sentido. Alguns dos planos de saúde mais acessíveis são acessíveis porque vêm com franquias altas.

Quanto pode um trabalhador autônomo guardar para a aposentadoria?

Não há limites. O valor que você pode economizar depende do tipo de produto de plano de aposentadoria que você pode pagar e escolher.

Os trabalhadores independentes pagam a segurança social?

Sim. A segurança social é paga como parte do imposto sobre o trabalho por conta própria. A taxa de auto-emprego é de 15,3%, sendo 12,4% para a segurança social e 2,9% para o Medicare.

É um IRA melhor do que um 401k?

Ambos são financiados com dólares antes dos impostos e tributados na retirada. O limite de contribuição para um IRA é de $ 6.000. Um 401 k pode ser “financiado duas vezes” por você como empregador e empregado, até um total de $ 55.000 por ano. Se você puder pagar, poderá economizar mais rapidamente com um 401k. Além disso, você pode ter os dois tipos ao mesmo tempo.

Você pode ter mais de um IRA, mas sua contribuição anual total para todas as suas contas do IRA é limitada a US$ 6.000.

Imagem: Depositphotos

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