Planes de jubilación para trabajadores por cuenta propia: estas son sus opciones

Publicado: 2022-03-22

Hay todo tipo de trabajo por cuenta propia y todo tipo de formas de reservar dinero para la jubilación.

Pero a menudo, los que trabajan por cuenta propia no reservan fondos para la jubilación. Creen que no tienen ni el tiempo ni el dinero.

Tampoco es cierto. Puede iniciar una cuenta de jubilación con cualquier cantidad de dinero; lo más importante es comenzar. Y cubriremos los aspectos básicos de las diversas opciones para una persona que trabaja por cuenta propia.

¿Qué es un Plan de Jubilación para Trabajadores por Cuenta Propia?

Las personas con empleadores suelen tener planes de jubilación como IRA o 401 k. Las personas que trabajan por cuenta propia pueden tener el mismo tipo de planes y son fáciles de iniciar.

Financiar la jubilación de las personas que trabajan por cuenta propia no es algo que se deba temer o evitar. Cuanto antes comience, antes comenzarán a crecer esas cuentas.

Cómo elegir la mejor opción de ahorro para la jubilación por cuenta propia

Como trabajador por cuenta propia, también es propietario de un negocio. Eso le da opciones con respecto a los límites de contribución para ciertos planes. Cubriremos los detalles de los planes de jubilación más adelante. Mientras tanto, aquí hay cosas que debe tener en cuenta a medida que aprende más:

  1. ¿Antes de impuestos? – Si elige contribuir con las ganancias del trabajo por cuenta propia antes de que esas ganancias sean gravadas, la cantidad que contribuya se restará de su ingreso bruto (llamado ingreso bruto ajustado modificado) cuando presente su declaración de impuestos. Cuando retire el dinero, se gravará.
  2. ¿Despues del impuesto? – Si elige aportar dinero que ha sido gravado, luego puede realizar retiros libres de impuestos.
  3. Monto de la contribución: si elige una IRA, su límite de contribución anual se establece en $ 6,000 para una sola persona (o $ 7,000 el primer año que abre la IRA como una contribución para ponerse al día). Si sus ganancias del trabajo por cuenta propia son altas, es posible que desee elegir ahorros para la jubilación con límites de contribución más altos, como 401 k o Keogh.
  4. Su edad: si es joven, puede optar por una cuenta IRA o 401k más una cuenta de ahorros para la salud. Puede contribuir $3,650 a una HSA (en 2022) y puede retirar ese dinero libre de impuestos siempre que se use para pagar gastos médicos. Si gana mucho dinero o tiene una edad avanzada, puede elegir acumular rápidamente ahorros para la jubilación con una cuenta como Keogh. Con un Keogh, establece el cronograma para el momento y la cantidad de contribuciones.

8 Cuentas de Retiro para Trabajadores por Cuenta Propia

Aquí están los detalles para la planificación de la jubilación por cuenta propia.

1. Autónomos 401k

Como persona que trabaja por cuenta propia, usted es a la vez empleado y empleador. Aunque es un solo 401 k, puedes hacer aportes tanto como aportes del empleado como del empleador. Eso hace que el solo 401 ka sea la mejor opción en planes de jubilación para personas que trabajan por cuenta propia.

Límite de aporte: Los aportes del empleado al 401 k pueden ser de hasta $19,500 (más otros $6,500 si tiene más de 50 años). La contribución del empleador puede llevar esa contribución anual de solo 401 k hasta un total de $ 55,000.

Beneficios fiscales: las contribuciones a un solo 401 k son antes de impuestos y se deducen de su ingreso bruto.

2. Cuenta IRA para Trabajadores por Cuenta Propia (Pensión de Empleado Simplificada o SEP IRA)

La SEP IRA está estructurada de manera diferente a las tradicionales (o Simple IRA) y Roth IRA.

Para iniciar una cuenta IRA SEP, debe ganar menos de $122,000 como soltero o $193,000 como casado.

Límite de contribución: los límites de contribución son de hasta el 25% de las ganancias, según los límites de ingresos estándar.

Beneficios fiscales: las contribuciones son dólares antes de impuestos y se deducen de los ingresos brutos.

3. IRA

Para una cuenta de jubilación IRA simple hay dos tipos, tradicional (IRA simple) o IRA Roth. Cualquiera de los dos es fácil de comenzar y, a menudo, lo ofrece una compañía de inversión o una institución financiera.

Con la Roth IRA, las contribuciones se gravan antes de contribuir y forman parte de las ganancias netas del trabajo por cuenta propia. Eso significa que el dinero de la cuenta IRA Roth no está sujeto a impuestos cuando se retira.

Con una IRA tradicional, las contribuciones son dólares antes de impuestos y se restan del ingreso bruto. Cuando se retira de la cuenta de jubilación ira tradicional, el dinero está sujeto a impuestos.

Límite de contribución: $6,000 por año ($7,000 el primer año como contribución para ponerse al día) anualmente. Si desea contribuir más, entonces un 401k puede ser una mejor opción ($19,500).

Beneficios fiscales: la contribución antes de impuestos para una IRA tradicional es antes de impuestos y se deduce de los impuestos sobre la renta bruta. Con la cuenta IRA Roth, las contribuciones son dólares después de impuestos. No pagará impuestos sobre los fondos de la cuenta IRA Roth cuando los retire.

4. Seguro Social para Trabajadores por Cuenta Propia

El dinero entra en esta cuenta a través de los impuestos sobre el trabajo por cuenta propia. Esto es adicional al impuesto sobre la renta. Los impuestos sobre el trabajo por cuenta propia son del 15,3 %, con un 12,4 % para la seguridad social y un 2,9 % para Medicare.

Límite de contribución: si gana más de $400 al año, debe pagar impuestos sobre el trabajo por cuenta propia. La cantidad que contribuya se basará en sus ganancias netas. La mitad del impuesto a la seguridad social generalmente es deducible de impuestos, ya que "normalmente" la mitad se pagaría mediante una contribución del empleador.

5. Plan de reparto de utilidades

Un plan de reparto de utilidades también se llama plan Keogh. Como empleador, usted hace contribuciones.

El plan Keogh o participación en las ganancias es como una pensión, pero usted, como empleado, puede determinar lo que le gustaría recibir anualmente como parte de sus planes de jubilación. Con base en ese objetivo, crea un cronograma de contribuciones.

Como empleador, puede usar un plan Keogh para hacer contribuciones a las cuentas de los empleados. Si lo hace, esa cantidad es deducible de impuestos de los ingresos imponibles de su negocio.

Límite de contribución: el beneficio anual máximo es una contribución de hasta $225,000.

Tratamiento fiscal: la cantidad que usted aporta a su cuenta tiene impuestos diferidos. La cantidad que usted aporta a los empleados como propietario de una empresa se deduce de los ingresos imponibles de la empresa.

6. Plan de compra de dinero

Los planes de compra de dinero también se conocen como planes de beneficios definidos. Un plan de beneficios definidos es la mejor opción si ha comenzado a ahorrar tarde y quiere hacer una contribución para ponerse al día con un plan.

Configuras el plan con una cantidad fija para el límite de contribución anual. La contribución anual es el crecimiento de impuestos diferidos.

Como empleador, puede ofrecer un plan de compra de dinero como parte de la compensación del empleado elegible, depositando el dinero en sus cuentas de jubilación individuales. No hay límite de compensación anual para estos planes de contribución definida: usted establece la cantidad.

Límite de aporte: El límite lo fija el empleador.

Beneficios fiscales: los propietarios de pequeñas empresas pueden ofrecer un plan de compra de dinero como beneficio adicional. Si un empleado deja la empresa, el dinero puede transferirse a otros planes de jubilación, recibirse como una suma global o usarse para comprar una anualidad.

7. Plan de igualación de incentivos de ahorro para empleados

Este también es llamado por sus siglas, SIMPLE. El Plan SIMPLE puede ser establecido por una sola persona o para empleados, como un plan de retiro laboral para una pequeña empresa con menos de 100 empleados.

De cualquier manera, el plan de jubilación SIMPLE tiene una ventaja fiscal para los dueños de negocios. Cada empleado que gane $5,000 o más puede tener una cuenta de jubilación individual que financia el empleador.

Límite de contribución: Hasta el 3% de los ingresos anuales es la contribución máxima del empleador.

Beneficios fiscales: los propietarios de pequeñas empresas que ofrecen esto a los empleados obtienen una deducción de impuestos basada en la cantidad que contribuye el propietario. Y es un buen beneficio para ofrecer como parte de la compensación de los empleados.

8. Cuenta de Ahorro de Salud

Es importante tener en cuenta este requisito para iniciar una HSA: su plan de seguro de salud debe tener un deducible de $1,350 o más ($2,700 para planes familiares).

Si ha llegado al máximo de sus contribuciones anuales a cuentas tradicionales y roth iras, sep iras o 401 ks, una HSA tiene ventajas impositivas. Usted está contribuyendo con dólares antes de impuestos, que se restan de su ingreso bruto.

Límite de aporte: $3,650 para una sola persona, $7,300 para familias (cifras para 2022).

Beneficios fiscales: puede retirar el dinero de la HSA libre de impuestos siempre que el dinero se utilice para gastos médicos (salud, visión y/o dental). Después de los 65 años, puede usar el dinero para cualquier propósito, pero luego será gravado como parte de su ingreso ordinario.

Cómo abrir un plan de jubilación para trabajadores por cuenta propia

Su primer paso es elegir el plan que se ajuste. Tienes que considerar cosas como cuánto puedes permitirte contribuir, dada tu situación financiera personal y tus objetivos. Si desea contribuir una cantidad más significativa que la cuenta IRA de $6,000, necesita un plan en el que pueda hacer contribuciones adicionales para ponerse al día.

Una de las mejores fuentes para aprender más antes de tomar esa decisión es el IRS.

Administrar sus fondos de jubilación

Algunos planes son fáciles de comenzar, pero para obtener el mejor valor de sus fondos, debe consultar a un asesor financiero.

Con un 401k, puedes empezar a hacer retiros a los 59 1/2 años. Con SEP IRA, Roth y IRA tradicional, debe realizar las distribuciones mínimas requeridas a los 70 1/2 o 72 años (según su fecha de nacimiento).

Necesita un plan sobre cómo usará ese dinero después de los retiros.

¿Cuál es el mejor plan de jubilación para autónomos?

Una ira tradicional o roth es una manera fácil de comenzar. El primer año, puede hacer una contribución de actualización adicional de $1,000 además del máximo anual de $6,000. Las contribuciones se deducirán de su ingreso bruto, lo que reducirá los impuestos que paga sobre sus ganancias netas del trabajo por cuenta propia.

Con la SEP IRA o cuenta propia 401 k, el aporte anual de cuenta propia puede ser mayor.

La HSA tiene mucho sentido. Algunos de los planes de atención médica más asequibles son asequibles porque tienen deducibles altos.

¿Cuánto puede ahorrar un autónomo para su jubilación?

No hay límites. La cantidad que puede ahorrar depende del tipo de producto de plan de jubilación que puede pagar y elegir.

¿Los autónomos pagan seguridad social?

Sí. La seguridad social se paga como parte del impuesto sobre el trabajo por cuenta propia. El impuesto sobre el trabajo por cuenta propia es del 15,3 %, con un 12,4 % para la seguridad social y un 2,9 % para Medicare.

¿Es mejor una IRA que una 401k?

Ambos se financian con dólares antes de impuestos y se gravan al momento del retiro. El límite de contribución para una cuenta IRA es de $6,000. Un 401k puede ser "doblemente financiado" por usted como empleador y empleado, hasta un total anual de $55,000. Si puede permitírselo, puede ahorrar más rápido con un 401k. Además, puede tener ambos tipos al mismo tiempo.

Puede tener más de una IRA, pero su contribución anual total a todas sus cuentas IRA está limitada a $6,000.

Imagen: Depositphotos

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