خطط التقاعد للعاملين لحسابهم الخاص: إليك خياراتك

نشرت: 2022-03-22

هناك جميع أنواع العمل الحر وجميع أنواع الطرق لتخصيص الأموال للتقاعد.

لكن في كثير من الأحيان ، أولئك الذين يعملون في وظائف حرة لا تخصص أموالاً للتقاعد. يعتقدون أنهم لا يملكون الوقت أو المال.

كلاهما غير صحيح. يمكنك بدء حساب تقاعد بأي مبلغ من المال - أهم شيء هو أن تبدأ. وسنغطي الصواميل والمسامير من الخيارات المختلفة للأفراد العاملين لحسابهم الخاص.

ما هي خطة التقاعد لأصحاب الأعمال الحرة؟

عادةً ما يكون لدى الأشخاص الذين لديهم أرباب عمل خطط تقاعد مثل IRA أو 401 k. يمكن للأشخاص العاملين لحسابهم الخاص أن يكون لديهم نفس النوع من الخطط ، ومن السهل أن تبدأ.

تمويل التقاعد للأفراد العاملين لحسابهم الخاص ليس شيئًا يمكن الخوف منه أو تجنبه. كلما بدأت مبكرًا ، كلما بدأت هذه الحسابات في النمو بشكل أسرع.

كيفية اختيار أفضل خيار مدخرات تقاعد للعاملين لحسابهم الخاص

بصفتك شخصًا يعمل لحسابك الخاص ، فأنت أيضًا صاحب عمل. يمنحك ذلك خيارات فيما يتعلق بحدود المساهمة لخطط معينة. سنغطي تفاصيل خطط التقاعد لاحقًا. في هذه الأثناء ، إليك أشياء يجب وضعها في الاعتبار أثناء معرفة المزيد:

  1. قبل الضرائب؟ - إذا اخترت المساهمة في الأرباح من العمل الحر قبل فرض الضرائب على هذه الأرباح ، فسيتم خصم المبلغ الذي تساهم به من إجمالي دخلك (يسمى الدخل الإجمالي المعدل المعدل) عند تقديمك للضرائب. عند سحب الأموال ، سيتم فرض ضرائب عليها.
  2. بعد الضريبه؟ - إذا اخترت المساهمة بأموال تم فرض ضرائب عليها ، فيمكنك لاحقًا إجراء عمليات سحب معفاة من الضرائب.
  3. مبلغ المساهمة - إذا اخترت IRA ، فسيتم تحديد حد مساهمتك السنوية بمبلغ 6000 دولار للشخص الواحد (أو 7000 دولار في السنة الأولى التي تفتح فيها حساب IRA كمساهمة تعويض). إذا كانت أرباحك من العمل الحر عالية ، فقد ترغب في اختيار مدخرات التقاعد ذات حدود مساهمة أعلى ، مثل 401 k أو Keogh.
  4. عمرك - إذا كنت شابًا ، فيمكنك استخدام حساب IRA أو 401 k بالإضافة إلى حساب توفير صحي. يمكنك المساهمة بمبلغ 3650 دولارًا أمريكيًا في حساب هائل سعيد أنعم (HSA) (في عام 2022) ، ويمكنك سحب هذه الأموال معفاة من الضرائب طالما أنها تُستخدم لدفع النفقات الطبية. إذا كنت تجني الكثير من المال ، أو كنت متقدمًا في السن ، فيمكنك اختيار بناء مدخرات التقاعد بسرعة باستخدام حساب مثل Keogh. مع Keogh يمكنك تحديد الجدول الزمني لتوقيت ومقدار المساهمات.

8 حسابات التقاعد للعاملين لحسابهم الخاص

فيما يلي تفاصيل التخطيط لتقاعد العاملين لحسابهم الخاص.

1. العاملون لحسابهم الخاص 401 ألف

بصفتك شخصًا يعمل لحسابك الخاص ، فأنت موظف وصاحب عمل. على الرغم من أنه 401 ألفًا منفردًا ، إلا أنه يمكنك تقديم مساهمات كمساهمات للموظف وصاحب العمل. هذا يجعل الخيار المنفرد 401 ka الأفضل في خطط التقاعد للأفراد العاملين لحسابهم الخاص.

حد المساهمة: يمكن أن تصل مساهمات الموظف إلى 401 ألف دولار إلى 19500 دولار (بالإضافة إلى 6500 دولار أخرى إذا كان عمرك أكثر من 50 عامًا). يمكن لمساهمة صاحب العمل أن تصل المساهمة السنوية المنفردة 401 ألف إلى 55000 دولار.

المزايا الضريبية: المساهمات في مبلغ منفرد 401 كيلو على أساس ما قبل الضريبة ويتم خصمها من إجمالي دخلك.

2. العاملين لحسابهم الخاص (IRA) (تقاعد الموظف المبسط أو SEP IRA)

تم تصميم SEP IRA بشكل مختلف عن Roth IRA التقليدي (أو البسيط).

لبدء SEP IRA ، يجب أن تكسب أقل من 122000 دولار كشخص أعزب أو 193000 دولار متزوج.

حد المساهمة: تصل حدود المساهمة إلى 25٪ من الأرباح ، بناءً على حدود الدخل القياسية.

المزايا الضريبية: المساهمات عبارة عن دولارات قبل الضرائب ويتم خصمها من إجمالي الدخل.

3. الجيش الجمهوري الايرلندي

بالنسبة لحساب تقاعد IRA بسيط ، هناك نوعان ، تقليدي (Simple IRA) أو Roth IRA. من السهل البدء بإحدى هاتين العقوبتين وغالبًا ما تقدمهما شركة استثمارية أو مؤسسة مالية.

مع مساهمات Roth IRA تخضع للضريبة قبل مساهمتها وجزء من صافي أرباح العمل الحر. هذا يعني أن أموال Roth IRA لا تخضع للضريبة عند سحبها.

في حساب الجيش الجمهوري الأيرلندي التقليدي ، تكون المساهمات عبارة عن دولارات قبل الضرائب ويتم طرحها من الدخل الإجمالي. عند سحب الأموال من حساب التقاعد التقليدي ira ، يتم فرض ضرائب على الأموال.

حد المساهمة: 6000 دولار في السنة (7000 دولار في السنة الأولى كمساهمة تعويض) سنويًا. إذا كنت ترغب في المساهمة أكثر ، فقد يكون 401 ألف خيارًا أفضل (19500 دولار).

المزايا الضريبية: مساهمة ما قبل الضريبة لحساب الجيش الجمهوري الإيرلندي التقليدي هي قبل الضريبة ويتم خصمها من ضرائب الدخل الإجمالي. مع Roth IRA ، تكون المساهمات بعد الضرائب بالدولار. لن تدفع ضرائب على أموال Roth IRA عند سحبها.

4. العاملين لحسابهم الخاص الضمان الاجتماعي

تذهب الأموال إلى هذا الحساب عن طريق ضرائب العمل الحر. هذا بالإضافة إلى ضريبة الدخل. تبلغ ضرائب العمل الحر 15.3٪ ، 12.4٪ للضمان الاجتماعي و 2.9٪ للرعاية الطبية.

حد المساهمة: إذا كنت تكسب أكثر من 400 دولار في السنة ، فيجب عليك دفع ضريبة العمل الحر. سيعتمد المبلغ الذي تساهم به على صافي أرباحك. نصف ضريبة الضمان الاجتماعي قابلة للخصم الضريبي بشكل عام ، حيث يتم دفع النصف "المعتاد" من خلال مساهمة صاحب العمل.

5. خطة تقاسم الأرباح

تسمى خطة تقاسم الأرباح أيضًا خطة Keogh. كصاحب عمل ، أنت تقدم مساهمات.

تشبه خطة مشاركة الأرباح أو خطة Keogh معاشًا تقاعديًا ، ولكن يمكنك كموظف معرفة ما ترغب في تلقيه سنويًا كجزء من خطط التقاعد الخاصة بك. بناءً على هذا الهدف ، تقوم بإنشاء جدول للمساهمات.

بصفتك صاحب عمل ، يمكنك استخدام خطة Keogh لتقديم مساهمات إلى حسابات الموظفين. إذا قمت بذلك ، فإن هذا المبلغ يتم خصمه من الدخل الخاضع للضريبة لشركتك.

حد المساهمة: الحد الأقصى للمزايا السنوية هو مساهمة تصل إلى 225000 دولار.

المعاملة الضريبية: المبلغ الذي تساهم به في حسابك على أساس الضريبة المؤجلة. يتم خصم المبلغ الذي تساهم به للموظفين بصفتك صاحب عمل من دخل الشركة الخاضع للضريبة.

6. خطة شراء الأموال

تُعرف خطط شراء الأموال أيضًا باسم خطط المزايا المحددة. تعتبر خطة المزايا المحددة الخيار الأفضل إذا كنت قد بدأت في الادخار متأخرًا وتريد المساهمة في تعويض الخطة.

تقوم بإعداد الخطة بمبلغ ثابت لحد المساهمة السنوية. المساهمة السنوية هي ضريبة مؤجلة النمو.

بصفتك صاحب عمل ، يمكنك تقديم خطة شراء نقود كجزء من تعويض الموظف المؤهل ، وإيداع الأموال في حسابات التقاعد الفردية الخاصة بهم. لا يوجد حد تعويض سنوي لخطط المساهمة المحددة - أنت تحدد المبلغ.

حد المساهمة: يتم تحديد الحد من قبل صاحب العمل.

المزايا الضريبية: يمكن لأصحاب الأعمال الصغيرة تقديم خطة شراء الأموال كميزة. إذا غادر الموظف الشركة ، فيمكن تحويل الأموال إلى خطط تقاعد أخرى ، أو استلامها كمبلغ مقطوع أو استخدامها لشراء راتب سنوي.

7. خطة المباراة التشجيعية للادخار للموظفين

يسمى هذا أيضًا بالأحرف الأولى ، SIMPLE. يمكن إنشاء خطة SIMPLE من قبل شخص واحد أو للموظفين ، كخطة تقاعد في مكان العمل لشركة صغيرة تضم أقل من 100 موظف.

في كلتا الحالتين ، تتمتع خطة التقاعد البسيطة بميزة ضريبية لأصحاب الأعمال. يمكن لكل موظف يكسب 5000 دولار أو أكثر أن يكون لديه حساب تقاعد فردي يموله صاحب العمل.

حد المساهمة: ما يصل إلى 3٪ من الدخل السنوي هو الحد الأقصى لمساهمة صاحب العمل.

المزايا الضريبية: يحصل أصحاب الأعمال الصغيرة الذين يقدمون هذا للموظفين على خصم ضريبي بناءً على المبلغ الذي يساهم به المالك. وإنه لمن الجيد تقديمه كجزء من تعويضات الموظفين.

8. حساب التوفير الصحي

من المهم أن تدرك هذا المطلب لبدء HSA - يجب أن يكون لخطة التأمين الصحي الخاصة بك مبلغ قابل للخصم قدره 1350 دولارًا أو أكثر (2700 دولار للخطط العائلية).

إذا كنت قد وصلت إلى الحد الأقصى من مساهماتك السنوية في التقليدية و roth iras أو sep iras أو 401 ks ، فإن HSA لها مزايا ضريبية. أنت تساهم بدولارات ما قبل الضريبة ، والتي يتم طرحها من دخلك الإجمالي.

حد المساهمة: 3650 دولارًا للفرد الواحد ، و 7300 دولارًا للعائلات (أرقام لعام 2022).

المزايا الضريبية: يمكنك سحب أموال HSA معفاة من الضرائب طالما أن الأموال تستخدم لتغطية النفقات الطبية (الصحة و / أو الرؤية و / أو طب الأسنان). بعد أن تبلغ من العمر 65 عامًا ، يمكنك استخدام الأموال لأي غرض ، ولكن سيتم بعد ذلك فرض ضرائب عليها كجزء من معدل دخلك العادي.

كيف تفتح خطة تقاعد لأصحاب الأعمال الحرة

خطوتك الأولى هي اختيار الخطة التي تناسبك. عليك أن تفكر في أشياء مثل المقدار الذي يمكنك تحمله للمساهمة ، بالنظر إلى وضعك المالي الشخصي وأهدافك. إذا كنت ترغب في المساهمة بمبلغ أكبر من مبلغ 6000 دولار للجيش الجمهوري الإيرلندي ، فأنت بحاجة إلى خطة يمكنك من خلالها تقديم مساهمات إضافية للحاق بالركب.

أحد أفضل المصادر لمعرفة المزيد قبل اتخاذ هذا القرار هو مصلحة الضرائب.

إدارة صناديق التقاعد الخاصة بك

بعض الخطط سهلة البدء ، ولكن للحصول على أفضل قيمة من أموالك ، يجب عليك استشارة مستشار مالي.

باستخدام 401 ك ، يمكنك البدء في إجراء عمليات السحب في سن 59 1/2. مع SEP IRAs و Roth و IRAs التقليدية ، يجب عليك إجراء التوزيعات الدنيا المطلوبة في سن 70 1/2 أو 72 (حسب تاريخ ميلادك).

أنت بحاجة إلى خطة لكيفية استخدام هذه الأموال بعد عمليات السحب.

ما هي أفضل خطة تقاعد للعاملين لحسابهم الخاص؟

إيرا التقليدية أو روث هي طريقة سهلة للبدء. في السنة الأولى ، يمكنك تقديم مساهمة تعويض إضافية قدرها 1000 دولار بالإضافة إلى الحد الأقصى السنوي 6000 دولار. سيتم خصم المساهمات من إجمالي دخلك ، مما سيقلل من الضرائب التي تدفعها على صافي أرباحك من العمل الحر.

مع SEP IRA أو العاملين لحسابهم الخاص 401 ك ، يمكن أن تكون مساهمة الموظف المستقل السنوي أعلى.

HSA منطقية للغاية. بعض خطط الرعاية الصحية الأكثر تكلفة تكون ميسورة التكلفة لأنها تأتي مع خصومات عالية.

ما هو المبلغ الذي يمكن للعامل المستقل دفعه للتقاعد؟

ليس هناك حدود. يعتمد المبلغ الذي يمكنك توفيره على نوع منتج خطة التقاعد الذي يمكنك تحمله والاختيار.

هل أصحاب العمل الحر يدفعون الضمان الاجتماعي؟

نعم. يُدفع الضمان الاجتماعي كجزء من ضريبة العمل الحر. تبلغ ضريبة العمل الحر 15.3٪ ، بواقع 12.4٪ للضمان الاجتماعي و 2.9٪ للرعاية الطبية.

هل الجيش الجمهوري الأيرلندي أفضل من 401 كيلو بايت؟

كلاهما ممول بالدولار قبل خصم الضرائب والضرائب عند السحب. حد المساهمة لحساب الجيش الجمهوري الايرلندي هو 6000 دولار. يمكن أن تحصل على "تمويل مزدوج" 401 ألف من قبلك كصاحب عمل وموظف ، حتى 55000 دولار إجمالاً سنويًا. إذا كنت تستطيع توفيره ، يمكنك توفير المزيد بشكل أسرع باستخدام 401 ألف. أيضًا ، يمكنك الحصول على كلا النوعين في نفس الوقت.

يمكن أن يكون لديك أكثر من حساب IRA واحد ، ولكن إجمالي مساهمتك السنوية في جميع حسابات IRA الخاصة بك تقتصر على 6000 دولار.

الصورة: Depositphotos

المزيد في: التقاعد