Selbständige Altersvorsorge: Hier sind Ihre Optionen

Veröffentlicht: 2022-03-22

Es gibt alle Arten der Selbständigkeit und alle Arten der Altersvorsorge.

Aber oft legen diejenigen, die in selbstständigen Jobs arbeiten, keine Mittel für den Ruhestand beiseite. Sie denken, sie haben weder Zeit noch Geld.

Beides ist nicht wahr. Ein Alterskonto können Sie mit einem beliebigen Geldbetrag eröffnen – das Wichtigste ist, anzufangen. Und wir werden die Grundlagen der verschiedenen Optionen für eine selbstständige Person behandeln.

Was ist eine Altersvorsorge für Selbständige?

Menschen mit Arbeitgebern haben in der Regel Altersvorsorgepläne wie eine IRA oder 401 k. Selbständige können die gleiche Art von Plänen haben, und sie sind einfach zu starten.

Die Finanzierung des Ruhestands für Selbständige ist nichts, wovor man sich fürchten oder vermeiden müsste. Je früher Sie beginnen, desto eher werden diese Konten wachsen.

So wählen Sie die beste Altersvorsorgeoption für Selbständige aus

Als Selbständiger sind Sie auch Unternehmer. Das gibt Ihnen Optionen bezüglich der Beitragsgrenzen für bestimmte Pläne. Auf die Details der Pensionspläne gehen wir später ein. In der Zwischenzeit sollten Sie Folgendes beachten, wenn Sie mehr erfahren:

  1. Vor Steuern? – Wenn Sie Einkünfte aus selbstständiger Erwerbstätigkeit einzahlen, bevor diese Einkünfte besteuert werden, wird der Betrag, den Sie einzahlen, von Ihrem Bruttoeinkommen (als modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen bezeichnet) abgezogen, wenn Sie Steuern einreichen. Wenn Sie das Geld abheben, wird es versteuert.
  2. Nach der Steuer? – Wenn Sie sich dafür entscheiden, versteuertes Geld beizusteuern, können Sie später steuerfreie Abhebungen vornehmen.
  3. Höhe des Beitrags – Wenn Sie sich für eine IRA entscheiden, beträgt Ihre jährliche Beitragsgrenze 6.000 USD für eine einzelne Person (oder 7.000 USD im ersten Jahr, in dem Sie die IRA als Nachholbeitrag eröffnen). Wenn Sie hohe Einkünfte aus selbstständiger Tätigkeit haben, sollten Sie sich für eine Altersvorsorge mit höheren Beitragsgrenzen entscheiden, z. B. 401 k oder Keogh.
  4. Ihr Alter – Wenn Sie jünger sind, können Sie mit einem IRA oder 401.000 plus einem Gesundheitssparkonto gehen. Sie können 3.650 $ zu einer HSA beitragen (im Jahr 2022) und Sie können dieses Geld steuerfrei abheben, solange es zur Zahlung von Krankheitskosten verwendet wird. Wenn Sie viel Geld verdienen oder älter sind, können Sie mit einem Konto wie Keogh schnell Altersvorsorge aufbauen. Mit einem Keogh legen Sie den Zeitplan für den Zeitpunkt und die Höhe der Beiträge fest.

8 Altersvorsorgekonten für Selbständige

Hier finden Sie die Details zur selbstständigen Altersvorsorge.

1. Selbstständig 401 k

Als Selbstständiger sind Sie sowohl Arbeitnehmer als auch Arbeitgeber. Obwohl es sich um ein Solo 401 k handelt, können Sie sowohl Arbeitnehmer- als auch Arbeitgeberbeiträge leisten. Das macht den Solo 401 ka zur ersten Wahl bei der Altersvorsorge für Selbständige.

Beitragsgrenze: Die Arbeitnehmerbeiträge zu den 401.000 können bis zu 19.500 US-Dollar betragen (plus weitere 6.500 US-Dollar, wenn Sie älter als 50 Jahre sind). Der Arbeitgeberbeitrag kann diesen alleinigen jährlichen Beitrag von 401.000 auf eine Gesamtsumme von 55.000 US-Dollar bringen.

Steuervorteile: Beiträge zu einem Solo 401 k sind auf Vorsteuerbasis und werden von Ihrem Bruttoeinkommen abgezogen.

2. Selbstständige IRA (vereinfachte Arbeitnehmerrente oder SEP IRA)

Die SEP IRA ist anders strukturiert als die traditionellen (oder einfachen IRA) und Roth IRAs.

Um eine SEP IRA zu gründen, müssen Sie als Alleinstehende weniger als 122.000 US-Dollar oder als Verheiratete 193.000 US-Dollar verdienen.

Beitragsgrenze: Die Beitragsgrenzen betragen bis zu 25 % des Verdienstes, basierend auf den Regeleinkommensgrenzen.

Steuervorteile: Die Beiträge sind Vorsteuerdollar und werden vom Bruttoeinkommen abgezogen.

3. IRAs

Für ein einfaches IRA-Rentenkonto gibt es zwei Arten, traditionell (Simple IRA) oder Roth IRA. Beide sind einfach zu starten und werden oft von einer Investmentgesellschaft oder einem Finanzinstitut angeboten.

Mit dem Roth IRA werden Beiträge besteuert, bevor sie eingezahlt werden und Teil des Nettoeinkommens aus selbstständiger Tätigkeit sind. Das bedeutet, dass die Roth IRA-Gelder beim Abheben nicht besteuert werden.

Bei einem traditionellen IRA werden die Beiträge vor Steuern in Dollar berechnet und vom Bruttoeinkommen abgezogen. Beim Abheben vom traditionellen ira-Rentenkonto werden die Gelder versteuert.

Beitragsgrenze: 6.000 $ pro Jahr (7.000 $ im ersten Jahr als Nachholbeitrag) jährlich. Wenn Sie mehr beitragen möchten, ist ein 401.000-Dollar möglicherweise die bessere Wahl (19.500 USD).

Steuervorteile: Der Beitrag vor Steuern für eine traditionelle IRA ist vor Steuern und wird von der Bruttoeinkommenssteuer abgezogen. Mit dem Roth IRA sind Beiträge nach Steuerdollar. Sie zahlen keine Steuern auf die Roth IRA-Gelder, wenn Sie sie abheben.

4. Selbständige Sozialversicherung

Geld fließt in dieses Konto über Selbstständigkeitssteuern. Diese kommt zusätzlich zur Einkommenssteuer hinzu. Steuern für Selbständige betragen 15,3 %, davon 12,4 % für die Sozialversicherung und 2,9 % für Krankenversicherung.

Beitragsgrenze: Wenn Sie mehr als 400 US-Dollar pro Jahr verdienen, müssen Sie Selbstständigensteuer zahlen. Die Beitragshöhe richtet sich nach Ihrem Nettoeinkommen. Die Hälfte der Sozialversicherungssteuer ist grundsätzlich steuerlich absetzbar, da „normalerweise“ die Hälfte durch einen Arbeitgeberbeitrag aufgebracht würde.

5. Gewinnbeteiligungsplan

Ein Gewinnbeteiligungsplan wird auch Keogh-Plan genannt. Als Arbeitgeber leisten Sie Beiträge.

Die Gewinnbeteiligung oder der Keogh-Plan ist wie eine Rente, aber Sie als Mitarbeiter können herausfinden, was Sie im Rahmen Ihrer Altersvorsorge jährlich erhalten möchten. Basierend auf diesem Ziel erstellen Sie einen Beitragsplan.

Als Arbeitgeber können Sie einen Keogh-Plan verwenden, um Beiträge auf Mitarbeiterkonten einzuzahlen. Wenn Sie dies tun, ist dieser Betrag vom steuerpflichtigen Einkommen Ihres Unternehmens steuerlich absetzbar.

Beitragsgrenze: Die maximale jährliche Leistung beträgt einen Beitrag von bis zu 225.000 $.

Steuerliche Behandlung: Der Betrag, den Sie auf Ihr Konto einzahlen, ist steuerbegünstigt. Der Betrag, den Sie als Unternehmer an die Mitarbeiter zahlen, wird vom steuerpflichtigen Einkommen des Unternehmens abgezogen.

6. Geldkaufplan

Geldeinkaufspläne werden auch als leistungsorientierte Pläne bezeichnet. Ein leistungsorientierter Plan ist eine gute Wahl, wenn Sie spät mit dem Sparen begonnen haben und einen Nachschussbeitrag zu einem Plan leisten möchten.

Sie richten den Plan mit einem festen Betrag für die Jahresbeitragsgrenze ein. Der jährliche Beitrag ist steuerbegünstigtes Wachstum.

Als Arbeitgeber können Sie einen Geldeinkaufsplan als Teil der Vergütung berechtigter Mitarbeiter anbieten und die Gelder auf ihre individuellen Rentenkonten einzahlen. Bei diesen beitragsorientierten Plänen gibt es keine jährliche Vergütungsgrenze – Sie legen die Höhe fest.

Beitragsgrenze: Die Beitragsgrenze wird vom Arbeitgeber festgelegt.

Steuervorteile: Inhaber kleiner Unternehmen können einen Geldkaufplan als Vergünstigung anbieten. Wenn ein Mitarbeiter das Unternehmen verlässt, kann das Geld in andere Altersvorsorgepläne übertragen, als Einmalzahlung erhalten oder zum Kauf einer Rente verwendet werden.

7. Spar-Incentive-Match-Plan für Mitarbeiter

Dies wird auch mit seinen Initialen SIMPLE genannt. Der SIMPLE-Plan kann von einer Person oder für Mitarbeiter als Betriebsrentenplan für ein kleines Unternehmen mit weniger als 100 Mitarbeitern eingerichtet werden.

In jedem Fall hat die Altersvorsorge EINFACH einen Steuervorteil für Unternehmer. Jeder Mitarbeiter, der 5.000 USD oder mehr verdient, kann ein individuelles Rentenkonto haben, das der Arbeitgeber finanziert.

Beitragsgrenze: Bis zu 3 % des Jahreseinkommens beträgt der maximale Arbeitgeberbeitrag.

Steuervorteile: Kleinunternehmer, die dies ihren Mitarbeitern anbieten, erhalten einen Steuerabzug basierend auf dem Beitrag des Eigentümers. Und es ist ein nettes Extra, das man als Teil der Mitarbeitervergütung anbieten kann.

8. Gesundheitssparkonto

Es ist wichtig, diese Voraussetzung für den Beginn einer HSA zu berücksichtigen – Ihr Krankenversicherungsplan muss einen Selbstbehalt von 1.350 $ oder höher haben (2.700 $ für Familienpläne).

Wenn Sie Ihre jährlichen Beiträge auf Traditional und Roth Iras, Sep Iras oder 401 ks ausgeschöpft haben, hat ein HSA Steuervorteile. Sie tragen Dollar vor Steuern bei, die von Ihrem Bruttoeinkommen abgezogen werden.

Beitragsgrenze: 3.650 $ für eine einzelne Person, 7.300 $ für Familien (Zahlen für 2022).

Steuervorteile: Sie können das HSA-Geld steuerfrei abheben, solange das Geld für medizinische Ausgaben (Gesundheit, Sehkraft und/oder Zahnbehandlung) verwendet wird. Nach Vollendung des 65. Lebensjahres können Sie das Geld für beliebige Zwecke verwenden, es wird dann aber mit Ihrem ordentlichen Einkommen anteilig versteuert.

So eröffnen Sie einen Rentenplan für Selbständige

Ihr erster Schritt ist, den Plan zu wählen, der passt. Sie müssen Dinge berücksichtigen, wie viel Sie sich angesichts Ihrer persönlichen finanziellen Situation und Ziele leisten können. Wenn Sie einen größeren Betrag als die 6.000 IRA beitragen möchten, benötigen Sie einen Plan, in dem Sie zusätzliche Nachholbeiträge leisten können.

Eine der besten Quellen, um mehr zu erfahren, bevor Sie diese Entscheidung treffen, ist der IRS.

Verwaltung Ihrer Altersvorsorge

Einige Pläne sind einfach zu starten, aber um das Beste aus Ihrem Geld herauszuholen, sollten Sie einen Finanzberater konsultieren.

Mit einem 401 k können Sie im Alter von 59 1/2 Jahren mit Auszahlungen beginnen. Bei SEP IRAs, Roth und traditionellen IRAs müssen Sie die erforderlichen Mindestausschüttungen im Alter von 70 1/2 oder 72 Jahren (abhängig von Ihrem Geburtsdatum) vornehmen.

Sie brauchen einen Plan, wie Sie dieses Geld nach Abhebungen verwenden werden.

Was ist die beste Altersvorsorge für Selbständige?

Ein traditionelles oder Roth Ira ist ein einfacher Einstieg. Im ersten Jahr können Sie zusätzlich zum Jahreshöchstbetrag von 6.000 US-Dollar einen Nachholbeitrag von 1.000 US-Dollar leisten. Die Beiträge werden von Ihrem Bruttoeinkommen abgezogen, was die Steuern reduziert, die Sie auf Ihr Nettoeinkommen aus selbstständiger Tätigkeit zahlen.

Beim SEP IRA oder Selbstständigen 401 k kann der Jahresbeitrag für Selbständige höher sein.

Die HSA ist sehr sinnvoll. Einige der günstigsten Krankenversicherungspläne sind erschwinglich, weil sie mit hohen Selbstbehalten verbunden sind.

Wie viel kann ein Selbstständiger für die Altersvorsorge zurücklegen?

Es gibt keine Grenzen. Der Betrag, den Sie sparen können, hängt von der Art des Altersvorsorgeprodukts ab, das Sie sich leisten und für das Sie sich entscheiden können.

Zahlen Selbständige Sozialversicherung?

Ja. Die Sozialversicherung wird als Teil der Selbständigensteuer gezahlt. Die Selbstständigkeitssteuer beträgt 15,3 %, davon 12,4 % für die Sozialversicherung und 2,9 % für Krankenversicherung.

Ist ein IRA besser als ein 401k?

Beide werden mit Vorsteuerdollars finanziert und bei der Auszahlung besteuert. Die Beitragsgrenze für eine IRA beträgt 6.000 $. A 401.000 können von Ihnen als Arbeitgeber und Arbeitnehmer „doppelt finanziert“ werden, bis zu insgesamt 55.000 USD pro Jahr. Wenn Sie es sich leisten können, können Sie mit einem 401k schneller sparen. Sie können auch beide Arten gleichzeitig haben.

Sie können mehr als eine IRA haben, aber Ihr jährlicher Gesamtbeitrag für alle Ihre IRA-Konten ist auf 6.000 $ begrenzt.

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