Piani pensionistici autonomi: ecco le tue opzioni

Pubblicato: 2022-03-22

Ci sono tutti i tipi di lavoro autonomo e tutti i tipi di modi per mettere da parte i soldi per la pensione.

Ma spesso, coloro che lavorano in un lavoro autonomo non mettono da parte fondi per la pensione. Pensano di non avere né il tempo né i soldi.

Nessuno dei due è vero. Puoi aprire un conto pensionistico con qualsiasi somma di denaro: la cosa più importante è iniziare. E tratteremo i dadi e i bulloni delle varie opzioni per un lavoratore autonomo.

Che cos'è un piano pensionistico autonomo?

Le persone con datori di lavoro in genere hanno piani pensionistici come un IRA o 401 k. I lavoratori autonomi possono avere lo stesso tipo di piani e sono facili da avviare.

Finanziare la pensione per i lavoratori autonomi non è qualcosa da temere o evitare. Prima inizi, prima quegli account inizieranno a crescere.

Come scegliere la migliore opzione di risparmio pensionistico autonomo

Come lavoratore autonomo, sei anche un imprenditore. Ciò ti offre opzioni relative ai limiti di contribuzione per determinati piani. Tratteremo i dettagli dei piani pensionistici in seguito. Nel frattempo, ecco le cose da tenere a mente mentre impari di più:

  1. Al lordo delle tasse? – Se scegli di contribuire con i guadagni del lavoro autonomo prima che tali guadagni siano tassati, l'importo che contribuisci verrà sottratto dal tuo reddito lordo (chiamato reddito lordo rettificato modificato) al momento della dichiarazione delle tasse. Quando ritiri il denaro, sarà tassato.
  2. Dopo le tasse? – Se scegli di contribuire con denaro che è stato tassato, puoi successivamente effettuare prelievi esentasse.
  3. Importo del contributo: se si sceglie un'IRA, il limite di contributo annuale è fissato a $ 6.000 per una singola persona (o $ 7.000 il primo anno in cui si apre l'IRA come contributo di recupero). Se i tuoi guadagni da lavoro autonomo sono elevati, potresti voler scegliere risparmi pensionistici con limiti contributivi più elevati, come 401 k o Keogh.
  4. La tua età - Se sei giovane, puoi andare con un IRA o 401 k più un conto di risparmio sanitario. Puoi contribuire con $ 3.650 a un HSA (nel 2022) e puoi ritirare quel denaro esentasse purché venga utilizzato per pagare le spese mediche. Se guadagni molti soldi o sei vecchio, puoi scegliere di accumulare rapidamente risparmi per la pensione con un conto come un Keogh. Con un Keogh stabilisci la tempistica e l'importo dei contributi.

8 Conti di vecchiaia per lavoratori autonomi

Ecco i dettagli per la pianificazione pensionistica autonoma.

1. Lavoratore autonomo 401 k

Come lavoratore autonomo, sei sia dipendente che datore di lavoro. Sebbene sia un solo 401 k, puoi versare contributi sia come contributi dei dipendenti che come contributi del datore di lavoro. Ciò rende l'assolo 401 ka la scelta migliore nei piani per la pensione per i lavoratori autonomi.

Limite di contribuzione: i contributi dei dipendenti al 401 k possono arrivare fino a $ 19.500 (più altri $ 6.500 se hai più di 50 anni). Il contributo del datore di lavoro può portare quel contributo annuale da soli 401 k fino a un totale di $ 55.000.

Vantaggi fiscali: i contributi per un solo 401 k sono su base ante imposte e vengono detratti dal reddito lordo.

2. Self Employed IRA (Simplified Employee Pension o SEP IRA)

L'IRA SEP è strutturata in modo diverso dagli IRA tradizionali (o Simple IRA) e Roth.

Per avviare un SEP IRA, devi guadagnare meno di $ 122.000 da single o $ 193.000 da sposato.

Limite di contribuzione: i limiti di contribuzione sono fino al 25% della retribuzione, in base ai limiti di reddito standard.

Vantaggi fiscali: i contributi sono dollari al lordo delle tasse e detratti dal reddito lordo.

3. IRA

Per un semplice conto pensionistico IRA ci sono due tipi, tradizionale (IRA semplice) o Roth IRA. Entrambi sono facili da avviare e spesso offerti da una società di investimento o da un istituto finanziario.

Con i contributi Roth IRA vengono tassati prima di essere versati e fanno parte dei guadagni netti del lavoro autonomo. Ciò significa che i soldi di Roth IRA non sono tassati quando ritirati.

Con un IRA tradizionale, i contributi sono dollari al lordo delle tasse e sottratti dal reddito lordo. Quando prelevati dal tradizionale conto pensionistico ira, i soldi vengono tassati.

Limite di contributo: $ 6.000 all'anno ($ 7000 il primo anno come contributo di recupero) all'anno. Se vuoi contribuire di più, allora un 401 k potrebbe essere una scelta migliore ($ 19.500).

Vantaggi fiscali: il contributo al lordo delle imposte per un IRA tradizionale è al lordo delle imposte e dedotto dalle imposte sul reddito lordo. Con la Roth IRA, i contributi sono al netto delle tasse. Non pagherai le tasse sui soldi di Roth IRA quando li ritirerai.

4. Previdenza sociale per i lavoratori autonomi

Il denaro va in questo conto tramite le tasse sul lavoro autonomo. Questo è in aggiunta all'imposta sul reddito. Le tasse sul lavoro autonomo sono del 15,3%, con il 12,4% per la previdenza sociale e il 2,9% per il medicare.

Limite di contribuzione: se guadagni più di $ 400 all'anno, devi pagare la tassa sul lavoro autonomo. L'importo che contribuisci sarà basato sui tuoi guadagni netti. La metà dell'imposta sulla sicurezza sociale è generalmente deducibile dalle tasse, poiché "normalmente" metà sarebbe pagata da un contributo del datore di lavoro.

5. Piano di condivisione degli utili

Un piano di partecipazione agli utili è anche chiamato piano Keogh. Come datore di lavoro, dai contributi.

La partecipazione agli utili o il piano Keogh è come una pensione, ma tu come dipendente puoi capire cosa vorresti ricevere annualmente come parte dei tuoi piani pensionistici. Sulla base di tale obiettivo, crei un programma di contributi.

In qualità di datore di lavoro, puoi utilizzare un piano Keogh per versare contributi sui conti dei dipendenti. In tal caso, tale importo è deducibile fiscalmente dal reddito imponibile della tua attività.

Limite di contribuzione: il beneficio annuale massimo è un contributo fino a $ 225.000.

Trattamento fiscale: l'importo che contribuisci al tuo account è su base fiscale differita. L'importo che contribuisci ai dipendenti in qualità di imprenditore viene dedotto dal reddito imponibile dell'impresa.

6. Piano di acquisto di denaro

I piani di acquisto di denaro sono noti anche come piani a benefici definiti. Un piano a benefici definiti è la scelta migliore se hai iniziato a risparmiare in ritardo e vuoi dare un contributo di recupero a un piano.

Hai impostato il piano con un importo fisso per il limite di contribuzione annuale. Il contributo annuo è la crescita fiscale differita.

Come datore di lavoro puoi offrire un piano di acquisto di denaro come parte della retribuzione del dipendente idoneo, depositando i soldi nei loro conti pensionistici individuali. Non esiste un limite di compensazione annuale per questi piani a contribuzione definita: l'importo è impostato tu.

Limite contributivo: Il limite è fissato dal datore di lavoro.

Vantaggi fiscali: i proprietari di piccole imprese possono offrire un piano di acquisto di denaro come vantaggio. Se un dipendente lascia l'azienda, il denaro può essere trasferito in altri piani pensionistici, ricevuto come somma forfettaria o utilizzato per acquistare una rendita.

7. Piano di Incentivazione al Risparmio per i Dipendenti

Questo è anche chiamato dalle sue iniziali, SEMPLICE. Il Piano SEMPLICE può essere istituito da una sola persona o per i dipendenti, come piano pensionistico lavorativo per una piccola impresa con meno di 100 dipendenti.

In ogni caso, il piano pensionistico SEMPLICE offre un vantaggio fiscale per gli imprenditori. Ogni dipendente che guadagna $ 5.000 o più può avere un conto pensionistico individuale che il datore di lavoro finanzia.

Limite contributivo: fino al 3% del reddito annuo è il contributo massimo del datore di lavoro.

Vantaggi fiscali: i proprietari di piccole imprese che offrono questo ai dipendenti ottengono una detrazione fiscale in base all'importo che il proprietario contribuisce. Ed è un bel vantaggio da offrire come parte della retribuzione dei dipendenti.

8. Conto di risparmio sanitario

È importante realizzare questo requisito per avviare un HSA: il tuo piano di assicurazione sanitaria deve avere una franchigia di $ 1.350 o superiore ($ 2.700 per i piani familiari).

Se hai esaurito i tuoi contributi annuali per tradizionali e roth iras, sep iras o 401 ks, un HSA ha vantaggi fiscali. Stai contribuendo in dollari al lordo delle tasse, che vengono sottratti dal tuo reddito lordo.

Limite di contribuzione: $ 3.650 per una sola persona, $ 7.300 per le famiglie (dati per il 2022).

Vantaggi fiscali: puoi ritirare il denaro HSA esentasse fintanto che il denaro viene utilizzato per spese mediche (salute, vista e/o dentistiche). Dopo aver compiuto 65 anni, puoi utilizzare il denaro per qualsiasi scopo, ma verrà poi tassato come parte del tuo reddito ordinario.

Come aprire un piano pensionistico autonomo

Il primo passo è scegliere il piano adatto. Devi considerare cose come quanto puoi permetterti di contribuire, data la tua situazione finanziaria personale e i tuoi obiettivi. Se si desidera contribuire con un importo più significativo rispetto all'IRA di $ 6.000, è necessario un piano in cui è possibile effettuare ulteriori contributi di recupero.

Una delle migliori fonti per saperne di più prima di prendere questa decisione è l'IRS.

Gestire i tuoi fondi pensione

Alcuni piani sono semplici da avviare, ma per ottenere il miglior valore dai tuoi fondi dovresti consultare un consulente finanziario.

Con un 401 k, puoi iniziare a fare prelievi all'età di 59 1/2. Con SEP IRA, Roth e IRA tradizionali, è necessario effettuare le distribuzioni minime richieste all'età di 70 1/2 o 72 anni (a seconda della data di nascita).

Hai bisogno di un piano per come utilizzerai quei soldi dopo i prelievi.

Qual è il miglior piano pensionistico per i lavoratori autonomi?

Un tradizionale o roth ira è un modo semplice per iniziare. Il primo anno, puoi versare un contributo aggiuntivo di recupero di $ 1.000 oltre al massimo annuale di $ 6.000. I contributi saranno detratti dal tuo reddito lordo, il che ridurrà le tasse che paghi sui tuoi guadagni netti da lavoro autonomo.

Con il SEP IRA o autonomo 401 k, il contributo annuale del lavoratore autonomo può essere maggiore.

L'HSA ha molto senso. Alcuni dei piani di assistenza sanitaria più convenienti sono convenienti perché sono dotati di franchigie elevate.

Quanto può mettere da parte un lavoratore autonomo per la pensione?

Non ci sono limiti. L'importo che puoi risparmiare dipende dal tipo di prodotto del piano pensionistico che puoi permetterti e scegliere.

I lavoratori autonomi pagano la previdenza sociale?

Sì. La previdenza sociale è pagata come parte dell'imposta sul lavoro autonomo. L'imposta sul lavoro autonomo è del 15,3%, con il 12,4% per la previdenza sociale e il 2,9% per il medicare.

Un IRA è meglio di un 401k?

Entrambi sono finanziati con dollari al lordo delle imposte e tassati al momento del ritiro. Il limite di contributo per un'IRA è di $ 6.000. Un 401 k può essere "doppio finanziato" da te come datore di lavoro e dipendente, fino a un totale di $ 55.000 all'anno. Se te lo puoi permettere, puoi risparmiare più velocemente con un 401k. Inoltre, puoi avere entrambi i tipi contemporaneamente.

Puoi avere più di un IRA, ma il tuo contributo annuale totale a tutti i tuoi conti IRA è limitato a $ 6.000.

Immagine: Depositphotos

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