Rencana Pensiun Wiraswasta: Inilah Pilihan Anda

Diterbitkan: 2022-03-22

Ada semua jenis wirausaha dan semua jenis cara untuk menyisihkan uang untuk pensiun.

Namun seringkali, mereka yang bekerja di wiraswasta tidak menyisihkan dana untuk pensiun. Mereka pikir mereka tidak punya waktu atau uang.

Tidak ada yang benar. Anda dapat memulai akun pensiun dengan jumlah uang berapa pun – yang terpenting adalah memulainya. Dan kami akan membahas mur dan baut dari berbagai opsi untuk individu yang bekerja sendiri.

Apa itu Rencana Pensiun Wiraswasta?

Orang dengan majikan biasanya memiliki rencana pensiun seperti IRA atau 401 k. Orang yang bekerja sendiri dapat memiliki jenis rencana yang sama, dan mereka mudah untuk memulai.

Pendanaan pensiun untuk individu wiraswasta bukanlah sesuatu yang harus ditakuti, atau dihindari. Semakin cepat Anda memulai, semakin cepat akun tersebut akan mulai tumbuh.

Cara Memilih Opsi Tabungan Pensiun Wiraswasta Terbaik

Sebagai wiraswasta, Anda juga seorang pemilik bisnis. Itu memberi Anda opsi mengenai batas kontribusi untuk paket tertentu. Kami akan membahas rincian rencana pensiun nanti. Sementara itu, berikut adalah hal-hal yang perlu diingat saat Anda mempelajari lebih lanjut:

  1. Sebelum pajak? – Jika Anda memilih untuk menyumbangkan penghasilan dari pekerjaan mandiri sebelum penghasilan tersebut dikenakan pajak, jumlah yang Anda sumbangkan akan dikurangi dari penghasilan kotor Anda (disebut penghasilan kotor yang disesuaikan dengan modifikasi) saat Anda mengajukan pajak. Ketika Anda menarik uang, itu akan dikenakan pajak.
  2. Setelah pajak? – Jika Anda memilih untuk menyumbangkan uang yang telah dikenakan pajak, Anda nantinya dapat melakukan penarikan bebas pajak.
  3. Jumlah kontribusi – Jika Anda memilih IRA, batas kontribusi tahunan Anda ditetapkan sebesar $6.000 untuk satu orang (atau $7.000 pada tahun pertama Anda membuka IRA sebagai kontribusi mengejar ketinggalan). Jika penghasilan Anda dari pekerjaan mandiri tinggi, Anda mungkin ingin memilih tabungan pensiun dengan batas kontribusi yang lebih tinggi, seperti 401 k atau Keogh.
  4. Usia Anda – Jika Anda masih muda, Anda dapat menggunakan IRA atau 401 k plus rekening tabungan Kesehatan. Anda dapat menyumbangkan $3.650 ke HSA (pada tahun 2022), dan Anda dapat menarik uang tersebut bebas pajak selama digunakan untuk membayar biaya pengobatan. Jika Anda menghasilkan banyak uang, atau sudah tua, Anda dapat memilih untuk segera membangun tabungan pensiun dengan rekening seperti Keogh. Dengan Keogh Anda mengatur jadwal waktu dan jumlah kontribusi.

8 Akun Pensiun untuk Wiraswasta

Berikut adalah rincian untuk perencanaan pensiun wiraswasta.

1. Wiraswasta 401 k

Sebagai orang yang bekerja sendiri, Anda berdua adalah karyawan dan majikan. Meskipun ini adalah 401 k solo, Anda dapat memberikan kontribusi baik sebagai kontribusi karyawan maupun pemberi kerja. Itu menjadikan solo 401 ka pilihan utama dalam rencana pensiun untuk individu yang bekerja sendiri.

Batas Kontribusi: Kontribusi karyawan untuk 401 k bisa mencapai $19.500 (ditambah lagi $6.500 jika Anda berusia lebih dari 50 tahun). Kontribusi pemberi kerja dapat membawa kontribusi tahunan 401 k solo itu menjadi total $55.000.

Manfaat Pajak: Kontribusi untuk solo 401 k berdasarkan sebelum pajak dan dipotong dari penghasilan kotor Anda.

2. IRA Wiraswasta (Pensiun Karyawan Sederhana atau SEP IRA)

SEP IRA terstruktur secara berbeda dari tradisional (atau Simple IRA) dan Roth IRA.

Untuk memulai SEP IRA, Anda harus berpenghasilan kurang dari $122.000 sebagai satu orang atau $193.000 menikah.

Batas Kontribusi: Batas kontribusi hingga 25% dari pendapatan, berdasarkan batas pendapatan standar.

Manfaat Pajak: Kontribusi adalah uang sebelum pajak dan dikurangkan dari pendapatan kotor.

3. IRA

Untuk rekening pensiun IRA sederhana ada dua macam, tradisional (Simple IRA) atau Roth IRA. Entah mudah untuk memulai dan sering ditawarkan oleh perusahaan investasi atau lembaga keuangan.

Dengan kontribusi Roth IRA dikenai pajak sebelum dikontribusikan dan bagian dari pendapatan wiraswasta bersih. Itu berarti uang Roth IRA tidak dikenakan pajak saat ditarik.

Dengan IRA tradisional, kontribusi adalah uang sebelum pajak dan dikurangkan dari pendapatan kotor. Ketika ditarik dari rekening pensiun tradisional ira, uang tersebut dikenakan pajak.

Batas Kontribusi: $6.000 setahun ($7000 tahun pertama sebagai kontribusi mengejar ketinggalan) setiap tahun. Jika Anda ingin berkontribusi lebih banyak, 401 k mungkin merupakan pilihan yang lebih baik ($19.500).

Manfaat Pajak: Kontribusi sebelum pajak untuk IRA tradisional adalah sebelum pajak dan dikurangkan dari pajak penghasilan kotor. Dengan Roth IRA, kontribusi adalah setelah dolar pajak. Anda tidak akan membayar pajak atas uang Roth IRA saat Anda menariknya.

4. Jaminan Sosial Wiraswasta

Uang masuk ke akun ini melalui pajak pekerjaan mandiri. Ini adalah tambahan untuk pajak penghasilan. Pajak wiraswasta adalah 15,3%, dengan 12,4% untuk jaminan sosial dan 2,9% untuk perawatan kesehatan.

Batas Kontribusi: Jika Anda berpenghasilan lebih dari $400 setahun, Anda harus membayar pajak pekerjaan mandiri. Jumlah yang Anda sumbangkan akan didasarkan pada penghasilan bersih Anda. Setengah dari pajak jaminan sosial umumnya dapat dikurangkan dari pajak, karena “biasanya” setengahnya akan dibayar oleh kontribusi pemberi kerja.

5. Rencana Bagi Hasil

Rencana pembagian keuntungan juga disebut rencana Keogh. Sebagai pemberi kerja, Anda memberikan kontribusi.

Bagi hasil atau rencana Keogh seperti pensiun, tetapi Anda sebagai karyawan dapat mengetahui apa yang ingin Anda terima setiap tahun sebagai bagian dari rencana pensiun Anda. Berdasarkan tujuan tersebut, Anda membuat jadwal kontribusi.

Sebagai pemberi kerja, Anda dapat menggunakan paket Keogh untuk memberikan kontribusi ke akun karyawan. Jika Anda melakukannya, jumlah tersebut dapat dikurangkan dari pajak penghasilan kena pajak bisnis Anda.

Batas Kontribusi: Manfaat tahunan maksimum adalah kontribusi hingga $225.000.

Perlakuan Pajak: Jumlah yang Anda sumbangkan ke akun Anda berdasarkan pajak tangguhan. Jumlah yang Anda sumbangkan kepada karyawan sebagai pemilik bisnis dikurangkan dari penghasilan kena pajak bisnis.

6. Rencana Pembelian Uang

Rencana pembelian uang juga dikenal sebagai rencana manfaat pasti. Rencana manfaat pasti adalah pilihan utama jika Anda terlambat mulai menabung dan ingin memberikan kontribusi untuk mengejar ketinggalan rencana.

Anda mengatur rencana dengan jumlah tetap untuk batas kontribusi tahunan. Kontribusi tahunan adalah pertumbuhan pajak tangguhan.

Sebagai pemberi kerja, Anda dapat menawarkan rencana pembelian uang sebagai bagian dari kompensasi karyawan yang memenuhi syarat, dengan menyetorkan uang ke rekening pensiun individu mereka. Tidak ada batasan kompensasi tahunan untuk program iuran pasti ini – Anda yang menentukan jumlahnya.

Batas Kontribusi: Batas ditetapkan oleh pemberi kerja.

Manfaat Pajak: Pemilik usaha kecil dapat menawarkan Rencana Pembelian Uang sebagai keuntungan. Jika seorang karyawan meninggalkan perusahaan, uangnya dapat dialihkan ke program pensiun lainnya, diterima sebagai lump sum atau digunakan untuk membeli anuitas.

7. Rencana Pencocokan Insentif Tabungan untuk Karyawan

Ini juga disebut dengan inisialnya, SIMPLE. Rencana SEDERHANA dapat dibuat oleh satu orang atau untuk karyawan, sebagai rencana pensiun di tempat kerja untuk bisnis kecil dengan kurang dari 100 karyawan.

Either way, rencana pensiun SEDERHANA memiliki keuntungan pajak bagi pemilik bisnis. Setiap karyawan yang menghasilkan $5.000 atau lebih dapat memiliki rekening pensiun individu yang didanai oleh pemberi kerja.

Batas Kontribusi: Hingga 3% dari pendapatan tahunan adalah kontribusi maksimum pemberi kerja.

Manfaat Pajak: Pemilik usaha kecil yang menawarkan ini kepada karyawan mendapatkan pengurangan pajak berdasarkan jumlah kontribusi pemilik. Dan itu adalah keuntungan yang bagus untuk ditawarkan sebagai bagian dari kompensasi karyawan.

8. Rekening Tabungan Kesehatan

Penting untuk menyadari persyaratan ini untuk memulai HSA – paket asuransi kesehatan Anda harus memiliki pengurangan $1,350 atau lebih tinggi ($2,700 untuk paket keluarga).

Jika Anda telah memaksimalkan kontribusi tahunan Anda untuk tradisional dan roth iras, sep iras atau 401 ks, HSA memiliki keuntungan pajak. Anda menyumbangkan uang sebelum pajak, yang dikurangkan dari penghasilan kotor Anda.

Batas Kontribusi: $3.650 untuk satu orang, $7.300 untuk keluarga (angka untuk tahun 2022).

Manfaat Pajak: Anda dapat menarik uang HSA bebas pajak selama uang tersebut digunakan untuk biaya pengobatan (kesehatan, penglihatan dan/atau gigi). Setelah Anda berusia 65 tahun, Anda dapat menggunakan uang itu untuk tujuan apa pun, tetapi uang itu akan dikenakan pajak sebagai bagian dari pendapatan biasa Anda.

Cara Membuka Rencana Pensiun Wiraswasta

Langkah pertama Anda adalah memilih paket yang sesuai. Anda harus mempertimbangkan hal-hal seperti seberapa banyak Anda mampu untuk berkontribusi, mengingat situasi dan tujuan keuangan pribadi Anda. Jika Anda ingin berkontribusi dalam jumlah yang lebih signifikan daripada IRA $6.000, Anda memerlukan rencana di mana Anda dapat memberikan kontribusi tambahan untuk mengejar ketinggalan.

Salah satu sumber terbaik untuk belajar lebih banyak sebelum Anda membuat keputusan itu adalah IRS.

Mengelola Dana Pensiun Anda

Beberapa rencana sederhana untuk memulai, tetapi untuk mendapatkan nilai terbaik dari dana Anda, Anda harus berkonsultasi dengan penasihat keuangan.

Dengan 401 k, Anda dapat mulai melakukan penarikan pada usia 59 1/2. Dengan SEP IRA, Roth, dan IRA tradisional, Anda harus membuat distribusi minimum yang diperlukan pada usia 70 1/2 atau 72 (tergantung pada tanggal lahir Anda).

Anda memerlukan rencana bagaimana Anda akan menggunakan uang itu setelah penarikan.

Apa rencana pensiun terbaik untuk wiraswasta?

Tradisional atau roth ira adalah cara mudah untuk memulai. Tahun pertama, Anda dapat memberikan kontribusi tambahan sebesar $1.000 selain maksimum tahunan $6.000. Kontribusi akan dipotong dari penghasilan kotor Anda, yang akan mengurangi pajak yang Anda bayarkan atas penghasilan bersih Anda dari pekerjaan mandiri.

Dengan SEP IRA atau wiraswasta 401 k, kontribusi karyawan wiraswasta tahunan bisa lebih tinggi.

HSA sangat masuk akal. Beberapa rencana perawatan kesehatan yang paling terjangkau terjangkau karena mereka datang dengan deductible tinggi.

Berapa banyak orang yang bekerja sendiri dapat menyisihkan untuk pensiun?

Tidak ada batasan. Jumlah yang dapat Anda hemat tergantung pada jenis produk rencana pensiun yang Anda mampu, dan pilih.

Apakah wiraswasta membayar jaminan sosial?

Ya. Jaminan sosial dibayarkan sebagai bagian dari pajak wirausaha. Pajak wiraswasta adalah 15,3%, dengan 12,4% untuk jaminan sosial dan 2,9% untuk perawatan kesehatan.

Apakah IRA lebih baik dari 401k?

Keduanya didanai dengan dolar sebelum pajak dan dikenakan pajak saat penarikan. Batas kontribusi untuk IRA adalah $6.000. A 401 k dapat "didanai ganda" oleh Anda sebagai pemberi kerja dan karyawan, hingga total $ 55.000 per tahun. Jika Anda mampu membelinya, Anda dapat menghemat lebih cepat dengan 401k. Juga, Anda dapat memiliki kedua jenis sekaligus.

Anda dapat memiliki lebih dari satu IRA, tetapi total kontribusi tahunan Anda ke semua akun IRA Anda dibatasi hingga $6.000.

Gambar: Depositphotos

Selengkapnya di: Pensiun