4 maneiras críticas de que as taxas de juros afetam as pequenas empresas

O planejamento de negócios é difícil, especialmente como proprietário de uma pequena empresa que muitas vezes é o chefe de RH, o contador e o guru de marketing, tudo ao mesmo tempo. Quando ocorrem mudanças econômicas, como aumentos nas taxas de juros, cabe a você lidar com elas.

Este artigo discutirá como os aumentos das taxas de juros afetam as pequenas empresas. Em seguida, veremos como calcular as taxas de juros e o que elas custarão para você. Finalmente, vamos encerrar com algumas dicas sobre como lidar com os aumentos das taxas de juros.

O aumento da taxa de fundos do Fed explicado

Em 15 de junho de 2022, o Federal Reserve (“o Fed”) elevou as taxas de juros em 0,75 ponto percentual. Este aumento da taxa é o maior desde 1994, e é também o terceiro aumento da taxa este ano.

Os aumentos das taxas, como o de 15 de junho, geralmente visam combater a inflação. Este ano, os americanos experimentaram o ritmo mais rápido de inflação em mais de 40 anos. A taxa de inflação anualizada na época em que o Fed elevou as taxas de juros era de 8,6%.

Uma das formas mais poderosas de combater a inflação é aumentar as taxas de juros, o que ajuda a diminuir a disponibilidade de dinheiro a ser emprestado. Normalmente, esses aumentos das taxas de juros são feitos quando a economia está funcionando bem.

Embora muitos especialistas e instituições financeiras afirmem que o mercado não está entrando em recessão, grandes demissões no setor de tecnologia, inflação descontrolada, altas perdas de mercado e quedas no volume do mercado imobiliário parecem sugerir o contrário.

De qualquer forma, o objetivo do Fed é estabilizar a inflação e executar um “aterrissagem suave”, ou seja, desacelerar a inflação sem causar recessão. É provável que o Fed aumente as taxas de juros em 3,5% até o final de 2022 e 4% até o final de 2023. Historicamente, quando o Fed aumentou as taxas rapidamente, uma desaceleração econômica foi inevitável.

Como as taxas de juros afetam as pequenas empresas

Além de uma recessão, os aumentos das taxas de juros podem afetar pequenas empresas e consumidores de várias maneiras. Nesta próxima seção, veremos os impactos que os aumentos das taxas de juros podem ter sobre empresas e consumidores e como essas mudanças também podem afetar sua empresa.

1. Empréstimos comerciais mais caros

Um resultado dos aumentos das taxas de juros é que os empréstimos comerciais ficarão mais caros e potencialmente levarão a requisitos de elegibilidade cada vez mais rigorosos.

O Federal Reserve Bank (o banco central dos Estados Unidos) é responsável por gerenciar a oferta total de dólares americanos e substitutos. Isso não significa que o Fed literalmente imprime dinheiro de uma máquina, mas decreta políticas que afetam a quantidade de dinheiro em circulação.

A taxa de juros do Fed é usada como referência para os custos de empréstimos que os bancos estabelecem. O Fed tem várias outras políticas à sua disposição que podem afetar a quantidade de dinheiro que os bancos mantêm, mas os aumentos das taxas de juros afetam principalmente a forma como os bancos estabelecem seus próprios benchmarks. A maioria das empresas tem algum tipo de banco comercial, portanto, os aumentos das taxas afetarão todos.

2. Aumento das taxas de cartão de crédito

Semelhante ao aumento das taxas de empréstimo para empresas, as taxas de cartão de crédito também podem aumentar por motivos semelhantes. As empresas de cartão de crédito geralmente confiam no Fed para determinar onde definir suas referências para as taxas de juros. À medida que as taxas de juros aumentam, as taxas de cartão de crédito para seu cartão de visita e cartões de crédito ao consumidor também podem aumentar.

3. A participação do mercado tende a desacelerar

Quando ocorrem aumentos de taxas, a participação nos mercados tende a diminuir.

A inflação pode ser causada de várias maneiras, mas normalmente a alta demanda (liderada por problemas da cadeia de suprimentos hoje), aumentos salariais e políticas fiscais expansionistas podem levar à inflação.

O aumento da taxa reduz especificamente a inflação, ajudando a diminuir a demanda do produto, limitando o caixa disponível na oferta. Como resultado, a participação no mercado é muitas vezes uma vítima colateral dessas políticas.

A redução do caixa disponível significa menos investimento, menos compras e uma economia mais lenta. No final, isso pode ajudar a inflação, mas também pode ser desastroso se muito for feito muito cedo.

4. Diminui o poder de compra do cliente

Como as taxas de juros atuais são mais altas, os consumidores têm menor poder de compra.

Quando as taxas de juros sobem, os custos da dívida do consumidor também aumentam. Isso pode fazer com que a dívida do consumidor inche em geral, o que significa que você pagará mais juros em suas contas de crédito. Quando os consumidores enfrentam custos mais altos em seu crédito, empréstimos e outros instrumentos baseados em dívida, seus gastos diminuem.

Diminuir o poder de compra do consumidor ajuda a limitar a inflação, mas, infelizmente, o poder de compra do consumidor é um dano colateral quando se trata de superar a inflação.

Com que rapidez o aumento da taxa de juros afetará as pequenas empresas?

Agora que você sabe como os aumentos das taxas de juros podem afetar as pequenas empresas, provavelmente está se perguntando em quanto tempo verá um impacto. Alguns efeitos podem ser imediatos; outras, como as taxas de juros do cartão de crédito, podem levar vários ciclos de cobrança para se tornarem visíveis.

Um impacto quase imediato certamente será a redução dos gastos do consumidor. Os consumidores já foram duramente atingidos pela inflação, e os aumentos das taxas de juros reduzirão ainda mais seus gastos.

Como calcular o impacto da taxa de juros

Se você notou que sua taxa de juros aumentou recentemente, ou se deseja saber quais são seus custos, você pode calcular o quanto o aumento da taxa afeta seus pagamentos com uma fórmula simples de juros compostos:

A = P*(1+r/n) ^n*t

• A = Saldo total (futuro) devido
• P = Princípio (o valor do empréstimo ou crédito)
• r = taxa de juros (em decimal)
• n = o número de vezes que os juros são compostos por período
• t = por quanto tempo o dinheiro é investido (o número de períodos)

Exemplo : Você recebe um empréstimo para uma pequena empresa de $ 10.000 para instalar um novo equipamento. O banco cobra uma taxa de juros de 5%, composta anualmente, por 10 anos. Vamos calcular quanto você deve, incluindo juros e o princípio:

A = $ 10.000 x (1 + 0,05 / 1) ^ (1 x 10)

A = $ 16.288,95

Uau! Como você pode ver, os juros compostos podem aumentar rapidamente. Quando as taxas aumentam e suas taxas de juros sobem, você pode ver o quanto mais rápido seu dinheiro é consumido pelos juros. Brinque com a taxa de juros e veja quanto maior é o valor total devido. Aumentar a taxa de juros em apenas 1% (para 6%) altera o total para $ 17.908,47!

Uma boa maneira de entender esse tipo de crescimento exponencial é visualizá-lo como uma tabela.

Como você pode ver, a razão pela qual os juros compostos são tão poderosos é porque eles se baseiam em cada saldo anterior.

Como minimizar o impacto do aumento das taxas de juros

Agora que você sabe o quão poderosas as taxas de juros podem ser, vamos examinar como sua empresa pode minimizar os custos e o impacto associados ao aumento das taxas de juros. Compreender maneiras de minimizar o impacto dos aumentos das taxas de juros pode ajudar seu plano de negócios com antecedência e evitar alguns dos custos associados ao Fed que pressiona a inflação e a economia.

1. Revise suas demonstrações financeiras atuais

O melhor lugar para começar ao tentar minimizar o impacto do aumento das taxas de juros de empréstimos para pequenas empresas é revisar suas demonstrações financeiras atuais. Mesmo que você não seja contador ou não tenha experiência em contabilidade, as demonstrações financeiras podem revelar muito sobre o seu negócio.

Você deve se esforçar para ter uma compreensão abrangente de suas demonstrações financeiras, pois isso permitirá que você veja de onde vem seu dinheiro, onde está sendo gasto e o ajudará a identificar problemas relacionados às finanças de sua empresa. Por exemplo, revisar suas demonstrações financeiras pode dizer se você está gastando muito em hospedagem na web todos os anos.

2. Desenvolva cenários de previsão

Em seguida, considere desenvolver cenários de previsão. A previsão é essencial em um negócio para prever quanto fluxo de caixa você terá ou quanto produto você precisa encomendar. A previsão, usando modelos estatísticos, pode desenvolver ainda mais sua capacidade de prever e planejar.

Por exemplo, quando utilizado adequadamente, um modelo de previsão pode informar o mix correto de produtos para maximizar sua lucratividade. Essas ferramentas de previsão para maximizar os lucros e minimizar as despesas são cruciais quando o Fed aumenta as taxas de juros. Além disso, essas ferramentas também tornarão seu negócio mais eficaz em geral e podem até ajudá-lo a enfrentar uma recessão.

3. Identifique a dívida para focar

Ambas as etapas acima podem ser fundamentais para identificar a dívida em que se concentrar. A quantidade de dívida que você carrega geralmente está diretamente relacionada à taxa de juros dessa dívida. Quando você contrata empréstimos com taxas de juros variáveis, sua dívida aumentará quando as taxas de juros forem aumentadas.

Identificar áreas significativas de dívida pode ajudá-lo a descobrir quais empréstimos ou cartões de crédito pagar primeiro. Atacar essas contas pode ajudar a minimizar os perigos de pagar juros excessivos.

4. Foco em melhorar o fluxo de caixa

Pode parecer óbvio, mas o fluxo de caixa é uma das principais métricas para as empresas, especialmente as pequenas empresas com menos capital de giro do que as empresas maiores. O fluxo de caixa pode ser crítico em setores como o mercado de aluguel, que depende de pagamentos regulares de aluguel para chegar todos os meses. Os empresários devem encontrar maneiras de melhorar o fluxo de caixa para ajudar a se proteger contra aumentos nas taxas de juros.

Por exemplo, reduzir o tempo necessário para receber seus recebíveis pode ser uma maneira simples de melhorar o fluxo de caixa. Melhorar o fluxo de caixa não significa apenas aumentá -lo. Aceitar métodos de pagamento alternativos e encontrar melhores ferramentas para faturamento pode ser benéfico para o seu negócio. De acordo com um estudo recente da GetWeave, os consultórios veterinários que mudaram para um sistema de telefonia VOIP comercial conseguiram economizar US$ 300 por mês em contas telefônicas!

5. Explore as opções de refinanciamento e melhorias na pontuação de crédito

Se você tem dívidas pendentes, sujeitas a aumentos de juros ou não, explorar opções de refinanciamento e melhorar sua pontuação de crédito são ótimas maneiras de fortalecer seu negócio. O refinanciamento pode diminuir sua taxa de juros e ajudar a reduzir seus pagamentos mensais. Além disso, as taxas de juros não são a única coisa que determina quanto você paga – sua pontuação de crédito, entre outras coisas, também pode ter um enorme impacto no custo da dívida.

6. Crie um plano de recessão

Finalmente, crie um plano para se ocorrer uma recessão. Os aumentos das taxas de juros nem sempre levam a uma recessão, mas os sinais econômicos certamente apontam para uma. Desenvolver uma estratégia para combater a recessão pode ajudá-lo a planejar sua abordagem para lidar com os aumentos das taxas de juros e como abordar o problema no futuro. Sua empresa deve ter planos de contingência, incluindo um plano de recessão, para que você não seja pego de surpresa.

Entenda como as taxas de juros impactam o seu negócio

Compreender os aumentos das taxas de juros e como eles afetam seus negócios é crucial para os proprietários de pequenas empresas. Quando você entende as taxas de juros e consegue calcular quanto vai acabar pagando por causa delas, sua pequena empresa ficará muito melhor. Se você seguir essas dicas, sua pequena empresa certamente lidará com qualquer coisa que a economia (ou um cliente) possa lançar em você.

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