4 krytyczne sposoby, w jakie stopy procentowe wpływają na małe firmy

Planowanie biznesowe jest trudne, zwłaszcza dla właściciela małej firmy, który często jest jednocześnie szefem HR, księgowym i guru marketingu. Kiedy nastąpią zmiany gospodarcze, takie jak podwyżki stóp procentowych, to od Ciebie zależy, jak sobie z nimi poradzić.

W tym artykule omówimy wpływ podwyżek stóp procentowych na małe firmy. Następnie przyjrzymy się, jak obliczyć stopy procentowe i ile będą Cię one kosztować. Na koniec podsumujemy kilka wskazówek, jak radzić sobie z podwyżkami stóp procentowych.

Wyjaśnienie podwyżki stóp funduszy federalnych

15 czerwca 2022 r. Rezerwa Federalna („Fed”) podniosła stopy procentowe o 0,75 punktu procentowego. Ta podwyżka jest największa od 1994 r. i jest to jednocześnie trzecia podwyżka w tym roku.

Podwyżki stóp, podobnie jak podwyżka 15 czerwca, często mają na celu przeciwdziałanie inflacji. W tym roku Amerykanie doświadczyli najszybszego tempa inflacji od ponad 40 lat. Roczna stopa inflacji w momencie podwyżki stóp przez Fed wynosiła 8,6%.

Jednym z najpotężniejszych sposobów walki z inflacją jest podnoszenie stóp procentowych, co pomaga spowolnić dostępność gotówki do pożyczania. Zazwyczaj te podwyżki stóp procentowych są dokonywane, gdy gospodarka ma się dobrze.

Chociaż wielu ekspertów i instytucji finansowych twierdzi, że rynek nie wchodzi w recesję, ogromne zwolnienia w branży technologicznej, niekontrolowana inflacja, wysokie straty rynkowe i spadki obrotów na rynku mieszkaniowym wydają się sugerować coś innego.

W każdym razie celem Fedu jest ustabilizowanie inflacji i wykonanie „miękkiego lądowania”, czyli powolnej inflacji bez powodowania recesji. Fed prawdopodobnie podniesie stopy procentowe o 3,5% do końca 2022 r. i 4% do końca 2023 r. Historycznie, gdy Fed podniósł stopy szybko, spowolnienie gospodarcze było nieuniknione.

Jak stopy procentowe wpływają na małe firmy

Oprócz recesji podwyżki stóp procentowych mogą na wiele sposobów wpłynąć na małe przedsiębiorstwa i konsumentów. W następnej sekcji przyjrzymy się wpływowi, jaki podwyżki stóp procentowych mogą mieć na firmy i konsumentów oraz jak te zmiany mogą wpłynąć również na Twoją firmę.

1. Droższe pożyczki biznesowe

Jednym ze skutków podwyżek stóp procentowych jest to, że kredyty biznesowe staną się droższe i potencjalnie doprowadzą do zaostrzenia wymogów kwalifikacyjnych.

Bank Rezerwy Federalnej (bank centralny Stanów Zjednoczonych) jest odpowiedzialny za zarządzanie całkowitą podażą dolarów amerykańskich i substytutów. Nie oznacza to, że Fed dosłownie drukuje pieniądze z maszyny, ale wprowadza politykę, która wpływa na ilość pieniędzy w obiegu.

Stopa procentowa Fed jest wykorzystywana jako punkt odniesienia dla kosztów kredytu ustalanych przez poszczególne banki. Fed ma do dyspozycji kilka innych polityk, które mogą wpłynąć na ilość posiadanych przez banki pieniędzy, ale podwyżki stóp procentowych wpływają przede wszystkim na to, jak banki ustalają własne poziomy odniesienia. Większość firm ma jakąś formę bankowości biznesowej, więc podwyżki stóp ostatecznie wpłyną na wszystkich.

2. Wzrost cen kart kredytowych

Podobnie jak w przypadku wzrostu oprocentowania kredytów dla firm, oprocentowanie kart kredytowych może również wzrosnąć z podobnych powodów. Firmy obsługujące karty kredytowe często polegają na Fed, aby ustalić, gdzie ustawić swoje poziomy odniesienia dla stóp procentowych. Wraz ze wzrostem stóp procentowych mogą również wzrosnąć stawki kart kredytowych dla wizytówek i kart kredytowych dla klientów indywidualnych.

3. Udział w rynku ma tendencję do zwalniania

Gdy dochodzi do podwyżek, udział w rynkach ma tendencję do zmniejszania się.

Inflacja może być spowodowana na wiele sposobów, ale zazwyczaj wysoki popyt (wywodzący się obecnie z problemów związanych z łańcuchem dostaw), wzrost płac i ekspansywna polityka fiskalna mogą prowadzić do inflacji.

Podwyżka stóp w szczególności obniża inflację, pomagając obniżyć popyt na produkty, ograniczając dostępną podaż gotówki. W rezultacie udział w rynku jest często uboczną ofiarą tych polityk.

Mniejsza dostępna gotówka oznacza mniej inwestycji, mniej zakupów i wolniejszą gospodarkę. W końcu może to pomóc w inflacji, ale może być również katastrofalne, jeśli zbyt wiele zostanie zrobione zbyt wcześnie.

4. Zmniejsza siłę nabywczą klientów

Ponieważ obecne stopy procentowe są wyższe, konsumenci mają niższą siłę nabywczą.

Wraz ze wzrostem stóp procentowych rosną również koszty zadłużenia konsumentów. Może to spowodować ogólny wzrost zadłużenia konsumentów, co oznacza, że ​​będziesz płacić wyższe odsetki od rachunków kredytowych. Kiedy konsumenci ponoszą wyższe koszty kredytu, pożyczki i innych instrumentów dłużnych, ich wydatki spadają.

Zmniejszenie siły nabywczej konsumentów pomaga ograniczyć inflację, ale niestety siła nabywcza konsumentów jest szkodą uboczną, jeśli chodzi o pokonanie inflacji.

Jak szybko podwyżka stóp procentowych wpłynie na małe firmy?

Teraz, gdy wiesz, jak podwyżki stóp procentowych mogą wpłynąć na małe firmy, prawdopodobnie zastanawiasz się, jak szybko zobaczysz wpływ. Niektóre efekty mogą być natychmiastowe; inne, takie jak oprocentowanie kart kredytowych, mogą potrwać kilka cykli rozliczeniowych, aby stały się widoczne.

Niemal natychmiastowym skutkiem będą z pewnością niższe wydatki konsumentów. Konsumenci już mocno odczuli inflację, a podwyżki stóp procentowych jeszcze bardziej zmniejszą ich wydatki.

Jak obliczyć wpływ na stopy procentowe

Jeśli zauważyłeś ostatnio, że Twoje oprocentowanie wzrosło lub chcesz wiedzieć, jakie są Twoje koszty, możesz obliczyć, jak podwyżka oprocentowania wpłynie na Twoje płatności za pomocą prostego wzoru na odsetki składane:

A = P*(1+r/n) ^n*t

• A = Całkowite (przyszłe) saldo należności
• P = Zasada (kwota pożyczki lub kredytu)
• r = stopa procentowa (w przecinku)
• n = ile razy odsetki są kapitalizowane w okresie
• t = jak długo pieniądze są inwestowane (liczba okresów)

Przykład : Otrzymujesz pożyczkę dla małej firmy na 10 000 USD na instalację nowego sprzętu. Bank nalicza odsetki w wysokości 5% naliczane corocznie przez 10 lat. Obliczmy, ile będziesz winien, uwzględniając odsetki i zasadę:

A = 10 000 USD x (1 + 0,05 / 1) ^ (1 x 10)

A = 16 288,95 USD

Wow! Jak widać, odsetki składane mogą szybko się sumować. Kiedy stopy zostaną podniesione, a stopy procentowe wzrosną, możesz zobaczyć, o ile szybciej twoje pieniądze zostaną pochłonięte przez odsetki. Pobaw się oprocentowaniem i obserwuj, o ile wyższa jest całkowita należna kwota. Zwiększenie oprocentowania o zaledwie 1% (do 6%) zmienia sumę do 17 908,47 $!

Dobrym sposobem na zrozumienie tego rodzaju wzrostu wykładniczego jest spojrzenie na niego w formie tabeli.

Jak widać, powodem, dla którego procent składany jest tak potężny, jest to, że opiera się na każdym poprzednim saldzie.

Jak zminimalizować wpływ wzrostu stóp procentowych

Teraz, gdy już wiesz, jak potężne mogą być stopy procentowe, przyjrzyjmy się, jak Twoja firma może zminimalizować koszty i wpływ związany z rosnącymi stopami procentowymi. Zrozumienie sposobów zminimalizowania wpływu podwyżek stóp procentowych może pomóc w przygotowaniu biznesplanu i uniknąć niektórych kosztów związanych z wywieraniem przez Fed nacisku na inflację i gospodarkę.

1. Przejrzyj swoje aktualne sprawozdania finansowe

Najlepszym miejscem do rozpoczęcia próby zminimalizowania wpływu wzrostu oprocentowania kredytów dla małych firm jest przejrzenie bieżących sprawozdań finansowych. Nawet jeśli nie jesteś księgowym lub nie masz żadnego doświadczenia w księgowości, sprawozdania finansowe mogą wiele ujawnić o Twojej firmie.

Powinieneś starać się mieć pełne zrozumienie swoich sprawozdań finansowych, ponieważ pozwoli ci to zobaczyć, skąd pochodzą twoje pieniądze, gdzie są wydawane i pomoże ci zidentyfikować problemy związane z finansami twojej firmy. Na przykład przeglądanie sprawozdań finansowych może stwierdzić, czy każdego roku wydajesz zbyt dużo na hosting.

2. Opracuj scenariusze prognoz

Następnie rozważ opracowanie scenariuszy prognoz. Prognozowanie jest niezbędne w firmie, aby przewidzieć, jaki będzie przepływ gotówki lub ile produktu musisz zamówić. Prognozowanie przy użyciu modeli statystycznych może jeszcze bardziej rozwinąć twoją zdolność przewidywania i planowania.

Na przykład, gdy jest właściwie wykorzystywany, model prognozowania może wskazać właściwą mieszankę produktów, aby zmaksymalizować rentowność. Te narzędzia prognostyczne do maksymalizacji zysków i minimalizacji wydatków mają kluczowe znaczenie, gdy Fed podnosi stopy procentowe. Ponadto narzędzia te zwiększą ogólną efektywność Twojej firmy, a nawet pomogą Ci przetrwać recesję.

3. Zidentyfikuj dług, na którym należy się skoncentrować

Oba powyższe kroki mogą być kluczowe dla zidentyfikowania długu, na którym należy się skoncentrować. Kwota zadłużenia, które posiadasz, jest często bezpośrednio związana z oprocentowaniem tego długu. Kiedy zaciągasz pożyczki ze zmienną stopą procentową, Twój dług wzrośnie, gdy stopy zostaną podniesione.

Identyfikacja znaczących obszarów zadłużenia może pomóc w ustaleniu, które pożyczki lub karty kredytowe należy spłacić jako pierwsze. Atakowanie tych rachunków może pomóc zminimalizować niebezpieczeństwo płacenia nadmiernych odsetek.

4. Skoncentruj się na poprawie przepływu środków pieniężnych

Może się to wydawać oczywiste, ale przepływ środków pieniężnych jest jednym z kluczowych wskaźników dla firm, zwłaszcza małych firm z mniejszym kapitałem obrotowym niż większe firmy. Przepływy pieniężne mogą mieć kluczowe znaczenie w branżach takich jak rynek wynajmu, które polegają na regularnych płatnościach czynszów, które są dostarczane co miesiąc. Właściciele firm powinni znaleźć sposoby na poprawę przepływu środków pieniężnych, aby pomóc w przeciwdziałaniu podwyżkom stóp procentowych.

Na przykład skrócenie czasu potrzebnego na odzyskanie należności może być prostym sposobem na poprawę przepływu środków pieniężnych. Poprawa przepływu środków pieniężnych nie musi oznaczać tylko jego zwiększenia . Akceptowanie alternatywnych metod płatności i znajdowanie lepszych narzędzi do fakturowania może być korzystne dla Twojej firmy. Według ostatnich badań przeprowadzonych przez GetWeave, gabinety weterynaryjne, które przeszły na biznesowy system telefoniczny VOIP, były w stanie zaoszczędzić 300 dolarów miesięcznie na rachunkach telefonicznych!

5. Poznaj opcje refinansowania i ulepszenia oceny kredytowej

Jeśli masz niespłacony dług, niezależnie od tego, czy podlega podwyżkom stóp procentowych, czy nie, zbadanie opcji refinansowania i poprawa wyniku kredytowego to świetne sposoby na wzmocnienie Twojej firmy. Refinansowanie może obniżyć oprocentowanie i pomóc w zmniejszeniu miesięcznych płatności. Co więcej, oprocentowanie nie jest jedyną rzeczą, która decyduje o tym, ile płacisz — między innymi Twoja ocena kredytowa może również mieć ogromny wpływ na koszt zadłużenia.

6. Stwórz plan na recesję

Na koniec stwórz plan na wypadek wystąpienia recesji. Podwyżki stóp procentowych nie zawsze prowadzą do recesji, ale sygnały ekonomiczne z pewnością do niej zmierzają. Opracowanie strategii walki z recesją może pomóc w zaplanowaniu podejścia do radzenia sobie z podwyżkami stóp procentowych i podejścia do problemu w przyszłości. Twoja firma powinna mieć plany awaryjne, w tym plan na wypadek recesji, aby nie dać się zaskoczyć.

Dowiedz się, jak stopy procentowe wpływają na Twój biznes

Zrozumienie podwyżek stóp procentowych i ich wpływu na Twoją firmę ma kluczowe znaczenie dla właścicieli małych firm. Gdy zrozumiesz stopy procentowe i będziesz w stanie obliczyć, ile z ich powodu zapłacisz, Twoja mała firma będzie w znacznie lepszej sytuacji. Jeśli zastosujesz się do tych wskazówek, Twoja mała firma z pewnością poradzi sobie ze wszystkim, co może rzucić na Ciebie gospodarka (lub klient).

Szukasz narzędzia, które pomoże Ci zbadać skutki wzrostu stóp procentowych, pozyskiwania finansowania lub spadku sprzedaży? Dzięki zaawansowanym funkcjom prognozowania i raportowania finansowego LivePlan, bieżące planowanie i przeglądy wydajności są szybkie, łatwe i wnikliwe. Określ, czy poradzisz sobie z podwyżką stóp, czy będziesz mieć wystarczającą ilość gotówki pod ręką i co musisz dostosować w obliczu zmieniających się interesów klientów.